Τύποι συνθηκών
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να περιέχει ποικίλες προϋποθέσεις. Ορισμένα ισχύουν μόνο για τον ασφαλιστή. Ένα παράδειγμα είναι η ρήτρα πτώχευσης (εξηγείται παρακάτω).
Δηλώνει ότι η πτώχευση του ασφαλισμένου δεν θα απαλλάξει τον ασφαλιστή από τα καθήκοντά του σύμφωνα με την πολιτική. Άλλοι όροι ισχύουν μόνο για τον αντισυμβαλλόμενο. Για παράδειγμα, οι Προϋποθέσεις Απώλειας στην Πολιτική Εμπορικής Ιδιοκτησίας ISO απαιτούν από τον ασφαλισμένο να δηλώσει ζημία στην αστυνομία εάν έχει παραβιαστεί ένας νόμος. Πολλοί όροι είναι διαδικαστικοί. Ένα παράδειγμα είναι η ρήτρα αξιολόγησης στην τυπική πολιτική Auto Business . Εξηγεί τη διαδικασία που θα ακολουθηθεί εάν ο ασφαλισμένος ή ο ασφαλιστής απαιτήσει την εκτίμηση της ζημιωμένης περιουσίας.
Πού είναι?
Οι συνθήκες βρίσκονται συχνά σε ξεχωριστό τμήμα μιας φόρμας πολιτικής ή κάλυψης. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι αυτή η ενότητα συχνά αποκαλείται "Προϋποθέσεις".
Πολλές πολιτικές περιέχουν περισσότερα από ένα σύνολα προϋποθέσεων. Για παράδειγμα, η πολιτική εμπορικών ιδιοκτησιών ISO περιέχει τρεις ομάδες συνθηκών. Οι Συνθήκες Ζημιών εξηγούν πώς αποτιμώνται και πληρώνονται οι ζημίες. Οι πρόσθετοι όροι αφορούν θέματα όπως η συνασφάλιση και τα δικαιώματα των δανειστών .
Οι όροι εμπορικών ακινήτων περιέχονται σε ξεχωριστή μορφή. Αυτά αφορούν ζητήματα που δεν εξηγούνται αλλού, όπως η περιοχή κάλυψης .
Οι πολιτικές για τα πακέτα , που περιλαμβάνουν δύο ή περισσότερους τύπους κάλυψης, περιέχουν συνήθως ξεχωριστές συνθήκες για κάθε τύπο κάλυψης. Για παράδειγμα, μια πολιτική που περιλαμβάνει καλύψεις γενικής ευθύνης και εμπορικής ιδιοκτησίας θα περιλαμβάνει όρους ευθύνης και προϋποθέσεις ιδιοκτησίας.
Μια πολιτική πακέτων μπορεί επίσης να περιέχει μια ενότητα κοινών πολιτικών (ή γενικών) όρων που ισχύει για όλες τις καλύψεις που περιλαμβάνονται στη σύμβαση.
Μια πολιτική μπορεί να περιέχει όρους που δεν εμφανίζονται στην ενότητα Προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, η τυποποιημένη πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων του NCCI περιλαμβάνει ένα τμήμα Προϋποθέσεων στο Μέρος Έξι. Παρόλα αυτά, το πρώτο μέρος ( αποζημίωση των εργαζομένων ) και το δεύτερο μέρος ( ευθύνη εργοδοτών ) περιέχουν ρήτρες με τίτλο Άλλη ασφάλιση και ανάκτηση από άλλους. Αυτές οι ρήτρες είναι όροι της πολιτικής, παρόλο που δεν φέρουν την ίδια ονομασία. Παρόμοιες ρήτρες μπορούν να βρεθούν στις πολιτικές γενικής ευθύνης ISO και επιχειρηματικών αυτοκινήτων. Σε αυτές τις πολιτικές, οι ρήτρες βρίσκονται στο τμήμα Προϋποθέσεις.
Κοινές συνθήκες
Υπάρχουν ορισμένοι όροι σε πολλούς τύπους επιχειρηματικών πολιτικών. Ορισμένα παραδείγματα περιγράφονται παρακάτω.
Υποχρεώσεις σε περίπτωση εμφάνισης ή απώλειας
Σχεδόν όλες οι πολιτικές περιέχουν μια ρήτρα που εξηγεί τι πρέπει να κάνετε αν προκύψει απώλεια ή αξίωση. Ένα παράδειγμα είναι η τυποποιημένη γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Οι όροι υποβολής δήλωσης αξιών αναφέρουν ότι πρέπει να ειδοποιήσετε τον ασφαλιστή σας το συντομότερο δυνατό σε περίπτωση εμφάνισης περιστατικού ή αδικήματος ή αγωγής ή αγωγής. Αυτή η ρήτρα είναι σημαντική, καθώς η μη συμμόρφωσή σας μπορεί να δώσει στον ασφαλιστή σας λόγους να αρνηθεί την κάλυψη μιας αξίωσης.
