Ιστορία
Το ISO έχει εξελιχθεί ουσιαστικά από την έναρξή του.
Το ISO δημιουργήθηκε το 1971 όταν πολλά γραφεία αξιολόγησης ενοποίησαν και σχημάτισαν μια μη κερδοσκοπική ένωση ασφαλιστών. Μέχρι το 1993, η ISO αναδιοργανώθηκε ως ανεξάρτητη κερδοσκοπική εταιρεία. Το 2008, δημιούργησε μια νέα εταιρεία που ονομάζεται Verisk. Το ISO δημοσιεύθηκε το επόμενο έτος και έγινε θυγατρική κατά 100% της Verisk. Ως θυγατρική μιας δημόσιας εταιρείας, το ISO δεν ελέγχεται πλέον από ασφαλιστές.
Ανάγκη για ISO
Οι ασφαλιστές αναπτύσσουν ποσοστά με βάση προβολές μελλοντικών ζημιών. Λαμβάνουν δεδομένα σχετικά με τις απώλειες του παρελθόντος και, στη συνέχεια, χρησιμοποιούν πιθανότητες για να προβλέψουν εάν οι μελλοντικές απώλειες θα είναι υψηλότερες, χαμηλότερες ή ίδιες με εκείνες που προέκυψαν προηγουμένως. Οι απώλειες καθίστανται πιο προβλέψιμες καθώς αυξάνεται το ποσό των δεδομένων. Δηλαδή, οι ασφαλιστές μπορούν να προβλέψουν τις μελλοντικές απώλειες με μεγαλύτερη ακρίβεια όταν έχουν μεγάλο όγκο δεδομένων απώλειας για να δουλέψουν.
Ενώ ορισμένοι ασφαλιστές μπορεί να είναι σε θέση να προβλέψουν τις απώλειες με ακρίβεια χρησιμοποιώντας τα δικά τους δεδομένα ζημιών, τα περισσότερα δεν μπορούν.
Η πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών είναι σχετικά μικρή. Δεν μπορούν να παράγουν αρκετά δεδομένα από μόνοι τους για να κάνουν ακριβείς προβλέψεις για μελλοντικές αξιώσεις. Έτσι, πολλοί ασφαλιστές βασίζονται στο ISO για δεδομένα.
Κοινή χρήση δεδομένων
Το ISO συλλέγει δεδομένα ζημιών από τους ασφαλιστές που αγοράζουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες του. Αυτοί οι ασφαλιστές ονομάζονται συνδρομητές ISO.
Κάθε χρόνο, οι συνδρομητές αναφέρουν τα ασφάλιστρα, τις ζημίες και τα έξοδά τους στο ISO. Οι ασφαλιστές ταξινομούν τα δεδομένα ανά κατηγορία επιχειρήσεων (είδος κάλυψης). Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής μπορεί να παράσχει ξεχωριστά δεδομένα για την εμπορική ιδιοκτησία , την αυτόματη φυσική ζημία και τη γενική ευθύνη .
Το ISO επεξεργάζεται όλα τα δεδομένα που συλλέγει και στη συνέχεια το πουλάει πίσω στους ασφαλιστές. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τα δεδομένα αυτά για να αξιολογήσουν την κερδοφορία κάθε τύπου ασφάλισης. Επίσης, αναζητούν τάσεις απώλειας. Οι απώλειες μπορεί να αυξάνονται για ορισμένους τύπους ασφάλισης και να μειώνονται για τους άλλους.
Κόστος Απώλειας
Στο παρελθόν, το ISO χρησιμοποίησε τα δεδομένα ασφαλίστρων και ζημιών που συγκέντρωσε από τους ασφαλιστές για να δημοσιεύσουν τιμές . Οι συνδρομητές της ISO χρησιμοποίησαν αυτές τις τιμές για να υπολογίσουν τα ασφάλιστρα. Σήμερα, το ISO δημοσιεύει συνήθως το κόστος των ζημιών και όχι τα ποσοστά. Οι ασφαλιστές καθορίζουν τους δικούς τους συντελεστές χρησιμοποιώντας τα δεδομένα κόστους απώλειας ως σημείο εκκίνησης. Ένας ασφαλιστής μπορεί να υπολογίσει ένα επιτόκιο ξεκινώντας από το κόστος απώλειας και την προσθήκη των τελών διοικητικών εξόδων, φόρων και κερδών.
Έντυπα πολιτικής
Μια σημαντική υπηρεσία ISO προβλέπει για τους ασφαλιστές είναι η χάραξη πολιτικής. Η δημιουργία νέων μορφών πολιτικής είναι δαπανηρή και χρονοβόρα εργασία. Οι ασφαλιστές μπορούν να αποφύγουν αυτό το έργο χρησιμοποιώντας προκαθορισμένες φόρμες ISO. Μπορούν επίσης να αποφύγουν ορισμένους από τους κινδύνους που σχετίζονται με τη σύνταξη πολιτικών.
