Έντυπα ISO
Όταν εκδίδουν γενικές πολιτικές αστικής ευθύνης, πολλοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν τυποποιημένα έντυπα που δημοσιεύονται από το Γραφείο Ασφαλιστικών Υπηρεσιών ή το "ISO". Ένας λόγος είναι η ευκολία.
Η ανάπτυξη μορφών πολιτικής είναι ένα χρονοβόρο έργο που πολλοί ασφαλιστές προτιμούν να αποφύγουν. Ένας δεύτερος λόγος είναι ο κίνδυνος. Όταν ένας ασφαλιστής σχεδιάζει τη δική του γλώσσα ιδιοκτησίας, υπάρχει κίνδυνος ένα δικαστήριο να ερμηνεύει τη γλώσσα διαφορετικά από τον ασφαλιστή. Ο ασφαλιστής μπορεί να αναγκαστεί να πληρώσει αξιώσεις που δεν σχεδιάζει να καλύψει.
Επειδή τα έντυπα ευθύνης του ISO χρησιμοποιούνται ευρέως, μεγάλο μέρος της γλώσσας που περιέχουν έχουν ήδη ερμηνευθεί από τα δικαστήρια. Έχουν καθοριστεί σημασίες για συγκεκριμένες λέξεις και φράσεις. Έτσι, από νομικής απόψεως, τα έντυπα ISO ενδέχεται να παρουσιάζουν λιγότερους κινδύνους για τους ασφαλιστές απ 'ό, τι οι ιδιοκτησιακές μορφές.
Το CGL
Η βάση της πολιτικής ευθύνης ISO είναι η εμπορική μορφή κάλυψης γενικής ευθύνης ή CGL. Αυτό το έντυπο παρέχει τρεις χωριστές καλύψεις:
- Κάλυψη A, σωματική βλάβη και ευθύνη ζημιών ιδιοκτησίας
- Κάλυψη B, προσωπική ευθύνη και ευθύνη για τη διαφήμιση
- Κάλυψη Γ, Ιατρικές Πληρωμές
Αυτό το άρθρο επικεντρώνεται στην σωματική βλάβη και την ευθύνη ζημιών ιδιοκτησίας. Οι προσωπικές και διαφημιστικές καταγγελίες και οι ιατρικές πληρωμές καλύπτονται ξεχωριστά. Για τους σκοπούς αυτού του άρθρου, θα υποθέσουμε ότι η εταιρεία σας είναι ο ασφαλισμένος που ονομάζεται στην πολιτική ευθύνης σας.
Ασφαλιστική συμφωνία
Η κάλυψη που παρέχεται από το CGL περιγράφεται ευρέως στη συμφωνία ασφάλισης.
Η πολιτική καλύπτει τα ποσά που υποχρεούται νομικά από την εταιρεία σας να καταβάλει ως αποζημίωση λόγω σωματικής βλάβης ή υλικής ζημιάς . Δηλαδή, καλύπτει αξιώσεις ή αγωγές κατά της εταιρείας σας από πρόσωπο ή οργανισμό που έχει υποστεί σωματική βλάβη ή υλική ζημία ως αποτέλεσμα της αμέλειας της επιχείρησής σας.
Το CGL παρέχει σχετικά ευρεία κάλυψη. Καλύπτει τον τραυματισμό ή την υλική ζημιά που προκαλείται από ένα περιστατικό, εκτός από τραυματισμό ή ζημία που αποκλείεται από τον αποκλεισμό . Για την κάλυψη Α, πρέπει να είστε νομικά υπεύθυνος για τον τραυματισμό ή τη ζημία. Το CGL δεν θα καλύπτει τις πληρωμές που κάνετε εθελοντικά.
Το CGL καλύπτει σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές:
- που συμβαίνει στις εγκαταστάσεις σας
- που προκύπτει από τις εργασίες που εκτελείτε, στις εγκαταστάσεις σας ή εκτός αυτών
- που προκύπτει από την εργασία που έχετε ολοκληρώσει
- που προκύπτει από τα προϊόντα σας
Στις εγκαταστάσεις σας
Η κάλυψη Α ισχύει για αξιώσεις που προκύπτουν από τραυματισμό ή ζημιά που συμβαίνει στις εγκαταστάσεις σας. Ακολουθεί ένα παράδειγμα.
Η Doris διαθέτει το Divine Delights, ένα καφέ που πωλεί κέικ και μπισκότα που γίνονται στις εγκαταστάσεις. Ο Bill, ένας πελάτης, εισέρχεται στο κατάστημα και κατευθύνεται προς τον πάγκο όταν ταξιδεύει και πέφτει πάνω από μια καρέκλα. Ο Bill τραυματίζει το γόνατό του το φθινόπωρο. Τρεις μήνες μετά το ατύχημα καταθέτει απαίτηση κατά των Θεϊκών Απολαύσεων.
Ο ισχυρισμός του απαιτεί την επιστροφή των ιατρικών του εξόδων που σχετίζονται με τον τραυματισμό του στο γόνατο. Η πολιτική ευθύνης του καταστήματος καλύπτει την απαίτηση.