Άλλη Ασφαλιστική
Αυτή η ρήτρα εξηγεί πώς η πολιτική θα ανταποκριθεί όταν υπάρχει άλλη κάλυψη για μια αξίωση που καλύπτεται από την πολιτική σας. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν πρωτογενή κάλυψη (πρώτης γραμμής). Η άλλη ρήτρα ασφάλισης στην τυποποιημένη γενική πολιτική ευθύνης δηλώνει ότι η κάλυψη είναι πρωταρχική με ορισμένες εξαιρέσεις. Άλλες πολιτικές μοιράζονται ζημίες Για παράδειγμα, η άλλη ρήτρα ασφάλισης στην εμπορική πολιτική ιδιοκτησίας ISO αναφέρει ότι οι ζημίες θα κατανεμηθούν ανάλογα με κάθε διπλή κάλυψη. Ορισμένοι τύποι ασφαλίσεων, συμπεριλαμβανομένων πολλών πολιτικών Ε & Ε, ισχύουν σε υπερβολική βάση έναντι άλλης υφιστάμενης κάλυψης.
Δικαιώματα είσπραξης
Οι περισσότερες εμπορικές πολιτικές περιέχουν μια ρήτρα υποκατάστασης . Αυτή η ρήτρα παρέχει στον ασφαλιστή το δικαίωμα να ανακτήσει το ποσό που κατέβαλε για ζημία από το μέρος που το προκάλεσε.
Με άλλα λόγια, εάν ο ασφαλιστής έχει καταβάλει ζημία για την οποία είναι υπεύθυνος κάποιος (εκτός από τον ασφαλισμένο), ο ασφαλιστής μπορεί να μηνύσει τον υπεύθυνο για το ποσό της πληρωμής.
Νομική δράση εναντίον μας
Αυτή η διάταξη ονομάζεται συχνά ρήτρα "καμία ενέργεια", επειδή περιορίζει το δικαίωμά σας να υποβάλετε μια αγωγή (αγωγή) κατά του ασφαλιστή σας. Συνήθως σας εμποδίζει από το μήνυμά σας εάν δεν έχετε εκπληρώσει όλες τις απαιτήσεις της πολιτικής.
Σύμφωνα με την Πολιτική Ιδιοκτησίας ISO, δεν μπορείτε να μην ασκήσετε αγωγή κατά του ασφαλιστή σας σχετικά με αξίωση εάν δεν έχετε παράσχει περιγραφή της ζημιωμένης ιδιοκτησίας (προϋπόθεση κάλυψης). Οι πολιτικές ευθυνών συχνά απαγορεύουν σε εσάς ή σε οποιονδήποτε άλλο να μην ασκήσετε αγωγή κατά του ασφαλιστή υπό ορισμένες συνθήκες. Σας απαγορεύεται συνήθως να μηνύσετε τον ασφαλιστή σας για να συλλέξετε έναν διακανονισμό που κάνατε εθελοντικά (χωρίς τη συγκατάθεση του ασφαλιστή σας). Παρομοίως, απαγορεύεται να ζητήσετε να συλλέξετε αποζημίωση μέχρι να εκδοθεί οριστική απόφαση από δικαστήριο.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν να επιβάλλουν προθεσμία για την κατάθεση αγωγής. Ορισμένες πολιτικές ιδιοκτησίας απαιτούν να υποβάλετε το κοστούμι σας εντός δύο ετών από την ημερομηνία της απώλειας. Η διάταξη αυτή θα αντικατασταθεί από το κρατικό δίκαιο, αν το τελευταίο παρέχει περισσότερο χρόνο για την υποβολή αρχείων από την πολιτική.
Απελευθέρωση
Αυτή η ρήτρα επεκτείνει αυτόματα την πολιτική σας για να συμπεριλάβει οποιαδήποτε κάλυψη έχει προσθέσει ο ασφαλιστής σας στη φόρμα κάλυψης. Η ρήτρα ισχύει συνήθως για οποιαδήποτε επέκταση που έγινε λίγο πριν ή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής σας, εάν η επέκταση είναι δωρεάν.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι είστε ασφαλισμένοι σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Ενώ η πολιτική σας είναι σε ισχύ, ο ασφαλιστής σας αρχίζει να χρησιμοποιεί μια ενημερωμένη έκδοση της φόρμας κάλυψης κτιρίων και προσωπικής ιδιοκτησίας. Η νέα φόρμα παρέχει αυτόματα (χωρίς πρόσθετη χρέωση) όριο $ 10.000 για ζημιά σε προσωπική ιδιοκτησία που περιέχεται σε μια προσωρινή μονάδα αποθήκευσης στις εγκαταστάσεις σας. Το έντυπο που επισυνάπτεται στην πολιτική σας δεν περιλαμβάνει αυτή την κάλυψη. Επειδή η πολιτική σας περιέχει μια ρήτρα ελευθέρωσης, η ιδιοκτησία που περιέχεται σε μια προσωρινή μονάδα αποθήκευσης θα καλύπτεται αυτόματα από την πολιτική σας. Δεν απαιτείται επικύρωση .
