Αντιπρόσωπος Versus Broker
Οι πράκτορες και οι μεσίτες ενεργούν ως διαμεσολαβητές μεταξύ εσάς (ο ασφαλισμένος αγοραστής) και των ασφαλιστών σας. Ο καθένας έχει νόμιμο καθήκον να σας βοηθήσει να αποκτήσετε την κατάλληλη κάλυψη σε λογική τιμή. Ο καθένας πρέπει να έχει άδεια να διανέμει τον τύπο ασφάλισης που αυτός / αυτή πουλάει. Ένας πράκτορας ή ένας μεσίτης πρέπει επίσης να συμμορφώνεται με τους κανονισμούς που επιβάλλει το κρατικό ασφαλιστικό σας τμήμα.
Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός μεσίτη και ενός πράκτορα έχει να κάνει με τον οποίο εκπροσωπεί. Ένας πράκτορας αντιπροσωπεύει μία ή περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτός ή αυτή ενεργεί ως επέκταση του ασφαλιστή. Ένας μεσίτης, από την άλλη πλευρά, αντιπροσωπεύει τον ασφαλιστικό αγοραστή.
Πράκτορες
Οι πράκτορες είναι είτε αιχμάλωτοι είτε ανεξάρτητοι . Ένας αιχμάλωτος πράκτορας αντιπροσωπεύει έναν μόνο ασφαλιστή. Οι πράκτορες που εκπροσωπούν το Allstate ή το State Farm είναι αιχμάλωτοι πράκτορες. Ένας ανεξάρτητος πράκτορας αντιπροσωπεύει πολλούς ασφαλιστές.
Για να πωλεί ασφαλιστικά προϊόντα για λογαριασμό συγκεκριμένου ασφαλιστή, ένας οργανισμός πρέπει να έχει συνάντηση με τον εν λόγω ασφαλιστή .
Ένα ραντεβού είναι μια συμβατική συμφωνία που περιγράφει τα συγκεκριμένα προϊόντα που μπορεί να πωλήσει ο οργανισμός. Διευκρινίζει επίσης τις προμήθειες που θα καταβάλει ο ασφαλιστής για κάθε προϊόν. Η σύμβαση περιγράφει συνήθως την δεσμευτική αρχή του οργανισμού, δηλαδή την εξουσιοδότησή του να κινεί μια πολιτική για λογαριασμό του ασφαλιστή.
Ο πράκτορας μπορεί να έχει άδεια να δεσμεύσει κάποιους τύπους κάλυψης αλλά όχι άλλους.
Οι μεσίτες δεν διορίζονται από ασφαλιστές. Ζητούν προσφορές ασφάλισης ή / και ασφάλειες από ασφαλιστές με την υποβολή ολοκληρωμένων αιτήσεων για λογαριασμό αγοραστών. Οι μεσίτες δεν έχουν την εξουσία να δεσμεύουν την κάλυψη. Για να ξεκινήσει μια πολιτική, ένας μεσίτης πρέπει να λάβει ένα δεσμευτικό από τον ασφαλιστή. Ο δεσμευτής είναι ένα νομικό έγγραφο που χρησιμεύει ως προσωρινό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συνήθως εφαρμόζεται για μικρό χρονικό διάστημα, όπως 30 ή 60 ημέρες. Το δέσιμο δεν είναι έγκυρο, εκτός εάν έχει υπογραφεί από εκπρόσωπο του ασφαλιστή. Ο δεσμευτής αντικαθίσταται από μια πολιτική.
Οι μεσίτες μπορεί να είναι είτε λιανικής είτε χονδρικής. Ένας μεσίτης λιανικής αλληλεπιδρά άμεσα με τους ασφαλισμένους αγοραστές. Εάν επισκεφθήκατε έναν μεσίτη, ο οποίος στη συνέχεια έλαβε ασφαλιστικές καλύψεις για λογαριασμό σας, αυτός ή αυτή είναι ένας μεσίτης λιανικής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο πράκτοράς σας ή ο μεσίτης ενδέχεται να μην είναι σε θέση να λάβει ασφαλιστική κάλυψη εκ μέρους σας από έναν πρότυπο ασφαλιστή. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να επικοινωνήσει με έναν μεσίτη χονδρικής. Οι μεσίτες χονδρικής ειδικεύονται σε ορισμένους τύπους κάλυψης. Πολλοί είναι μεσίτες πλεονασμάτων γραμμών , οι οποίοι οργανώνουν καλύψεις για ασυνήθιστους ή επικίνδυνους κινδύνους. Παραδείγματα είναι η ασφάλιση αστικής ευθύνης του προϊόντος για έναν κατασκευαστή μοτοσικλετών και η κάλυψη ευθύνης αυτοκινήτων για ένα φορτωτή μακράς διάρκειας.
Επιτροπές
Ενώ ορισμένοι αιχμάλωτοι αντιπρόσωποι είναι μισθωτοί, οι περισσότεροι πράκτορες και μεσίτες βασίζονται σε προμήθειες για εισόδημα. Οι προμήθειες καταβάλλονται από τα ασφάλιστρα που καταλογίζονται στους ασφαλισμένους από τους ασφαλιστές. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν βασικές προμήθειες και ενδεχόμενες προμήθειες.
