Κάλυψη
Το πρώτο τμήμα μιας πολιτικής συχνά αποκαλείται "κάλυψη". Περιγράφει τόσο τα "καλυμμένα ακίνητα" όσο και τα "εξαιρούμενα ακίνητα". Περιλαμβάνει επίσης ορισμένες συμπληρωματικές καλύψεις και επεκτάσεις κάλυψης.
Καλυμμένη ιδιοκτησία
Οι πολιτικές ιδιοκτησίας καλύπτουν δύο βασικές κατηγορίες ακινήτων: Κτίρια (αποκαλούμενα επίσης ακίνητα) και Επιχειρήσεις προσωπικής ιδιοκτησίας (BPP). Εάν είστε κύριος του κτιρίου στο οποίο λειτουργεί η επιχείρησή σας, τότε η πολιτική σας θα πρέπει να καλύπτει τόσο το κτίριο όσο και το BPP που περιέχει. Αν νοικιάσετε ή ενοικιάσετε το κτίριο σας, τότε η πολιτική σας πιθανότατα θα καλύπτει μόνο το BPP σας.
Η κάλυψη του κτιρίου περιλαμβάνει κανονικά μηχανήματα και εξοπλισμό που είναι μόνιμα εγκατεστημένος, όπως ένας κλίβανος, ένας λέβητας και ο εξοπλισμός κλιματισμού . Καλύπτονται επίσης τα εξαρτήματα, δηλαδή τα ακίνητα που είναι μονίμως συνδεδεμένα με το κτίριο, όπως μια ενσωματωμένη βιβλιοθήκη ή γραφείο. Τα καλύμματα δαπέδου, οι συσκευές (όπως τα ψυγεία και τα πλυντήρια πιάτων), οι πυροσβεστήρες και τα έπιπλα εξωτερικού χώρου θεωρούνται επίσης ως κτίριο ιδιοκτησίας.
Η προσωπική ιδιοκτησία των επιχειρήσεων αποτελείται από ιδιοκτησία που κατέχετε και δεν χαρακτηρίζεται ως κτίριο ιδιοκτησίας και δεν αποκλείεται άλλως. Περιλαμβάνει έπιπλα γραφείου, μηχανήματα και εξοπλισμό (αν δεν είναι συνδεδεμένα με το κτίριο), πρώτες ύλες, εμπορεύματα που βρίσκονται σε εξέλιξη και τελικά προϊόντα. Οι βελτιώσεις και βελτιώσεις που κάνετε σε ένα μισθωμένο κτήριο καλύπτονται εάν τους πληρώσατε και δεν μπορούν να απομακρυνθούν νόμιμα.
Δύο είδη ιδιοκτησίας που δεν ανήκουν καλύπτονται επίσης:
- Ακίνητα που εκμισθώνετε ότι είστε υποχρεωμένοι βάσει συμβολαίου για ασφάλιση. και
- Ακίνητα στη φροντίδα σας που βρίσκονται μέσα στο κτίριο (ή έξω σε καθορισμένη απόσταση)
Αποκλεισμένη ιδιότητα
Οι παρακάτω τύποι ιδιοκτησίας εξαιρούνται σχεδόν από όλες τις πολιτικές ιδιοκτησίας:
- Χρήματα και τίτλοι , λογαριασμοί , λογαριασμοί και σφραγίδες τροφίμων
- Ζώα εκτός από το απόθεμα
- Οχήματα, αεροσκάφη ή σκάφη (με ορισμένες εξαιρέσεις)
- Οικόπεδα, προβλήτες, αποβάθρες, αποβάθρες
- Καλλιέργειες, σιτηρά ή σανού που βρίσκονται έξω
- Το κόστος των ανασκαφών, της ταξινόμησης ή της επιμετάλλωσης
Πολλές (αλλά όχι όλες) πολιτικές ιδιοκτησίας εξαιρούν επίσης τα θεμέλια κτιρίων, τις πλακόστρωτες επιφάνειες (όπως πεζοδρόμια και δρόμους), τα ηλεκτρονικά δεδομένα και το κόστος αποκατάστασης πληροφοριών σχετικά με πολύτιμες εγγραφές (τόσο σε ηλεκτρονικές όσο και σε έντυπη μορφή).
