Κάλυψη Κάλυψης
Σύμφωνα με μια πολιτική συμβάντων, η κάλυψη ενεργοποιείται (ξεκίνησε) από έναν τραυματισμό που συμβαίνει κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Ενώ ο τραυματισμός πρέπει να συμβεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, μια αξίωση που μπορεί να κατατεθεί κατά τη διάρκεια ή μετά την περίοδο πολιτικής.
Σύμφωνα με μια ασφαλιστική πολιτική, το συμβάν που προκαλεί είναι μια αξίωση έναντι ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Ο τραυματισμός που οδηγεί στην απαίτηση μπορεί να συμβεί πριν ή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, αλλά η αξίωση πρέπει να γίνει κατά τη διάρκεια ισχύος της πολιτικής. Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει τη διαφορά μεταξύ των δύο τύπων πολιτικών.
Ο Tracy είναι ιδιοκτήτης του Tasty Treats, ενός καφέ. Μια μέρα, ένας πελάτης που ονομάστηκε Μπιλ γλίστρησε και έπεσε στο καφενείο του Τρέισι. Όταν μια σερβιτόρα προσπάθησε να βοηθήσει, ο Bill είπε ότι ήταν εντάξει και άφησε το εστιατόριο. Εννέα μήνες αργότερα, το Tasty Treats διεξήχθη με αγωγή. Ο νομοθέτης μήνυσε την επιχείρηση για σωματικό τραυματισμό .
Το ατύχημα του Bill συνέβη στις 5 Νοεμβρίου 2016. Τη στιγμή του ατυχήματος, το Tasty Treats ήταν ασφαλισμένο σύμφωνα με μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης που έμενε από την 1η Ιανουαρίου 2016 έως την 1η Ιανουαρίου 2017. Όταν η πολιτική της έληξε, ο Tracy το αντικατέστησε με ένα άλλο, η οποία άρχισε την 1η Ιανουαρίου 2017.
Ο Tracy έλαβε την αγωγή του Bill στις 15 Αυγούστου 2017. Ποια πολιτική θα εφαρμοστεί;
Εάν η Tasty Treats ήταν ασφαλισμένη βάσει πολιτικών συμβάντων, η απαίτηση θα καλύπτεται από την πολιτική που ίσχυε όταν συνέβη η ζημία. Η ζημία του Bill πραγματοποιήθηκε κατά τη διάρκεια της πρώτης πολιτικής (1η Ιανουαρίου 2016 έως 1 Ιανουαρίου 2017), έτσι ώστε η πολιτική να ανταποκριθεί στην αξίωση.
Ωστόσο, η απάντηση θα ήταν διαφορετική εάν οι πολιτικές ήταν απαιτητικές. Η πρώτη πολιτική δεν θα εφαρμοστεί επειδή ο Tracy έλαβε την απαίτηση μετά τη λήξη της πολιτικής αυτής. Το αίτημα υποβλήθηκε κατά τη διάρκεια της δεύτερης πολιτικής, ώστε να εφαρμοστεί η πολιτική.
Κάλυψη εμφάνισης
Οι πιο γενικές πολιτικές αστικής ευθύνης είναι γραμμένες σε έντυπα εμφάνισης. Καλύπτουν αξιώσεις ή υποθέσεις που ζητούν αποζημίωση για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκλήθηκαν από περιστατικό ή για προσωπική και διαφημιστική βλάβη που προκλήθηκε από αδίκημα. Οι αξιώσεις ή τα κοστούμια καλύπτονται μόνο εάν ο σωματικός τραυματισμός, η υλική ζημιά ή ο τραυματισμός προσωπικού και διαφήμισης συμβαίνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Ο ισχυρισμός μπορεί να ασκηθεί κατά τη διάρκεια της πολιτικής ή μετά τη λήξη της πολιτικής.
Η γενική ευθύνη δεν είναι η μόνη κάλυψη εμπορικού ατυχήματος που είναι γραμμένη σε έντυπα εμφάνισης. Άλλοι περιλαμβάνουν ευθύνη ομπρέλα, ευθύνη αυτοκινήτων και κάλυψη ευθύνης των εργοδοτών . Ορισμένα είδη ασφάλισης, όπως η ευθύνη για τα αλκοολούχα ποτά και η ιατρική αμέλεια, μπορεί να είναι γραμμένα σε περιστατικά ή σε έντυπα που υποβάλλονται σε αξιώσεις. Υπό τις πολιτικές ιατρικής αθέμιτης πρακτικής, η κάλυψη παρέχεται συνήθως για τραυματισμούς που προκύπτουν από ιατρική περίθαλψη που παρέχεται κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Εάν η θεραπεία εμφανίστηκε πριν ή μετά την περίοδο πολιτικής, η ζημία δεν καλύπτεται.
