Η αλήθεια είναι ότι το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο μπορεί στην πραγματικότητα να είναι ένας πολύ καλός δείκτης του κόστους της υποθήκης σας. Μπορεί επίσης να σας οδηγήσει γρήγορα στην απομάκρυνση, αν δεν έχετε κατανοήσει πώς να το χρησιμοποιήσετε σωστά ως εργαλείο σύγκρισης.
Πολλοί σύγχυση APR και επιτόκιο που είναι ένα από τα μεγαλύτερα λάθη που μπορείτε να κάνετε. Το επιτόκιο και το ΣΕΠΕ είναι πολύ διαφορετικά ζώα. Άλλοι δεν λαμβάνουν υπόψη το χρησιμοποιούμενο ενυπόθηκο προϊόν, την προκαταβολή που εφαρμόζεται και άλλους παράγοντες που συμβάλλουν στην κατάρτιση ενός ετήσιου υπολογισμού του πραγματικού επιτοκίου.
Λοιπόν, τι ακριβώς είναι το ΣΕΠΕ και θα πρέπει να δώσετε μεγάλη έμφαση στον αριθμό που κάνετε την απόφαση σας για ενυπόθηκο δάνειο; Ναι και ΟΧΙ.
Ποιο είναι το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR);
Γενικά, το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο εκφράζεται ως το περιοδικό επιτόκιο με τον αριθμό των περιόδων σύνθεσης σε ένα έτος (γνωστό και ως ονομαστικό επιτόκιο). δεδομένου ότι το ΣΕΠΕ πρέπει να περιλαμβάνει ορισμένες χρεώσεις και τέλη μη επιτόκιο, απαιτεί λεπτομερέστερο υπολογισμό
Όπως και το επιτόκιο, το ΣΕΠΕ εκφράζεται ως ποσοστό. Ο νόμος της Ομοσπονδιακής Αλήθειας για τα Χορηγήσεις απαιτεί κάθε σύμβαση καταναλωτικού δανείου να αποκαλύπτει το ΣΕΠΕ.
Όλοι οι δανειστές πρέπει να ακολουθούν τους ίδιους κανόνες για να εξασφαλίσουν την ακρίβεια του ΣΕΠΕ.
Τούτου λεχθέντος, η υποχρέωση να κάνει κάτι και να κάνει δεν είναι πάντα το ίδιο πράγμα. Ο ετήσιος πραγματικός συντελεστής είναι ένας αξιοσημείωτα δυσνόητος αριθμός για τον υπολογισμό. Αν είστε περίεργοι πόσο σύνθετος είναι ο υπολογισμός του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου, τότε απλά ελέγξτε την ιστοσελίδα του FDIC.
Σε γενικές γραμμές, το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) που βλέπετε στις γνωστοποιήσεις του στεγαστικού δανείου υπολογίζεται με τη συμπερίληψη των τελών δανειστών υποθηκών και άλλων στοιχείων που θα επηρεάσουν τη μηνιαία πληρωμή σας - όπως ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ή PMI. Δεν εξετάζει μηνιαίες πληρωμές με μεσεγγύηση στους ασφαλιστές ή τους φόρους ακίνητης περιουσίας.
Το ΣΕΠΕ πρέπει να γνωστοποιείται στον οφειλέτη εντός 3 ημερών από την υποβολή υποψηφιότητας. Αυτές οι πληροφορίες αποστέλλονται συνήθως στον δανειολήπτη και η APR βρίσκεται στην αλήθεια στη δήλωση γνωστοποίησης δανεισμού, η οποία περιλαμβάνει επίσης ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης.
Οι κανονισμοί που έχουν εκδοθεί από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) έδωσαν κάποια νέα έμφαση στην ευκολότερη κατανόηση και ακριβέστερη απόδοση των υπολογισμών του APR.
Άλλα κανονιστικά σημεία σημείωσης:
Το ΣΕΠΕ πρέπει να γνωστοποιείται εντός τριών ημερών από την παραλαβή της αίτησης του δανειολήπτη.
