Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης Προϊόντων

Ασφάλιση Επιχειρήσεων για τα Προϊόντα σας

Η ασφάλιση ευθύνης προϊόντος προστατεύει μια εταιρεία από αξιώσεις ή κοστούμια που προκύπτουν από προϊόντα που μια εταιρεία έχει κατασκευάσει ή πουλήσει. Αυτή η μορφή ασφάλισης καλύπτει την ευθύνη του κατασκευαστή ή του πωλητή για σωματική βλάβη ή υλική ζημία που υπέστη τρίτο λόγω ελαττώματος ή δυσλειτουργίας προϊόντος. Το προϊόν μπορεί να είναι σχεδόν οποιοδήποτε είδος αγαθών που πωλούνται σε επιχειρήσεις ή στο κοινό. Παραδείγματα είναι τα μηχανήματα, τα τρόφιμα, τα φάρμακα και τα ρούχα.

Ο τραυματισμένος τρίτος μπορεί να είναι αγοραστής ή χρήστης του προϊόντος ή ακόμη και κάποιος από τους παρευρισκόμενους.

Τύποι απαιτήσεων

Οι αξιώσεις ευθύνης για τα προϊόντα βασίζονται συνήθως σε ένα από τα ακόλουθα:

• Παραγωγή ή Σφάλμα Παραγωγής
  Ο αιτών ισχυρίζεται ότι κάποια φάση της παραγωγικής διαδικασίας δημιούργησε ένα ελάττωμα στο τελικό προϊόν, καθιστώντας το προϊόν αδικαιολόγητα επικίνδυνο. Για παράδειγμα, ο Steve αγοράζει ένα τραπέζι πριόνι σε ένα κατάστημα υλικού. Ο Steve τραυματίζεται όταν ο προφυλακτήρας λεπίδων πετάει από το πριόνι. Εγκρίνει τον κατασκευαστή, υποστηρίζοντας ότι ο φρουρός δεν εγκαταστάθηκε σωστά κατά την κατασκευή του πριονιού. Το κατασκευαστικό ελάττωμα έκανε το πριόνι αδικαιολόγητα επικίνδυνο.
• Σχεδιασμός ελαττωμάτων
  Ο ενάγων υποστηρίζει ότι η σχεδίαση του προϊόντος είναι εγγενώς ανασφαλής. Για παράδειγμα, ο Steve από το προηγούμενο παράδειγμα μήνυσε τον κατασκευαστή με βάση το ότι το πριόνι δεν σχεδιάστηκε σωστά. Υποστηρίζει ότι όταν ο κατασκευαστής σχεδίασε το πριόνι, η εταιρεία δεν κατάφερε να διασφαλίσει ότι ο φρουρός θα παραμείνει σταθερά στη θέση του.

• Ελαττωματικές προειδοποιήσεις ή οδηγίες
  Ο ενάγων ισχυρίζεται ότι ο πωλητής δεν παρέσχε επαρκείς οδηγίες σχετικά με την ορθή χρήση του προϊόντος ή ότι ο πωλητής δεν προειδοποίησε τους αγοραστές για τους κινδύνους του προϊόντος. Για παράδειγμα, ο Bill αγοράζει διαλυτικό χρωμάτων σε ένα κατάστημα στο σπίτι και στη συνέχεια αρρωσταίνει όταν χρησιμοποιεί το προϊόν σε ένα δωμάτιο χωρίς παράθυρα. Αργότερα καταδικάζει τον κατασκευαστή για την αποτυχία του να τον προειδοποιήσει ότι το διαλυτικό μπογιάς δεν πρέπει να χρησιμοποιείται σε κλειστό περιβάλλον.

Αυστηρή ευθύνη

Ένας κατασκευαστής ή πωλητής μπορεί να εναχθεί με βάση την αντικειμενική ευθύνη , η οποία είναι ευθύνη ελλείψει αμέλειας. Η αυστηρή ευθύνη δεν βασίζεται σε σφάλμα. Ένας τραυματισμένος ενάγων μπορεί να κερδίσει αγωγή για την ευθύνη του προϊόντος έναντι κατασκευαστή ή πωλητή αποδεικνύοντας όλα τα ακόλουθα:

• Το προϊόν περιείχε ένα ελάττωμα που ήταν επικίνδυνο.
• Το προϊόν τραυμάτισε τον ενάγοντα.
• Ο τραυματισμός συνέβη όταν ο ενάγων χρησιμοποιούσε το προϊόν όπως αυτό προοριζόταν να χρησιμοποιηθεί. Για παράδειγμα, ο ενάγων χρησιμοποίησε ένα τραπέζι για να κόψει το ξύλο, όχι τα μαλλιά του.
• Δεν έγιναν ουσιαστικές αλλαγές στο προϊόν μετά την αναχώρησή του από τον πωλητή. Για παράδειγμα, ο αγοραστής δεν αντικατέστησε τον προφυλακτήρα λεπίδας με σπιτικό.

Τα δικαστήρια άρχισαν να εφαρμόζουν την έννοια της αντικειμενικής ευθύνης στα προϊόντα κατά τη δεκαετία του 1960 και 1970, καθορίζοντας ότι το κόστος των τραυματισμών από ελαττωματικά προϊόντα πρέπει να βαρύνει τις εταιρείες που ευθύνονται για τα ελαττώματα και όχι οι τραυματίες χρήστες. Επίσης, υποστήριξαν ότι οι κατασκευαστές έβαλαν προϊόντα στην αγορά, οπότε θα έπρεπε να φέρουν τους κινδύνους ότι τα προϊόντα είναι ελαττωματικά.

