Πώς να κατανοήσετε τα δεσμεύσεις περιοριστικών δανείων για δάνεια μικρών επιχειρήσεων
Οι εταιρείες που οι τράπεζες θεωρούν υψηλότερο κίνδυνο θα έχουν πιο περιοριστικές συμφωνίες.
Οι εταιρείες που οι τράπεζες θεωρούν ότι έχουν χαμηλότερο κίνδυνο θα έχουν λιγότερες περιοριστικές συμφωνίες. Ο κίνδυνος καθορίζεται από έναν αριθμό παραγόντων από την τράπεζα, συμπεριλαμβανομένης της πιστοληπτικής ικανότητας , των οικονομικών καταστάσεων , των ταμειακών ροών , των ασφαλειών , της ασφάλισης επιχειρήσεων και του επιχειρηματικού σας σχεδίου . Άλλοι παράγοντες μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για να καθοριστούν περιοριστικές συμφωνίες.
Καταφατικές ή θετικές δανειακές συμβάσεις
Οι καταφατικές συμφωνίες είναι πράγματα που πρέπει να κάνει η μικρή επιχείρηση ή ο δανειολήπτης ενώ αποπληρώνει το επιχειρηματικό δάνειο. Παραδείγματα καταφατικών ή θετικών συμφωνιών είναι πολύ βασικά - να πληρούν τις οικονομικές υποχρεώσεις, να πληρώνουν φόρους και να διατηρούν μια θετική ταμειακή ροή. Άλλες πιθανές συμφωνίες είναι η διατήρηση της ασφάλισης των επιχειρήσεων, η διατήρηση των εξασφαλίσεων σας και η ακριβής τήρηση αρχείων.
Η τράπεζα μπορεί επίσης να ζητήσει από τις μικρές επιχειρήσεις να διατηρήσουν ορισμένα επίπεδα συγκεκριμένων χρηματοοικονομικών δεικτών . Παραδείγματα χρηματοοικονομικών δεικτών που μπορούν να παρακολουθήσουν οι τράπεζες είναι ο δείκτης χρέους / ιδίων κεφαλαίων , ο δείκτης χρέους προς στοιχεία ενεργητικού και το καθαρό κεφάλαιο κίνησης της εταιρείας.
Περιοριστικές ή Αρνητικές Συμβάσεις Δανεισμού
Οι συμφωνίες αρνητικών δανείων περιορίζουν τη συμπεριφορά του δανειολήπτη υπέρ της τράπεζας. Με άλλα λόγια, η μικρή επιχείρηση που δανείζεται τα χρήματα πρέπει να απέχει από τη λήψη συγκεκριμένων ενεργειών. Η πιο συνηθισμένη αρνητική διαθήκη απαιτεί από την εταιρεία να μην δανειστεί χρήματα από οποιονδήποτε άλλο δανειστή.
Διαπραγμάτευση συμβάσεων δανείων με την τράπεζά σας
Όσο ισχυρότερη είναι η εταιρεία σας, τόσο καλύτερη είναι η θέση σας για να διαπραγματευτείτε συμφωνίες δανείου με την τράπεζά σας. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν διακανονισμούς δανείων για την προστασία των συμφερόντων τους και τον περιορισμό του κινδύνου τους. Δεν θα δίνουν όμως δάνειο στη μικρή επιχείρησή σας, αν δεν θέλουν να πετύχει η επιχείρησή σας. Έτσι υπάρχει περιθώριο για διαπραγματεύσεις. Θα χρειαστεί να παρουσιάσετε στην τράπεζα ένα καλά αναπτυγμένο επιχειρηματικό σχέδιο, συμπληρωμένο με οικονομικές καταστάσεις , προκειμένου να διαπραγματευτείτε συμφωνίες με την τράπεζα.
Παρακολούθηση των συμβάσεων δανεισμού και αντιμετώπιση των παραβιάσεων των συμβάσεων
Ο ιδιοκτήτης της μικρής επιχείρησης πρέπει να παρακολουθεί συνεχώς αν η εταιρεία συμμορφώνεται ή όχι με τις συμφωνίες του δανείου, κατά προτίμηση με τρέχουσες και προβλεπόμενες οικονομικές καταστάσεις. Είναι καλύτερο αν το CPA σας βοηθάει σε αυτό το καθήκον, καθώς δεν είναι κάθε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης οικονομικός εμπειρογνώμονας.
Μία από τις πιο σημαντικές λειτουργίες του CPA είναι να βεβαιωθείτε ότι η μικρή επιχείρηση δεν παραβιάζει καμία από τις συμφωνίες δανείου. Μερικές φορές, η παραβίαση μιας διαθήκης είναι αναπόφευκτη. Για παράδειγμα, τι συμβαίνει εάν ο λόγος χρέους προς περιουσιακά στοιχεία υπερβαίνει το επίπεδο που καθορίζεται από τη συγκεκριμένη σύμβαση δανείου; Η σύντομη απάντηση είναι ότι εξαρτάται από τη σοβαρότητα της παραβίασης.
Η κύρωση που επιβάλλεται από την τράπεζα μπορεί να κυμαίνεται από ένα γράμμα στο αρχείο της μικρής επιχείρησης στην τράπεζα που καλεί στο δάνειο. Άλλες κυρώσεις μεσαίας εμβέλειας ενδέχεται να περιλαμβάνουν αύξηση του επιτοκίου που χρεώνεται στο δάνειο ή κάποιο είδος εφάπαξ χρηματικής ποινής.