Είδη δανείων και όροι αποπληρωμής
Η αποπληρωμή του κεφαλαίου των τραπεζικών δανείων αποσβέννυται συνήθως, πράγμα που σημαίνει ότι το κεφάλαιο και οι τόκοι δημιουργούνται ως ισόποσες περιοδικές πληρωμές που αποσκοπούν στην εξόφληση του δανείου κατά την καθορισμένη χρονική περίοδο.
Στο παρελθόν, οι μικρές επιχειρήσεις έχουν ζήσει και πέθαιναν με τη δύναμη των τραπεζικών δανείων, πρωταρχική πηγή χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων.
Κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης του 2008, αυτό άλλαξε κάπως, καθώς οι τράπεζες έγιναν πιο επιφυλακτικοί στο δανεισμό και οι μικρές επιχειρήσεις έπρεπε να αρχίσουν να εξετάζουν εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης.
Τύποι τραπεζικών δανείων
Η American Bankers Association αναγνωρίζει γενικά δύο τύπους τραπεζικών δανείων. Το πρώτο είναι το ενδιάμεσο δάνειο που συνήθως έχει διάρκεια ενός έως τριών ετών. Συχνά χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση των αναγκών κεφαλαίου κίνησης. Το κεφάλαιο κίνησης αναφέρεται στα καθημερινά κεφάλαια λειτουργίας που χρειάζονται οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων για να διευθύνουν τις επιχειρήσεις τους.
Τα δάνεια κεφαλαίου κίνησης, ωστόσο, μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμα τραπεζικά δάνεια και συχνά είναι. Οι εταιρείες συχνά θέλουν να ταιριάζουν με τη λήξη των δανείων τους στη ζωή των περιουσιακών τους στοιχείων και προτιμούν τα βραχυπρόθεσμα τραπεζικά δάνεια. Στην πραγματικότητα, τα τραπεζικά δάνεια είναι πραγματικά βραχυπρόθεσμα, αλλά επειδή ανανεώνονται ξανά και ξανά, γίνονται ενδιάμεσα ή μακροπρόθεσμα δάνεια.
Ενδιάμεσα τραπεζικά δάνεια
Τα ενδιάμεσα τραπεζικά δάνεια μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση περιουσιακών στοιχείων όπως μηχανήματα που έχουν διάρκεια περίπου ενός έως τριών ετών, όπως εξοπλισμός πληροφορικής ή άλλα μικρά μηχανήματα ή εξοπλισμό.
Η αποπληρωμή του ενδιάμεσου δανείου συνήθως συνδέεται με τη διάρκεια ζωής του εξοπλισμού ή με το χρόνο για τον οποίο χρειάζεστε το κεφάλαιο κίνησης.
Οι συμφωνίες μεσοπρόθεσμων δανείων έχουν συχνά περιοριστικές συμφωνίες που έχουν τεθεί σε εφαρμογή από την τράπεζα. Οι περιοριστικές συμβάσεις περιορίζουν τις πράξεις διαχείρισης κατά τη διάρκεια του δανείου.
Εξασφαλίζουν ότι η διοίκηση θα επιστρέψει το δάνειο προτού να καταβάλει επιδόματα, μερίσματα και άλλες προαιρετικές πληρωμές.
Μακροπρόθεσμα τραπεζικά δάνεια
Οι τράπεζες σπάνια παρέχουν μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση στις μικρές επιχειρήσεις. Όταν το κάνουν, είναι συνήθως για την αγορά ακίνητης περιουσίας, μια μεγάλη επιχειρηματική εγκατάσταση ή σημαντικό εξοπλισμό. Η τράπεζα θα δανείσει μόνο το 65% - 80% της αξίας του περιουσιακού στοιχείου που αγοράζει η επιχείρηση και το περιουσιακό στοιχείο χρησιμεύει ως εγγύηση για το δάνειο.
Άλλοι παράγοντες που πρέπει να αντιμετωπίσουν οι μικρές επιχειρήσεις στις δανειακές συμβάσεις τραπεζικών δανείων είναι τα επιτόκια , η φερεγγυότητα , οι καταφατικές και αρνητικές συμφωνίες, οι εξασφαλίσεις , τα τέλη και τα δικαιώματα προπληρωμής. Η φερεγγυότητα έχει γίνει ιδιαίτερα σημαντική από τη Μεγάλη ύφεση του 2008.
Οι τραπεζίτες προτιμούν τα αυτοχρηματοδοτούμενα δάνεια, όπου η χρήση του δανείου εξασφαλίζει ένα αυτόματο σύστημα αποπληρωμής. Τα πιο μακροπρόθεσμα δάνεια ανέρχονται σε 25.000 ή περισσότερα δολάρια. Πολλοί έχουν σταθερά επιτόκια και καθορισμένη ημερομηνία λήξης. Τα χρονοδιαγράμματα πληρωμής διαφέρουν. Τα μακροπρόθεσμα δάνεια μπορούν να καταβάλλονται μηνιαία, τριμηνιαία ή ετησίως. Ορισμένοι μπορεί να έχουν πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος της θητείας. Ένα δάνειο με μπαλόνια είναι όταν το άθροισμα του κεφαλαίου και των τόκων δεν αποσβέννυται πλήρως κατά τη διάρκεια της θητείας του, συχνά για να κρατήσει τις περιοδικές πληρωμές όσο το δυνατόν χαμηλότερες.
Έτσι, το υπολειπόμενο ποσό, συνήθως το κεφάλαιο, οφείλεται στο τέλος της θητείας.