Πρόσθετες καλύψεις
Οι περισσότερες πολιτικές ιδιοκτησίας περιλαμβάνουν αυτόματα ορισμένες "πρόσθετες καλύψεις". Αυτά καλύπτουν ζημίες που διαφορετικά θα αποκλείονταν. Οι επιπρόσθετες καλύψεις καλύπτονται κατά κανόνα υπό την προϋπόθεση ότι είναι περιορισμένες (ένα όριο μικρότερο από το όριο πολιτικής).
Για παράδειγμα, σχεδόν όλες οι πολιτικές προσθέτουν κάλυψη για το Removal Debris, που σημαίνει το κόστος της εξάλειψης των συντριμμιών των καλυπτόμενων περιουσιακών στοιχείων που έχουν καταστραφεί από ένα καλυπτόμενο κίνδυνο.
Ωστόσο, ο ασφαλιστής δεν μπορεί να πληρώσει περισσότερο από ένα συγκεκριμένο ποσό. Άλλες καλύψεις που περιλαμβάνονται συνήθως ως πρόσθετες καλύψεις είναι η εκκαθάριση ρυπογόνων ουσιών, τα ηλεκτρονικά δεδομένα , η επιβάρυνση του πυροσβεστικού τμήματος και το αυξημένο κόστος κατασκευής.
Επεκτάσεις κάλυψης
Ως "επέκταση κάλυψης" νοείται μια κάλυψη που παρέχεται ήδη από την πολιτική, η οποία όμως επεκτείνεται με κάποιο τρόπο. Για παράδειγμα, οι περισσότερες πολιτικές επεκτείνουν τις καλύψεις κτιρίων και προσωπικής ιδιοκτησίας για να συμπεριλάβουν νεοαποκτηθείσες ιδιοκτησίες . Η κάλυψη του κτιρίου σας επεκτείνεται ώστε να περιλαμβάνει νέα κτίρια που κατασκευάζονται στην υπάρχουσα θέση σας καθώς και νέα κτίρια που αποκτήθηκαν σε διαφορετική τοποθεσία. Το όριο BPP σας επεκτείνεται ώστε να καλύπτει νέα προσωπική ιδιοκτησία σε νέες τοποθεσίες ή στο υπάρχον. Για κάθε μία από αυτές τις επεκτάσεις ισχύει συνήθως ένα υποκείμενο.
Οι παρεχόμενες επεκτάσεις κάλυψης μπορούν να διαφέρουν σημαντικά από τη μια πολιτική στην άλλη.
Οι περισσότερες πολιτικές περιλαμβάνουν, τουλάχιστον, τις επεκτάσεις που παρέχονται από το έντυπο ISO. Αυτά περιλαμβάνουν τα προσωπικά εφέ και την ιδιοκτησία άλλων , πολύτιμα χαρτιά και αρχεία , ακίνητα εκτός των εγκαταστάσεων, υπαίθρια ιδιοκτησία και μη ιδιόκτητα ανεξάρτητα ρυμουλκούμενα.
Αιτίες της απώλειας (Κίνδυνοι)
Οι "αιτίες απώλειας" ή οι κίνδυνοι μπορούν να αντιμετωπιστούν με την ίδια μορφή με τις καλύψεις ή με ξεχωριστή μορφή πολιτικής. Οι περισσότερες πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας είναι γραμμένες σε έντυπα που περιέχουν όλα τα είδη κινδύνου. Μια φόρμα όλου του κινδύνου καλύπτει όλους τους κινδύνους που δεν αποκλείονται συγκεκριμένα. Δεν καλύπτει κάθε κίνδυνο. Στην ενότητα "Αιτίες απώλειας" μιας πολιτικής για όλες τις κατηγορίες αναφέρονται οι κίνδυνοι που αποκλείονται. Μια εναλλακτική λύση σε μια πολιτική για όλα τα προβλήματα είναι η ονομαζόμενη πολιτική κινδύνου. Το τελευταίο καλύπτει μόνο τους κινδύνους που αναφέρονται στην πολιτική.
