Κτήση Κινδύνων
Οι ασφαλιστές ασχολούνται με την ανάληψη κινδύνων.
Όταν ένας ασφαλιστής εκδίδει ασφαλιστήριο συμβόλαιο , συμφωνεί να αναλάβει ορισμένους κινδύνους για λογαριασμό του αντισυμβαλλομένου έναντι ανταλλάγματος. Οι ασφαλιστές αποφασίζουν ποιοι κίνδυνοι αναμένεται να βασιστούν στις πιθανότητες. Καταβάλλουν χρήματα εξασφαλίζοντας μεγάλο αριθμό ασφαλισμένων με παρόμοια χαρακτηριστικά και χαμηλή πιθανότητα δημιουργίας ζημιών.
Για να παραμείνει στην επιχείρηση, ένας ασφαλιστής πρέπει να είναι επιλεκτικός για τους τύπους κινδύνων που αναλαμβάνει. Διαφορετικά, θα μπορούσε να πληρώσει περισσότερα χρήματα σε απαιτήσεις και έξοδα από ό, τι συλλέγει σε ασφάλιστρα. Εάν το εισόδημα από επενδύσεις δεν καλύπτει το έλλειμμα, ο ασφαλιστής θα μπορούσε να καταστεί αφερέγγυος.
Κάθε ασφαλιστής αποφασίζει ποια είδη κινδύνων θέλει να ασφαλίσει και ποιες καλύψεις θέλει να πουλήσει. Μόλις αποφασίσει για μια στρατηγική αγοράς, ο ασφαλιστής δημιουργεί κανόνες αναδοχής. Οι ασφαλιστές του ασφαλιστή πρέπει να ακολουθούν αυτούς τους κανόνες κατά την επιλογή των αιτούντων και την ανανέωση των πολιτικών .
Τι αναζητούν οι Underwriters
Όταν υποβάλλετε αίτηση ασφάλισης επιχειρήσεων σε ασφαλιστή, ένας ασφαλιστής θα αξιολογήσει τους κινδύνους της εταιρείας σας.
Σε έναν ασφαλειοδότη, ο υποψήφιος ασφαλιστής αντιπροσωπεύει κίνδυνο μελλοντικών απαιτήσεων. Ο αναδόχων θα αναλύσει την επιχείρησή σας για να μετρήσει την ευαισθησία του σε μελλοντικές απώλειες. Εάν η επιχείρησή σας πληροί τα πρότυπα αναδοχής του ασφαλιστή, ο ασφαλιστής θα εκδώσει μια πολιτική.
Οι ασφαλιστικοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν τόσο αντικειμενικές όσο και υποκειμενικές πληροφορίες κατά την εξέταση ασφαλιστικών αιτήσεων.
Παραδείγματα αντικειμενικών πληροφοριών περιλαμβάνουν το φύλλο εργασίας βαθμολόγησης εμπειρίας σας, το ιστορικό αξιών σας και μια έκθεση αυτοκινήτων. Ένα παράδειγμα υποκειμενικών πληροφοριών είναι μια συμβολική αναφορά στην ασφαλιστική σας αίτηση από τον ασφαλιστικό σας πράκτορα που δηλώνει ότι το κτίριο της εταιρείας σας είναι σε άριστη κατάσταση.
Ένας ασφαλισμένος μπορεί να αποκτήσει τόσο αντικειμενικές όσο και υποκειμενικές πληροφορίες σχετικά με την επιχείρησή σας από μία μόνο πηγή. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο ασφαλιστής σας πραγματοποιεί φυσική επιθεώρηση των χώρων σας. Η έκθεση αποκαλύπτει ότι το κτίριό σας έχει μεταλλική στέγη (αντικειμενικό γεγονός) και ότι οι πρακτικές καθαριότητας είναι ικανοποιητικές (μια υποκειμενική γνώμη).
Ποιες πτυχές της επιχείρησής σας αναλαμβάνουν οι ασφαλιστές όταν εξετάζουν τους κινδύνους της εταιρείας σας; Η απάντηση ποικίλλει κάπως ανάλογα με τον τύπο της ασφάλισης που αναζητάτε. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής ακινήτων θα εξετάσει την κατασκευή, την κατοχή, την προστασία και την έκθεση του κτιρίου ( COPE ). Ένας ασφαλιστής θα αξιολογήσει τα αρχεία οδήγησης των υπαλλήλων σας. Υπάρχουν επίσης ορισμένοι παράγοντες που οι εμπορικοί ασφαλιστές θεωρούν ανεξάρτητα από το είδος της ασφάλισης που αγοράζετε. Ορίστε μερικά παραδείγματα:
- Η τοποθεσία της επιχείρησής σας
- Ιστορικό ζημιών της εταιρείας σας
- Η φύση των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων της εταιρείας σας
- Ο αριθμός των ετών που έχει η επιχείρηση σας στην επιχείρηση
- Ετήσιες πωλήσεις ή έσοδα που παράγονται από την επιχείρησή σας
- Είδος επιχειρηματικής οργάνωσης (ατομική επιχείρηση, εταιρεία κ.λπ.)
