Έννοια της βλάβης της ιδιοκτησίας
Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης και ομπρέλας περιέχουν τον ίδιο ορισμό της βλάβης ιδιοκτησίας που υπάρχει στην τυπική πολιτική ευθύνης ISO . Ο τελευταίος ορίζει την υλική ζημία ως εξής:
- Σωματική βλάβη σε ενσώματα περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης της απώλειας της χρήσης αυτής της περιουσίας ·
- Απώλεια χρήσης ενσώματων ακινητοποιήσεων που δεν έχουν τραυματιστεί σωματικά
Ο ορισμός δηλώνει ότι τα ηλεκτρονικά δεδομένα δεν είναι απτή ιδιοκτησία. Τα ηλεκτρονικά δεδομένα είναι επίσης ένας ορισμένος όρος. Το νόημά της εξηγείται με έναν ξεχωριστό, μακρύ ορισμό. Ουσιαστικά, τα ηλεκτρονικά δεδομένα σημαίνουν πληροφορίες, γεγονότα ή προγράμματα που έχουν αποθηκευθεί, δημιουργηθεί ή χρησιμοποιηθεί σε λογισμικό και μέσα πληροφορικής, όπως CD-ROM και δίσκους.
Ενσώματα περιουσιακά στοιχεία
Ο ορισμός της περιουσιακής ζημίας περιλαμβάνει δύο τύπους ζημιών. Πρώτον, περιλαμβάνει φυσικές ζημιές σε ενσώματα περιουσιακά στοιχεία. Τα ενσώματα περιουσιακά στοιχεία είναι ιδιοκτησία που μπορεί να αγγιχτεί ή να αισθανθεί. Η ζημιά στην ιδιοκτησία δεν περιλαμβάνει ζημιές σε άυλα περιουσιακά στοιχεία, όπως εμπορικά σήματα και διπλώματα ευρεσιτεχνίας.
Δεύτερον, η υλική ζημιά περιλαμβάνει την απώλεια της χρήσης ενσώματων αγαθών. Η απώλεια χρήσης καλύπτεται είτε το ενσώματο ακίνητο έχει τραυματιστεί ή όχι.
Τι είναι η απώλεια χρήσης;
Ως απώλεια χρήσης νοείται η αδυναμία χρήσης του ακινήτου, είτε επειδή το ακίνητο έχει υποστεί ζημιά είτε λόγω κάποιου άλλου τυχαίου συμβάντος.
Ακολουθούν δύο παραδείγματα απώλειας χρήσης που πιθανόν να καλύπτονται από μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης.
Απώλεια χρήσης κατεστραμμένου ακινήτου
Ας υποθέσουμε ότι εκτελείτε μια επιχείρηση ζωγραφικής. Έχετε προσληφθεί από έναν ιδιοκτήτη κτιρίου για να βάψετε ένα μικρό γραφείο. Ο ιδιοκτήτης έχει μισθώσει το γραφείο σε έναν μισθωτή ο οποίος έχει προγραμματιστεί να μετακινηθεί την 1η Ιουνίου.
Ετοιμάζετε τους τοίχους για ζωγραφική όταν αρχίσετε τυχαία μια πυρκαγιά που βλάπτει σοβαρά το γραφείο. Οι επισκευές χρειάζονται τρεις μήνες και ο μισθωτής δεν μπορεί να μετακινηθεί μέχρι την 1η Σεπτεμβρίου.
Ο ιδιοκτήτης του κτιρίου σάς υπαγάγει για το κόστος επισκευής των ζημιών και της απώλειας χρήσης. Επειδή ο χώρος γραφείων είναι αχρησιμοποίητος μέχρι να ολοκληρωθούν οι επισκευές, ο ιδιοκτήτης θα χάσει το εισόδημα από ενοίκια που θα είχε κερδίσει αν δεν συνέβαινε η πυρκαγιά. Η αξία του χαμένου εισοδήματος από ενοίκια αντιπροσωπεύει την απώλεια χρήσης. Στην περίπτωση αυτή, η απώλεια χρήσης οφείλεται σε σωματική βλάβη σε ενσώματη περιουσία.