Συνεχιζόμενες λειτουργίες
Η κάλυψη Α ισχύει για αξιώσεις που προκύπτουν από την εργασία ή τις πράξεις που εκτελείτε στην τοποθεσία σας. Για παράδειγμα, ένα κατάστημα μηχανών που έχετε στην κατοχή σας εκτελεί εργασίες στις εγκαταστάσεις του. Ένας υπάλληλος σας δουλεύει ένα τόρνο όταν τραυματίζει τυχαία έναν πελάτη που επισκέπτεται το κατάστημά σας. Σε περίπτωση που ο πελάτης σας ζητήσει τη δίωξη για εσάς ή τον εργαζόμενο για σωματικές βλάβες, η απαίτηση πρέπει να καλύπτεται από την πολιτική ευθύνης του καταστήματος.
Η κάλυψη Α καλύπτει επίσης απαιτήσεις που προκύπτουν από εργασίες ή εργασίες που εκτελούνται εκτός των εγκαταστάσεων σας (σε χώρο εργασίας). Για παράδειγμα, η Capital Construction έχει προσληφθεί για την ανακαίνιση εσωτερικών επενδύσεων τοίχων σε ένα κτίριο γραφείων. Ένας εργαζόμενος Capital μετακινεί ένα τραπέζι πριόνι στο χώρο εργασίας όταν το πέφτει κατά λάθος.
Το πριόνι πέφτει στο πάτωμα, καταστρέφοντας πολλά πλακάκια. Εάν ο ιδιοκτήτης του κτιρίου αργότερα μήνυσε την Capital Construction για το κόστος επισκευής των πλακιδίων δαπέδου, η πολιτική αστικής ευθύνης του Capital θα πρέπει να καλύπτει το κοστούμι.
Ολοκληρωμένη εργασία ή λειτουργίες
Στο προηγούμενο παράδειγμα, η ζημιά στο πάτωμα ήταν αποτέλεσμα εργασιών σε εξέλιξη. Δηλαδή, η ζημιά συνέβη ενώ η Capital Construction πραγματοποιούσε συνεχείς εργασίες. Μπορεί επίσης να προκύψει σωματική βλάβη ή υλική ζημιά από την ολοκλήρωση της εργασίας ή των εργασιών. Μια επιχείρηση μπορεί να εναχθεί λόγω τραυματισμού ή ζημιάς που προκύπτει από ελαττωματική εργασία που έχει ολοκληρώσει.
Ας υποθέσουμε ότι η Capital Construction χτίζει ένα φράκτη οκτώ ποδιών γύρω από μια αίθουσα γευσιγνωσίας σε ένα οινοποιείο. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας κατασκευής, οι εργαζόμενοι της Capital αποτυγχάνουν να εγκαταστήσουν τα σωστά πεδία. Δύο χρόνια μετά την ολοκλήρωση του φράγματος, καταρρέει, τραυματίζοντας έναν πελάτη του οινοποιείου. Ο πελάτης μήνυσε την Capital Construction για σωματικό τραυματισμό. Ο γενικός ασφαλιστής αστικής ευθύνης της Capital καταβάλλει την απαίτηση, επειδή η πολιτική του Capital περιλαμβάνει κάλυψη για πράξεις που έχουν ολοκληρωθεί .
Τα προϊόντα σας
Ορισμένοι ισχυρισμοί προκύπτουν από ελαττωματικά προϊόντα. Το Divine Delights (στο πρώτο παράδειγμα) πωλεί τα ψημένα προϊόντα στο κοινό. Ας υποθέσουμε ότι το Divine πωλεί κεράσι. Ο Stuart αγοράζει μια από τις πίτες και το παίρνει σπίτι. Τρώει ένα κομμάτι πίτας όταν σπάει ένα δόντι σε ένα κεράσι. Το δόντι του Stuart δεν μπορεί να επισκευαστεί έτσι ώστε να αφαιρεθεί και να αντικατασταθεί με οδοντικό εμφύτευμα. Ο Stuart στέλνει τα Divine Delights στους οδοντιατρικούς του λογαριασμούς και απαιτεί επιστροφή χρημάτων. Και πάλι, η πολιτική του Divine CGL θα πρέπει να καλύπτει την απαίτηση. Οι αξιώσεις για τραυματισμό ή ζημία που προκαλείται από ελαττωματικά προϊόντα είναι ασφαλισμένες με κάλυψη προϊόντων που έχουν ολοκληρωθεί.
Αμυνα
Εάν μια αγωγή που καλύπτεται από την κάλυψη Α έχει κατατεθεί κατά της εταιρείας σας, ο ασφαλιστής σας θα παράσχει έναν δικηγόρο για να σας υπερασπιστεί . Τα καλυπτόμενα έξοδα περιλαμβάνουν τις αμοιβές των δικηγόρων, τα δικαστικά έξοδα, τα ασφάλιστρα για ορισμένα ομόλογα και τους τόκους που επιβάλλονται στην απόφαση. Όλες αυτές οι χρεώσεις περιλαμβάνονται σε κάλυψη που ονομάζεται Συμπληρωματικές Πληρωμές . Καλύπτονται επιπλέον των ορίων πολιτικής.