Ακύρωση και μη ανανέωση
Πολλές ασφαλιστικές συμβάσεις που αγοράζονται από επιχειρήσεις περιέχουν τόσο ρήτρα ακύρωσης όσο και μη παροχή ανανέωσης . Αυτές οι ρήτρες εξηγούν τις συνθήκες υπό τις οποίες ο ασφαλιστής μπορεί να ακυρώσει ή να μην ανανεώσει την πολιτική. Το κρατικό δίκαιο θα αντικαταστήσει αυτές τις διατάξεις εάν είναι ευνοϊκότερο για τους αντισυμβαλλομένους. Για παράδειγμα, ένας κρατικός νόμος που απαιτεί από τον ασφαλιστή να ειδοποιήσει τον αντισυμβαλλόμενο 60 ημέρες πριν από την ανανέωση της πολιτικής θα αντικαταστήσει μια διάταξη πολιτικής που απαιτεί προειδοποίηση μόνο 30 ημερών.
Διαχωρισμός ασφαλισμένων
Πολλές πολιτικές αστικής ευθύνης περιέχουν μια προϋπόθεση με τίτλο Διαχωρισμός ασφαλισμένων (ή διαχωρισμός συμφερόντων). Αυτή η κατάσταση αποτελείται συχνά από δύο μέρη. Η πρώτη εξηγεί πώς η πολιτική θα ανταποκριθεί εάν κάποιος ονομάζεται ασφαλισμένος μήνυση άλλο. Το δεύτερο μέρος περιγράφει τον τρόπο κάλυψης εάν κάποιος ασφαλισμένος μήνυσε έναν άλλο ασφαλισμένο.
Μεταβίβαση των δικαιωμάτων και των καθηκόντων σας
Οι ασφαλιστές εξετάζουν προσεκτικά τους ασφαλισμένους πριν εκδώσουν τις πολιτικές τους. Η ρήτρα αυτή απαγορεύει στους αντισυμβαλλόμενους να εκχωρούν τα δικαιώματα και τα καθήκοντά τους σύμφωνα με την πολιτική σε κάποιον άλλο χωρίς τη γραπτή συγκατάθεση του ασφαλιστή, για παράδειγμα, ο Jim κατέχει μια επιχείρηση που πωλεί Η Jeme δεν μπορεί να "δώσει" τις ασφαλιστικές της ασφαλιστικές συμβάσεις στην Jane, η πολιτική της οποίας εκδόθηκε μόνο στον Jim και τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις του που απορρέουν από την πολιτική δεν μπορούν να μεταφερθούν στη Jane χωρίς τη συγκατάθεση του ασφαλιστή.
Η ρήτρα κατά της εκχώρησης απαγορεύει επίσης στους αντισυμβαλλομένους να μεταβιβάζουν το δικαίωμά τους να εισπράττουν ζημίες ή να συμβιβαστούν. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο Bob έχει ασφαλίσει ένα αυτοκίνητο για σωματική βλάβη στο πλαίσιο εμπορικής πολιτικής αυτοκινήτων. Ο Bob υπογράφει μια σύμβαση που δίνει στον Jim τη δυνατότητα να εισπράξει οποιαδήποτε πληρωμή που θα λάμβανε διαφορετικά ο Bob σε περίπτωση απώλειας υλικών ζημιών στο όχημα. Ο Bob έχει παραβιάσει τη ρήτρα κατά της ανάθεσης. Ο ασφαλιστής του είναι απίθανο να πραγματοποιήσει τυχόν πληρωμές για απώλειες στον Jim σύμφωνα με την πολιτική του Bob.
Σημειώστε ότι πολλά κράτη επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους να αναθέτουν τα δικαιώματά τους να διεκδικήσουν πληρωμές μετά από μια απώλεια . Επιτρέπονται μόνο εκχωρήσεις μετά την απώλεια. Οι αναθέσεις που έγιναν πριν από την απώλεια απαγορεύονται. Στο προηγούμενο παράδειγμα, υποθέστε ότι ο Bob έχει ήδη υποστεί φυσική απώλεια ζημιών όταν αναθέτει το δικαίωμά του να εισπράξει μια αξίωση πληρωμής βάσει της πολιτικής στον Jim. Σε πολλές πολιτείες, η ανάθεση θα επιτρέπεται.
