Τα τέλη συναλλαγών στις Premium πιστωτικές κάρτες το χειρότερο
Η Καναδική Ομοσπονδία Ανεξάρτητων Επιχειρήσεων (CFIB) έχει καταρτίσει ένα γράφημα επιτοκίων πιστωτικών καρτών που απαριθμεί πολλούς από τους ειδικούς τύπους πιστωτικών καρτών που είναι διαθέσιμοι στον Καναδά.
Εάν εξετάσετε τον κατάλογο, θα δείτε, για παράδειγμα, ότι το τέλος συναλλαγής που χρεώνεται από έναν έμπορο όταν ένας πελάτης χρησιμοποιεί μια κανονική κάρτα MasterCard είναι 1,75%, αλλά εάν ένας πελάτης χρησιμοποιεί μια κάρτα MasterCard Premium High Spend, το τέλος συναλλαγής είναι 2,71%. Ορισμένες κάρτες MasterCard στην παγκόσμια / παγκόσμια αγορά έχουν ακόμα υψηλότερες χρεώσεις συναλλαγών.
Σε μια μικρή επιχείρηση που επεξεργάστηκε συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες αξίας 100.000 δολάρια κάθε μήνα, η 0,96% διαφορά που χρεώνεται για συναλλαγές με κάρτες πριμοδότησης θα κοστίσει επιπλέον 960 δολάρια το μήνα, επιπλέον 11.520 δολάρια ετησίως. Έχω χρησιμοποιήσει τα ποσοστά MasterCard ως παράδειγμα, αλλά θα μπορούσα να διαλέξω εύκολα Visa. Οι τιμές συναλλαγής Visa ακολουθούν το ίδιο μοντέλο καρτών υψηλής ποιότητας που χρησιμοποιούνται για την εξαγωγή υψηλότερων τελών συναλλαγών από τους εμπόρους.
Και οι πιστωτικές εταιρείες αντλούν πριμοδότηση πιστωτικών καρτών. "Σήμερα, στον Καναδά, υπάρχει ένας καταπληκτικός αριθμός καρτών στην αγορά, με πάνω από 200 κάρτες MasterCard και Visa στο γράφημά μας μόνο", λέει ο Dan Kelly, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της CFIB.
Τα CFIB Lobby για αλλαγή
Η Καναδική Ομοσπονδία Ανεξάρτητων Επιχειρήσεων (CFIB) ξεκίνησε την καμπάνια της ενάντια στο υψηλό κόστος των αμοιβών συναλλαγών της καναδικής κάρτας το Νοέμβριο του 2008 και συνέβαλε στην ανάπτυξη του Κώδικα Δεοντολογίας για τη Βιομηχανία Πιστωτικών και Χρεωστικών Καρτών στον Καναδά που τέθηκε σε ισχύ στις 17 Αυγούστου, 2010.
Ωστόσο, παρόλο που διέθετε έναν κώδικα που η MasterCard και η Visa συμφώνησαν οικειοθελώς να ακολουθήσουν, το πρόβλημα των μαζικών τελών που χρεώθηκαν στις συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες πριμοδότησης παρέμεινε και η CFIB συνέχισε να ασκεί πιέσεις, πιέζοντας για τροποποιήσεις στον Κώδικα που θα:
- επιτρέπουν στους εμπόρους να δέχονται κάρτες χαμηλότερου κόστους από ένα εμπορικό σήμα χωρίς την απαίτηση να δέχονται κάρτες με «premium» υψηλότερο κόστος ή να επιβαρύνονται με επιπλέον κάρτες.
- έχουν όλες τις πιστωτικές κάρτες υψηλότερου κόστους που απαιτούνται για να χαρακτηριστούν ξεχωριστά ως «premium», καθώς οι περισσότεροι καταναλωτές εξακολουθούν να μην γνωρίζουν ότι ορισμένες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν επιπλέον τέλη για τους εμπόρους.