Πωλητές προϊόντων

Ενώ οι περισσότερες αγωγές ευθύνης για το προϊόν κατατίθενται εναντίον κατασκευαστών, ορισμένες κατατίθενται εναντίον πωλητών προϊόντων. Οι πωλητές προϊόντων περιλαμβάνουν λιανοπωλητές, χονδρέμπορους, διανομείς και μεταπωλητές.

Ένας πωλητής μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για ζημία σε έναν αγοραστή προϊόντος εάν ο πωλητής βοήθησε στην εμπορία του προϊόντος στον καταναλωτή.

Το αν ένας πωλητής θα κρατηθεί αυστηρά υπεύθυνος για τα ελαττώματα του προϊόντος διαφέρει από κράτος σε κράτος. Πολλά κράτη περιορίζουν την ευθύνη του πωλητή για τραυματισμούς που σχετίζονται με το προϊόν, εκτός και αν ο πωλητής τροποποίησε το προϊόν συμμετείχε στο σχεδιασμό του ή ήξερε ότι ήταν ελαττωματικό. Εάν ένας πωλητής που είναι απλώς ένας διανομέας "pass-through" ενάγεται για την ευθύνη λόγω προϊόντων, ο πωλητής μπορεί να ζητήσει την επιστροφή του κόστους του κοστουμιού από τον κατασκευαστή.

Αποζημίωση

Οι ενάγοντες σε αγωγές ευθύνης για τα προϊόντα μπορούν να λάβουν αντισταθμιστικές αποζημιώσεις, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής ιατρικών εξόδων, απώλειας εισοδήματος και πόνου και ταλαιπωρίας. Οι ενάγοντες μπορούν επίσης να λάβουν αποζημιώσεις αποζημίωσης και δικηγορικές αμοιβές. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια ομάδα ισχυρισμών για την ευθύνη λόγω προϊόντων μπορεί να ενοποιηθεί σε αγωγή κατηγορηματικής δράσης .

Ένα τέτοιο κοστούμι μπορεί να είναι εφικτό όταν όλοι οι ενάγοντες έχουν υποστεί παρόμοια τραύματα από το ίδιο προϊόν.

Ασφαλιστική κάλυψη

Η ευθύνη για το προϊόν καλύπτεται από μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης . Καλύπτεται σε συνδυασμό με την ευθύνη για την εργασία που έχετε ολοκληρώσει. Η συνδυασμένη κάλυψη καλείται υποχρέωση των προϊόντων που έχουν ολοκληρωθεί . Αυτή η κάλυψη συμπεριλαμβάνεται στην κάλυψη Α, την σωματική βλάβη και την ευθύνη ζημιών ιδιοκτησίας.

Οι επιχειρήσεις που παράγουν δυνητικά επικίνδυνα προϊόντα, όπως τα φαρμακευτικά προϊόντα ή τα εντομοκτόνα, ενδέχεται να αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην κάλυψη της ευθύνης για τα προϊόντα από έναν τυποποιημένο ασφαλιστή. Οι επιχειρήσεις αυτές ενδέχεται να χρειαστεί να αγοράσουν αυτή την κάλυψη ξεχωριστά από έναν ασφαλιστή ειδικού τύπου. Ένας μεσίτης πλεονασμάτων γραμμών μπορεί να βοηθήσει στην εύρεση ασφαλιστών που προσφέρουν αυτή την κάλυψη.

Οι πωλητές προϊόντων μπορούν να αποκτήσουν κάλυψη προμηθευτών σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης του κατασκευαστή μέσω μιας έγκρισης . Η θεώρηση καλύπτει τον πωλητή ως πρόσθετο ασφαλισμένο . Προστατεύει τον πωλητή από τα κοστούμια που προκύπτουν από ελαττωματικά προϊόντα που κατασκευάζει ο κατασκευαστής.

Τιμές ευθύνης προϊόντος

Το επιτόκιο που χρεώνεται για την κάλυψη ευθύνης προϊόντος εξαρτάται από τη φύση του προϊόντος. Τα επικίνδυνα προϊόντα είναι ασφαλέστερα από τα προϊόντα χαμηλού κινδύνου. Ο ασφαλιστής σας θα κατηγοριοποιήσει την επιχείρησή σας και θα αντιστοιχίσει έναν κατάλληλο κωδικό τάξης. Η ασφάλισή σας για ασφάλειες προϊόντων υπολογίζεται πολλαπλασιάζοντας τον ρυθμό με τις ετήσιες πωλήσεις σας και διαιρώντας το αποτέλεσμα κατά μία χιλιάδα.

Το ασφάλιστρο που πληρώνετε στην αρχή της περιόδου πολιτικής βασίζεται συνήθως στις εκτιμώμενες πωλήσεις σας. Ο ασφαλιστής σας θα προσαρμόσει το ασφάλιστρό σας όταν διενεργεί ετήσιο έλεγχο. Εάν οι πραγματικές πωλήσεις σας είναι μικρότερες από τις προβλεπόμενες πωλήσεις σας, ενδέχεται να λάβετε πριμ επιστροφής. Εάν οι πραγματικές πωλήσεις σας υπερβαίνουν τις εκτιμώμενες πωλήσεις σας, ίσως χρεωθείτε ένα πρόσθετο ασφάλιστρο. Λάβετε υπόψη ότι η ανεπαρκής αναφορά των πωλήσεών σας στην αρχή της πολιτικής σας δεν είναι μια καλή στρατηγική για τη μείωση του ασφαλίστρου σας . Αυτή η τακτική μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική πρόσθετη επιβάρυνση λόγω ασφάλισης όταν ελέγχεται η πολιτική σας.

Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner.