Τι είναι οι χώροι ;
Για να κατανοήσετε την κάλυψη ζημιών σε χώρους που σας έχουν εκμισθωθεί, πρέπει να κατανοήσετε την έννοια των λέξεων.
Στη νομική λέξη, οι χώροι σημαίνουν γη και οποιαδήποτε κτίρια ή δομές που συνδέονται με τη γη. Οι μισθωμένες εγκαταστάσεις μπορεί να είναι ένα κτίριο ή μέρος αυτού. Πολλές μικρές επιχειρήσεις μισθώνουν ένα τμήμα ενός κτιρίου παρά ολόκληρη τη δομή. Είτε ενοικιάζετε ένα ολόκληρο κτίριο είτε μόνο ένα τμήμα του, η φυσική διεύθυνση της ενοικιαζόμενης ιδιοκτησίας σας θα πρέπει να περιλαμβάνεται στο τμήμα των δηλώσεων της πολιτικής περί ευθύνης σας.
Δύο καλύψεις σε ένα
Η ζημιά στις εγκαταστάσεις που έχετε ενοικιάσει σε εσάς μπορεί να προκαλέσει σύγχυση επειδή παρέχεται με εξαιρέσεις σε ορισμένους αποκλεισμούς που βρίσκονται κάτω από την κάλυψη Α. Επιπλέον, αποτελείται από δύο χωριστές καλύψεις:
- Κάλυψη για αξιώσεις ή κοστούμια που προκύπτουν από ζημιές στη φωτιά σε ενοικιαζόμενους χώρους
- Κάλυψη απαιτήσεων ή εξόδων που προκύπτουν από ζημιές από οποιαδήποτε αιτία εκτός από τη φωτιά , στους χώρους ή στο περιεχόμενο που έχουν ενοικιαστεί για επτά ή λιγότερες ημέρες
Καθένα από αυτά τα καλύμματα εξηγείται παρακάτω.
1. Ζημιές από πυρκαγιά σε ενοικιαζόμενους χώρους
Οι αξιώσεις ή τα κοστούμια που προκύπτουν από ζημιές από πυρκαγιά στις ενοικιαζόμενες εγκαταστάσεις καλύπτονται από εξαίρεση από τις περισσότερες (αλλά όχι όλες) από τις εξαιρέσεις που αναφέρονται στην Κάλυψη Α. Η εξαίρεση αυτή εμφανίζεται συνήθως στο τέλος των εξαιρέσεων Κάλυψης Α. Παρέχει κάλυψη για αξιώσεις ή αγωγές που προκύπτουν από υλικές ζημιές από πυρκαγιά στις εγκαταστάσεις που ενοικιάζονται σε εσάς ή σας απασχολούνται χωρίς μίσθωση με την άδεια του ιδιοκτήτη.
Μόνο ζημιές από πυρκαϊά στις εγκαταστάσεις καλύπτονται. Ακολουθεί ένα παράδειγμα του είδους της αξίωσης που πρόκειται να αντιμετωπίσει αυτή η κάλυψη.
Παράδειγμα
Ο Ted Thompson είναι ο μηχανικός του Thompson, μηχανουργείο που κατασκευάζει μεταλλικά μέρη για αγροτικά εργαλεία. Η επιχείρηση του Ted λειτουργεί από ένα κτίριο που μισθώνει σε ένα βιομηχανικό τμήμα του Pleasantville. Η επιχείρησή του είναι ασφαλισμένη για ευθύνη σύμφωνα με μια τυποποιημένη γενική πολιτική αστικής ευθύνης.
Αργά ένα απόγευμα, ένας υπάλληλος της Ted's χρησιμοποιεί ένα φακό συγκόλλησης για να επισκευάσει ένα κατεστραμμένο μεταλλικό τμήμα. Δεν γνωρίζει ο εργαζόμενος, ένας σπινθήρας από τον πυροσβεστήρα συγκόλλησης έχει πετάξει σε κοντινό κάδο απορριμμάτων. Τα σκουπίδια έχουν αρχίσει να καπνίζουν, αλλά κανείς στο κατάστημα δεν βλέπει τον καπνό.