- προσθέστε κανόνες σχετικά με τις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου και ζητήματα που σχετίζονται με τους μεταποιητές.
Το 2012, το Γραφείο Ανταγωνισμού του Καναδά πήρε Visa και MasterCard ενώπιον δικαστηρίου με κανόνες επιβολής τελών και τιμοκαταλόγων.
Η υπόθεση ενώπιον του Δικαστηρίου Ανταγωνισμού
Το Δικαστήριο Ανταγωνισμού είναι ένα αυστηρά δικαστικό όργανο που λειτουργεί ανεξάρτητα από κάθε κρατική υπηρεσία που εκδικάζει υποθέσεις που αφορούν οικονομικά και εμπορικά θέματα όπως οι συγχωνεύσεις, η παραπλανητική διαφήμιση και οι περιοριστικές εμπορικές πρακτικές (ή, με άλλα λόγια, υποθέσεις που αφορούν θέματα που προκύπτουν από Περί ανταγωνισμού).
(Σημειώστε ότι το Δικαστήριο Ανταγωνισμού είναι ξεχωριστό από το Γραφείο Ανταγωνισμού που είναι ο ανεξάρτητος οργανισμός που επιβάλλει τον νόμο περί ανταγωνισμού.
Το Γραφείο Ανταγωνισμού είναι ο οργανισμός που διερευνά τις καταγγελίες και τους αποστέλλει για να τύχουν ακρόασης από το Δικαστήριο Ανταγωνισμού εάν χρειαστεί).
Το επιχείρημα ενώπιον του Δικαστηρίου Ανταγωνισμού ήταν ότι η Visa και η MasterCard ασκούσαν αντιανταγωνιστική συμπεριφορά και οι περιοριστικές συμβάσεις τους επέτρεψαν στις δύο εταιρείες πιστωτικών καρτών να υπαγορεύσουν ουσιαστικά τους όρους στους εμπόρους (ένα επιχείρημα που σίγουρα δεν μου ακούγεται, όταν θεωρείτε ότι Η Visa και η MasterCard αποτελούσαν το 92% της αγοράς πιστωτικών καρτών του Καναδά και χειρίστηκαν περίπου 322 δισ. Δολάρια συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες το 2011).
Αυτοί οι όροι επέτρεψαν σε Visa και MasterCard να χρεώνουν αμοιβές συναλλαγών άνω του 3% σε ορισμένες περιπτώσεις, τέλη τα οποία σύμφωνα με το Γραφείο Ανταγωνισμού ήταν μεταξύ των υψηλότερων στον κόσμο και έφτασαν τα 5 δισεκατομμύρια δολάρια για τη βιομηχανία πιστωτικών καρτών κάθε χρόνο.
Ενώ το Δικαστήριο Ανταγωνισμού δεν έχει την εξουσία να επιβάλλει νομισματική κρίση κατά των δύο γίγαντες των πιστωτικών καρτών, θα μπορούσε να τους αναγκάσει να αλλάξουν τις μεθόδους λειτουργίας τους. Το γραφείο ανταγωνισμού θέλησε οι λιανοπωλητές να μπορούν να κάνουν δύο πράγματα που δεν τους επιτρέπεται να κάνουν:
- αρνούνται να δεχθούν πιστωτικές κάρτες υψηλού κόστους, αλλά εξακολουθούν να αποδέχονται και άλλους από το ίδιο εμπορικό σήμα.
- προσθέστε προσαυξήσεις για να εξουδετερώσετε τα υψηλότερα τέλη συναλλαγών που χρεώνονται για πιστωτικές κάρτες υψηλής ποιότητας.
