Τι είναι η συνασφάλιση;
Η ρήτρα αλληλοενισχύσεων εμφανίζεται στο τμήμα των όρων μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας. Σκοπός του είναι να ενθαρρύνει τους ιδιοκτήτες ακινήτων να αγοράσουν επαρκές ποσό ασφάλισης. Σε περίπτωση απώλειας, η ρήτρα τιμωρεί τους αντισυμβαλλόμενους που έχουν υποσυντηρήσει την περιουσία τους αναγκάζοντάς τους να γίνουν "συνιδιοκτήτες". Αυτό σημαίνει ότι οι αντισυμβαλλόμενοι οφείλουν να καταβάλλουν το ίδιο μέρος της ζημίας.
Εάν η συνασφάλιση ισχύει για την ιδιοκτησία σας, στις δηλώσεις περιουσίας πρέπει να εμφανίζεται ποσοστό συνασφάλισης, όπως το 80% ή το 90%. Το ποσοστό αντιπροσωπεύει το ποσό της ασφάλισης που πρέπει να διατηρήσετε. Το ποσό αυτό εκφράζεται ως ποσοστό της αξίας της ασφαλισμένης σας περιουσίας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μόλις αγοράσατε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας που περιλαμβάνει ποσοστό ποσοστού συνασφάλισης 90%. Η πολιτική καλύπτει το κτίριο και την προσωπική ιδιοκτησία σας, αξίας 2 εκατομμυρίων δολαρίων και 500.000 δολαρίων, αντίστοιχα.
Για να ικανοποιήσετε την προϋπόθεση της ασφάλισης, πρέπει να ασφαλίσετε το κτίριό σας τουλάχιστον για 1,8 εκατομμύρια δολάρια (90% των 2 εκατομμυρίων δολαρίων). Ομοίως, πρέπει να ασφαλίσετε την προσωπική σας περιουσία για τουλάχιστον $ 450.000 (90% των $ 500.000).
Χρόνος της ποινής
Ένα πρωταρχικό πρόβλημα με τη ρήτρα συνασφάλισης είναι η χρονική στιγμή της ποινής.
Ο ασφαλιστής σας αξιολογεί τα όρια πολιτικής σας τη στιγμή της απώλειας μιας απώλειας . Στο προηγούμενο παράδειγμα, ικανοποιήσατε τις απαιτήσεις συνασφάλισης στην πολιτική σας όταν αγοράσατε την κάλυψη. Ωστόσο, η ιδιοκτησία σας μπορεί να αυξηθεί κατά την περίοδο πολιτικής. Εάν προκύψει απώλεια και δεν έχετε αγοράσει πρόσθετη κάλυψη, τα όριά σας ενδέχεται να υπολείπονται του ποσού που απαιτείται από τη ρήτρα αλληλοβοήθειας. Εάν τα όριά σας είναι ανεπαρκή, θα σας επιβληθεί ποινή ασφάλισης.
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η περιουσία σας μπορεί να αυξηθεί σε αξία. Ίσως έχετε αποκτήσει νέα περιουσία , όπως έπιπλα ή εξοπλισμό ηλεκτρονικών υπολογιστών, τα οποία δεν είχατε στην κατοχή σας όταν εκδόθηκε η πολιτική σας . Τα κτίρια ενδέχεται να αυξηθούν σε αξία κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής λόγω του πληθωρισμού, του αυξανόμενου κόστους κατασκευής ή μιας καυτής αγοράς ακινήτων. Μπορεί να μην γνωρίζετε ότι η αξία της περιουσίας σας έχει αυξηθεί μέχρι να υπάρξει απώλεια.
Συμφωνηθείσα τιμή
Όπως υποδηλώνει το όνομά της, μια συμφωνημένη αξία είναι μια αξία ιδιοκτησίας που συμφωνείτε εσείς και ο ασφαλιστής σας στην αρχή της περιόδου πολιτικής σας. Για να αποκτήσετε κάλυψη βάσει μιας συμφωνηθείσας αξίας, πρέπει να υποβάλετε μια δήλωση αξιών στον ασφαλιστή σας προτού αρχίσει ή ανανεωθεί η πολιτική σας. Μια δήλωση αξιών είναι ένας κατάλογος της ασφαλισμένης σας περιουσίας (κτίρια και προσωπική ιδιοκτησία) που περιλαμβάνει την αξία κάθε στοιχείου.
