Μια ματιά στους αριθμούς
Για να δείξετε τα σημεία ως ποσοστό της έννοιας του ποσού του δανείου, ας δούμε ορισμένους αριθμούς. Όταν ένας υπάλληλος δανείου μιλάει για ένα σημείο με δάνειο 100.000 δολαρίων, ο αξιωματικός δανείου μιλάει για το ένα τοις εκατό του δανείου, το οποίο ισούται με 1.000 δολάρια.
Για ένα δάνειο 300.000 δολάρια, ένα σημείο ισούται με 3.000 δολάρια που πρέπει να καταβληθούν όταν κλείσετε το δάνειό σας.
Οι δανειστές προσφέρουν διαφορετικά επιτόκια δανείων με διαφορετικά σημεία. Υπάρχουν τρεις κύριες επιλογές που μπορείτε να κάνετε σχετικά με τα σημεία. Μπορείτε να αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να πληρώσετε ή να λάβετε πόντους καθόλου. Αυτό ονομάζεται δάνειο μηδενικού σημείου.
Μπορείτε να πληρώσετε πόντους κατά το κλείσιμο για να λάβετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Ή μπορείτε να επιλέξετε να έχετε πληρώσει τους πόντους (που ονομάζονται επίσης πιστώσεις δανειστή) και να τις χρησιμοποιήσετε για να καλύψετε ορισμένες από τις δαπάνες κλεισίματος.
Υποθετική κατάσταση
Ας τρέξουμε μερικούς υποθετικούς αριθμούς για τους αναλυτικούς (γνωστούς επίσης μηχανικούς) τύπους. Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει το συμβιβασμό μεταξύ σημείων ως μέρος του κόστους κλεισίματος και των επιτοκίων σας.
Στο παράδειγμα, μπορείτε να δανειστείτε 180.000 δολάρια και να δικαιούστε 30ετή στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο 5,0% με μηδενικούς βαθμούς θα έχετε το εξής σενάριο για να εξετάσετε:
Επιτόκιο | 4,875% | 5.0% | 5.125% |
Πόντοι Έκπτωσης | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Η κατάστασή σας | Θα κρατήσετε την υποθήκη σας για μεγάλο χρονικό διάστημα και θέλετε να κρατήσετε την πληρωμή όσο το δυνατόν χαμηλότερη. | Σας αρέσει το επιτόκιο και πιθανόν να κρατήσετε το σπίτι λιγότερο από 5 χρόνια | Θέλετε να κρατήσετε μετρητά για να κλείσετε όσο το δυνατόν χαμηλότερα και να έχετε τη δυνατότητα υψηλότερης πληρωμής |
Το αποτέλεσμα | Τώρα: Πληρώνετε $ 675 περισσότερο στο κλείσιμο Κατά τη διάρκεια του δανείου: Πληρώστε 14 δολάρια λιγότερο κάθε μήνα | Χωρίς προσαρμογές προς οποιαδήποτε κατεύθυνση, είναι ευκολότερο να καταλάβουμε τι πληρώνετε και να συγκρίνουν τις τιμές. | Τώρα: Έχετε $ 675 σε πίστωση δανειστή Κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου: Πληρώστε 14 δολάρια περισσότερο κάθε μήνα |
*** Οι τρέχοντες διαθέσιμοι συντελεστές μπορεί να είναι διαφορετικοί από αυτό που παρουσιάζεται σε αυτό το σενάριο
Όπως μπορείτε να δείτε καθαρά, ο χρόνος που σχεδιάζετε για την ιδιοκτησία του σπιτιού είναι ένα μεγάλο μέρος της εξίσωσης αν η ανάλυση "break-even" είναι σημαντική για εσάς.
Η ανάλυσή σας είναι απλή. Πάρτε το κόστος των σημείων έκπτωσης και διαιρέστε αυτό με την μηνιαία εξοικονόμηση πληρωμής / κόστος και θα υπολογίσετε πόσους μήνες θα σας πάρει για να ισοπεδωθεί.
Τα 675 δολάρια σε κόστος / 14 δολάρια ανά μήνα θα έχουν ως αποτέλεσμα ένα σημείο ισορροπίας 48,21 μηνών.
Αν σκοπεύετε να διατηρήσετε την υποθήκη σας για περισσότερο από 4,1 έτη, ή 48,21 μήνες, τότε η πληρωμή των σημείων έκπτωσης αρχίζει να έχει νόημα. Οτιδήποτε λιγότερο από αυτό και ίσως έχετε κάνει μια λανθασμένη οικονομική απόφαση.
Χρησιμοποιούμε την ορολογία "μπορεί να έχει κάνει μια λανθασμένη οικονομική απόφαση" επειδή μια υποθήκη έχει φορολογικά οφέλη και συνέπειες που πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη όταν τρέχετε τους αριθμούς.
Τόσο τα επιτόκια όσο και τα σημεία έκπτωσης έχουν οφέλη από τη φορολογική έκπτωση για τους περισσότερους δανειολήπτες. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη φύση της κατοχής για τη νέα σας κατοικία, τον αριθμό των ιδιοκτησιών που ανήκουν και το ύψος των τόκων που αφαιρείτε.
Είναι καλύτερο να εξετάσετε όλες τις λεπτομέρειες όταν αποφασίζετε αν θα πληρώσετε πόντους με έκπτωση ή όχι.
Η επιμέλεια σας στην εφαρμογή της προσωπικής σας οικονομικής κατάστασης σε εσάς τις επιλογές υποθηκών μπορεί να είναι μια απόφαση που σας επηρεάζει για 30 χρόνια.
Κάντε το με σύνεση.