Το κύριο πλεονέκτημα των πολιτικών εμφάνισης είναι ότι καλύπτουν τους ισχυρισμούς "μακριάς ουράς", δηλ. Ισχυρισμούς που προκύπτουν πολλά χρόνια μετά την εκπνοή της πολιτικής. Εφόσον το συμβάν προκλήσεως (τραυματισμός, βλάβη, θεραπεία κ.λπ.) πραγματοποιήθηκε κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, πρέπει να καλυφθεί μια απαίτηση που προκύπτει από το γεγονός αυτό. Η χρονική στιγμή της αξίωσης δεν έχει σημασία.
Αίτηση κάλυψης
Όπως υποδηλώνει το όνομά του, μια ασφαλιστική πολιτική καλύπτει τις αξιώσεις κατά ασφαλισμένων κατά την περίοδο πολιτικής. Ο τραυματισμός που οδηγεί στην απαίτηση μπορεί να λάβει χώρα πριν ή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.
Οι πολιτικές που υποβάλλονται σε αξιώσεις παρέχουν μικρή ή και καθόλου κάλυψη για αξιώσεις που έγιναν μετά τη λήξη της πολιτικής. Αυτό παρουσιάζει ένα πρόβλημα για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που αλλάζουν από μια πολιτική που βασίζεται σε αξιώσεις σε μια πολιτική συμβάντων ή που σταματούν να αγοράζουν συνολικά την κάλυψη. Ευτυχώς, η κάλυψη για μελλοντικές αξιώσεις είναι διαθέσιμη σε μια εκτεταμένη περίοδο αναφοράς (που ονομάζεται επίσης "κάλυψη ουράς").
Ένα ERP καλύπτει τις αξιώσεις που προκύπτουν από γεγονότα που προκαλούν (όπως σωματικές βλάβες) που συμβαίνουν πριν ή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Δεν καλύπτει αξιώσεις που προκύπτουν από γεγονότα που λαμβάνουν χώρα μετά τη λήξη της πολιτικής. Μια εκτεταμένη περίοδος αναφοράς μπορεί να είναι δαπανηρή.
Ορισμένες πολιτικές απαίτησης περιορίζουν την κάλυψη σε αξιώσεις που προκύπτουν από τραυματισμούς που συμβαίνουν την ή μετά από μια καθορισμένη ημερομηνία, που ονομάζεται αναδρομική ημερομηνία. Οι ισχυρισμοί που προκύπτουν από τραυματισμούς που συμβαίνουν πριν από την αναδρομική ημερομηνία δεν καλύπτονται. Αν αλλάξετε από έναν ασφαλιστή σε άλλο, ο νέος σας ασφαλιστής δεν θα πρέπει να αλλάξει την ημερομηνία αναδρομής σας. Θα πρέπει να αντισταθείτε σε οποιαδήποτε απόπειρα του νέου σας ασφαλιστή να προχωρήσει (να ανεβάσει) την αναδρομική ημερομηνία. Διαφορετικά, θα χάσετε κάλυψη για αξιώσεις που προκύπτουν από γεγονότα που συμβαίνουν μεταξύ της παλιάς αναδρομικής σας και της νέας.
Πράγματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη
Ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μεταξύ μιας πολιτικής συμβάντων και μιας πολιτικής που βασίζεται στις αξιώσεις:
- Οι πολιτικές που εκτελούνται με απαιτήσεις κόστους είναι σημαντικά φθηνότερες από τις πολιτικές συμβάντων.
- Όριο Λόγω του πληθωρισμού, το όριο μιας πολιτικής συμβάντος μπορεί να είναι πολύ χαμηλό για να καλύψει αξιώσεις που κατατίθενται πολλά χρόνια μετά τη λήξη της πολιτικής. Το όριο μιας πολιτικής που βασίζεται σε αξιώσεις είναι πιθανότερο να είναι επαρκές, δεδομένου ότι η πολιτική καλύπτει τις απαιτήσεις που υποβάλλονται κατά τη διάρκεια της τρέχουσας περιόδου πολιτικής.
- Παγίδες Οι πολιτικές που έχουν υποβληθεί σε αξιώσεις μπορεί να περιλαμβάνουν περιορισμούς ή εξαιρέσεις που δεν είναι εύκολο να εντοπιστούν. Για παράδειγμα, μερικές πολιτικές που αφορούν απαιτήσεις έχουν αυστηρές απαιτήσεις υποβολής απαιτήσεων.
- Μετατροπή Ασφαλιστών Η διαδικασία αλλαγής από έναν ασφαλιστή σε άλλο είναι ευκολότερη εάν είστε ασφαλισμένοι σε μια πολιτική συμβάντων.
- Διαθεσιμότητα Ορισμένες καλύψεις μπορεί να είναι είτε μη διαθέσιμες είτε απαγορευτικά ακριβές υπό μορφή εμφάνισης. Ένα παράδειγμα είναι η αστική ευθύνη των διευθυντών και των υπαλλήλων, η οποία είναι διαθέσιμη μόνο σε έντυπα που υποβάλλονται σε απαιτήσεις.
Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner