Δημοφιλή τρόποι χρηματοδότησης μιας επιχείρησης χωρίς υψηλές τιμές επιτοκίων
Διαθέτουμε εμπορικά δάνεια που παρέχονται από τις παραδοσιακές τράπεζες, εναλλακτικά δάνεια , payday δάνεια καθώς και δάνεια SBA.
Τα δάνεια της SBA έχουν γίνει πρόσφατα δημοφιλής πηγή χρηματοδότησης του επιχειρηματία. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτά τα δάνεια είναι εγγυημένα από τη Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων. Εάν λάβετε δάνειο από μια εμπορική τράπεζα που εγγυάται η SBA, η τράπεζα θα είναι πιο πρόθυμη να σας το δώσει, αφού υπάρχει εγγύηση ότι σε περίπτωση που δεν εξοφλήσετε το δάνειο, η SBA θα επιστρέψει ένα ορισμένο ποσοστό δάνειο προς την τράπεζα.
Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι δανειακών προγραμμάτων βασισμένων σε SBA που προσφέρονται από τη Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων. Περιλαμβάνουν:
Το πρόγραμμα δανείου 7 (α):
Αυτός είναι ένας από τους πιο ευέλικτους τύπους πρωτογενών δανείων SBA που έχουν. Για αυτό το είδος δανείου, η SBA εγγυάται έως και πέντε εκατομμύρια δολάρια ($ 5.000.000), που είναι περίπου το 75% του συνολικού ποσού δανεισμού.
Τον Μάρτιο του 2017, ένα δάνειο SBA 7 (α) ύψους 25.000 δολαρίων ή λιγότερο που πρέπει να αποπληρωθεί μέσα σε 7 χρόνια ή λιγότερο πηγαίνει με επιτόκιο 8 τοις εκατό. Από την άλλη πλευρά, εάν το ίδιο δάνειο πρόκειται να εξοφληθεί για περίοδο μεγαλύτερη των επτά ετών, ο τόκος είναι 8,5%. Ένα δάνειο τύπου SBA 7α που κυμαίνεται μεταξύ $ 25.001 USD και $ 50.000 USD και πρέπει να εξοφληθεί μέσα σε περίοδο 7 ετών ή λιγότερο προσελκύει επιτόκιο 7%, αλλά εάν το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί σε περίοδο μεγαλύτερη από 7 ετών έχει επιτόκιο 7,5%.
Εάν ένας επιχειρηματίας ζητήσει τώρα ένα δάνειο τύπου SBA 7α που υπερβαίνει τα 50.000 δολάρια ΗΠΑ, θα πρέπει να πληρώσει επιτόκιο 6% εάν η περίοδος αποπληρωμής είναι κάτω των 7 ετών αλλά εάν η περίοδος είναι μεγαλύτερη των 7 ετών, τότε θα ισχύσει επιτόκιο 6,5%. Είναι καλό να θυμόμαστε ότι τα δάνεια SBA 7a δεν έχουν ελάχιστο ποσό αλλά έχουν όριο πέντε εκατομμυρίων δολαρίων ($ 5.000.000). Εάν το δάνειό σας είναι μικρότερο από 150.000 δολάρια, τότε η SBA σας εγγυάται το 85% του δανείου, αλλά εάν το δάνειο υπερβαίνει τα 150.000 δολάρια, έχετε εγγυηθεί μόνο το 75% του δανείου.
Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για να λάβετε ένα δάνειο SBA 7a;
Δεν μπορεί κανείς να τύχει δανείων SBA 7a. Αυτό είναι ατυχές, αλλά δεν μπορούμε να ξεφύγουμε από την πραγματικότητα. Η αλήθεια είναι ότι δεν μπορούμε όλοι να είμαστε ικανοί. Γιατί; Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά για το γιατί ορισμένοι από εμάς δεν θα λάβουν αυτά τα δάνεια:
- Θα πρέπει να έχετε μια επιχείρηση που λειτουργεί για τα τελευταία 2 χρόνια: Αυτό αποτελεί εμπόδιο για τους ανθρώπους που δεν εκτελούν καμία επιχείρηση την ημέρα της αίτησης.
- Προσωπική πιστωτική βαθμολογία: Ίσως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παίζει σημαντικό ρόλο στον προσδιορισμό του εάν δικαιούστε δάνειο SBA ή όχι. Προς το παρόν, θα πρέπει να έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 680 για να έχετε πρόσβαση στα δάνεια της SBA.