Οι περισσότερες μορφές όλων των κινδύνων περιέχουν δύο κύριες κατηγορίες αποκλεισμών :
- Εξαιρέσεις που υπόκεινται σε γλώσσα " αντι-ταυτόχρονης αιτιώδους συνάφειας "
- Εξαιρέσεις που δεν υπόκεινται σε αυτή τη γλώσσα
Οι εξαιρέσεις που υπόκεινται σε αντι-ταυτόχρονη αιτιώδη γλώσσα αναφέρονται συνήθως πρώτα. Αυτά περιλαμβάνουν συνήθως το νερό (πλημμύρα), το διάταγμα ή το νόμο και το κίνημα της γης. Η διατύπωση "αντί-ταυτόχρονης αιτιότητας" δηλώνει ότι αυτές οι εξαιρέσεις ισχύουν ανεξάρτητα από οποιαδήποτε άλλη αιτία ή συμβάν που συμβάλλει στην απώλεια ταυτόχρονα ή σε οποιαδήποτε σειρά σε αυτήν. Δηλαδή, η ζημία που προκαλείται από οποιονδήποτε από αυτούς τους κινδύνους αποκλείεται, ακόμη και αν ένας άλλος (καλυπτόμενος) κίνδυνος συμβάλλει στην απώλεια. Επίσης, εξετάστε την εκκαθάριση πτυχή της απώλειας.
Όρια
Τα όρια που ισχύουν για την πολιτική σας εξηγούνται στην ενότητα "Όρια". Τα όρια παρατίθενται στις δηλώσεις. Ένα ενιαίο όριο κάλυψης μπορεί να ισχύει για όλα τα κτίρια και το συνδυασμό BPP. Εναλλακτικά, μπορούν να ισχύουν ξεχωριστά όρια για τα κτίρια και το BPP. Τα μικρότερα όρια (sublimits) μπορεί να ισχύουν για τις καλύψεις που αναφέρονται ως πρόσθετες καλύψεις ή επεκτάσεις κάλυψης.
Απορρίμματα
Η ενότητα Deductibles εξηγεί τις αφαιρετικές απαιτήσεις που ισχύουν βάσει της πολιτικής σας. Οποιαδήποτε ζημία καλύπτεται από την κάλυψη του κτιρίου ή του BPP σας υπόκειται συνήθως σε έκπτωση που ισχύει για κάθε περιστατικό. Επιπρόσθετες εκπτώσεις μπορεί να ισχύουν για συγκεκριμένες καλύψεις όπως η Κάλυψη Επιχειρηματικού Εισοδήματος (Διακοπή) .
Συνθήκες
Η πολιτική ιδιοκτησίας σας ενδέχεται να περιέχει δύο σύνολα Όρων . Το πρώτο αποτελείται από τις συνθήκες απώλειας. Οι συνθήκες αυτές εξηγούν πώς υπολογίζονται και πληρώνονται οι ζημίες σας. Άλλες προϋποθέσεις ενδέχεται να αφορούν ζητήματα όπως η συνασφάλιση , τα δικαιώματα των στεγαστικών δανείων και η μη ανανέωση της πολιτικής σας.
Προαιρετικές καλύψεις
Εάν η κάλυψη κόστους αντικατάστασης δεν περιλαμβάνεται αυτόματα στην πολιτική σας, μπορεί να είναι διαθέσιμη ως προαιρετική κάλυψη. Εάν το κόστος αντικατάστασης καλύπτεται αυτομάτως, τότε μπορεί να προσφερθεί κάλυψη πραγματικής κεφαλαιακής αξίας ως επιλογή κάλυψης. Άλλες επιλογές κάλυψης που μπορούν να συμπεριληφθούν σε αυτή την ενότητα είναι οι καλύψεις φρουρών του πληθωρισμού και συμφωνημένης τιμής .
Ορισμοί
Η πολιτική σας θα περιέχει επίσης ορισμούς. Η ενότητα Ορισμοί περιγράφει τις έννοιες των καθορισμένων όρων. Οι Ορισμοί μπορεί να εμφανίζονται στην ίδια μορφή με τις καλύψεις ή σε ξεχωριστή μορφή.