Ο ιδιοκτήτης ενός ακίνητου έχει ασφαλισμένο συμφέρον σε αυτό. Ο ιδιοκτήτης θα χάσει το σύνολο ή μέρος της αξίας του ακινήτου εάν το ακίνητο έχει υποστεί ζημιά ή καταστραφεί.
Για παράδειγμα, ο Σαμ πληρώνει 500.000 δολάρια σε μετρητά για να χρησιμοποιήσει μια αποθήκη στην επιχείρησή του. Πέντε χρόνια αργότερα, το κτίριο εκτιμάται στα 600.000 δολάρια. Εάν το κτίριο καταστραφεί από πυρκαγιά, ο Sam θα υποστεί οικονομική ζημιά 600.000 δολαρίων. Έτσι, το ασφαλιστικό ενδιαφέρον του Σαμ για το κτίριο είναι $ 600.000.
Νόμος ασφαλισμένου τόκου
Η ασφάλιση περιουσίας βασίζεται σε έναν κανόνα που ονομάζεται νόμος ασφαλισμένου ενδιαφέροντος . Ο κανόνας αυτός βασίζεται στην ιδέα ότι ένα άτομο δεν μπορεί να λάβει πληρωμή για ζημιά σε ασφαλισμένη περιουσία εάν δεν έχει ασφαλιστικό συμφέρον σε αυτό όταν συμβαίνει η ζημία. Ο κανόνας έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει την κοινωνία από την απάτη , την ατιμία και την κερδοσκοπία. Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει γιατί αυτό είναι σημαντικό.
Ο Bill έχει ένα εμπορικό κτίριο που ασφαλίζει στο πλαίσιο μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας . Έξι μήνες μετά την αγορά της πολιτικής, ο Bill πωλεί το κτίριο στον Steve. Ο Bill δεν ενημερώνει την ασφαλιστική του εταιρεία για την πώληση.
Δύο εβδομάδες αργότερα το κτίριο καταστρέφεται από ένα ανεμοστρόβιλο. Ο Steve είναι εκτός χώρας όταν συμβαίνει η ζημιά και δεν γνωρίζει ότι έχει συμβεί.
Ο Bill υποβάλλει αξίωση για την αξία αντικατάστασης του κτιρίου σύμφωνα με την πολιτική ιδιοκτησίας του. Δεν γνωρίζει ότι ο Bill δεν ενδιαφέρεται πλέον για το κτίριο, ο ασφαλιστής του τον πληρώνει για την απώλεια.
Ο νομοθέτης έχει συλλέξει ένα απροσδόκητο από την ασφάλειά του . Έχει λάβει πληρωμή για οικονομική ζημία που δεν υπέστη. Όταν συνέβη η ζημιά, ο Bill δεν είχε ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το κτίριο.
Η ασφάλιση έχει ως στόχο να κάνει έναν ασφαλισμένο "ολόκληρο" για μια ζημία, να μην επωφεληθεί από αυτό. Έτσι, η ασφάλιση διαφέρει από τα τυχερά παιχνίδια. Το παιχνίδι μπορεί να προσφέρει κέρδος, αλλά η ασφάλιση δεν μπορεί. Ζητώντας από τους ασφαλισμένους να έχουν ασφαλιστικό ενδιαφέρον για τα καλυμμένα ακίνητα, οι ασφαλιστικές εταιρείες διασφαλίζουν ότι οι πολιτικές ιδιοκτησίας δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τυχερά παιχνίδια.
