Τι είναι ένα δάνειο σκληρού χρήματος;
Όπως κάθε άλλο δάνειο, ένα δάνειο σκληρού χρήματος είναι ένα χρηματικό ποσό που δανείζεται από έναν δανειστή.
Οι ακριβείς όροι του δανείου ποικίλλουν ανάλογα με τη σύμβαση μεταξύ δανειολήπτη και δανειστή.
Ο δανειολήπτης λαμβάνει τα χρήματα, ενώ ο δανειστής λαμβάνει μηνιαίο τόκο επί του δανείου έως ότου εξοφληθεί πλήρως. Ο δανειστής θα χρεώνει επίσης συχνά τον δανειολήπτη ένα μπροστινό, εφάπαξ τέλος για την επεξεργασία του δανείου.
Ένα δάνειο σκληρού χρήματος υποστηρίζεται από το φυσικό περιουσιακό στοιχείο, το οποίο είναι το ακίνητο που αγοράζεται. Τα πιο παραδοσιακά δάνεια βασίζονται στο πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη.
Πού παίρνετε ένα σκληρό δάνειο χρημάτων;
Τα σκληρά δάνεια μπορούν να ληφθούν από μεμονωμένους επενδυτές ή από ομάδα επενδυτών.
Ποιος χρειάζεται ένα δάνειο σκληρού χρήματος;
Τα σκληρά δάνεια χρημάτων χρησιμοποιούνται συνήθως στην επένδυση σε ακίνητα. Οι παραδοσιακοί δανειστές, όπως οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, δεν είναι άνετοι δανεισμοί σε επικίνδυνες επενδύσεις. Ενδιαφέρονται περισσότερο για τη χορήγηση δανείων σε σταθερές επενδύσεις, όπου πιστεύουν ότι υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα να επιστραφούν τα δάνεια.
Ως εκ τούτου, εάν ένας επενδυτής επιθυμεί να αγοράσει μια περιουσιακή κατάσταση, έχει περιορισμένες επιλογές όσον αφορά την εξεύρεση χρηματοδότησης. Οι επενδυτές ακίνητων περιουσιών που θέλουν να κάνουν ένα rehab εντέρων ή ένα γρήγορο flip ιδιοκτησίας χρησιμοποιούν συνήθως τα δάνεια σκληρού χρήματος.
Άλλοι επενδυτές σε ακίνητα, οι οποίοι μπορεί να αγοράζουν εισοδήματα , μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα δάνειο σκληρού χρήματος αρχικά μέχρι να μπορέσουν να σταθεροποιήσουν το ακίνητο.
Μόλις η ιδιοκτησία είναι σταθερή, αυτοί οι επενδυτές θα εξασφαλίσουν μια πιο παραδοσιακή υποθήκη με χαμηλότερο επιτόκιο και θα πληρώσουν το υψηλότερο επιτόκιο δάνειο σκληρού χρήματος.
Τα σκληρά δάνεια χρημάτων χρησιμοποιούνται επίσης από άτομα που δεν μπορούν να πάρουν υποθήκη από μια τράπεζα λόγω κακής πιστωτικής φιλοσοφίας. Μπορεί να έχουν κακή πίστωση, αλλά εξακολουθούν να έχουν αρκετό μετοχικό κεφάλαιο στην περιουσία τους για να έχουν το δανειστή σκληρού χρήματος ενδιαφέρεται να κάνει ένα δάνειο. Αυτό το σενάριο μπορεί να διαπιστωθεί όταν ένας ιδιοκτήτης αντιμετωπίζει αποκλεισμό σε μια ιδιοκτησία.
Οφέλη από ένα δάνειο σκληρού χρήματος
Εδώ είναι 4 λόγοι που ένας επενδυτής ακινήτων μπορεί να λάβει ένα δάνειο σκληρού χρήματος:
1. Γρήγορη διαδικασία: Δεδομένου ότι εργάζεστε με έναν μεμονωμένο δανειστή ή μια μικρή ομάδα δανειστών, υπάρχουν λιγότερα στεφάνια για να περάσετε. Οι δανειστές σκληρών χρημάτων δεν ενδιαφέρονται για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή πόσο χρέος έχετε.
Δεδομένου ότι το ακίνητο είναι το περιουσιακό στοιχείο που υποστηρίζει το δάνειο, ενδιαφέρονται μόνο για το πόση αξία βλέπουν στην ιδιοκτησία. Ανάλογα με τον δανειστή σας, θα μπορούσατε να έχετε το δάνειό σας σε λίγες μέρες ή λίγες εβδομάδες. Θα μπορούσε να χρειαστεί ένας έως τρεις μήνες για να εξασφαλιστεί μια πιο παραδοσιακή υποθήκη.
2. Μπορεί να δανειστείτε περισσότερα: Με μια παραδοσιακή υποθήκη, πρέπει να μειώσετε τουλάχιστον το 5% της τιμής αγοράς.
Οι τράπεζες προτιμούν να μειώσετε το 20% της τιμής αγοράς, κάτι που συχνά θα σας δώσει καλύτερους όρους για το δάνειο. Αν καταθέσετε λιγότερο από 20 τοις εκατό, θα πρέπει συχνά να αγοράσετε ασφάλεια υποθηκών, η οποία θα αυξήσει την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.
