Τροποποιητής εμπειρίας
Ένας τροποποιητής εμπειρίας είναι ένας αριθμητικός παράγοντας που πολλαπλασιάζεται με το ασφάλιστρό σας. Ο τροποποιητής μπορεί να είναι μικρότερος από, ίσος ή μεγαλύτερος από 1,0. Ένας τροποποιητής που είναι μικρότερος από 1,0 θα οδηγήσει σε πίστωση (μείωση πριμοδότησης), ενώ ένας τροποποιητής που είναι μεγαλύτερος από 1,0 θα οδηγήσει σε χρέωση (αύξηση πριμοδότησης).
Οι τροποποιητές εμπειρίας υπολογίζονται από έναν οργανισμό αξιολόγησης αποζημιώσεων εργαζομένων. Αυτό θα πρέπει να είναι το NCCI αν η επιχείρησή σας ασκεί επιχειρηματική δραστηριότητα σε ένα κράτος NCCI. Διαφορετικά, ο τροποποιητής σας πιθανόν να υπολογιστεί από το γραφείο αξιολόγησης αποζημιώσεων εργαζομένων του κράτους σας. Ανεξάρτητα από το ποια οργάνωση εκδίδει τον τροποποιητή σας, θα πρέπει να παράσχει ένα φύλλο εργασίας που εξηγεί πώς καθορίστηκε ο τροποποιητής σας. Ο τροποποιητής υπολογίζεται βάσει τριετούς ιστορικού της μισθοδοσίας και των ζημιών σας. Αυτές οι πληροφορίες παρέχονται στον οργανισμό αξιολόγησης από τον ασφαλιστή σας .
Αυτό το άρθρο εξηγεί το φύλλο εργασίας του NCCI. Ενώ τα φύλλα εργασίας που χρησιμοποιούνται σε κράτη εκτός NCCI ενδέχεται να διαφέρουν κάπως από τα NCCI, συνήθως περιέχουν τους ίδιους τύπους πληροφοριών.
Συνοπτική ενότητα
Το άνω τμήμα του φύλλου εργασίας αποτελείται από μια περίληψη λογαριασμού. Αυτή η ενότητα περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες:
- Όνομα κινδύνου Το όνομα της εταιρείας σας
- Αριθμός αναγνώρισης κινδύνου Ο 9ψήφιος αριθμός που ανατέθηκε στην εταιρεία σας από το NCCI
- Ημερομηνία πραγματικής κατάταξης Η ημερομηνία κατά την οποία θα τεθεί σε ισχύ ο τροποποιητής σας. Αυτό είναι συνήθως το ίδιο με την ημερομηνία βαθμολόγησης της επετείου σας.
- Ημερομηνία παραγωγής Η ημερομηνία που υπολογίστηκε ο τροποποιητής σας
- Κράτος Η κατάσταση στην οποία δουλεύεις αν δουλεύεις μόνο σε ένα κράτος. Θα εμφανιστεί το "διακρατικό" εάν λειτουργείτε σε πολλαπλές καταστάσεις.
Περίοδος εμπειρίας
Το κύριο φύλλο εργασίας χωρίζεται κάθετα σε τρία τμήματα, ένα για κάθε έτος που περιλαμβάνεται στην περίοδο αξιολόγησης εμπειρίας. Κάθε ενότητα συνοψίζει τις πληροφορίες ασφαλίστρων και ζημιών για το έτος που υποδεικνύεται. Τα δεδομένα ρυθμίζονται έτσι ώστε οι παλιότερες πληροφορίες να βρίσκονται στην κορυφή. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο τροποποιητής σας 2015 υπολογίστηκε βάσει δεδομένων από την 1η Ιανουαρίου 2011 έως την 1η Ιανουαρίου 2014. Τα δεδομένα για την περίοδο από την 1η Ιανουαρίου 2011 έως την 1η Ιανουαρίου 2012 θα εμφανιστούν στην κορυφή. Θα ακολουθηθούν από στοιχεία για το επόμενο έτος (2012 έως 2013). Τα δεδομένα για το πιο πρόσφατο έτος (2013 έως 2014) εμφανίζονται στο κάτω μέρος.
Για κάθε ένα από τα τρία χρόνια, το φύλλο εργασίας παραθέτει τον αριθμό πολιτικής και τις ημερομηνίες ισχύος της πολιτικής. Περιλαμβάνεται επίσης ένας πενταψήφιος κωδικός μεταφορέα. Αυτός ο κωδικός εκχωρείται από το NCCI. Προσδιορίζει τον ασφαλιστή που εξέδωσε την πολιτική .
