Η απάτη συμβαίνει σε όλους τους τύπους ασφάλισης, αλλά ορισμένες γραμμές είναι πιο ευαίσθητες από άλλες. Δύο εμπορικές καλύψεις που είναι ιδιαίτερα επιρρεπείς στην απάτη είναι οι αποζημιώσεις των εργαζομένων και η ασφάλιση αυτοκινήτων για επιχειρήσεις.
Τι είναι η Ασφαλιστική Απάτη;
Ο όρος ασφαλιστική απάτη σημαίνει σκόπιμη πράξη που διαπράττεται από ένα άτομο για να αποκτήσει όφελος που δεν δικαιούται να λάβει. Η απάτη μπορεί να διαπραχθεί από οποιονδήποτε εμπλέκεται σε ασφαλιστική πράξη. Αυτό περιλαμβάνει τους αντισυμβαλλόμενους, τους αιτούντες, τους δικηγόρους, τους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης, τους πράκτορες ή τους μεσίτες , ακόμη και τους ασφαλιστές.
Hard Versus Soft Fraud
Η αστυνομική απάτη μπορεί να χωριστεί σε δύο μεγάλες κατηγορίες. Η σκληρή απάτη συμβαίνει όταν κάποιος απομιμήσει ένα ατύχημα ή μια απώλεια. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης σπρώχνει σκοπίμως ένα φορτηγό που ανήκει σε εταιρεία από ένα βράχο. Στη συνέχεια αρχειοθετεί την αξίωση για σωματική ζημία , λέγοντας στον ασφαλιστή ότι το φορτηγό έβγαλε τυχαία το απότομο βράχο.
Η μαλακή απάτη συνεπάγεται την υπερβολή μιας νόμιμης αξίωσης. Για παράδειγμα, ο ιδιοκτήτης μιας λογιστικής επιχείρησης ανακαλύπτει ότι ένας κλέφτης έχει σπάσει το γραφείο του και έχει κλέψει πολλά αντικείμενα. Όταν ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης αναφέρει την απώλεια στον ασφαλιστή εμπορικής ιδιοκτησίας του , φουσκώνει την αξία του κλεμμένου ακινήτου, ώστε να μπορεί να εισπράξει μεγαλύτερο διακανονισμό απαιτήσεων.
Δεν είναι ένα έγκλημα εγκλήματος
Πολλοί δράστες ασφαλιστικής απάτης υποστηρίζουν ότι τα εγκλήματά τους δεν έχουν θύματα. Αυτό δεν είναι αληθινό. Οι ασφαλιστές καλύπτουν το κόστος της απάτης, χρεώνοντας τις επιχειρήσεις και τις κρατικές οντότητες υψηλότερα ασφάλιστρα για ασφαλιστήρια συμβόλαια . Οι επιχειρηματικές οντότητες μεταφέρουν αυτά τα έξοδα στους πελάτες τους. Οι κυβερνητικές οντότητες που αγοράζουν ασφάλιση περνούν τις πρόσθετες δαπάνες στους φορολογούμενους.
Καταπολέμηση της απάτης
Σε όλα σχεδόν τα κράτη, η ασφαλιστική απάτη χαρακτηρίζεται ως έγκλημα. Επιπλέον, τα περισσότερα κράτη έχουν δημιουργήσει ένα γραφείο απάτης που είναι μέρος του κρατικού ασφαλιστικού τμήματος. Ενώ τα ειδικά τους καθήκοντα ποικίλλουν, τα περισσότερα γραφεία απάτης είναι υπεύθυνα για τη διερεύνηση της ασφαλιστικής απάτης και τη δίωξη των παραβατών.
Ορισμένα κράτη έχουν θεσπίσει νόμο που απαιτεί από τους ασφαλιστές να θεσπίσουν ένα σχέδιο απάτης. Σε αυτά τα κράτη, οι ασφαλιστές υποχρεούνται να δημιουργήσουν γραπτές διαδικασίες για τον εντοπισμό και την αντιμετώπιση απάτης. Οι ασφαλιστές ενδέχεται επίσης να υποχρεούνται να υποβάλλουν ετήσια έκθεση που θα συνοψίζει τις ενέργειες που έχουν αναλάβει για την πρόληψη και την καταπολέμηση της απάτης.
Ακόμη και αν δεν απαιτείται από το νόμο, οι περισσότεροι ασφαλιστές έχουν θεσπίσει διαδικασίες αντιμετώπισης της απάτης. Κάποιες απάτες κατά της μάχης, συμμετέχοντας σε οργανώσεις καταπολέμησης της απάτης, όπως το Εθνικό Γραφείο Ασφάλισης Εγκλήματος ή η Συμμαχία κατά της Ασφαλιστικής Απάτης.
