Τα εμπορικά και βιομηχανικά (C & I) δάνεια αποτελούν σημαντικό και αυξανόμενο μέρος των τραπεζικών προσφορών των ΗΠΑ για επιχειρήσεις.
Από τον Μάρτιο του 2018, χορηγήθηκαν πάνω από 2.122 δισεκατομμύρια δολάρια, από 1.065 δισεκατομμύρια δολάρια το 2000.
Γιατί τα δάνεια C & I γίνονται τόσο δημοφιλή; Σύμφωνα με την αμερικανική τράπεζα, "ο δανεισμός των τραπεζών είναι ιδιαίτερα σημαντικός για τις μικρότερες επιχειρήσεις που δεν μπορούν να χρηματοδοτήσουν επενδύσεις με την έκδοση ομολόγων ή μετοχών". Επειδή είναι βραχυπρόθεσμα, τα δάνεια αυτά χρησιμοποιούνται κυρίως για κεφάλαια κίνησης ή για την αγορά κεφαλαιουχικού εξοπλισμού για εκκίνηση ή επέκταση, χωρίς να συμπεριλαμβάνεται η ακίνητη περιουσία.
Δάνεια C & I Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Τα δάνεια C & I είναι δημοφιλή επειδή είναι ευκολότερο να αναλάβουν το χρέος με τη λήψη επιχειρηματικού δανείου από ό, τι είναι να έχουν επενδυτές μετοχών. Χρειάζεται πολύς χρόνος και χρήματα για τη συγκέντρωση επενδυτών και η κατοχή επενδυτών σημαίνει ότι κάποιος άλλος πρέπει να κοιτάει πάνω από τον ώμο σας.
Η χρηματοδότηση της ανάπτυξης και της επέκτασης με τη χρήση χρέους - ένα δάνειο C & I - μπορεί να γίνει γρήγορα αν έχετε τα απαραίτητα έγγραφα ασφάλειας και δανείου. Το μειονέκτημα του χρέους είναι ότι πρέπει να εξοφληθεί και η εξυπηρέτηση του χρέους (έξοδα τόκων) μπορεί να είναι υψηλή.
Η επιχείρησή σας πρέπει να συνεχίσει να πληρώνει το δάνειο, αφαιρώντας μετρητά που απαιτούνται για τις πράξεις.
Γιατί χρησιμοποιούνται τα δάνεια C & I;
Υπάρχουν χρόνοι στη ζωή μιας μικρής επιχείρησης όταν χρειάζεται πρόσθετη χρηματοδότηση όταν η εξεύρεση ενός δανείου C & I μπορεί να είναι χρήσιμη:
Κεφάλαιο κίνησης. Τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια για να βοηθήσουν μια επιχείρηση με ανάγκες ταμειακών ροών.
Δύο φορές στη ζωή μιας επιχείρησης, όταν μπορεί να χρειαστεί επιπλέον μετρητά, είναι κατά την εκκίνηση και κατά τη διάρκεια της επέκτασης. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η εκροή μετρητών είναι μεγαλύτερη από την εισροή μετρητών, έως ότου δημιουργηθούν νέοι πελάτες και πληρωμές.
Κεφαλαιακή χρηματοδότηση. Για να επεκταθούν και να αναπτυχθούν, οι μικρές επιχειρήσεις χρειάζονται νέο εξοπλισμό και μηχανήματα και άλλα κεφάλαια (ακίνητα). Ένα δάνειο C & I μπορεί να σας βοηθήσει να ανοίξετε μια αποθήκη, να δημιουργήσετε μια γραμμή παραγωγής, να κάνετε επισκευές ή ανακαινίσεις σε υπάρχουσες εγκαταστάσεις, να προμηθευτείτε ένα κατάστημα λιανικής πώλησης ή να αγοράσετε ένα απόθεμα προϊόντων.
Εξαγορές και συγχωνεύσεις . Η επιχείρησή σας μπορεί να θέλει να συνεργαστεί με έναν προμηθευτή για να παράγει ένα νέο προϊόν ή να συνδυαστεί με έναν ανταγωνιστή σε μια κοινή επιχείρηση. Η χρηματοδότηση αυτών των επιχειρήσεων με δάνεια C & I είναι ένας καλός τρόπος για να αναπτύξετε την επιχείρησή σας.