- 50.000 δολάρια Επιχειρηματικά Έσοδα για το τελευταίο έτος: Ένα άλλο εμπόδιο; Σίγουρα, οι περισσότεροι από εμάς δεν έχουν επιχειρήσεις που είναι τόσο προσοδοφόρες και αυτό σημαίνει ότι η απαίτηση αυτή μας κλειδώνει αυτόματα.
Οι παραπάνω απαιτήσεις έχουν κλειδώσει μερικούς από εμάς από την πρόσβαση στο 7α SBA εγγυημένο είδος δανείων.
Τι καθορίζει τα επιτόκια των δανείων SBA 7a;
Αυτός είναι ένας κρίσιμος τομέας στον οποίο θα έπρεπε να γνωρίζει ο καθένας από εμάς πριν αποφασίσει εάν θα υποβάλει αίτηση για αυτό το είδος δανείου ή όχι. Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που τίθενται σε ισχύ όταν πρόκειται για τον καθορισμό του επιτοκίου για δάνεια 7α. Την 1η Μαρτίου 2017, οι ακόλουθες περιφέρειες χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό του ενδιαφέροντος για το πρόγραμμα δανεισμού.
- Το βασικό επιτόκιο: Πρόκειται για δάνειο δημοσίου συμφέροντος και υποδιαιρείται σε τρεις κατηγορίες. το βασικό επιτόκιο, το επιτόκιο SBA και το Libor (30 ημέρες) συν 3 τοις εκατό.
- Η περίοδος δανείου: Ο τύπος δανείων της SBA έχει μόνο δύο περιόδους αποπληρωμής. είτε κάτω των 7 ετών είτε άνω των 7 ετών. Αν κάποιος παίρνει δάνειο με διάρκεια αποπληρωμής ενός έτους και η άλλη παίρνει το ίδιο δάνειο με περίοδο εξόφλησης έξι ετών, και οι δύο θα πέσουν κάτω από μια περίοδο αποπληρωμής 7 ετών και έτσι θα προσελκύσουν το ίδιο επιτόκιο που χρεώνεται. Εναλλακτικά, αν λάβετε δάνειο δεκαετούς περιόδου αποπληρωμής, ενώ ένα άλλο άτομο λαμβάνει το ίδιο δάνειο με περίοδο αποπληρωμής 8 ετών, ισχύει ένα κοινό επιτόκιο, δεδομένου ότι και τα δύο δάνεια εμπίπτουν σε περίοδο αποπληρωμής άνω των 7 ετών.
- Το ποσό του δανείου: Τα δάνεια τύπου SBA 7α κατηγοριοποιούνται σε τρεις κατηγορίες: κάτω από 25.000 δολάρια, μεταξύ $ 25.001 και $ 50.000 και πάνω από $ 50.000. Αυτό σημαίνει ότι αν πάρετε ένα δάνειο ύψους 30.000 δολαρίων και παίρνω δάνειο 49.999 δολαρίων. και οι δύο εμπίπτουν στην ίδια κατηγορία κάτω των $ 50.000. Ωστόσο, είναι καλό να σημειωθεί ότι όσο υψηλότερο είναι το ποσό του δανείου, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο και αντιστρόφως.
Σταθερά και μεταβλητά επιτόκια SBA
Όπως και τα άλλα παραδοσιακά δάνεια , τα δάνεια τύπου 7α έχουν επίσης σταθερό επιτόκιο καθώς και τον τύπο μεταβλητού επιτοκίου. Όσοι έχουν σταθερό επιτόκιο σημαίνει ότι καθ 'όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής του δανείου, καμία τράπεζα δεν θα αλλάξει το επιτόκιο που δόθηκε στο δάνειο κατά την εκταμίευση. Ωστόσο, με μεταβλητό τύπο, το ενδιαφέρον ποικίλλει ανάλογα με τις αλλαγές στην αγορά.
Για τα δάνεια SBA 7α, οι τράπεζες επαναφέρουν το μεταβλητό επιτόκιο ανάλογα με τους 3 τύπους διαθέσιμων στο κοινό αριθμών ενδιαφέροντος της αγοράς, το βασικό επιτόκιο, το επιτόκιο LIBOR καθώς και το επιτόκιο SBA Peg. Την 1η Μαρτίου του τρέχοντος έτους, τα ισχύοντα επιτόκια της αγοράς έχουν ως εξής: το βασικό επιτόκιο είναι 3,75%, το επιτόκιο LIBOR είναι 3,79%, ενώ το επιτόκιο SBA είναι 1,75%. Αυτά τα ποσοστά μπορεί να διαφέρουν από καιρό σε καιρό και ως τώρα, λέγεται ότι είναι πολύ χαμηλά. Όποτε αυτά τα επιτόκια φτάσουν σε υψηλά επίπεδα, τα επιτόκια των δανείων αποπληρωμής θα είναι επίσης υψηλά. Αν σε μια στιγμή πάνε χαμηλά, το ίδιο ισχύει και για τα επιτόκια των δανείων της SBA 7a.