Τον Ιούλιο του 2012, η Visa και η MasterCard (μαζί με αρκετές μεγάλες τράπεζες) διευθέτησαν μια μακρόχρονη δίκη που ισχυρίστηκε ότι οι εκδότες των καρτών συνέστησαν να καθορίσουν τις αμοιβές συναλλαγών λιανικής. Η Visa, η MasterCard και οι προαναφερθείσες τράπεζες συμφώνησαν να πληρώσουν αμερικανικούς λιανοπωλητές τουλάχιστον 6 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ - και οι όροι του διακανονισμού επέτρεψαν στους αμερικανικούς λιανοπωλητές το δικαίωμα να χρεώνουν τους πελάτες τους περισσότερο εάν πληρώνουν με πιστωτικές κάρτες.
Η απόφαση του Δικαστηρίου Ανταγωνισμού
Ωστόσο, στις 23 Ιουλίου 2013, το Δικαστήριο Ανταγωνισμού αποφάσισε την υπόθεση ενάντια στις υψηλότερες εμπορικές χρεώσεις των πιστωτικών καρτών premium, ήταν αβάσιμη.
Ενώ η υπόθεση απορρίφθηκε πραγματικά με τεχνικό χαρακτήρα, το δικαστήριο εξέτασε την υπόθεση και είπε ότι θα είχε αρνηθεί να εκδώσει εντολή και ότι η σωστή λύση στις ανησυχίες που έθιξε ο Επίτροπος είναι ένα κανονιστικό πλαίσιο.
Ο Επίτροπος του Γραφείου Ανταγωνισμού Jon Pecman δήλωσε σε δήλωσή του ότι το Προεδρείο είναι πολύ απογοητευμένο από την απόφαση του δικαστηρίου και ότι «Θα εξετάσουμε προσεκτικά την απόφαση για να καθορίσουμε τα επόμενα βήματα».
Άλλη αντίδραση στην απόφαση
Η Ένωση Καταναλωτών του Καναδά ήταν "εκστατική" για την απόφαση, υποστηρίζοντας ότι αποτελεί τεράστια νίκη για τους καταναλωτές. Η MasterCard και η Visa, όπως θα περιμένατε, πέφτουν στον εκστατικό καταυλισμό. και οι δύο εταιρείες εξέδωσαν αμέσως δηλώσεις που επαίνεσαν την απόφαση. Από την άλλη πλευρά, ο Dan Kelly, πρόεδρος της Καναδικής Ομοσπονδίας Ανεξάρτητων Επιχειρήσεων, χαρακτήρισε την απόφαση ως μια μεγάλη ζημιά για καναδούς εμπόρους και ορκίστηκε να πολεμήσει.
Το Λιανικό Συμβούλιο του Καναδά ήταν επίσης απογοητευμένο. "Οι Καναδοί πληρώνουν περισσότερα από όσα πρέπει να είναι στο μητρώο λόγω αυτών των υψηλών αμοιβών", δήλωσε ο εκπρόσωπος του λιανεμπορίου David Wilkes. "Σύνολο άνω των 6 δισεκατομμυρίων δολαρίων ετησίως, τα τέλη αυτά έχουν αρνητικές επιπτώσεις τόσο στους εμπόρους όσο και στους καταναλωτές" (CBC News).
Η συνεχιζόμενη πάλη
Κατά τη διάρκεια του 2013 και του 2014, η CFIB συνέχισε να ασχολείται με το πρόβλημα των υψηλών τελών επεξεργασίας πιστωτικών καρτών, συμμετέχοντας με την Interac για να δρομολογήσει εργαλεία για να ενθαρρύνει τους πελάτες να χρησιμοποιούν χρεώσεις αντί για πίστωση και να ασκούν πιέσεις σε όλους τους φορείς της βιομηχανίας και την κυβέρνηση για μειώσεις στις αμοιβές και βελτιώσεις επεξεργασίας στην αποκάλυψη και επίλυση διαφορών.