Τι χρειάζομαι για να πάρω δάνειο C & I;
Εγγύηση. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, θα χρειαστείτε ασφάλεια - τα οποία μπορείτε να συνεισφέρετε για να πάρετε ένα δάνειο. Εάν αγοράζετε εξοπλισμό ή οχήματα, μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εγγύηση.
Προσωπικές εγγυήσεις . Εάν βρίσκεστε σε κατάσταση εκκίνησης, ενδέχεται να μην έχετε εγγύηση. Είναι δύσκολο να πάρετε ένα δάνειο C & I χωρίς εξασφαλίσεις, αλλά ίσως μπορέσετε να βρείτε έναν δανειστή ο οποίος θα λάβει προσωπική εγγύηση. Μπορεί να χρειαστεί να δεσμεύσετε ορισμένα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία.
Συν-υπογράφων . Αν αποτύχουν όλα τα υπόλοιπα, μπορεί να βρείτε κάποιον που θα συνυπογράψει το δάνειο C & I σας. Αυτό το άτομο θα πρέπει να έχει κάποια προσωπικά ή επιχειρηματικά περιουσιακά στοιχεία για να χρησιμοποιηθεί ως εξασφάλιση.
Έγγραφα και Εφαρμογή. Θα χρειαστεί να συμπληρώσετε μια δέσμη εγγράφων για το δάνειο. Αρχικά, θα χρειαστείτε ένα επιχειρηματικό σχέδιο που να δείχνει το ποσό που χρειάζεστε, τι θα χρησιμοποιηθεί και πώς σκοπεύετε να το επιστρέψετε. Θα χρειαστείτε επίσης οικονομικές καταστάσεις που να δείχνουν τις προηγούμενες επιχειρηματικές σας επιδόσεις και τις επιχειρηματικές (και ενδεχομένως προσωπικές) φορολογικές δηλώσεις για αρκετά χρόνια.
Πώς τα δάνεια C & I συγκρίνουν με άλλα επιχειρηματικά δάνεια;
Ορισμένα άλλα επιχειρηματικά δάνεια που μπορείτε να λάβετε υπόψη:
Τα εμπορικά ακίνητα (CRE) δάνεια είναι για την αγορά των ακινήτων των επιχειρήσεων? είναι το ισοδύναμο ενός στεγαστικού δανείου για προσωπική ακίνητη περιουσία. Αυτά τα δάνεια είναι μακροπρόθεσμα δάνεια, χρησιμοποιώντας το ακίνητο ως ασφάλεια.
Μια σειρά πίστωσης. Μια πιστωτική γραμμή είναι ένας τρόπος να τοποθετήσετε μετρητά στον τραπεζικό λογαριασμό της επιχείρησής σας και το πλεονέκτημά της είναι ότι πληρώνετε μόνο τους τόκους για το ποσό που βγάζετε. Ένα πιστωτικό όριο μπορεί να εξασφαλισθεί ή να μην εξασφαλισθεί, ανάλογα με τις περιστάσεις. η μη εξασφαλισμένη πίστωση χρηματοδοτείται με υψηλότερο επιτόκιο.
Factoring είναι ένας τρόπος για να λάβετε χρηματοδότηση χρησιμοποιώντας τους λογαριασμούς που εισπράττονται ως εξασφάλιση. Οι απαιτήσεις είναι απότομα μειωμένες, αλλά μπορείτε να πάρετε τα μετρητά γρήγορα.
Μπορώ να πάρω δάνειο C & I SBA;
Ενώ η Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων (SBA) δεν δανείζεται απευθείας στις επιχειρήσεις, ίσως μπορείτε να πάρετε βοήθεια SBA με ένα δάνειο C & I. Ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα SBA-εγγυημένο δάνειο 504, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για εξοπλισμό ή επέκταση. Αυτό το άρθρο από το The Balance έχει πληροφορίες για πολλά από αυτά τα προγράμματα δανείων με εγγύηση SBA.