Το κόστος λήψης του τύπου δανείων SBA 7a
Ίσως δεν είναι τα επιτόκια που επηρεάζουν το συνολικό πληρωτέο ποσό όταν κάποιος παίρνει ένα είδος δανείου SBA 7α. Υπάρχουν άλλοι παράγοντες που τίθενται σε ισχύ προκειμένου να καθοριστεί το συνολικό κόστος που θα χρειαστεί να αναλάβει κάθε δανειολήπτης. Περιλαμβάνουν:
- Το Τέλος Προέλευσης: Όταν υποβάλλετε αίτηση για οποιοδήποτε δάνειο στην τράπεζα ή σε οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, το ίδρυμα χρεώνει τα έξοδα επεξεργασίας του δανείου. Όλα αυτά τα έξοδα μεταφέρονται στον δανειολήπτη. Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει σήμερα ένα τέλος προέλευσης που είναι περίπου 4 τοις εκατό. Αυτό σημαίνει ότι εάν κάποιος υποβάλει αίτηση για δάνειο ύψους 100.000 δολαρίων, θα λάβει μόνο το 4% του συνολικού ποσού.
- Το Τέλος Εγγύησης: Αυτό το τέλος καταβάλλεται αρχικά από τον δανειστή στην SBA όταν σας ζητηθεί να υποβάλετε αίτηση για το δάνειο, αλλά κατά το κλείσιμο, ο οφειλέτης θα πρέπει να φέρει το βάρος της εγγύησης. Μέχρι τώρα, το SBA απαλλάσσεται από το τέλος εγγύησης για δάνεια χαμηλότερα των 150.000 δολαρίων. Ωστόσο, κάθε δάνειο υψηλότερο από αυτό που είναι συνημμένο σήμερα με ένα τέλος εγγύησης μεταξύ 3 τοις εκατό και 3,75 τοις εκατό. Το τέλος εγγύησης βασίζεται στο συνολικό ποσό του δανείου καθώς και στην περίοδο λήξης του δανείου. Για παράδειγμα, ένα δάνειο άνω των 150.000 δολαρίων που λήγει μετά από ένα έτος προσελκύει ένα τέλος εγγύησης ύψους 0,25%. Σε περίπτωση που το δάνειο σας SBA 7a υπερβαίνει τα 150.000 δολάρια και λήγει σε περίοδο μεγαλύτερη από ένα έτος, θα χρεωθεί ένα επιτόκιο τριών επιπέδων για την χρέωση του επιτοκίου. Για τα δάνεια μεταξύ $ 150.000 και $ 700.000? χρεώνεται ένα τέλος εγγύησης 3%. Για τα δάνεια μεταξύ $ 700.000 και $ 1.000.000? ένα τέλος εγγύησης 3,5% χρεώνεται ενώ αν τα δάνεια υπερβαίνουν τα $ 1,000,000, χρεώνεται ένα τέλος εγγύησης 3,75%. Μεταξύ $ 150.000 και $ 700.000? χρεώνεται ένα τέλος εγγύησης 3%. Για τα δάνεια μεταξύ $ 700.000 και $ 1.000.000? ένα τέλος εγγύησης 3,5% χρεώνεται ενώ αν τα δάνεια υπερβαίνουν τα $ 1,000,000, χρεώνεται ένα τέλος εγγύησης 3,75%.
- Το συνολικό κόστος δανεισμού των δανειακών προγραμμάτων SBA 7a (επιτόκια συν τα τέλη) ή ακόμα και κάθε άλλο είδος δανείου αναφέρεται ως ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY). Αυτό είναι το συνολικό ποσό που κάθε οφειλέτης υφίσταται μετά την αποπληρωμή ολόκληρου του δανείου.
Τα δάνεια CDC / 504
Τα δάνεια SBA CDC / 504 είναι μακροπρόθεσμα δάνεια που προορίζονται κυρίως για άτομα που θέλουν να επενδύσουν σε ακίνητα ή σε οποιοδήποτε άλλο είδος ανάπτυξης. Τα επιτόκια που χρεώνουν οι τράπεζες σε αυτά τα είδη δανείων καθορίζονται από τη Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων. Από τον Μάρτιο του 2017, το επιτόκιο κυμαίνεται μεταξύ 3,93% και 4,57%. Το επιτόκιο, ωστόσο, εξαρτάται από το ποσό του δανείου που δανείζεται.