Οι αξίες των ακινήτων θα πρέπει να εκφράζονται με βάση το κόστος αντικατάστασης ή την πραγματική αξία μετρητών, ανάλογα με το ποια από τις δύο περιπτώσεις ισχύει βάσει της πολιτικής σας.
Μια δήλωση αξιών συνήθως εκπονείται σε ένα τυποποιημένο έντυπο ISO ή σε παρόμοιο έντυπο που παρέχεται από τον ασφαλιστή σας. Ρωτήστε τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας για βοήθεια εάν χρειάζεστε βοήθεια συμπληρώνοντας τη φόρμα.
Μόλις δώσετε μια δήλωση αξιών στον ασφαλιστή σας, η ρήτρα αλληλοβοήθειας στην πολιτική σας θα ανασταλεί για ένα έτος (ο όρος της πολιτικής σας). Σε περίπτωση απώλειας, η ιδιοκτησία σας θα αξιολογηθεί βάσει της συμφωνηθείσας αξίας, εφόσον έχετε ασφαλίσει την ιδιοκτησία σας για το ποσό αυτό. Για να συνεχίσετε την συμφωνημένη κάλυψη αξίας το επόμενο έτος, πρέπει να υποβάλετε μια νέα δήλωση αξιών πριν λήξει η τρέχουσα πολιτική σας. Αν αποτύχετε να προσφέρετε μία, η συμφωνημένη κάλυψη της αξίας σας θα λήξει και η ρήτρα αλλη ασφαλιστικής κάλυψης θα επανενεργοποιηθεί.
Τα όρια πρέπει να είναι ισοδύναμα συμφωνημένα
Για να αποκτήσετε προστασία από την αλληλογραφία σύμφωνα με τη ρήτρα συμφωνημένης τιμής, πρέπει να διατηρήσετε όρια ίσα με τις συμφωνηθείσες τιμές. Δηλαδή, αν η δήλωση αξιών σας υποδεικνύει ότι το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου σας είναι 2 εκατομμύρια δολάρια, πρέπει να διατηρήσετε ένα όριο κτιρίου ύψους τουλάχιστον 2 εκατομμυρίων δολαρίων. Εάν προκύψει απώλεια και δεν έχετε διατηρήσει τα όρια που εμφανίζονται στην δήλωση αξιών σας, μπορεί να έχετε κολλήσει να πληρώσετε ένα μέρος της ζημίας.
Σύμφωνα με τη συμφωνηθείσα ρήτρα αξίας, το μεγαλύτερο μέρος που ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει για ζημιά σε κατεστραμμένη ιδιοκτησία είναι το ποσοστό ότι το όριο για το ακίνητο αυτό έχει την συμφωνημένη αξία αυτού του περιουσιακού στοιχείου που εμφανίζεται στην κατάσταση αξιών. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε ένα κτίριο που έχετε ασφαλίσει με βάση το κόστος αντικατάστασης. Έχετε ασφαλίσει το κτίριό σας με ανώτατο όριο τα 1,5 εκατομμύρια δολάρια. Ωστόσο, η δήλωση αξιών σας δείχνει ότι το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου σας είναι 2 εκατομμύρια δολάρια. Η πολιτική σας περιλαμβάνει ένα ποσό εκπτώσεως 1000 €.