Οι υπάλληλοι της Ted αναχωρούν για την ημέρα και ο Ted κλειδώνει το κατάστημα. Δύο ώρες αργότερα, τα σκουπίδια αναφλέγονται. Η φωτιά εξαπλώνεται στο πάτωμα και στον τοίχο του καταστήματος. Μέχρι τη στιγμή που η πυρκαγιά σβήνει μια ώρα αργότερα, το κτίριο έχει υποστεί ζημιές ύψους 75.000 δολαρίων. Η Ted στη συνέχεια λαμβάνει αίτημα από τον ιδιοκτήτη του να πληρώσει το κόστος επισκευής του κτιρίου. Ευτυχώς για την Ted, η ζημιά πρέπει να καλύπτεται από τη γενική πολιτική ευθύνης του καταστήματος μηχανών.
Καλύπτει μόνο τη νομική ευθύνη
Η κάλυψη ζημιών από πυρκαγιά που παρέχεται στο πλαίσιο της βλάβης προς ενοικιαζόμενα καταστήματα ισχύει μόνο εάν είστε νομικά υπεύθυνοι για τη ζημία.
Δηλαδή, η ζημιά στη φωτιά στις ενοικιαζόμενες (ή κατεχόμενες) εγκαταστάσεις σας πρέπει να προκλήθηκε από την αμέλεια σας.
Στο σενάριο επεξεργασίας του Thompson που περιγράφηκε παραπάνω, η μηχανουργική κατεργασία του Thompson είναι υπεύθυνη για τη ζημιά στη φωτιά στις ενοικιαζόμενες εγκαταστάσεις, επειδή η πυρκαγιά προκλήθηκε από την αμέλεια του υπαλλήλου. Ο υπάλληλος θα έπρεπε να γνωρίζει ότι ένας πυρσός συγκόλλησης μπορεί να παράγει σπινθήρες και απέτυχε να αποτρέψει την είσοδο σπινθήρων στο δοχείο απορριμμάτων.
Η ζημιά στις εγκαταστάσεις που έχετε ενοικιάσει σε εσάς δεν καλύπτει ζημιά που δεν είναι δικό σας σφάλμα. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ενοικιάσει χώρο γραφείων σε ένα κτίριο με πενταετή μίσθωση. Αργά μια νύχτα, ξεσπάει μια βίαιη καταιγίδα. Η αστραπή χτυπά το κτίριο και προκαλεί πυρκαγιά στο χώρο των γραφείων σας. Η αστραπή θεωρείται πράξη του Θεού, για την οποία δεν είστε νομικά υπεύθυνος. Έτσι, η πολιτική σας δεν θα καλύψει οποιαδήποτε απαίτηση έναντι σας για να πληρώσετε για τη ζημιά από πυρκαγιά.
Δεν υπάρχει κάλυψη συμβατικής ευθύνης
Η εξαίρεση που παρέχει κάλυψη για ζημιές σε χώρους που έχετε ενοικιάσει σε εσάς δεν ισχύει για τον αποκλεισμό συμβατικής ευθύνης βάσει της ευθύνης για σωματική βλάβη και υλική ζημιά. Αυτή η εξαίρεση εξακολουθεί να ισχύει. Έτσι, δεν παρέχεται κάλυψη για την ευθύνη που αναλαμβάνετε βάσει μίσθωσης για να αποζημιώσετε τον ιδιοκτήτη για ζημιές από πυρκαγιά στις ενοικιαζόμενες εγκαταστάσεις. Δηλαδή, αν είστε υποχρεωμένος να πληρώσετε για βλάβη πυρκαγιάς σε ένα κτίριο μόνο λόγω μιας σύμβασης που υπογράψατε (και όχι λόγω της νομικής ευθύνης σας), η πολιτική αστικής ευθύνης δεν θα καλύπτει οποιαδήποτε αξίωση που προκύπτει.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι νοικιάζετε ένα κτίριο. Υπογράφετε μίσθωση στην οποία αναλαμβάνετε ευθύνη για τυχόν ζημιές από πυρκαγιές που συμβαίνουν στο κτίριο κατά τη διάρκεια της μίσθωσης (ανεξάρτητα από το αν η φωτιά οφείλεται ή όχι στην αμέλεια σας). Λανθασμένη καλωδίωση στο κτίριο προκαλεί πυρκαγιά που καταστρέφει τη δομή. Μπορεί να έχετε συμβατική υποχρέωση να επισκευάσετε τη ζημιά από τη μίσθωση. Ωστόσο, το κόστος των επισκευών δεν καλύπτεται από την πολιτική αστικής ευθύνης, επειδή δεν είστε νομικά υπεύθυνοι για τη φωτιά.
