Ο Χάρις εκμεταλλεύεται ένα μεγάλο κατάστημα υλικού λιανικής πώλησης σε ένα κτίριο που μισθώνει από τα κτίρια. Η μίσθωση του Harry απαιτεί από αυτόν να ασφαλίσει το κτίριο σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας . Η πολιτική παραθέτει τόσο τα κτίρια της Inc. όσο και την επιχείρηση του Harry, Harry's Hardware, ως ασφαλισμένους. Η μίσθωση απαιτεί επίσης από τον Χάρι να αγοράσει μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης που περιλαμβάνει τα κτίρια της Inc.
ως πρόσθετο ασφαλισμένο .
Αργά μια νύχτα μια πυρκαγιά ξεσπά στο κτίριο όταν το κατάστημα είναι κλειστό. Οι πυροσβέστες καθορίζουν ότι η πυρκαγιά ξεκίνησε σε μια σακούλα ανακυκλώσιμων όταν μια μπαταρία 9 volt αντέδρασε με ένα κομμάτι από χαλύβδινο μαλλί. Η πυρκαγιά προκάλεσε ζημιά 200.000 δολαρίων στο κτίριο.
Η πολιτική αστικής ευθύνης που καλύπτει το υλικό του Harry περιλαμβάνει ένα όριο 250.000 δολαρίων για την κάλυψη ζημιών σε καταστήματα ενοικιασμένα σε εσάς . Η πυρκαγιά προέκυψε από την αμέλεια της ανακύκλωσης του καταστήματος υλικού. Εάν η Building's Inc. ζητήσει από το Hardware του Harry να πληρώσει για τη ζημιά στο κτίριο, η απαίτηση πρέπει να καλύπτεται από την πολιτική αστικής ευθύνης του καταστήματος υλικού. Ωστόσο, η ζημιά στο κτίριο καλύπτεται επίσης από την πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας που έχει αγοράσει ο Χάρις. Ποια πολιτική θα εφαρμοστεί πρώτα;
Άλλες ασφαλιστικές διατάξεις
Οι περισσότερες ασφαλισμένες απαιτήσεις σύμφωνα με την πολιτική αστικής ευθύνης καλύπτονται κατά κύριο λόγο.
Για παράδειγμα, αν ένας πελάτης υποβάλει αξίωση έναντι της εταιρείας σας για σωματικές βλάβες που υπέστη σε ένα ατύχημα με ολίσθηση και πτώση στις εγκαταστάσεις σας, η πολιτική αστικής ευθύνης πρέπει να καλύπτει την απαίτηση σε πρώτη γραμμή.
Ωστόσο, ορισμένα γεγονότα, όπως η πυρκαγιά που περιγράφηκε παραπάνω, δημιουργούν ισχυρισμούς που είναι πιο κατάλληλα ασφαλισμένοι από άλλους τύπους πολιτικών.
Για να αντιμετωπιστεί αυτό το θέμα, οι πολιτικές ευθύνης περιέχουν μια προϋπόθεση πολιτικής με τίτλο Άλλη Ασφάλεια. Αυτή η ρήτρα εξηγεί πώς η πολιτική θα ανταποκριθεί όταν ορισμένες αξιώσεις που καλύπτονται από την πολιτική ασφαλίζονται και αλλού.
Όταν η πολιτική σας είναι υπερβολική
Μια τυπική πολιτική αστικής ευθύνης παρέχει υπερβολική κάλυψη για ζημίες που καλύπτονται από τα ακόλουθα.
Πυρκαγιά ή άλλη ασφάλεια ιδιοκτησίας που καλύπτει την εργασία σας
Για παράδειγμα, είστε ηλεκτρικός εργολάβος και εγκαθιστάτε ηλεκτρική καλωδίωση σε ένα κτίριο που βρίσκεται υπό κατασκευή. Όλοι οι εργολάβοι που εμπλέκονται στο έργο (συμπεριλαμβανομένου εσείς) είναι ασφαλισμένοι για υλικές ζημιές στο κτίριο κατά τη διάρκεια της κατασκευής του σύμφωνα με μια πολιτική κινδύνου κατασκευαστών . Αν κατά λάθος προκληθεί ζημιά στο κτίριο, θα εφαρμοστεί πρώτα η πολιτική κινδύνου του οικοδόμου. Η πολιτική ευθύνης σας θα καλύπτει τις ζημίες που προκλήθηκαν από την αμέλεια σας σε δευτερεύουσα βάση.
Πυρκαγιά ή άλλη ασφάλεια ιδιοκτησίας που καλύπτει τους χώρους που νοικιάζετε (ή καταλαμβάνετε χωρίς μίσθωση με την άδεια του ιδιοκτήτη).
Στο αρχικό παράδειγμα, ο Χάρι είναι ασφαλισμένος σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας για ζημιά στο κτίριο που μισθώνει από τα κτίρια της Inc Επειδή η ζημιά από πυρκαγιά είναι ασφαλισμένη βάσει μιας πολιτικής ιδιοκτησίας, αυτή η πολιτική θα πρέπει να εφαρμόζεται πρώτα.