Το δάνειο CDC αποτελείται κυρίως από δύο τύπους:
Ένα δάνειο το οποίο είναι 50 τοις εκατό του συνολικού ποσού που δανείστηκε από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα , στην περίπτωση αυτή μια τράπεζα, και ένα δάνειο που δόθηκε από οποιαδήποτε πιστοποιημένη εταιρεία ανάπτυξης που είναι το 40 τοις εκατό του συνολικού ποσού που απαιτείται. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να έχει το 10 τοις εκατό του συνολικού ποσού που θα ενεργεί ως προκαταβολή από εσάς ως δανειολήπτης.
Τα επιτόκια που χρεώνονται σε αυτόν τον τύπο δανείου τείνουν να είναι πολύ χαμηλά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το τραπεζικό δάνειο αντικαθιστά το δάνειο του CDC και δεδομένου ότι ο δανειολήπτης επενδύει σε ακίνητα, υπάρχουν ελάχιστες πιθανότητες η τράπεζα να μην μπορέσει να πάρει πίσω τα χρήματά της.
Ακριβώς όπως και τα άλλα κανονικά δάνεια, τα δάνεια CDC / 504 έχουν επίσης ορισμένες απαιτήσεις που πρέπει να πληρούν όλοι οι δανειολήπτες. Αυτά περιλαμβάνουν;
- Έχοντας στην επιχείρηση ακινήτων περισσότερα από 4 χρόνια.
- Έχετε προσωπικό πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 680
- Έχετε τουλάχιστον το 10 τοις εκατό του συνολικού δανεισμού που θα ενεργήσει ως προκαταβολή σας.
Τα τρέχοντα επιτόκια των δανείων CDC / 504
Τα εν λόγω δάνεια χορηγούνται είτε εντός περιόδου αποπληρωμής 10 ετών είτε με διάρκεια αποπληρωμής 20 ετών. Το συνολικό επιτόκιο κάθε δανείου αποτελείται από το επιτόκιο του δημοσίου, το σταθερό επιτόκιο καθώς και τα τρέχοντα τρέχοντα τέλη.
Εάν ένα δάνειο πρέπει να επιστραφεί εντός 10 ετών, τα τρέχοντα ισχύοντα επιτόκια είναι? ένα 5ετές χρεωστικό επιτόκιο περίπου 2,01%, ένα σταθερό επιτόκιο 0,38% και συνεχιζόμενες αμοιβές περίπου 1,7%. Αυτό σημαίνει ότι το συνολικό επιτόκιο που πρέπει να πληρώσετε είναι 4,09 τοις εκατό το οποίο είναι το άθροισμα του επιτοκίου του ταμείου, του σταθερού επιτοκίου και των συνεχών ετήσιων τελών.
Για μια περίοδο δανεισμού 20 ετών, το επιτόκιο 10 ετών είναι 2,49 τοις εκατό, το σταθερό επιτόκιο είναι 0,48 τοις εκατό, ενώ τα τρέχοντα ετήσια τέλη είναι 1,7 τοις εκατό με αποτέλεσμα το συνολικό επιτόκιο να είναι 4,67 τοις εκατό. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι τα επιτόκια που χρεώνονται από το τμήμα του δανείου της Certified Development Company παραμένουν σταθερά, αλλά το άλλο τμήμα της τράπεζας μπορεί κάποιες φορές να ποικίλει αλλά όχι με μεγάλο περιθώριο.
Τα προγράμματα δανείων της SBA είναι διαθέσιμα τώρα όπως τον Μάρτιο του 2017 με τους συντελεστές που εξηγούνται παραπάνω. Για όσο διάστημα ικανοποιείτε τις απαιτήσεις, μπορείτε είτε να πάτε για δάνειο τύπου SBA 7α είτε εάν θέλετε να επενδύσετε σε ακίνητη περιουσία, τότε το δάνειο CDC / 504 είναι επίσης διαθέσιμο.
Εάν μπορείτε να πάρετε έναν δανειστή που θα πληρώσει το ποσό της εγγύησης στην SBA εκ των προτέρων που είναι συνήθως ο κανονικός τρόπος, τότε το δάνειο τύπου SBA 7α θα ενισχύσει την επιχείρησή σας . Από την άλλη πλευρά, αν θέλετε να επενδύσετε σε ακίνητα, το δάνειο του CDC μπορεί να σας κάνει καλό, εφόσον έχετε το 10 τοις εκατό του συνολικού κόστους του ποσού που δανείζεται για να λειτουργήσει ως κατάθεσή σας.