Κωδικούς κλάσης, μισθοδοσία και αναμενόμενες απώλειες
Το φύλλο εργασίας είναι διευθετημένο έτσι ώστε να εμφανίζονται οι κωδικοί ταξινόμησης , τα στοιχεία μισθοδοσίας και αναμενόμενης ζημίας στην αριστερή πλευρά της σελίδας. Οι πληροφορίες αξίωσης (που αναφέρονται στο δεύτερο μέρος αυτού του άρθρου) εμφανίζονται στη δεξιά πλευρά.
Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τον τύπο των πληροφοριών που εμφανίζονται στις πρώτες έξι στήλες του φύλλου εργασίας. Η πρώτη στήλη (Κωδικός) υποδεικνύει τους κωδικούς ταξινόμησης που έχουν αποδοθεί στην επιχείρησή σας.
Σε αυτό το παράδειγμα υπάρχουν δύο κωδικοί τάξης, οι 8810 (Clerical Office Workers) και 8742 (Εξωτερικοί Πωλητές).
Στη δεύτερη στήλη παρατίθεται ο αναμενόμενος ρυθμός απώλειας (ELR). Το ELR είναι ένα ποσό δολαρίου που υπολογίζεται από τους αναλογιστές. Βασίζεται σε δεδομένα ασφαλίστρων και ζημιών για όλους τους εργοδότες της βιομηχανικής ομάδας σας. Το ELR είναι το ποσό του δολαρίου που ο ασφαλιστής σας αναμένει να δαπανήσει για απώλειες ανά μισθό 100 $. Για παράδειγμα, εάν το ELR είναι 0,10, τότε ο ασφαλιστής σας αναμένει να ξοδέψει δέκα λεπτά για τις απώλειες για κάθε $ 100 της μισθοδοσίας σας.
| Κώδικας | ELR | D-Ratio | Κατάσταση μισθοδοσίας | Αναμενόμενες Απώλειες | Αναμενόμενες πρωτογενείς απώλειες |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3,500,000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
Οι αναμενόμενες ζημίες υπολογίζονται με τον πολλαπλασιασμό της διάρκειας ELR κατά τη μισθοδοσία σας (διαιρούμενο κατά 100). Στο παραπάνω παράδειγμα, οι Αναμενόμενες Ζημίες για τον κωδικό 8810 υπολογίζονται ως εξής:
.10 Χ 3,500,000 / 100 = 3500
Ακολουθεί ο υπολογισμός για τον κωδικό 8742:
.25 Χ 1,800,000 / 100 = 4500
Πρωτογενείς έναντι υπερβολικών ζημιών
Μόνο ένα μέρος των μεγάλων ζημιών που υποφέρετε χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση της εμπειρίας. Αυτό είναι να αποφευχθεί μια ενιαία μεγάλη απώλεια από σοβαρή επίπτωση στον τροποποιητή εμπειρίας σας. Τα περισσότερα κράτη έχουν καθορίσει ένα κατώτατο όριο (όπως $ 15,000) που χωρίζει τις πρωτογενείς απώλειες από τις υπερβολικές απώλειες. Το ποσό απώλειας μέχρι το καθορισμένο όριο είναι η πρωταρχική απώλεια . Η υπόλοιπη ζημία είναι η υπερβολική ζημία . Ανάλογα με τον τύπο της απαίτησης, όλη η πρωταρχική απώλεια, αλλά μόνο ένα μέρος της υπερβολικής ζημίας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αξιολόγηση της εμπειρίας.
Για να προσδιορίσετε το πρωταρχικό τμήμα των αναμενόμενων ζημιών σας, οι αναλογιστές έχουν αναπτύξει έναν παράγοντα που ονομάζεται Αναλογία Εκπτώσεων (D-Ratio). Οι πρωτογενείς αναμενόμενες ζημίες υπολογίζονται πολλαπλασιάζοντας το προεξοφλητικό επιτόκιο με τις αναμενόμενες ζημίες. Όταν οι πρωτογενείς αναμενόμενες ζημίες αφαιρούνται από τις συνολικές αναμενόμενες ζημίες, το αποτέλεσμα είναι το πλεόνασμα των αναμενόμενων ζημιών.
Ακολουθούν οι υπολογισμοί των αναμενόμενων πρωτογενών απωλειών για τους δύο παραπάνω κωδικούς ταξινόμησης:
Κωδικός 8842: .38 X 3500 = 1330
Κωδικός 8742: .32 X 4500 = 1440
Ο τροποποιητής εμπειρίας σας υπολογίζεται με τη σύγκριση των πραγματικών σας ζημιών με τις αναμενόμενες απώλειές σας.