Η πολιτική ευθύνης του Harry θα εφαρμοστεί σε υπερβολική βάση.
Άλλες ασφάλειες που έχετε αγοράσει για να καλύψετε την ευθύνη σας ως ενοικιαστή για ζημιές σε χώρους που ενοικιάζετε (ή καταλαμβάνετε χωρίς μίσθωση με την άδεια του ιδιοκτήτη)
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ενοικιάσει χώρο γραφείου με βραχυπρόθεσμη μίσθωση. Ο ιδιοκτήτης σας έχει ασφαλίσει το κτίριο βάσει μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας. Για να προστατεύσετε τον εαυτό σας, έχετε αγοράσει μια νομική πολιτική αστικής ευθύνης, έναν τύπο πολιτικής ιδιοκτησίας που καλύπτει τη νομική ευθύνη σας για ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν σε κάποιον άλλο αλλά είναι στη διάθεσή σας. Αν κατά λάθος προκαλέσετε ζημιά στην ιδιοκτησία που καλύπτεται από την πολιτική νομικής ευθύνης, τότε θα πρέπει πρώτα να υποβάλει αίτηση. Η γενική πολιτική ευθύνης σας θα εφαρμοστεί ως υπερβολική κάλυψη.
Οποιαδήποτε άλλη ασφάλιση καλύπτει την ευθύνη σας για τη χρήση αεροσκαφών, αυτοκινήτων ή σκαφών.
Για παράδειγμα, μια τυπική πολιτική αστικής ευθύνης καλύπτει σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές που τυχαία προκαλείτε σε άλλους όταν εκμεταλλεύεστε μικρά σκάφη που δεν είστε ιδιοκτήτες (εφ 'όσον δεν χρησιμοποιείτε το σκάφος για τη μεταφορά επιβατών έναντι αμοιβής). Ας υποθέσουμε ότι η εταιρεία σας είναι ιδιοκτήτης γιοτ. Έχετε αγοράσει μια θαλάσσια πολιτική που καλύπτει την ευθύνη σας για τη χρήση του σκάφους σας καθώς και για σκάφη που δεν είστε κύριος. Μπορείτε να νοικιάσετε ένα μικρό σκάφος και να προκαλέσετε ακούσια ένα ατύχημα στο οποίο κάποιος τραυματίζεται. Εάν ο ζημιωθείς υποβάλει αξίωση, η πολιτική του σκάφους πρέπει να εφαρμοστεί πρώτα. Η γενική πολιτική ευθύνης σας θα εφαρμοστεί σε δευτερεύουσα βάση.
Κάλυψη που σας παρέχεται ως πρόσθετος ασφαλισμένος .
Εάν καλύπτεστε μια απαίτηση σύμφωνα με την πολιτική κάποιου άλλου ως πρόσθετο ασφαλισμένο, αυτή η πολιτική θα πρέπει να καλύπτει εσάς κατ 'αρχάς. Η δική σας πολιτική θα πρέπει να καλύπτει την απαίτηση σε υπερβολική βάση.
Για παράδειγμα, η Buildings Inc. είναι μια πρόσθετη ασφαλισμένη στο πλαίσιο της πολιτικής ευθύνης του Harry's Hardware για τις αξιώσεις που απορρέουν από τη χρήση του μισθωμένου κτηρίου από τον Harry. Ας υποθέσουμε ότι η Building's Inc. εναντιώνεται σε εταιρεία που ισχυρίζεται ότι το κτίριό της υπέστη ζημιά από την πυρκαγιά του υλικού. Η δίκη ισχυρίζεται ότι η Buildings Inc. είναι εν μέρει υπεύθυνη για την πυρκαγιά επειδή γνώριζε για την ακατάλληλη αποθήκευση των ανακυκλώσιμων υλικών από τον Harry, αλλά δεν έκανε τίποτα για να διορθώσει την κατάσταση. Επειδή ο ισχυρισμός προέκυψε από τη χρήση του ενοικιαζόμενου κτηρίου από τον Χάρι, η πολιτική ευθύνης του Harry θα πρέπει να ανταποκρίνεται στον ισχυρισμό σε πρωτογενή βάση. Εάν η κάλυψη ευθύνης του Harry εξαντληθεί, τότε η πολιτική αστικής ευθύνης της Building's Inc. θα πρέπει να παρέχει επιπλέον κάλυψη.
Συγκρούσεις
Οι Άλλες ασφαλιστικές διατάξεις στην πολιτική ευθύνης σας ενδέχεται να έρχονται σε σύγκρουση με τις διατάξεις άλλης πολιτικής. Για παράδειγμα, είστε ασφαλισμένος σε δύο πολιτικές αστικής ευθύνης, οι οποίες και οι δύο δηλώνουν ότι εφαρμόζονται υπερβολικά. Όταν οι Άλλες ασφαλιστικές ρήτρες είναι ασυμβίβαστες, ένας κρατικός νόμος ή μια προηγούμενη δικαστική απόφαση μπορεί να καθορίσει τον τρόπο επίλυσης της σύγκρουσης.