Μια ρήτρα πληρωτέα σε ζημία ζητείται συχνά όταν μια επιχείρηση χρησιμοποιεί ιδιοκτησία που ανήκει σε κάποιον άλλο. Η ρήτρα πληρωτέου δανείου δανειστή ζητείται από δανειστή. Ακολουθεί ένα παράδειγμα.
Παράδειγμα
Ο Bill Buckley είναι κύριος του σταθμού εξυπηρέτησης του Buckley, ενός βενζινάδικου που βρίσκεται στο Pleasantville. Ο Bill διευρύνει την επιχείρησή του για να συμπεριλάβει υπηρεσίες πλυσίματος αυτοκινήτων. Προσθέτει έναν νέο κόλπο που θα περιέχει ένα νέο αυτόματο πλυντήριο αυτοκινήτων που αγοράζει η Buckley με τραπεζικό δάνειο. Ένας δεύτερος κόλπος θα περιέχει μια συσκευή πλύσης αυτοκινήτων με αυτοεξυπηρέτηση, την οποία η Buckley's χρηματοδοτεί από τη Laver Supply, μια εταιρεία παροχής πλυσίματος αυτοκινήτων.
Ο Bill έχει λάβει δύο αιτήματα. Πρώτον, η Laver Supply θέλει τον Bill να ασφαλίσει την Laver ως δικαιούχο ζημιών βάσει της πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας του Buckley μέσω μιας ρήτρας πληρωτέας ζημίας. Δεύτερον, ο δανειστής Pleasantville Bank επιδιώκει την κάλυψη ως δικαιούχος της ζημιάς βάσει της πολιτικής ιδιοκτησίας του Buckley μέσω της ρήτρας πληρωμής του δανειστή .
Τι είναι ο δικαιούχος ζημιών;
Ο όρος δικαιούχος ζημίας είναι ένας γενικός όρος που σημαίνει ένα πρόσωπο ή μια οντότητα που έχει συμφέρον σε ακίνητα που κατέχονται ή χρησιμοποιούνται από κάποιον άλλο. Ο δικαιούχος απώλειας μπορεί να είναι ιδιοκτήτης ακινήτου, δανειστής, αγοραστής ακινήτου ή κάποιο άλλο μέρος.
Στο παραπάνω παράδειγμα, η Pleasantville Bank ενδιαφέρεται για το αυτόματο πλυντήριο αυτοκινήτων στο βαθμό του δανείου που έχει επεκταθεί στο Buckley's. Η Laver Supply ενδιαφέρεται για τον εξοπλισμό αυτοεξυπηρέτησης επειδή η Laver κατέχει το μηχάνημα.
Ο όρος αποζημίωση δικαιούχου γενικά σημαίνει κάποιος που έχει συμφέρον στην προσωπική ιδιοκτησία.
Ο δικαιούχος της ζημίας πρέπει να διακρίνεται από τον ενυπόθηκο . Ο τελευταίος αυτός όρος σημαίνει έναν δανειστή που παρέχει κεφάλαια για την αγορά ακινήτων (γη ή / και κτίρια). Τα ενυπόθηκα δάνεια καλύπτονται από μια τυποποιημένη ρήτρα στεγαστικών δανείων που περιλαμβάνεται στις περισσότερες πολιτικές ιδιοκτησίας.
Λογαριασμός αποζημίωσης πληρωτέων προβλέψεων
Οι δικαιούχοι ζημιών συνήθως καλύπτονται από μια τυποποιημένη θεώρηση ( ISO ) που προστίθεται σε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Η παρούσα επιφύλαξη φέρει την ένδειξη «Προβλέψεις απομείωσης απαιτήσεων». Κάθε εγγεγραμμένος δικαιούχος ζημίας πρέπει να αναφέρεται στη θεώρηση. Η θεώρηση περιλαμβάνει το όνομα και τη διεύθυνση του δικαιούχου της απώλειας καθώς και μια περιγραφή του περιουσιακού στοιχείου στο οποίο ο δικαιούχος της ζημίας έχει συμφέρον.
Η καταχώριση πληρωτέων ζημιών περιλαμβάνει τόσο ρήτρα πληρωτέα για ζημία όσο και ρήτρα πληρωτέα για την απώλεια του δανειστή. Ο δικαιούχος της ζημίας μπορεί να καλύπτεται από το ένα ή το άλλο αλλά όχι από τους δύο. Οι δύο ρήτρες διαφέρουν σημαντικά μεταξύ τους. Η κατάλληλη ρήτρα εξαρτάται από τη σχέση του αποδέκτη της απώλειας με την προσωπική ιδιοκτησία.
Ρήτρα πληρωτέων ζημιών
Η ρήτρα πληρωτέων ζημιών χρησιμοποιείται γενικά όταν ο δικαιούχος της ζημίας είναι ιδιοκτήτης ακινήτου και όχι πιστωτικός φορέας. Στο παράδειγμα του σταθμού εξυπηρέτησης του Buckley, η Laver Supply κατέχει το πλυντήριο αυτοκινήτων. Έτσι, η Laver έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το μηχάνημα.