- Είτε η εταιρεία σας διαθέτει επίσημο πρόγραμμα ασφαλείας
- Το όνομα του προηγούμενου ασφαλιστή σας
- Εάν οποιαδήποτε ασφάλιση έχει απορριφθεί, ακυρωθεί ή δεν ανανεωθεί εντός των τελευταίων 3 ετών
- Είτε εσείς ή ο κύριος υπόχρεος επιχείρησης έχετε κατηγορηθεί ή καταδικαστεί για απάτη, δωροδοκία ή εμπρησμό
- Είτε έχετε μη διορθωμένες παραβιάσεις πυρκαγιάς ή κώδικα ασφαλείας
- Είτε έχετε υποστεί οποιαδήποτε πτώχευση, αποκλεισμό ή ανάκτηση κατά τα τελευταία 5 χρόνια
Μειώστε τον κίνδυνο σας
Υπάρχουν πολλά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τον κίνδυνο απώλειας της εταιρείας σας. Αυτές οι στρατηγικές μείωσης κινδύνου μπορούν να κάνουν την επιχείρησή σας πιο ελκυστική για τους ασφαλιστές.
Μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας.
Ένα σημαντικό βήμα είναι να θεσπίσετε ένα επίσημο πρόγραμμα ασφάλειας (εάν η εταιρεία σας δεν έχει ήδη ένα). Επικοινωνήστε με τον ασφαλιστή σας εάν χρειάζεστε βοήθεια για τη ρύθμιση του προγράμματος σας. Εκπαιδεύστε τους εργάτες σας για το πρόγραμμά σας μόλις βρεθεί στη θέση του. Ενθαρρύνετε τους να σας βοηθήσουν να το επιβάλλετε.
Δεύτερον, βεβαιωθείτε ότι ο χώρος εργασίας σας συμμορφώνεται με όλα τα ισχύοντα πρότυπα OSHA . Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με τα πρότυπα, επικοινωνήστε με τον οργανισμό για βοήθεια. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τη χρήση των δωρεάν πόρων του OSHA για τις μικρές επιχειρήσεις. Για παράδειγμα, μπορείτε να ζητήσετε από την OSHA να οργανώσει δωρεάν έλεγχο ασφαλείας στις εγκαταστάσεις σας. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε δωρεάν έλεγχο υγείας από το NIOSH.
Ένας τρίτος τρόπος για να μειώσετε τους κινδύνους της εταιρείας σας είναι να ζητήσετε συμβουλές από το τμήμα ελέγχου κινδύνου του ασφαλιστή σας. Ένας εκπρόσωπος ελέγχου κινδύνου μπορεί να επισκεφθεί τις εγκαταστάσεις σας και να σας προτείνει προτάσεις για τρόπους μείωσης των ατυχημάτων. Ακούστε τις συμβουλές και κάντε όποιες αλλαγές είναι εφικτές.
Μια τέταρτη στρατηγική μείωσης απώλειας είναι να αναλύσετε τις προηγούμενες αξιώσεις σας. Σκεφτείτε πώς συνέβησαν τα ατυχήματα και τι θα μπορούσατε να κάνετε για να τα αποφύγετε. Στη συνέχεια, κάντε οποιεσδήποτε αλλαγές είναι απαραίτητες για να αποφύγετε παρόμοιες απώλειες στο μέλλον. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας από τους εργαζόμενους σας έστρεψε πίσω το επιβατικό αυτοκίνητο ενώ οδηγούσε ένα όχημα που ανήκε σε εταιρεία. Όταν συνέβη το ατύχημα, ο εργαζόμενος μιλούσε σε ένα κινητό τηλέφωνο. Μπορείτε να βοηθήσετε στην πρόληψη των μελλοντικών ατυχημάτων που προκαλούνται από την οδήγηση που έχει αποσπαστεί , απαγορεύοντας στους υπαλλήλους να χρησιμοποιούν τα κινητά τους τηλέφωνα κατά την οδήγηση οχήματος.