Η βασική προμήθεια είναι η "κανονική" προμήθεια που κερδίζεται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Η βασική προμήθεια εκφράζεται σε ποσοστό πριμοδότησης και ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης. Για παράδειγμα, ένας πράκτορας μπορεί να κερδίσει λέγοντας, μια προμήθεια 10 τοις εκατό για τις πολιτικές αποζημίωσης των εργαζομένων και 15 τοις εκατό για τις γενικές πολιτικές ευθύνης . Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε μια πολιτική αστικής ευθύνης από την Elite Insurance Company μέσω του Οργανισμού Jones, ενός ανεξάρτητου πράκτορα. Ο Jones κερδίζει προμήθεια 15% για τις πολιτικές γενικής ευθύνης. Εάν η ετήσια ασφάλισή σας είναι 2.000 δολάρια, ο Jones εισπράττει 2.000 δολάρια από εσάς και διατηρεί 300 δολάρια σε προμήθεια.
Ο Jones στέλνει τα υπόλοιπα $ 1.700 στον ασφαλιστή.
Για να ενθαρρυνθούν οι πράκτορες να γράψουν νέες επιχειρηματικές δραστηριότητες , ορισμένοι ασφαλιστές πληρώνουν υψηλότερη προμήθεια για νέες πολιτικές παρά για ανανεώσεις. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής που πληρώνει 10 τοις εκατό για μια νέα πολιτική αποζημίωσης εργαζομένων μπορεί να πληρώσει μόνο 9 τοις εκατό όταν ανανεωθεί η πολιτική .
Ενδεχόμενες ή κίνητρο προμήθειες επιβραβεύουν πράκτορες και μεσίτες για την επίτευξη των στόχων όγκου, κερδοφορίας, ανάπτυξης ή διατήρησης που καθορίζονται από τον ασφαλιστή. Για παράδειγμα, η Elite Insurance υπόσχεται να καταβάλει στον Οργανισμό Jones πρόσθετη προμήθεια 3% εάν ο Jones γράψει 10 εκατομμύρια δολάρια σε νέες πολιτικές ιδιοκτησίας μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Αν ο Jones ανανεώσει το 90 τοις εκατό αυτών των πολιτικών όταν λήξει, η Elite θα πληρώσει στο Jones μια προμήθεια 2 τοις εκατό.
Οι ενδεχόμενες προμήθειες είναι αμφιλεγόμενες. Για ένα πράγμα, οι μεσίτες αντιπροσωπεύουν ασφαλιστικούς αγοραστές. Μερικοί υποστηρίζουν ότι οι μεσίτες δεν πρέπει να δέχονται ενδεχόμενες προμήθειες. Επιπλέον, μερικοί μεσίτες έχουν συλλέξει ενδεχόμενες προμήθειες χωρίς τη γνώση των πελατών τους. Ένα άλλο πρόβλημα είναι ότι οι ενδεχόμενες προμήθειες μπορούν να δώσουν στους μεσίτες (και στους πράκτορες) ένα κίνητρο για να κατευθύνουν τους αγοραστές ασφαλιστηρίων σε πολιτικές που είναι ιδιαίτερα προσοδοφόρες για τον μεσίτη. Εάν οι πράκτορες και οι μεσίτες αποδέχονται ενδεχόμενες προμήθειες, θα πρέπει να γνωστοποιούν το γεγονός αυτό στους αντισυμβαλλόμενους. Μερικοί μεσίτες αρνούνται τώρα τέτοιες προμήθειες.
Ο αντιπρόσωπός σας ή ο μεσίτης θα πρέπει να σας παράσχει μια δήλωση αποζημίωσης σχετικά με τις αποζημιώσεις που περιγράφει τους τύπους προμηθειών που λαμβάνει ο οργανισμός ή ο χρηματιστής από τους ασφαλιστές του. Το έγγραφο αυτό πρέπει να αναφέρει εάν ο οργανισμός ή ο χρηματιστής λαμβάνει μόνο βασικές προμήθειες ή εάν λαμβάνει επίσης ενδεχόμενες προμήθειες.
Άμεσοι συγγραφείς
Ορισμένοι ασφαλιστές πωλούν ασφάλειες απευθείας στους ασφαλιστικούς αγοραστές χωρίς να χρησιμοποιούν πρακτορεία ή μεσίτες ως μεσάζοντες. Αυτοί οι ασφαλιστές ονομάζονται άμεσοι συγγραφείς . Πολλοί άμεσοι συγγραφείς επικεντρώνονται σε προσωπικές καλύψεις όπως ιδιοκτήτες σπιτιού και προσωπικές πολιτικές αυτοκινήτων. Ωστόσο, ορισμένοι προσφέρουν επίσης εμπορικές καλύψεις σε μικρές επιχειρήσεις
Ασφάλεια ζωής
Οι πράκτορες και οι μεσίτες που πωλούν ασφάλειες ζωής κερδίζουν επίσης προμήθειες. Ωστόσο, ένας πράκτορας ζωής κερδίζει το μεγαλύτερο μέρος της προμήθειας που κάνει κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους της πολιτικής. Η προμήθεια μπορεί να είναι 70% έως 120% της πριμοδότησης κατά το πρώτο έτος, αλλά 4% έως 6% της πριμοδότησης για ανανέωση.