Απαιτήσεις και πραγματικές ζημίες
Οι τελευταίες πέντε στήλες του φύλλου εργασίας εμφανίζονται στη δεξιά πλευρά της σελίδας. Αυτές οι στήλες περιέχουν δεδομένα σχετικά με τις απαιτήσεις και τις πραγματικές ζημίες (δηλαδή τις ζημίες που έχετε υποστεί). Ένα παράδειγμα παρέχεται παρακάτω.
| Δεδομένα αξιώσεων | IJ | ΤΟΥ | Πραγματικές ζημιές | Πραγματικές πρωτογενείς απώλειες |
| 123456 | 05 | φά | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | Ο | 12.000 | 5.000 |
| NO.6 | 06 | φά | 12.000 | 12.000 |
Ζητήστε δεδομένα
Οι αξιώσεις αναφέρονται βάσει αριθμού απαιτήσεων στην επικεφαλίδα Στοιχεία Απαιτήσεων. Στο παραπάνω παράδειγμα, δίνονται δύο αξιώσεις. Ωστόσο, μικρές αξιώσεις (εκείνες κάτω από $ 2000) μπορεί να συγκεντρωθούν μαζί. Μια ομάδα ισχυρισμών αναγνωρίζεται από τα γράμματα "ΟΧΙ". Τα γράμματα ακολουθούνται από έναν αριθμό που υποδεικνύει πόσες αξιώσεις περιλαμβάνονται στην ομάδα. Στο παραπάνω παράδειγμα, το "NO6" σημαίνει ότι έξι αξιώσεις ομαδοποιούνται. Οι μικρές αξιώσεις συνδυάζονται μόνο εάν αφορούν τον ίδιο τύπο τραυματισμού, όπως για παράδειγμα για ιατρικούς λόγους.
Κώδικας και κατάσταση τραυματισμού
Στα δεξιά των Δεδομένων Απαιτήσεων υπάρχει μια στήλη με τον τίτλο IJ. "IJ" σημαίνει κωδικό τραυματισμού. Αυτός είναι ένας αριθμητικός κωδικός που προσδιορίζει τον τύπο της αξίωσης. Για παράδειγμα, το "5" δηλώνει έναν ισχυρισμό μόνο για ιατρούς, ενώ "6" σημαίνει μια προσωρινή απαίτηση αναπηρίας (μερική ή ολική).
Δίπλα στον κώδικα τραυματισμού υπάρχει μια στήλη με την επικεφαλίδα OF. Αυτά τα γράμματα χαρακτηρίζουν την κατάσταση αξίωσης ως "O" ή "F." Το γράμμα "O" σημαίνει ότι ο ισχυρισμός είναι ακόμα ανοικτός ενώ "F" σημαίνει ότι είναι τελικός (κλειστός).
Ο παραπάνω πίνακας περιέχει δεδομένα για οκτώ αξιώσεις. Έξι αιτήσεις για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη έχουν συγκεντρωθεί, ενώ οι δύο προσωρινές αξιώσεις αναπηρίας αναφέρονται χωριστά. Για τους σκοπούς του παρόντος παραδείγματος, το όριο για πρωτογενείς απώλειες είναι $ 15.000.
Πραγματικές ζημιές
Οι τελευταίες δύο στήλες στην άκρα δεξιά πλευρά του φύλλου εργασίας περιέχουν δεδομένα σχετικά με τις απώλειες που έχετε υποστεί. Αυτοί είναι παροχές αποζημίωσης εργαζομένων (ιατρικά έξοδα και πληρωμές αναπηρίας) που έχει καταβάλει ο ασφαλιστής σας στους τραυματισμένους εργαζόμενους για λογαριασμό σας. Οι ζημίες περιλαμβάνουν αποθεματικά για απαιτήσεις που παραμένουν ανοικτές. Το αποθεματικό είναι ένα ποσό που ο ασφαλιστής σας έχει ορίσει για μελλοντική πληρωμή.
Ως πραγματικές ζημίες που προκύπτουν από ζημίες νοούνται οι ζημίες που έχετε υποστεί σε σχέση με την αξίωση (ή ομάδα αξιώσεων) που υποδεικνύεται. Οι πραγματικές πρωτογενείς απώλειες αντιπροσωπεύουν το μέρος των συνολικών σας ζημιών που θεωρούνται πρωτογενείς απώλειες. Όταν οι Πραγματικές Αρχικές Ζημίες αφαιρούνται από τις Πραγματικές Απώλειες Ζημιών, το αποτέλεσμα είναι Πραγματικές Απώλειες Ζημιών. Μόνο ένα μέρος των υπερβολικών ζημιών χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση της εμπειρίας.