Προκειμένου να προστατεύσει το ιδιοκτησιακό της συμφέρον στο πλυντήριο αυτοκινήτων, ο Laver απαιτεί από τον Buckley να ασφαλίσει τη Laver ως δικαιούχο ζημιών σύμφωνα με την πολιτική ιδιοκτησίας του Buckley. Αν το μηχάνημα έχει υποστεί ζημιά κατά τη διάρκεια της μίσθωσης από έναν κίνδυνο που καλύπτεται από την πολιτική του Buckley, η πολιτική του Buckley θα πρέπει να καλύπτει την απώλεια. Σημειώστε ότι ο ασφαλιστής του Buckley θα προσαρμόσει την απώλεια με Buckley, όχι Laver. Επιπλέον, ο ασφαλιστής θα κάνει την πληρωμή της ζημίας από κοινού με τους Buckley και Laver.
Δανειακή ρήτρα
Αυτή η ρήτρα χρησιμοποιείται όταν ο δικαιούχος της ζημίας είναι πιστωτής. Για να καλύπτεται ένας πιστωτής βάσει αυτής της ρήτρας, το συμφέρον του πρέπει να αποδεικνύεται με γραπτό έγγραφο, όπως απόδειξη αποθήκης ή φορτωτική. Αν το περιουσιακό στοιχείο στο οποίο ο δικαιούχος της ζημίας έχει ασφαλισμένο συμφέρον υποστεί βλάβη λόγω καλυμμένου κινδύνου, ο ασφαλιστής θα καταβάλει την αποζημίωση απευθείας στον αποζημιωτή.
Για τους λόγους που αναφέρονται κατωτέρω, η ρήτρα καταβολής ζημιών του δανειστή παρέχει στον δικαιούχο της ζημίας σημαντικά μεγαλύτερη προστασία από τη ρήτρα που περιγράφεται ανωτέρω.
Ενέργεια αποκλεισμού
Ο δικαιούχος της απώλειας έχει το δικαίωμα να λάβει πληρωμή ζημίας, ακόμη και αν έχει ξεκινήσει αποκλεισμό ή παρόμοια ενέργεια επί της καλυπτόμενης περιουσίας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο σταθμός εξυπηρέτησης του Buckley δεν καταφέρνει να κάνει πληρωμές για το δάνειό του από την Pleasantville Bank. Η τράπεζα ξεκινά διαδικασίες αποκλεισμού. Δύο εβδομάδες αργότερα, η αυτόματη συσκευή πλύσης οχημάτων καταστρέφεται από πυρκαγιά. Παρόλο που η τράπεζα έχει αποκλείσει το δάνειο που χορήγησε στον σταθμό εξυπηρέτησης του Buckley, εξακολουθεί να δικαιούται να λάβει πληρωμή για την απώλεια βάσει της πολιτικής ιδιοκτησίας του Buckley.
Πράξεις που δεσμεύονται από τον Ασφαλιζόμενο
Ο δικαιούχος της ζημίας διατηρεί το δικαίωμά του να λαμβάνει πληρωμές ζημιών ακόμη και αν ο ασφαλιστής αρνείται την απαίτηση του ασφαλισμένου λόγω πράξεων που ο ασφαλισμένος έχει διαπράξει (όπως ατιμωρησία) ή επειδή ο ασφαλισμένος δεν συμμορφώθηκε με τους όρους της πολιτικής. Για παράδειγμα, η Pleasantville Bank θα διατηρήσει το δικαίωμά της να λάβει πληρωμή για κάλυψη ζημίας, ακόμη και αν ο Bill δεν έχει καταβάλει το τριμηνιαίο τίμημα που οφείλεται. Ωστόσο, η τράπεζα πρέπει να εκπληρώσει ορισμένες υποχρεώσεις.
Πρώτον, ο δικαιούχος της ζημίας οφείλει να καταβάλει κάθε οφειλόμενο ασφάλιστρο. Εάν ο ασφαλισμένος δεν έχει υποβάλει υπογεγραμμένη, ορκωτό αποδεικτικό της ζημίας, ο δικαιούχος της ζημίας πρέπει να υποβάλει μία. Ο δικαιούχος ζημίας πρέπει επίσης να ενημερώσει τον ασφαλιστή εάν η ιδιοκτησία του ασφαλισμένου ακινήτου έχει αλλάξει (για παράδειγμα, ο δικαιούχος της απώλειας μπορεί να έχει ανακτηθεί το ακίνητο).
Ακύρωση
Ο δικαιούχος της ζημίας θα ειδοποιηθεί εάν ο ασφαλιστής ακυρώσει την πολιτική ή αποφασίσει να την ανανεώσει. Εάν ο ασφαλισμένος δεν καταβάλει την πριμοδότηση, ο ασφαλιστής θα ειδοποιήσει 10 ημέρες πριν από την πρόθεσή του να ακυρώσει την πολιτική για μη πληρωμή της πριμοδότησης. Ο ασφαλιστής θα ειδοποιήσει 30 ημέρες αν ακυρώσει την πολιτική για οποιονδήποτε άλλο λόγο. Εάν ο ασφαλιστής αποφασίσει να μην ανανεώσει την πολιτική, θα ειδοποιήσει τον δικαιούχο της ζημίας 10 ημέρες πριν λήξει η πολιτική.
Οι πιστωτές χρειάζονται πρόσθετη προστασία
Είναι προφανές ότι οι πιστωτές λαμβάνουν πολύ καλύτερη προστασία από τις απώλειες περιουσιακών στοιχείων όταν είναι ασφαλισμένοι βάσει μιας πολιτικής περιουσίας μέσω ρήτρας καταβολής ζημίας του δανειστή και όχι ρήτρα καταβολής ζημίας. Κρατήστε αυτό κατά νου αν η εταιρεία σας δανείζει χρήματα ή επεκτείνει την πίστωση σε άλλες επιχειρήσεις.