Το ΣΕΠΕ μπορεί να αλλάξει μέχρι και το 1/8 του ενός τοις εκατό πριν από τον διακανονισμό χωρίς να απαιτεί την αποκάλυψη από τον δανειστή.
Το ΣΕΠΕ θεωρείται ακριβές αν δεν υπερβαίνει το 1/8 του ενός τοις εκατό πάνω ή κάτω από το ποσοστό που θα υπολογίζεται σύμφωνα με την επίσημη μέθοδο.
Αυτό όμως δεν εξασφαλίζει την ακρίβεια του APR όλη την ώρα. Οι αδίστακτοι δανειστές είναι, ως επί το πλείστον, από τη βιομηχανία, αλλά το ανθρώπινο λάθος είναι πάντα ένας παράγοντας που πρέπει να εξετάσουμε.
Οι αξιωματικοί δανείων είναι υπερβολικοί και η τεχνολογία μερικές φορές αποτυγχάνει. Είτε θα μπορούσε να οδηγήσει σε απόκλιση του ΣΕΠΕ.
Σε αντίθεση με το επιτόκιο, το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει τα ακόλουθα έξοδα και τέλη στον υπολογισμό:
Πόντοι Έκπτωσης
Ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών
Δαπάνες Προέλευσης Χορηγού
Αυτοί είναι τρεις ξεχωριστοί κάδοι και αυτός που είναι πολύ συχνά αναγράφεται είναι ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Η δεύτερη πιο σύγχυση πτυχές υπολογισμού υπολογισμούς APR είναι τα τέλη προέλευσης δανειστή.
Αυτά περιλαμβάνουν τις αμοιβές των τρίτων μερών για τις πιστωτικές εκθέσεις και τις άλλες αιτήσεις για συγκεκριμένα δάνεια, αλλά και το κόστος αναδοχής, επεξεργασίας και άλλων αδειών χρεοκοπίας τόσο μεγάλων όσο και μικρών.
Αν βάζετε λιγότερο από 20% κάτω, θα έχετε πιθανώς PMI. Δεδομένου ότι η PMI βασίζεται σε κινδύνους από συμβατικές υποθήκες Fannie Mae & Freddie Mac, θα ποικίλλει από πελάτη σε πελάτη και ιδιοκτησία σε ακίνητο.
Τα δάνεια FHA είναι πιο απτά. Προσφέρουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό για την ασφάλιση υποθηκών για το μεγαλύτερο μέρος των δανείων τους. Το ποσοστό είναι υψηλότερο από το συμβατικό ΡΜΙ συνήθως και μπορεί να φουσκώνει σημαντικά το ΣΕΠΕ σας.
Πώς θα έπρεπε να ζυγίζετε την APR κατά τη σύγκριση των δανείων
Όταν εξετάζετε μια νέα υποθήκη APR θα πρέπει να είναι μόνο ένας από τους διάφορους παράγοντες που ζυγίζετε.
Σαφώς, η προσιτότητα της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας είναι η πρώτη στον κατάλογο. Αλλά ισχυρή εκτίμηση του σωστού όρου δανείου & τύπου υποθήκης για την κατάστασή σας είναι επίσης σημαντικοί παίκτες.
Αν ελπίζετε να ελαχιστοποιήσετε την προκαταβολή σας τότε μπορείτε να περιμένετε να έχετε υψηλότερο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Το ποσό που καταθέσατε επηρεάζει τον κίνδυνο για τον δανειστή και ως εκ τούτου η ασφάλιση υποθηκών σας θα είναι υψηλότερη.
Τα υψηλότερα ασφάλιστρα υποθηκών ισοδυναμούν με υψηλότερο ετήσιο ποσοστό σχεδόν κάθε φορά.
Συνολικά, το ΣΕΠΕ μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για την αγορά δανειστών ενυπόθηκων δανείων, αν εξασφαλίσετε ότι θα συγκρίνετε πάντα τα μήλα με τα μήλα.