Εμπειρία προσαρμογής βαθμολογίας
Σε πολλές πολιτείες οι ισχυρισμοί μόνο για ιατρούς υπόκεινται σε προσαρμογή αξιολόγησης εμπειρίας (ERA). Όταν εφαρμόζεται ο ΕΧΕ, μόνο το 30% του ποσού της απαίτησης χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση της εμπειρίας. Το υπόλοιπο 70% αγνοείται. Ο ΕΧΕ εφαρμόζεται σε αξιώσεις που παράγουν μόνο ιατρικά έξοδα. Δεν ισχύει για αξιώσεις που οδηγούν σε πληρωμές αναπηρίας.
Αξιολογικοί συντελεστές
Ο τύπος βαθμολογίας εμπειρίας περιλαμβάνει δύο παράγοντες που δημιουργούνται από τους αναλογιστές. Ο πρώτος ονομάζεται παράγοντας βάρους. Αυτός ο παράγοντας καθορίζει πόση από τις πραγματικές υπερβολικές απώλειες χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του τροποποιητή σας. Ο συντελεστής βάρους είναι μικρός για τις μικρές επιχειρήσεις και αυξάνεται καθώς μεγαλώνει η επιχείρησή σας. Εάν η εταιρεία σας είναι μικρή και υποστείτε μεγάλη απώλεια, ο συντελεστής βάρους θα περιορίσει τον αντίκτυπο της απώλειας στον τροποποιητή εμπειρίας σας. Η απώλεια θα είχε μεγαλύτερο αντίκτυπο στον τροποποιητή σας αν η επιχείρησή σας ήταν μεγαλύτερη.
Ο δεύτερος παράγοντας ονομάζεται έρμα . Όπως υποδηλώνει το όνομά του, το έρμα έχει σταθεροποιητικό αποτέλεσμα. Η πρόθεσή του είναι να μην παραμείνει ο τροποποιητής σας απόκλιση υπερβολικά (πάνω ή κάτω) από την ενότητα (1.0).
Υπολογισμός
Η φόρμουλα βαθμολόγησης εμπειρίας προσαρμόζει τόσο τις πραγματικές απώλειες όσο και τις αναμενόμενες απώλειές σας. Μόλις οι δύο αριθμοί έχουν ρυθμιστεί, οι Πραγματικές Απώλειές σας διαιρούνται με τις Αναμενόμενες Ζημίες σας. Το αποτέλεσμα είναι ο τροποποιητής της εμπειρίας σας.
Πρώτον, οι πραγματικές απώλειές σας καθορίζονται υπολογίζοντας το άθροισμα των ακόλουθων τριών στοιχείων:
- Οι πραγματικές πρωτογενείς απώλειες σας Εάν η ERA ισχύει στην περίπτωσή σας, τότε μόνο το 30% των ισχυρισμών σας μόνο για ιατρικούς σκοπούς θα συμπεριληφθεί στη φόρμουλα.
- Σταθεροποιητική τιμή Αυτή η τιμή προσδιορίζεται πολλαπλασιάζοντας τις αναμενόμενες υπερβάσεις σας με (1 μείον το συντελεστή βάρους) και στη συνέχεια προσθέτοντας το έρμα.
- Οι ζημιές από τις υπερβολικές υπερβάσεις σας Αυτός είναι ο αριθμός των πραγματικών υπερβολικών ζημιών που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση της εμπειρίας. Υπολογίζεται πολλαπλασιάζοντας τον συντελεστή βάρους με τις πραγματικές υπερβάσεις σας.
Στη συνέχεια, οι αναμενόμενες απώλειές σας καθορίζονται υπολογίζοντας το άθροισμα των παρακάτω:
- Οι αναμενόμενες πρωτογενείς απώλειές σας Αυτός ο αριθμός παρέχεται από τον οργανισμό αξιολόγησης.
- Σταθεροποιητική τιμή Αυτή η τιμή υπολογίζεται με τον ίδιο τρόπο όπως υποδεικνύεται παραπάνω
- Οι ζημίες που χρειάζεστε για να ξεπεράσετε το ποσό αυτό είναι το ποσό των αναμενόμενων υπερβάσεων που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση της εμπειρίας. Υπολογίζεται πολλαπλασιάζοντας τον συντελεστή βάρους με τις αναμενόμενες υπερβάσεις σας.
Τέλος, οι Πραγματικές Απώλειές σας διαιρούνται με τις Αναμενόμενες Ζημίες σας. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι οι πραγματικές σας απώλειες (με βάση τον τύπο) ήταν 45.000 δολάρια και οι αναμενόμενες απώλειες ήταν 50.000 δολάρια. Ο τροποποιητής εμπειρίας σας θα είναι $ 45.000 / $ 50.000 ή .90.