Τι είναι προσωπική εγγύηση;
Μια προσωπική εγγύηση είναι απλώς μια συμφωνία που υπογράφεστε συμφωνώντας να επιστρέψει το δάνειο προσωπικά εάν η επιχείρηση δεν μπορεί να πληρώσει. Είναι σαν να είσαι ο συνυπογράφοντας το δάνειο. Η συμφωνία αυτή είναι δεσμευτική ακόμα και αν η επιχείρησή σας δεν συνδέεται με εσάς προσωπικά, όπως μια εταιρεία ή εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (LLC).
Εάν η εταιρεία αποτύχει, για παράδειγμα, και δεν μπορεί να πληρώσει τους λογαριασμούς της, η προσωπική σας εγγύηση μπορεί να ενεργοποιηθεί από τον δανειστή.
Μια προσωπική εγγύηση μπορεί να απαιτηθεί από τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης, ακόμη και αν η επιχείρηση είναι μια ξεχωριστή νομική οντότητα, όπως μια εταιρεία ή LLC.
Μια προσωπική εγγύηση μπορεί να εξασφαλισθεί από προσωπικά στοιχεία ενεργητικού, όπως τα ίδια κεφάλαια του ιδιοκτήτη, ή μπορεί να είναι ακάλυπτη, με βάση μόνο τις εγγυήσεις καλής πίστης του δανειολήπτη. Η εγγύηση απαιτεί από τον δανειολήπτη να υποσχεθεί να αντισταθμίσει το δάνειο, ακόμη και αν η επιχείρηση δεν μπορεί να επιστρέψει
Γιατί είναι απαραίτητη μια προσωπική εγγύηση;
Η εκκίνηση μιας μικρής επιχείρησης είναι μια επικίνδυνη πρόταση και ένα δάνειο εκκίνησης μικρών επιχειρήσεων είναι το πιο επικίνδυνο δάνειο που μπορεί να δώσει ένα τράπεζα. Ακόμη και αν μπορείτε να πάρετε μια εγγύηση SBA δάνειο, πιθανότατα θα χρειαστεί να υπογράψετε προσωπική εγγύηση. Η διοίκηση μικρών επιχειρήσεων (SBA) λέει: "Όλοι οι ιδιοκτήτες του 20% ή περισσότερο μιας επιχείρησης καλούνται να παράσχουν προσωπική εγγύηση για να λάβουν δάνειο με εγγυημένο SBA".
Ακόμα κι αν δεν χρησιμοποιείτε εγγύηση δανείου SBA, οι περισσότεροι τραπεζίτες θα σας απαιτήσουν ακόμα να έχετε προσωπική εγγύηση για το αρχικό σας δάνειο. Η τράπεζα θέλει να έχετε ένα οικονομικό μερίδιο στην επιτυχία της επιχείρησης και θέλουν να καταλάβετε ότι δεν μπορείτε απλά να αποχωρήσετε από την επιχείρηση εάν αποτύχει και αφήσει την τράπεζα να κρατάει την τσάντα.
Τι γίνεται αν δεν έχω περιουσιακά στοιχεία για δέσμευση;
Ακόμη και αν δεν έχετε περιουσιακά στοιχεία, ίσως χρειαστεί να υπογράψετε ένα έγγραφο μη εγγυημένης προσωπικής εγγύησης. Αν έχετε περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές σε ένα σπίτι, πιθανότατα θα πρέπει να τα δεσμεύσετε και να συμφωνήσετε να τα χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το δάνειο εάν η επιχείρησή σας δεν μπορεί να το πληρώσει. Αν βρείτε έναν συνυπογράφοντα, αυτό το άτομο πρέπει να είναι προετοιμασμένο να δεσμεύει περιουσιακά στοιχεία έναντι του δανείου. Η θεία Minnie στο νοσοκομείο χωρίς περιουσιακά στοιχεία δεν πρόκειται να γίνει δεκτή ως συνυπογράφοντος.
Με άλλα λόγια, αν θέλετε ένα επιχειρηματικό δάνειο εκκίνησης, πιθανότατα δεν έχετε ακόμη καμία εγγύηση για τη δέσμευση, επομένως σχεδόν σίγουρα θα πρέπει να έχετε (α) μετρητά, από 20% έως 50% του αξία δανείου και (β) προσωπικά περιουσιακά στοιχεία που εκχωρείτε στην τράπεζα σε περίπτωση αθέτησης του δανείου. Εάν δεν έχετε κανένα από αυτά τα πράγματα, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να μην πάρετε το δάνειο. Εάν πάρετε την τράπεζα να συμφωνήσει με το δάνειο, βασίζομαι στην υποχρέωση παροχής προσωπικής εγγύησης.
Μπορώ ακόμα να προστατεύσω από την ευθύνη;
Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να επωφεληθείτε από τη σύσταση της επιχείρησής σας ως εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (LLC) ή S Corporation . μία από αυτές τις οντότητες μπορεί να εξακολουθεί να είναι επωφελής για την προστασία άλλων περιουσιακών στοιχείων από την κατανάλωσή τους από την ευθύνη της επιχείρησης.
Αλλά μην περιμένετε να κρύψετε πίσω από μια επιχειρηματική δομή όταν πρόκειται να πληρώσετε το τραπεζικό σας δάνειο αν έχετε υπογράψει αυτή την προσωπική εγγύηση. Επικοινωνήστε με τους φορολογικούς και οικονομικούς σας συμβούλους πριν λάβετε μια απόφαση σχετικά με τον τύπο επιχείρησης.