Ποιος το χρειάζεται;
Οι περισσότερες επιχειρήσεις που αγοράζουν DIC κάλυψη έχουν μια σημαντική έκθεση σε πλημμύρες ή σεισμούς.
Μια επιχείρηση συνήθως αγοράζει αυτή την κάλυψη για έναν από τους παρακάτω λόγους:
- Ο ασφαλιστής της εμπορικής ιδιοκτησίας δεν μπορεί ή δεν επιθυμεί να παράσχει ασφάλιση σεισμών ή πλημμύρας.
- Ο ασφαλιστής της εμπορικής ιδιοκτησίας είναι πρόθυμος να παράσχει ασφάλιση πλημμυρών ή σεισμών, αλλά το ασφάλιστρο είναι κάτι περισσότερο από την επιχείρηση που θέλει να πληρώσει.
- Η επιχείρηση έχει αγοράσει ασφάλιση πλημμύρας ή σεισμού αλλά χρειάζεται επιπλέον όρια.
Policies Vary
Η ασφάλεια DIC παρέχεται συνήθως ως ξεχωριστή πολιτική. Είναι ένας τύπος θαλάσσιας ασφάλισης εσωτερικής ναυσιπλοΐας. Τα περισσότερα κράτη δεν απαιτούν από τους ασφαλιστές της DIC να καταθέσουν τις τιμές τους ή τα έντυπα πολιτικής τους με τους ασφαλιστικούς ρυθμιστές. Έτσι, οι ασφαλιστές είναι γενικά ελεύθεροι να χρησιμοποιούν οποιεσδήποτε μορφές και ποσοστά που επιλέγουν. Είναι διαθέσιμα τα τυποποιημένα έντυπα DIC, αλλά οι περισσότεροι ασφαλιστές που προσφέρουν ασφάλιση DIC χρησιμοποιούν τις δικές τους μορφές ιδιοκτησίας. Κατά συνέπεια, οι πολιτικές DIC ποικίλλουν από τον έναν ασφαλιστή στο επόμενο.
Μπορεί να είναι πρωτογενής ή υπερβολική
Μια πολιτική DIC μπορεί να εφαρμοστεί σε πρωτογενή ή υπερβολική βάση.
Εάν μια επιχείρηση δεν έχει άλλη πλημμύρα ή σεισμική ασφάλιση, η πολιτική DIC πρέπει να χρησιμεύει ως πρωταρχική ασφάλιση. Εάν η επιχείρηση έχει κάποια κάλυψη από πλημμύρες ή σεισμούς, η πολιτική θα παρέχει υπερβολική κάλυψη.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η ABC Manufacturing διαθέτει μια αποθήκη που βρίσκεται σε περιοχή που είναι επιρρεπής σε πλημμύρες.
Η ABC αγοράζει πολιτική πλημμυρών μέσω του Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης πλημμυρών (NFIP). Η πολιτική πλημμυρών παρέχει ανώτατα όρια ύψους 500.000 δολαρίων για την κατασκευή ακινήτων και 500.000 δολάρια για προσωπική ιδιοκτησία. Ωστόσο, η αξία της αποθήκης και το περιεχόμενό της είναι περίπου 8 εκατομμύρια δολάρια. Η ABC Manufacturing αγοράζει μια πολιτική DIC που παρέχει όριο 7 εκατομμυρίων δολαρίων τόσο για το κτίριο όσο και για το περιεχόμενό του.
Σημειώστε ότι ορισμένοι ασφαλιστές DIC θα παρέχουν ασφάλιση πλημμυρών σε ακίνητα που βρίσκονται σε πλημμυρικές ζώνες μόνο εάν τα ακίνητα καλύπτονται ήδη από το ομοσπονδιακό πρόγραμμα πλημμυρών.
Χαρακτηριστικά των πολιτικών DIC
Ενώ οι πολιτικές DIC ποικίλλουν, έχουν πολλά κοινά χαρακτηριστικά. Ακολουθεί μια γενική επισκόπηση της κάλυψης DIC.
Καλυμμένοι κίνδυνοι
Ορισμένες πολιτικές DIC είναι γραμμένες σε ονομαστικές φόρμες κινδύνου. Αυτές οι πολιτικές περιορίζουν την κάλυψη των συγκεκριμένων κινδύνων (συνήθως πλημμύρες και / ή σεισμούς). Άλλες πολιτικές είναι γραμμένες σε έντυπα με όλες τις πιθανότητες κινδύνου. Καλύπτουν την άμεση σωματική απώλεια ή τη ζημία σε καλυπτόμενη περιουσία από οποιαδήποτε αιτία απώλειας που δεν αποκλείεται ρητά. Η διατύπωση «όλων των κινδύνων» μπορεί να είναι παραπλανητική δεδομένου ότι οι πολιτικές συνήθως αποκλείουν κινδύνους (πλην του σεισμού ή των πλημμυρών) που καλύπτονται από την πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας του αντισυμβαλλομένου.
Πριν αγοράσετε μια πολιτική DIC, εξετάστε τους ορισμούς των πλημμυρών και του σεισμού .