Κοινοί τύποι δόλιων πράξεων
Εδώ είναι μερικά είδη απάτης που είναι κοινά στην εμπορική ιδιοκτησία / ασφάλεια ασφάλιση:
- Πράκτορες ή Μεσίτες Οι άσχημα αντιπρόσωποι ή μεσίτες ενδέχεται να εκδίδουν πλαστές πολιτικές για το σκοπό της είσπραξης ασφαλίστρων. Εναλλακτικά, μπορεί να χρεώνουν τα ασφάλιστρα που επιβάλλονται σε νόμιμες πολιτικές. Μια άλλη συνηθισμένη απάτη περιλαμβάνει πολιτικές παραγεμίσματος με καλύψεις που οι αντισυμβαλλόμενοι δεν χρειάζονται ή δεν θέλουν για να κερδίσουν το ασφάλιστρο (και την προμήθεια του πράκτορα). Ορισμένοι ασυνείδητοι πράκτορες προσφέρουν τα ριψοκίνδυνα μέσα στους αντισυμβαλλόμενους σε αντάλλαγμα για την αγορά μιας πολιτικής.
- Ασφάλιση αυτοκινήτων Ορισμένοι τύποι απάτης για αυτόματη ασφάλιση έχουν διαπραχθεί από κύκλους οργανωμένου εγκλήματος. Παραδείγματα είναι η κλωνοποίηση οχημάτων και τα "καταστήματα κοπής" που πωλούν κλεμμένα αυτοκίνητα. Άλλες δόλιες πράξεις, όπως απάτες συρμών και σταδιακά ατυχήματα, διαπράττονται από μικρές ομάδες κλοπών αυτοκινήτων . Οι πράξεις απάτης μπορούν επίσης να διαπραχθούν από μεμονωμένους αντισυμβαλλόμενους. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης αγοράζει μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων για να ασφαλίσει ένα ανύπαρκτο φορτηγό. Λίγους μήνες αργότερα καταθέτει αξίωση σύμφωνα με την πλήρη κάλυψη του, υποστηρίζοντας ότι το όχημα είχε κλαπεί. Αυτόματη απάτη υπήρξε ένα ιδιαίτερο πρόβλημα στα κράτη που έχουν νόμους αυτοβούλως. Έχει οδηγήσει το κόστος ασφάλισης σε αυτά τα κράτη.
- Αποζημίωση των εργαζομένων Οι εργαζόμενοι μπορούν να διαπράξουν απάτη υποβάλλοντας αξιώσεις για ψεύτικους τραυματισμούς ή τραυματισμούς που υπέστησαν από την εργασία. Μερικοί εργαζόμενοι υπερβάλλουν την έκταση των τραυματισμών τους, ώστε να μπορούν να εισπράττουν πληρωμές αναπηρίας. Οι εργοδότες μπορούν να διαπράξουν απάτη υποτιμώντας τις μισθολογικές αυξήσεις ή εκουσίως μεριμνώντας τους εργαζόμενους σε λανθασμένη ταξινόμηση . Οι εργοδότες μπορούν επίσης να ταξινομήσουν εσφαλμένα τους εργαζόμενους ως ανεξάρτητους εργολάβους .
- Ασφάλιση Ακίνητης Περιουσίας Η αστυνομική ασφάλιση περιουσιακών στοιχείων περιλαμβάνει συχνά εμπρησμό (βλαπτική και κακόβουλη καύση περιουσίας) ή αξιώσεις που υποβάλλονται με υπερτιμημένες αξίες ακινήτων. Επίσης, συνηθισμένοι είναι οι ισχυρισμοί κλοπής που περιλαμβάνουν μη υπάρχουσα ιδιοκτησία.
- Ασφάλιση αστικής ευθύνης Πολλοί ισχυρισμοί περί αστικής ευθύνης συνεπάγονται αθέμιτα ατυχήματα με ολίσθηση και πτώση . Εναλλακτικά, ο αιτών μπορεί να υπερβάλλει το εύρος των τραυματισμών που υπέστη σε πραγματικό γεγονός ολίσθησης και πτώσης. Ένας άλλος τύπος απάτης είναι η φερόμενη απαίτηση ευθύνης προϊόντος . Ο ενάγων ισχυρίζεται ότι το προϊόν του αντισυμβαλλομένου δεν λειτουργεί σωστά και προκάλεσε τραυματισμό. Ο τραυματισμός είναι είτε ανύπαρκτος είτε προκλήθηκε από κάτι άλλο.
- Ασφαλιστές Η ασφαλιστική απάτη μπορεί επίσης να δεσμευτεί από τους υπαλλήλους της ασφαλιστικής εταιρείας. Ένας εργαζόμενος μπορεί να κλέψει μετρητά με την έκδοση ψευδούς επιταγής ή την αλλαγή έγκυρης επιταγής και στη συνέχεια την κατάθεση των χρημάτων σε έναν προσωπικό λογαριασμό. Εναλλακτικά, ο εργαζόμενος μπορεί να ασχοληθεί με την απόσπαση. Μπορεί να κλέψει τους ελέγχους που έχει λάβει ο ασφαλιστής αλλά δεν έχει ακόμη εισέλθει στο λογιστικό του σύστημα.