Τον Νοέμβριο του 2014, οι Visa και MasterCard ανακοίνωσαν την πρώτη μείωση των διατραπεζικών προμηθειών (10% κατά μέσο όρο), καθώς και ένα πάγωμα πέντε ετών. (Σημειώστε ότι η American Express δεν αποτελεί μέρος της συμφωνίας.) Τον Απρίλιο του 2015, ο Κώδικας Δεοντολογίας για τη Βιομηχανία Πιστωτικών και Χρεωστικών Καρτών στον Καναδά ενημερώθηκε για να συμπεριλάβει τις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, να προστατεύσει τις μειώσεις των τελών και να προσθέσει ένα όριο έξι μηνών στις αυτό- ανανεώσεις. Οι αλλαγές που εισήχθησαν το 2015 περιλαμβάνουν:
- Οι έμποροι θα μπορούν να αποχωρήσουν από τις συμβάσεις τους εάν ο μεταποιητής πληρωμής τους αυξήσει τα ποσοστά ή δεν μετακυλίσει την εξοικονόμηση από τη Visa / MasterCard.
- Ολόκληρος ο Κώδικας θα ισχύει τώρα για τις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου.
- Οι επεξεργαστές πληρωμών μπορούν μόνο να ανανεώσουν αυτόματα μια σύμβαση για διάστημα έως και έξι μηνών, έτσι λιγότεροι έμποροι θα κλειδωθούν σε κακές συμβάσεις.
Τα τέλη συναλλαγών πιστωτικών καρτών για εμπόρους στον Καναδά εξακολουθούν να είναι υψηλά και ο Κώδικας δεν προστατεύει τους εμπόρους από την υπογραφή «κακών» συμβάσεων επεξεργασίας.
Τι μπορείτε να κάνετε ως ιδιοκτήτης μικρών επιχειρήσεων;
Εξοικειωθείτε με τον Κώδικα Δεοντολογίας για τη Βιομηχανία Πιστωτικών και Χρεωστικών Καρτών στον Καναδά. Τόσο η Visa Canada όσο και η MasterCard Canada συμφώνησαν να συμμορφωθούν με τον εθελοντικό κώδικα δεοντολογίας που εισήγαγε ο Υπουργός Οικονομικών στις 17 Μαΐου 2010. Εάν έχετε καταγγελία σχετικά με ενδεχόμενη παραβίαση, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την Financial Consumer Agency of Canada, η οποία θα καθορίσει ανεξάρτητα από το αν η εταιρεία πιστωτικών καρτών συμμορφώνεται ή όχι. Θα πρέπει επίσης να διαβάσετε το έγγραφό τους Τι σημαίνει ο Κώδικας για τους Εμπόρους;
Μπορείτε επίσης να εκπαιδεύσετε τους πελάτες σας για το πρόβλημα. Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν δίνουν μεγάλη προσοχή στις αμοιβές συναλλαγών πιστωτικών καρτών και δεν γνωρίζουν ότι ορισμένες πιστωτικές κάρτες κοστίζουν πολύ περισσότερο ανά συναλλαγή από άλλες. Ζητήστε από τους πελάτες σας να εξετάσουν το ενδεχόμενο να πληρώσουν με μετρητά ή χρεωστικούς λογαριασμούς και να τους ενημερώσουν για το πρόβλημα με τις πιστωτικές κάρτες premium και τις υψηλότερες χρεώσεις συναλλαγών. Το CFIB έχει συγκεντρώσει κάποια σημάδια πελατών αίτησης που μπορείτε να κατεβάσετε και να τα δημοσιεύσετε από τα ταμειακά σας μητρώα.
Το Upshot
Προς το παρόν, αν η καναδική μικρή επιχείρησή σας δέχεται πιστωτικές κάρτες, θα πρέπει να αποδεχθείτε οποιαδήποτε Visa ή MasterCard που ο πελάτης σας παρουσιάζει ως πληρωμή, είτε πρόκειται για κάρτα με υψηλότερες αμοιβές συναλλαγής είτε όχι και δεν επιτρέπεται να προσθέσει πρόσθετη χρέωση για να καλύψει το κόστος.