Απώλεια χρήσης μη παραγεμισμένου ακινήτου
Τώρα υποθέστε ότι η εταιρεία ζωγραφικής σας έχει προσληφθεί για να ζωγραφίσει ένα γραφείο σε ένα μικρό κτίριο διαμερισμάτων. Η εργασία διαρκεί τρεις ημέρες. Όταν φύγετε στο τέλος της τελευταίας ημέρας, παραμελείτε να κλείσετε την πόρτα του γραφείου. Δύο skunks εισέρχονται στο γραφείο και να έχουν έναν αγώνα. Ψεκάζουν το εσωτερικό του γραφείου. Ο ιδιοκτήτης του κτιρίου σάς υπαγάγει για το κόστος καθαρισμού του γραφείου και για την αντικατάσταση ορισμένων αντικειμένων που έχουν υποστεί ζημιά. Σας νομιμοποιεί επίσης για απώλεια χρήσης.
Ενώ τα skunks δεν έβλαψαν κανένα από τα διαμερίσματα, η οσμή τους έκανε τις μονάδες μη βιώσιμες. Οι ενοικιαστές αναγκάστηκαν να εγκατασταθούν σε ένα κοντινό μοτέλ για τριάντα ημέρες.
Λόγω της αμέλειάς σας, ο ιδιοκτήτης του κτηρίου έχασαν το ενοίκιο ενός μηνός για κάθε διαμέρισμα. Απαιτεί αποζημίωση για απώλεια χρήσης. Η ζημιά ιδιοκτησίας στις μονάδες διαμερισμάτων αφορούσε απώλεια χρήσης ενσώματων ακινητοποιήσεων που δεν είχαν τραυματιστεί σωματικά.
Η απώλεια χρήσης θεωρείται ότι συνέβη ταυτόχρονα με τη ζημιά ή το περιστατικό που την προκάλεσε. Στο πρώτο σενάριο, η απώλεια της χρήσης πιθανότατα θα συνέβαινε όταν συνέβη η πυρκαγιά. Στο δεύτερο σενάριο, η απώλεια χρήσης μπορεί να έχει συμβεί όταν δεν ολοκληρώσατε την πόρτα ή όταν τα skunks βλάψουν το γραφείο.
Ηλεκτρονικά δεδομένα
Όπως προαναφέρθηκε, τα ηλεκτρονικά δεδομένα δεν είναι υλικά περιουσιακά στοιχεία. Επιπλέον, η πολιτική γενικών υποχρεώσεων ISO περιλαμβάνει αποκλεισμό που αποκλείει τη ζημία σε ηλεκτρονικά δεδομένα . Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει πώς μπορεί να ισχύσει αυτή η εξαίρεση.
Η εταιρεία ζωγραφικής σας έχει προσληφθεί από έναν ιδιοκτήτη κτιρίου για να ζωγραφίσει ένα γραφείο. Κατά την προετοιμασία του κτιρίου για ζωγραφική, κόβετε τυχαία ένα ηλεκτρικό καλώδιο. Η διακοπή ρεύματος βλάπτει τα ηλεκτρονικά δεδομένα που είναι αποθηκευμένα στον υπολογιστή του πελάτη. Εάν ο πελάτης υποβάλει αξίωση για ζημία στα δεδομένα , η απαίτηση δεν θα καλυφθεί. Τα ηλεκτρονικά δεδομένα δεν είναι υλικά περιουσιακά στοιχεία. Η ζημιά στο ίδιο το καλώδιο πρέπει να χαρακτηριστεί ως υλική ζημιά.
Εμπορική πολιτική αυτοκινήτων
Στην Πολιτική ISO Business Auto, η ζημιά στην ιδιοκτησία σημαίνει βλάβη ή απώλεια χρήσης της ενσώματης περιουσίας. Ο ορισμός αυτός δεν κάνει διάκριση μεταξύ τραυματισμένων και μη τραυματισμένων ενσώματων ακινητοποιήσεων. Οι περισσότερες αξιώσεις ευθύνης αυτοκινήτων αφορούν ενσώματα περιουσιακά στοιχεία που έχουν τραυματιστεί σωματικά.
Μια πολιτική εμπορικών αυτοκινήτων καλύπτει τόσο τις υλικές ζημίες όσο και τις υλικές ζημιές και είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τη διαφορά. Ως «υλική ζημιά» νοείται η βλάβη σε περιουσιακό στοιχείο που ανήκει σε τρίτο (κάποιον άλλο εκτός του ασφαλισμένου). Καλύπτεται από κάλυψη εμπορικής ευθύνης αυτοκινήτων . Φυσική ζημιά σημαίνει βλάβη σε ένα αυτοκίνητο που καλύπτεται από την πολιτική. Οι σωματικές βλάβες καλύπτονται από τις καλύψεις πλήρους και συγκρούσεων.