Οι πολιτικές που συντάσσονται από τους ασφαλιστές μπορούν να ερμηνεύονται διαφορετικά από τα δικαστήρια απ 'ό, τι οι ασφαλιστές. Τα έντυπα ISO παρουσιάζουν γενικά λιγότερους κινδύνους, καθώς μεγάλο μέρος της γλώσσας πολιτικής έχει ήδη αναλυθεί από τα δικαστήρια.
Πολλές από τις μορφές πολιτικής του ISO χρησιμοποιούνται ως βιομηχανικό πρότυπο. Αυτές οι μορφές χρησιμεύουν ως σημεία αναφοράς για την ανάλυση και τη σύγκριση πολιτικών που αναπτύσσονται από μεμονωμένους ασφαλιστές. Για παράδειγμα, το Εμπορικό Έντυπο Κάλυψης Γενικής Ευθύνης ISO είναι το βιομηχανικό πρότυπο για γενική κάλυψη ευθύνης. Ορισμένοι ασφαλιστές έχουν αναπτύξει μορφές πολιτικής που είναι ευρύτερες από τη μορφή ISO. Στο υλικό μάρκετινγκ, αυτοί οι ασφαλιστές συχνά υπογραμμίζουν τομείς στους οποίους η μορφή τους είναι ευρύτερη από την τυποποιημένη μορφή ISO.
Ορισμένοι ασφαλιστές εκδίδουν ασφαλιστήρια συμβόλαια χρησιμοποιώντας έντυπα ISO και ενδείξεις "όπως είναι" (χωρίς αλλαγές).
Οι άλλοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τη γλώσσα ISO ως αφετηρία για την ανάπτυξη των δικών τους μορφών πολιτικής. Πολλές μορφές και εγκρίσεις που βρέθηκαν στην αγορά περιέχουν έναν συνδυασμό τυπικής γλώσσας ISO και ιδιόκτητης διατύπωσης των ασφαλιστών.
Κανόνες αξιολόγησης και αναδοχής
Ένα βασικό προϊόν που παρέχει το ISO στους ασφαλιστές είναι το Εγχειρίδιο Εμπορικών Γραμμών. Η δημοσίευση αυτή περιγράφει τους κανόνες και τις οδηγίες για την αναδοχή και την αξιολόγηση των καλύψεων που παρέχονται από τα έντυπα πολιτικής ISO. Περιέχει ξεχωριστά τμήματα για εμπορική αυτοκινητοβιομηχανία, γενική ευθύνη και ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας .
Το Εγχειρίδιο Εμπορικών Γραμμών χρησιμοποιείται τόσο από ασφαλιστικούς ασφαλιστές όσο και από ασφαλιστικούς πράκτορες και μεσίτες . Εξηγεί πώς θα χρησιμοποιηθούν οι διάφορες μορφές ISO. Για παράδειγμα, στην ενότητα Commercial Auto περιγράφονται οι τύποι οχημάτων που ενδέχεται να καλύπτονται από μια πολιτική πολιτικής αυτοκινήτων. Το εγχειρίδιο περιλαμβάνει πίνακες ταξινόμησης, κανόνες αξιολόγησης , περιγραφές εδάφους και οδηγίες για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων. Υποδεικνύει επίσης πότε πρέπει να επισυνάπτονται συγκεκριμένες εγκρίσεις σε μια πολιτική προσθήκης, κατάργησης ή τροποποίησης της κάλυψης.
Αλλες υπηρεσίες
Το ISO προσφέρει πολλές υπηρεσίες εκτός από αυτές που περιγράφονται παραπάνω. Ακολουθούν παραδείγματα.
- Χρηματοοικονομική Αναφορά Το ISO παρέχει προϊόντα τα οποία μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι ασφαλιστές για να καταθέσουν τις ετήσιες οικονομικές τους εκθέσεις στις κρατικές ρυθμιστικές αρχές ασφαλιστικών εταιρειών.
- Υποβολή εκθέσεων αποζημίωσης εργαζομένων Το ISO προσφέρει εργαλεία που διευκολύνουν τη διαδικασία καταχώρησης των επιτοκίων , των κανόνων και των εντύπων στις αρχές αποζημίωσης κρατικών εργαζομένων .
- Έλεγχοι Ακινήτων Το ISO εκτελεί φυσικούς ελέγχους των κτιρίων που υπόκεινται σε ειδική βαθμολογία .
- Ανίχνευση απάτης Το ISO συλλέγει τα δεδομένα απαιτήσεων από πολλούς ασφαλιστές και το αποθηκεύει σε μια κεντρική βάση δεδομένων. Οι συνδρομητές ISO μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη βάση δεδομένων για την ανίχνευση της απάτης που συμβαίνει σε ολόκληρη τη βιομηχανία.