Πτώχευση
Αυτή η ρήτρα αναφέρει ότι οι υποχρεώσεις του ασφαλιστή στο πλαίσιο της πολιτικής δεν αλλάζουν αν ο ασφαλισμένος αρχειοθετήσει την πτώχευση ή καταστεί αφερέγγυος. Ο ασφαλιστής εξακολουθεί να είναι υποχρεωμένος να πληρώνει απαιτήσεις.
Δεν επωφεληθείτε από τη Bailee
Πολλές πολιτικές ιδιοκτησίας και αυτοκινήτων περιέχουν μια ρήτρα με τίτλο No Benefit to Bailee. Ένα bailee είναι κάποιος που έχει εμπιστευτεί την ιδιοκτησία άλλου μέρους για συγκεκριμένο σκοπό. Ένα παράδειγμα είναι ένα μαγαζί αυτοκινήτων. Ένας ιδιοκτήτης του οχήματος δίνει στο αμαξίδιο την κατοχή ενός κατεστραμμένου οχήματος, έτσι ώστε το κατάστημα να το επισκευάσει.
Ένα bailee δεν αποκτά δικαιώματα ιδιοκτησίας στο ακίνητο που έχει στην κατοχή του. Το κατάστημα αυτόματων αμαξωμάτων δεν γίνεται ιδιοκτήτης του οχήματος που επισκευάζει.
Η ρήτρα "καμία απαλλαγή από την απαλλαγή από την απαίτηση" ισχύει για τις εμπορικές ιδιοκτησίες και τις αυτοματοποιημένες καλύψεις ζημιών. Δηλώνει ότι κανένας, εκτός από τον αντισυμβαλλόμενο, ο οποίος έχει την επιμέλεια της ασφαλισμένης περιουσίας θα επωφεληθεί από την πολιτική. Με άλλα λόγια, ένα bailee δεν δικαιούται να απαιτήσει πληρωμή απλώς και μόνο επειδή κατέχει την ασφαλισμένη περιουσία. Σύμφωνα με μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων, το bailee μπορεί να είναι ένα γκαράζ στάθμευσης, εταιρεία ρυμούλκησης, συνεργείο επισκευής ή οποιοσδήποτε άλλος που χρεώνει ένα τέλος για να αποκτήσει τον έλεγχο του οχήματος.
Απόκρυψη, ψευδαισθήσεις ή απάτη
Αυτή η ρήτρα επιτρέπει στον ασφαλιστή να ακυρώσει την πολιτική εάν ο αντισυμβαλλόμενος έχει διαπράξει δόλια ενέργεια . Ο ασφαλισμένος διαπράττει απάτη όταν εξαναγκάζει σκόπιμα έναν ασφαλιστή για σκοπούς οικονομικού κέρδους. Η απάτη μπορεί να δεσμευτεί όταν αγοράζεται η κάλυψη, όταν υποβάλλεται αξίωση ή κάποια άλλη στιγμή. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης αγοράζει κάλυψη σωματικής βλάβης για ένα ανύπαρκτο όχημα. Στη συνέχεια αναφέρει το όχημα κλεμμένο και αρχειοθετεί αξίωση κλοπής.
Η "ρήτρα απάτης" επιτρέπει επίσης στον ασφαλιστή να αρνηθεί την κάλυψη εάν κάποιος ασφαλισμένος σκόπιμα παραπλανηθεί ή αποκρύψει ένα σημαντικό γεγονός σχετικά με την ασφαλιστική κάλυψη. Ο όρος ψευδής παράδοση σημαίνει εσφαλμένη αναφορά της αλήθειας. Η σφάλμα είναι ουσιώδης αν ο ασφαλιστής θα είχε λάβει διαφορετική απόφαση εάν είχε γνωστοποιήσει τα πραγματικά περιστατικά.
Για παράδειγμα, συμπληρώνετε μια αίτηση ασφάλισης περιουσίας σε ένα κτίριο που είστε κύριος. Βρίσκεστε στην αίτηση, αναφέροντας ότι χρησιμοποιείτε το κτίριο ως αποθήκη. Στην πραγματικότητα, το χρησιμοποιείτε για την κατασκευή πυροτεχνημάτων. Εάν το κτίριο έχει υποστεί ζημιά σε μια έκρηξη που προκαλείται από ελαττωματικά πυροτεχνήματα, ο ασφαλιστής σας μπορεί να αρνηθεί την κάλυψη λόγω υλικής παραποίησης.