Αυτοί οι όροι μπορεί να μην έχουν το ίδιο νόημα σε μια πολιτική DIC όπως συμβαίνει σε μια τυπική πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Επιπλέον, οι ορισμοί στην πολιτική DIC ενδέχεται να έρχονται σε σύγκρουση με τους ορισμούς της πολιτικής πλημμύρας ή σεισμού.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η επιχείρησή σας είναι ασφαλισμένη για πλημμύρες σύμφωνα με μια πολιτική NFIP και μια πολιτική DIC. Η ομοσπονδιακή πολιτική πλημμυρών καλύπτει τη ρύπανση από τον ποταμό μέσω του ορισμού της πλημμύρας . Ωστόσο, η πολιτική σας DIC εξαιρεί ρητά τη λάσπη και τη λάσπη . Αν και καλύπτει τις πλημμύρες, ο ορισμός αυτού του όρου δεν περιλαμβάνει τη ροή λασπώδους. Η σύγκρουση μεταξύ των πολιτικών πλημμύρας και των πολιτικών DIC μπορεί να είναι προβληματική εάν η επιχείρησή σας υποφέρει από ζημιά που προκαλείται από τη λάσπη.
Οι περισσότερες πολιτικές DIC εξαιρούν τις ζημίες που προκαλούνται από την επιβολή των κτιρίων. Οι οικοδομικοί κώδικες ορίζουν τα ελάχιστα πρότυπα που πρέπει να πληρούνται όταν κατασκευάζεται ένα νέο κτίριο.
Αυτοί οι κώδικες ισχύουν συχνά για υπάρχοντα κτίρια που επισκευάζονται ή ανακατασκευάζονται μετά από σοβαρή ζημία. Μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το κόστος επισκευής ενός κτιρίου. Ευτυχώς, ορισμένοι ασφαλιστές της DIC προσφέρουν ασφάλεια ασφάλισης κτιρίων ως επιλογή κάλυψης.
Όρια και Αποθεματικά
Οι πολιτικές DIC περιέχουν συνήθως ξεχωριστά όρια για πλημμύρες και σεισμούς. Οι τύποι ορίων ποικίλλουν από πολιτική σε πολιτική. Ορισμένα περιέχουν τόσο όρια περιθωρίων όσο και οριακά σύνολα. Οι άλλοι περιέχουν μόνο σύνολα ορίων.
Όλες οι πολιτικές DIC περιέχουν αφαιρέσιμες ποσότητες και είναι συνήθως μεγαλύτερες από αυτές που υπάρχουν στις συνήθεις πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας. Όπως και οι φορολογικές ελαφρύνσεις που διαπιστώνονται στις σεισμικές πολιτικές, τα εκπεστέα ποσά DIC βασίζονται συχνά σε ένα ποσοστό ασφαλισμένων αξιών. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η ασφαλισμένη αξία ενός κτιρίου είναι $ 1 εκατομμύριο και η έκπτωση είναι 10 τοις εκατό. Εάν το κτίριο υποστεί 300.000 δολάρια σε ζημιά, ο ασφαλιστής θα πληρώσει μόνο $ 200.000 για την απώλεια. Θα αφαιρέσει ένα ποσό 100.000 δολαρίων εκπτώσεως ($ 1 εκατομμύριο X .1 = $ 100.000) από το ποσό απώλειας $ 300.000.
Ανάλογα με την πολιτική, μια έκπτωση μπορεί να ισχύει χωριστά σε κάθε κτίριο, σε κάθε τοποθεσία ή σε όλα τα ακίνητα σε όλες τις τοποθεσίες. Γενικά, μια έκπτωση που ισχύει για κάθε κτίριο είναι προτιμότερη επειδή μπορεί να είναι μικρότερη από μια έκπτωση που ισχύει για όλα τα ασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία.
Ανάλογα με την πολιτική, η ασφάλιση DIC μπορεί να πληρώσει ζημίες με βάση την πραγματική αξία μετρητών ή το κόστος αντικατάστασης των κατεστραμμένων ακινήτων. Γενικά, θα πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική DIC που πληρώνει τις ζημίες με τον ίδιο τρόπο όπως η πολιτική σας για την εμπορική ιδιοκτησία.
Δεν υπάρχει συνασφάλιση
Οι περισσότερες πολιτικές DIC δεν περιέχουν ρήτρα αλληλοσφάλισης . Αυτό επιτρέπει στους αντισυμβαλλόμενους να ασφαλίσουν την περιουσία τους για λιγότερο από την πλήρη αξία τους, χωρίς φόβο για ποινή για την ασφάλιση. Παρέχει επίσης τη δυνατότητα στους ασφαλιστές να καλύπτουν ακίνητα κάτω από την πλήρη αξία τους. Το ίδιο ισχύει και για τις ιδιότητες που βρίσκονται σε περιοχές που είναι ιδιαίτερα επιρρεπείς σε σεισμούς. Ένας ασφαλιστής της DIC μπορεί να είναι διατεθειμένος να καλύψει ένα κτίριο για απώλειες λόγω σεισμού, αλλά μόνο για ένα τμήμα, όπως 50 ή 75 τοις εκατό, της αξίας αντικατάστασης του.
Επιχειρηματικό εισόδημα και πρόσθετα έξοδα
Τέλος, μια πολιτική DIC μπορεί να καλύπτει τις απώλειες εισοδήματος και τα πρόσθετα έξοδα που προκύπτουν από φυσικές ζημιές σε καλυπτόμενα περιουσιακά στοιχεία από πλημμύρες ή σεισμούς. Εάν η επιχείρησή σας χρειάζεται επιχειρηματικό εισόδημα ή / και πρόσθετη ασφάλιση εξόδων , βεβαιωθείτε ότι αυτές οι καλύψεις συμπεριλαμβάνονται σε οποιαδήποτε πολιτική DIC που αγοράζετε.