Μια σοβαρή χαλαζοθύελλα προκαλεί ζημιά 100.000 δολαρίων στην οροφή του κτιρίου σας. Ο ασφαλιστής σας θα συγκρίνει τη συμφωνημένη αξία του κτιρίου σας με το όριο της πολιτικής σας. Επειδή έχετε ασφάλισε το κτίριό σας κατά $ 500.000, ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει πλήρως την απώλειά σας. Αντίθετα, θα πληρώσει μόνο 74.000 δολάρια. Εδώ είναι ο υπολογισμός:
1.5 εκατομμύρια δολάρια (το όριο δόμησης σας) διαιρούμενο κατά 2 εκατομμύρια δολάρια (η συμφωνηθείσα τιμή) = .75
.75 φορές 100.000 (το ποσό της απώλειας) = $ 75.000
$ 75.000 μείον τα $ 1.000 εκπεστέα = $ 74.000
Κάλυψη Επιχειρηματικών Εισοδημάτων
Υπάρχει επίσης μια επιλογή για κάλυψη συμφωνημένης αξίας μέσω της ασφάλισης εισοδήματος επιχειρήσεων . Όταν αγοράζεται αυτή η κάλυψη, δεν εφαρμόζεται η ρήτρα αλληλοβοήθειας που βρίσκεται στο έντυπο εισοδήματος των επιχειρήσεων.
Εάν επιθυμείτε να ξεκινήσετε την κάλυψη συμφωνημένης αξίας, πρέπει να ενημερώσετε τον ασφαλιστή σας. Πρέπει επίσης να υποβάλετε ένα φύλλο εργασίας εισοδήματος επιχειρήσεων το οποίο περιγράφει τα προβλεπόμενα έσοδα και τα λειτουργικά σας έξοδα για καθένα από τα παρακάτω:
- Το δωδεκάμηνο πριν από την ημερομηνία στο φύλλο εργασίας
- Η δωδεκάμηνη περίοδος που ακολουθεί την έναρξη της συμφωνημένης κάλυψης αξίας (συνήθως την ημερομηνία έναρξης της πολιτικής σας)
Για να συνεχίσετε την συμφωνηθείσα επιλογή αξίας κάθε χρόνο, πρέπει να υποβάλετε ένα νέο φύλλο εργασίας εισοδήματος επιχείρησης προτού ανανεωθεί η πολιτική σας. Αν έχετε επιλέξει αυτή την επιλογή στο πλαίσιο της ασφάλισης εισοδήματος των επιχειρήσεων, η συμφωνηθείσα αξία θα πρέπει να περιλαμβάνεται στην ενότητα των δηλώσεων της πολιτικής ιδιοκτησίας σας. Αυτή η τιμή θα πρέπει να ισούται με το ποσοστό συνασφάλισης που εμφανίζεται στις δηλώσεις πολλαπλασιαζόμενο με τα εκτιμώμενα καθαρά έσοδα και έξοδα (στοιχείο # 2 παραπάνω).
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η κάλυψη εσόδων από τις επιχειρήσεις σας υπόκειται σε 50% συνασφάλιση. Τα εκτιμώμενα καθαρά έσοδα και έξοδα για τους επόμενους 12 μήνες ανέρχονται σε 1 εκατομμύριο δολάρια. Το όριο εισοδήματος των επιχειρήσεων πρέπει να είναι τουλάχιστον $ 500.000 (50% των $ 1 εκατομμυρίων). Αν διατηρήσετε μια απώλεια εσόδων από δουλειά $ 100.000 και το όριο εισοδήματος των επιχειρήσεων σας είναι τουλάχιστον $ 500.000, δεν θα ισχύσει συνασφάλιση. Η ζημία σας ύψους 100.000 δολαρίων θα πρέπει να καταβληθεί εξ ολοκλήρου (αν δεν ισχύει έκπτωση).
Στο προηγούμενο παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το όριο εισοδήματος των επιχειρήσεων σας είναι μόνο $ 400.000. Δεν έχετε αγοράσει το απαιτούμενο όριο ασφάλισης. Το μεγαλύτερο ποσό που θα πληρώσει ο ασφαλιστής σας είναι $ 80.000, που υπολογίζεται ως εξής:
Όριο $ 400.000 διαιρούμενο με συμφωνημένη τιμή $ 500.000 = .80
$ 100.000 χρόνοι απώλειας .80 = $ 800.000