Μόνο υπερβολική κάλυψη
Η κάλυψη της βλάβης από πυρκαϊά που περιγράφεται παραπάνω δεν προορίζεται να υποκαταστήσει την ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας . Εφαρμόζεται σε υπερβολική βάση για κάθε διαθέσιμη πυρασφάλεια στο ακίνητο. Αυτό σημαίνει ότι εάν το κατεστραμμένο κτίριο είναι ασφαλισμένο σύμφωνα με πολιτική ιδιοκτησίας, ο ασφαλιστής αστικής ευθύνης θα πληρώσει μια απαίτηση μετά την εξάντληση της ασφάλισης περιουσίας. Ο ιδιοκτήτης σας (ή εσείς, αν απαιτείται από τη μίσθωση σας) πρέπει να ασφαλίσετε το κτίριο από υλικές ζημιές αγοράζοντας πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας .
2. Βραχυπρόθεσμες ενοικιάσεις
Η δεύτερη κάλυψη που περιλαμβάνεται στο Damage To Premises Rentaled To You παρέχεται από εξαιρέσεις σε τρεις εξαιρέσεις που βρέθηκαν κάτω από την κατηγορία Damage to Property. Αυτές οι εξαιρέσεις παρατίθενται παρακάτω.
- Ακίνητη ζημιά σε ακίνητο που κατέχετε ή ενοικιάζετε
- Ακίνητη ζημιά σε σας δανείζεται
- Βλάβη ιδιοκτησίας σε προσωπικά προς ακίνητα στη φροντίδα, την επιμέλεια ή τον έλεγχό σας
Αυτές οι εξαιρέσεις δεν ισχύουν για υλικές ζημιές από κίνδυνο, εκτός από πυρκαγιά, σε ένα κτίριο (ή το περιεχόμενό του) που έχετε νοικιάσει για περίοδο επτά ή λιγότερων ημερών.
Τι καλύπτεται
Λόγω της εξαίρεσης από τις προαναφερθείσες εξαιρέσεις, μια πολιτική αστικής ευθύνης καλύπτει απαιτήσεις ή αγωγές που προκύπτουν από υλικές ζημίες σε χώρους που ενοικιάζετε για μια εβδομάδα ή λιγότερο. Επίσης καλύπτεται η βλάβη της ιδιοκτησίας που περιέχεται στο κτίριο. Η κάλυψη ισχύει μόνο εάν είστε νομικά υπεύθυνος για τη ζημία. Η πολιτική δεν θα καλύπτει τις πληρωμές που πραγματοποιείτε εθελοντικά στον ιδιοκτήτη της ιδιοκτησίας. Η εξαίρεση από τις τρεις εξαιρέσεις ισχύει για ζημιές από αιτία διαφορετική από τη φωτιά.
Ακολουθούν δύο παραδείγματα ισχυρισμών που πιθανόν να καλύπτονται μέσω της βραχυπρόθεσμης κάλυψης που περιγράφεται παραπάνω.
Παράδειγμα 1
Οργανώνετε μια εκτός έδρας εκπαίδευση για τους υπαλλήλους σας σε ένα συγκρότημα γραφείων που βρίσκεται κοντά στην επιχείρησή σας. Η εκπαίδευση πραγματοποιείται σε μια αίθουσα συνεδριάσεων που έχετε νοικιάσει για τρεις συνεχόμενες ημέρες. Κατά τη διάρκεια της εκπαίδευσης, ένας υπάλληλος πετάει συρραπτικό σε έναν άλλο υπάλληλο. Δυστυχώς, ο στόχος του είναι κακός και το συρραπτικό χτυπά έναν μεγάλο καθρέφτη. Ο καθρέφτης θρυμματίζεται. Κανείς δεν τραυματίζεται, αλλά το συγκρότημα γραφείων απαιτεί αργότερα να αντικαταστήσετε τον σπασμένο καθρέφτη.