Με ένα δάνειο σκληρού χρήματος, ο δανειστής μπορεί να είναι πρόθυμος να σας δανείσει το 100 τοις εκατό της τιμής αγοράς. Χωρίς προκαταβολή, θα είστε μόνο υπεύθυνοι για την καταβολή του τέλους προέλευσης και του μηνιαίου τόκου μέχρι να πληρώσετε πλήρως το δάνειο.
3. Καθιέρωση σχέσης: Όπως μπορείτε να δημιουργήσετε μια σχέση με μια τράπεζα ή άλλο δανειοδοτικό ίδρυμα, μπορείτε να δημιουργήσετε μια σχέση με τον δανειστή σκληρών χρημάτων σας. Εάν έχετε δείξει ένα ιστορικό τιμολόγησης των όρων της σύμβασης και την εξόφληση του δανείου σας εγκαίρως, ή ακόμα και νωρίς, ο δανειστής θα θελήσει πιθανότατα να συνεργαστεί μαζί σας στο μέλλον.
Λόγω των αποδεδειγμένων επιδόσεων, ο δανειστής μπορεί να είναι διατεθειμένος να δανείσει ένα μεγαλύτερο ποσοστό της τιμής αγοράς, να μειώσει το τέλος προέλευσης ή να μειώσει το χρόνο που θα χρειαστεί για να λάβει το δάνειο.
4. Καλή όταν ξεκινάτε: Τα σκληρά δάνεια δεν είναι σωστά για κάθε επενδυτή ή για κάθε επένδυση, αλλά μπορούν να είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης. Όταν ξεκινάτε μόλις, αυτά τα δάνεια σας επιτρέπουν να αγοράσετε ακίνητα με πολύ λίγα δικά σας χρήματα. Μόλις ορίσετε τον εαυτό σας λίγο ως επενδυτής, μπορεί να είστε σε θέση να εξασφαλίσετε μια πιστωτική γραμμή από μια τράπεζα αντί να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο σκληρού χρήματος, το οποίο θα έχει πολύ χαμηλότερο επιτόκιο.
Κίνδυνοι ενός δανείου σκληρού χρήματος
Ενώ υπάρχουν οφέλη για την απόκτηση ενός δανείου σκληρού χρήματος, εδώ είναι 4 κίνδυνοι που πρέπει επίσης να εξετάσετε:
1. Υψηλό επιτόκιο: Ένα μεγάλο μειονέκτημα ενός δανείου σκληρού χρήματος είναι ότι συχνά έρχονται με πολύ υψηλά επιτόκια. Δεν είναι ασυνήθιστο να βλέπουμε επιτόκια μεταξύ 10 και 20 τοις εκατό σε αυτούς τους τύπους δανείων. Οι δανειστές γνωρίζουν ότι έχουν το πάνω χέρι επειδή έχετε πολύ λίγες επιλογές για την εξασφάλιση δανείου.
Εφόσον αναλαμβάνουν επίσης τον κίνδυνο δανεισμού τόσων χρημάτων, θέλουν να βεβαιωθούν ότι έχετε κίνητρο να τους επιστρέψετε γρήγορα.
2. Τέλος Υψηλής Προέλευσης: Ένα τέλος προέλευσης είναι ένα τέλος που ο δανειστής θα χρεώσει για να επεξεργαστεί το δάνειο. Πρόκειται για ένα ποσοστό του δανείου.
Και πάλι, δεδομένου ότι πρόκειται για πιο επικίνδυνη επένδυση, ο δανειστής σκληρού χρήματος προσπαθεί να προστατευθεί. Δεν είναι ασυνήθιστο για τον δανειστή να χρεώνει όσο το πενταπλάσιο του ποσού ενός κανονικού δανειστή. Για παράδειγμα, αν μια τυπική τράπεζα χρεώνει το ένα τοις εκατό του συνολικού δανείου ως προμήθεια προέλευσης, ένας δανειστής σκληρού χρήματος θα μπορούσε να χρεώσει πέντε τοις εκατό του συνολικού δανείου.
3. Όχι μακροπρόθεσμα: Παρόλο που είναι συνηθισμένο να έχετε 15ετή υποθήκη ή 30ετή υποθήκη, αυτό δεν συμβαίνει με δάνεια σκληρού χρήματος. Ενώ κάθε σύμβαση είναι διαφορετική, αυτά τα δάνεια θα πρέπει συχνά να επιστραφούν μέσα σε λίγους μήνες ή λίγα χρόνια. Εάν το δάνειο δεν επιστραφεί εντός των πρώτων μηνών ή του έτους, το ήδη υψηλό επιτόκιο θα μπορούσε να αυξηθεί.
4. Η απώλεια της ιδιοκτησίας: Δεδομένου ότι η φυσική ιδιοκτησία είναι ο εγγυητής του δανείου, όχι εσείς προσωπικά, αν δεν μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο, θα χάσετε την ιδιοκτησία.