Τι είναι το COBRA;
Το "COBRA" αντιπροσωπεύει τον νόμο περί ενοποίησης του προϋπολογισμού του Omnibus του 1985 και συγκεκριμένα τον τίτλο X του νόμου. Ο Τίτλος X περιλαμβάνει διατάξεις για τη συνέχιση της κάλυψης της ασφάλισης υγείας για τα μέλη των σχεδίων υγείας της εταιρείας που έχουν χάσει την ασφάλειά τους λόγω ενός "προκριματικού γεγονότος".
Ο νόμος ορίζει ότι εάν ένας εργοδότης επιθυμεί να λάβει έκπτωση φόρου για τα έξοδα ασφάλισης υγείας, πρέπει να επιτρέπει στους εργαζομένους που καλύπτονται από το σχέδιο να συνεχίσουν να καλύπτουν το κόστος του εργαζομένου με την ομαδική τιμή για ένα χρονικό διάστημα.
Τι είναι η επιλεξιμότητα του COBRA;
Ένας υπάλληλος πρέπει να πληροί ορισμένες προϋποθέσεις για να επωφεληθεί από τα οφέλη του COBRA:
- Πρέπει να εργάζεται για έναν εργοδότη που έχει 20 ή περισσότερους υπαλλήλους. Οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση θεωρούνται ως ποσοστό των εργαζομένων με πλήρη απασχόληση. Το COBRA δεν είναι διαθέσιμο στους υπαλλήλους που καλύπτονται από σχέδια υγείας που χρηματοδοτούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, τις εκκλησίες και ορισμένες θρησκευτικές οργανώσεις.
- Ο υπάλληλος πρέπει να εγκαταλείψει οικειοθελώς ή να τερματίσει ακούσια για άλλους λόγους εκτός από την ακατάλληλη συμπεριφορά. Μπορεί επίσης να είχε μειώσει τις ώρες του ώστε να μην είναι πλέον κατάλληλος για την κάλυψη υγείας της εταιρείας.
- Ένας σύζυγος μπορεί να είναι επιλέξιμος για κάλυψη εάν ο εργαζόμενος είναι επιλέξιμος για Medicare, αν ο σύζυγος και ο εργαζόμενος είναι διαζευγμένοι ή νομίμως διαχωρισμένοι ή μετά το θάνατο του εργαζομένου.
- Ένα εξαρτώμενο παιδί μπορεί να είναι επιλέξιμο για κάλυψη εάν το παιδί χάσει το καθεστώς εξαρτώμενου από τους κανόνες υγείας του εργοδότη.
Ευθύνη εργοδότη
- Οι εργοδότες πρέπει να διασφαλίσουν ότι η κάλυψη COBRA που παρέχεται στους επιλέξιμους αποδέκτες είναι ίδια με την κάλυψη του σχεδίου υγείας των παρόμοιων υπαρχόντων υπαλλήλων. Εάν αλλάξουν τα οφέλη των εργαζομένων, η κάλυψη COBRA πρέπει επίσης να αλλάξει.
- Οι εργοδότες υποχρεούνται να ειδοποιούν τους υπαλλήλους για το δικαίωμά τους να συνεχίσουν να καλύπτουν την στιγμή που τερματίζουν την απασχόληση ή όταν συμβαίνει κάποιο άλλο προκριματικό γεγονός.
Μερικά παραδείγματα
- Ο Σαμ αποχωρίζεται από τη Smith Electronic. Είναι επιλέξιμος για να αγοράσει κάλυψη COBRA για να διατηρήσει τα οφέλη ασφάλισης υγείας ενώ αναζητά άλλη δουλειά.
- Η Έλεν είναι σύζυγος του Τζούλιο. Έγινε επιλέξιμος για κάλυψη COBRA όταν πέθανε.
- Η Susan, η κόρη της Άννας, έγινε επιλέξιμη για κάλυψη COBRA όταν έμεινε 25 ετών και δεν ήταν πλέον κατάλληλος ως εξαρτώμενος από την κάλυψη υγείας των εργαζομένων της Άννας.
Μερικά μειονεκτήματα
Η επιλεξιμότητα για το COBRA θα διατηρήσει την υγειονομική σας κάλυψη στη θέση του για κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά το COBRA πιθανότατα θα σας κοστίσει περισσότερο από αυτό που πληρώνετε για κάλυψη ενώ εργαζόταν. Ο εργοδότης σας κατά πάσα πιθανότητα κατέβαλε ένα μέρος των ασφαλίστρων σας ως όφελος της απασχόλησης και δεν είναι πλέον υποχρεωμένος να το πράξει εάν επιλέξετε την κάλυψη COBRA μετά τον τερματισμό.
Το πλήρες κόστος κάλυψης θα σας πέσει. Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ προτείνει την εξέταση άλλων επιλογών κάλυψης και τη σύγκριση των εξόδων. Μην πηδείτε στο COBRA απλώς και μόνο επειδή είναι διαθέσιμο και πληρούν τις προϋποθέσεις. Ίσως να μπορείτε να βρείτε λιγότερο δαπανηρή κάλυψη αλλού.
Το COBRA διαρκεί μόνο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, οπότε θα πρέπει τελικά να βρείτε εναλλακτική κάλυψη ασφάλισης υγείας σε κάθε περίπτωση. Το COBRA συνήθως εκτείνεται από την ημερομηνία του γεγονότος που πληροί τις προϋποθέσεις για περίοδο 18 ή 36 μηνών ανάλογα με τη φύση του προκριματικού σας γεγονότος, αν και μερικά μεμονωμένα σχέδια ενδέχεται να προσφέρουν μεγαλύτερες περιόδους κάλυψης.