Η ζημιά συνέβη στο περιεχόμενο της ιδιοκτησίας που νοικιάσατε για επτά ημέρες ή λιγότερο. Η βλάβη προκλήθηκε από άλλο κίνδυνο εκτός από τη φωτιά. Η επιχείρησή σας είναι νομικά υπεύθυνη για τη ζημία, επειδή προέκυψε από την αμέλεια του υπαλλήλου σας. Καθώς ο ισχυρισμός εμπίπτει στις εξαιρέσεις από τις εξαιρέσεις που αναφέρονται παραπάνω, θα καλύπτεται πιθανώς από την πολιτική ευθύνης της εταιρείας σας.
Παράδειγμα 2
Η εταιρεία σας κατασκευάζει δοχεία μελάνης για εκτυπωτές γραφείου. Βρίσκεστε σε ένα τριήμερο επαγγελματικό ταξίδι για να επισκεφτείτε πιθανούς πελάτες και έχετε φέρει δείγματα μελάνης. Είναι η τελευταία ημέρα του ταξιδιού σας και βρίσκεστε στο δωμάτιο του ξενοδοχείου σας. Συσκευάζετε τα δείγματά σας στον χαρτοφύλακά σας όταν εκραγεί μια κακή κασέτα. Κόκκινο μελάνι ψεκάζει σε όλη την οροφή, τοίχους, χαλί και κάλυμμα.
Ζητάς συγγνώμη στο ξενοδοχείο για το φιάσκο μελάνης. Παρόλα αυτά, θα λάβετε επιστολή από τον υπεύθυνο του ξενοδοχείου που ζητάει πληρωμή για το κόστος για να αφαιρέσετε το μελάνι από το δωμάτιο του ξενοδοχείου και το περιεχόμενό του. Η ζημιά συνέβη σε περιουσιακά στοιχεία που νοικιάσατε για επτά ή λιγότερες ημέρες και προέκυψε από αιτία διαφορετική από τη φωτιά. Είστε νομικά υπεύθυνος για τη ζημιά, δεδομένου ότι προέκυψε από το ελαττωματικό προϊόν σας . Η απαίτηση πρέπει να καλύπτεται από την πολιτική ευθύνης σας.
Απόσπασμα κάλυψης
Ας υποθέσουμε ότι νοικιάσατε μια αίθουσα συνεδριάσεων του ξενοδοχείου για μερικές ημέρες για μια επαγγελματική συνάντηση. Κατά τη διάρκεια της συνάντησης, χρησιμοποιείτε έναν αναπτήρα σε μια επίδειξη όταν ξεκινήσετε τυχαία μια πυρκαγιά. Η πυρκαγιά βλάπτει τα έπιπλα στην αίθουσα συνεδριάσεων, και το ξενοδοχείο σας αγωνίζεται για $ 25.000. Η απαίτηση θα καλύπτεται από την πολιτική αστικής ευθύνης σας;
Η απάντηση είναι όχι. Η επταήμερη κάλυψη που περιγράφεται παραπάνω ισχύει για τα περιεχόμενα των ενοικιαζόμενων χώρων μόνο εάν η ζημιά δεν οφείλεται στη φωτιά. Η πολιτική καλύπτει ζημιές από πυρκαγιά σε ενοικιαζόμενους χώρους , αλλά δεν καλύπτονται ζημίες από πυρκαγιά σε άλλους τύπους ακινήτων.
Οριο
Και τα δύο τμήματα της κάλυψης που καταβάλλεται σε εσάς που υπόκεινται σε αποζημίωση υπόκεινται σε ειδικό όριο που περιλαμβάνεται στις δηλώσεις. Αυτό το όριο μπορεί να είναι $ 100.000 ή περισσότερο. Είναι μικρότερο από το όριο Κάθε εμφάνισης .
Όταν επιλέγετε ένα όριο για ζημιές σε ενοικιαζόμενα καταστήματα, θα πρέπει να λάβετε υπόψη το ποσό για το οποίο θα μπορούσατε να θεωρήσετε υπεύθυνο εάν ένα κτίριο που νοικιάσατε έχει υποστεί ζημιά από πυρκαγιά (ή άλλο κίνδυνο εάν ενοικιάσετε εγκαταστάσεις για επτά ημέρες ή λιγότερο). Το όριο της πολιτικής ευθύνης θα είναι αρκετό για να καλύψει μια αξίωση; Εάν δεν γνωρίζετε την απάντηση, ζητήστε βοήθεια από τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή τον μεσίτη .