Το ενδιαφέρον των δανειστών
Ένας δανειστής έχει ασφαλισμένο ενδιαφέρον για ακίνητα που χρησιμοποιούνται ως ασφάλεια για δάνειο. Ας υποθέσουμε ότι η Σάρα αποκτά δάνειο 25.000 δολαρίων από μια τράπεζα για να αγοράσει ένα εμπορικό ψυγείο. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να πάρει στην κατοχή της το ψυγείο εάν η Sarah αθετήσει το δάνειο. Εάν το ψυγείο καταστραφεί από πυρκαγιά ή κάποιο άλλο κίνδυνο, η τράπεζα θα χάσει την αξία της εξασφάλισης. Η τράπεζα μπορεί να προστατεύσει τα οικονομικά της συμφέροντα στο ψυγείο απαιτώντας από τη Sarah να ασφαλίσει τη συσκευή σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας.
Όταν ένα πρόσωπο αποκτά μια υποθήκη από μια τράπεζα για να αγοράσει ένα κτίριο, η τράπεζα (ενυπόθηκος) έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το κτίριο στο βαθμό της εκκρεμής υποθήκης.
Το ενδιαφέρον της τράπεζας για το κτίριο μειώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς ο οφειλέτης πληρώνει το δάνειο. Ο αγοραστής (ενυπόθηκος δανεισμός) έχει ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το ακίνητο στην έκταση των ιδίων κεφαλαίων του στο ακίνητο.
Ας υποθέσουμε ότι ο Bob αγοράζει ένα κτίριο για $ 1 εκατομμύριο. Ο Bob ασφαλίζει το κτίριο για 1 εκατομμύριο δολάρια στο πλαίσιο μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας. Πέντε χρόνια αργότερα, το κτίριο καταστρέφεται από πυρκαγιά. Τη στιγμή της πυρκαγιάς, ο Bob χρωστά την τράπεζα $ 500.000. Ο ασφαλιστής του Bob εκτιμά ότι η αξία του κτιρίου είναι $ 1 εκατομμύριο. Αποστέλλει την πληρωμή 1 εκατομμυρίου δολαρίων στην τράπεζα. Η τράπεζα διατηρεί $ 500.000 και προωθεί το υπόλοιπο στον Bob.
Έκταση του ασφαλισμένου τόκου
Το ποσό που μπορείτε να ανακτήσετε για απώλεια περιουσίας εξαρτάται από το ασφαλιστικό σας ενδιαφέρον για το ακίνητο όταν σημειώθηκε η ζημία . Εάν το ενδιαφέρον σας για την ιδιοκτησία έχει αλλάξει από τη στιγμή που γράφτηκε η πολιτική, ο ασφαλιστής σας θα υπολογίσει την πληρωμή της απώλειας σας με βάση το ενδιαφέρον σας για το ακίνητο κατά τη στιγμή της απώλειας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα κτίριο που ασφαλίζετε σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Τέσσερις μήνες αργότερα, πουλάτε το μισό σας ενδιαφέρον για το κτίριο στον φίλο σας, Τζιμ. Δύο μήνες μετά την πώληση το κτίριο καίγεται στο έδαφος. Καταθέτετε αξίωση σύμφωνα με την πολιτική ιδιοκτησίας που ζητάτε ανάκτηση για τη συνολική ασφαλισμένη αξία του κτιρίου. Ο ασφαλιστής σας ανακαλύπτει ότι ανήκετε μόνο στο 50% του κτιρίου όταν συνέβη η ζημία. Ο ασφαλιστής σας σας αποζημιώνει μόνο για το 50% της αξίας του κτιρίου.
Αυτόματη κάλυψη ζημιών
Οι κανόνες σχετικά με το ασφαλιστικό ενδιαφέρον ισχύουν για την κάλυψη της υλικής ζημιάς στο πλαίσιο εμπορικής πολιτικής αυτοκινήτων . Για να λάβετε αποζημίωση για απώλεια ή ζημιά σε ένα καλυμμένο αυτοκίνητο σύμφωνα με τις περιεκτικές, καθορισμένες αιτίες απώλειας ή κάλυψης σύγκρουσης, πρέπει να έχετε ασφαλιστικό ενδιαφέρον για το αυτοκίνητο που έχει υποστεί ζημιά κατά τη στιγμή της απώλειας.