Ο κανονισμός είναι σε κρατικό επίπεδο, όχι ομοσπονδιακός
Τα ασφαλιστικά επιτόκια ρυθμίζονται από το κράτος
Οι ασφαλιστικές εταιρείες ρυθμίζονται από τα κράτη. Κάθε κράτος έχει ρυθμιστικό όργανο που εποπτεύει τα ασφαλιστικά θέματα.
Αυτό το σώμα ονομάζεται συχνά το Τμήμα Ασφαλίσεων, αλλά μερικά κράτη χρησιμοποιούν άλλα ονόματα. Παραδείγματα είναι το Γραφείο του Επιτρόπου Ασφαλείας (Ουάσινγκτον) και του Τμήματος Δημοσιονομικού Κανονισμού (Όρεγκον). Το ασφαλιστικό τμήμα είναι επικεφαλής ενός επιτρόπου. Ανάλογα με το κράτος, ο ασφαλιστικός επίτροπος μπορεί να διοριστεί ή να εκλεγεί.
Όλα τα κράτη ρυθμίζουν τα ποσοστά που χρησιμοποιούνται σε ορισμένους τύπους ασφάλισης. Η έκταση της ρύθμισης ποικίλλει ευρέως από κράτος σε κράτος. Ορισμένες πολιτείες ασκούν πολύ στενό έλεγχο, ενώ άλλες επιβάλλουν ελάχιστα. Οι περισσότερες πολιτείες πέφτουν κάπου στη μέση.
Γιατί όχι ομοσπονδιακός κανονισμός;
Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες ασκούν επιχειρηματικές δραστηριότητες σε κρατικές γραμμές. Λίγα κάνουν επιχειρήσεις σε όλες σχεδόν τις πολιτείες. Γιατί οι ασφαλιστές δεν ρυθμίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση; Η απάντηση βρίσκεται σε έναν νόμο που ψηφίστηκε το 1945 με την ονομασία McCarran-Ferguson Act. Αυτός ο νόμος δίνει στα κράτη την εξουσία να ρυθμίζουν τους ασφαλιστές. Ο νόμος εκδόθηκε σε απάντηση απόφασης του Ανώτατου Δικαστηρίου των ΗΠΑ το προηγούμενο έτος.
Το δικαστήριο έκρινε ότι η ασφάλιση αποτελούσε διακρατικό εμπόριο. Αυτό σήμαινε ότι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση είχε το δικαίωμα να ρυθμίζει την ασφάλιση.
Η απόφαση του Ανώτατου Δικαστηρίου απείλησε να προωθήσει την ασφαλιστική βιομηχανία εξαλείφοντας τον κρατικό έλεγχο. Ο νόμος McCarran-Ferguson αποκαθιστά την εξουσία στα κράτη.
Δίνει στα κράτη το δικαίωμα να φορολογούν και να ρυθμίζουν τους ασφαλιστές. Ωστόσο, ο νόμος περιέχει τρεις βασικές εξαιρέσεις:
- Οι ασφαλιστές υπόκεινται σε ομοσπονδιακές αντιμονοπωλιακές πράξεις στο βαθμό που δεν ρυθμίζονται από το κρατικό δίκαιο.
- Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να εγκρίνει ασφαλιστικούς νόμους που υπερβαίνουν τους κρατικούς νόμους.
- Οι ασφαλιστές υπόκεινται σε ομοσπονδιακούς νόμους που τους απαγορεύουν να ασκούν οποιοδήποτε μποϊκοτάζ, εξαναγκασμό ή εκφοβισμό.
Το 2010 το Κογκρέσο ψήφισε τον νόμο Dodd-Frank, ο οποίος επέβαλε πολλούς νέους κανονισμούς στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ο νόμος θέσπισε την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Υπηρεσία (FIO). Αυτή η υπηρεσία είναι μέρος του υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ. Δημιουργήθηκε για να παρακολουθεί τον ασφαλιστικό κλάδο για να διασφαλίσει ότι είναι οικονομικά σταθερό. Ο FIO είναι μόνο συμβουλευτικό όργανο. Δεν έχει ρυθμιστική εξουσία για τους ασφαλιστές.
Σκοπός του κανονισμού για τον συντελεστή
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους τα κράτη ρυθμίζουν τα ποσοστά ασφάλισης. Το ένα είναι να διασφαλίσουμε ότι τα ποσοστά δεν είναι υπερβολικά. Ελλείψει κανονισμών, οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να χρεώνουν υπερβολικά υψηλά επιτόκια και να αποφέρουν πολύ κέρδη. Ένας δεύτερος σκοπός είναι το αντίθετο, για να διασφαλίσουμε ότι τα ποσοστά δεν είναι πολύ χαμηλά. Ένας ασφαλιστής που χρεώνει υπερβολικά χαμηλά επιτόκια μπορεί να πουλήσει πολλές πολιτικές , αλλά δεν έχει τα χρήματα για να πληρώσει αξιώσεις. Τα ποσοστά πρέπει να είναι επαρκή ώστε οι ασφαλιστικές εταιρείες να παραμένουν διαλυτές.
Ένας τρίτος στόχος του ασφαλιστικού κανονισμού είναι να αποτρέψει τις αθέμιτες διακρίσεις . Οι ασφαλισμένοι ασφαλιστές επιτρέπεται να κάνουν διακρίσεις υπέρ ορισμένων αγοραστών ασφαλιστικών εταιρειών έναντι άλλων, αλλά οι λόγοι πρέπει να είναι έγκυροι. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές μπορούν να χρεώνουν υψηλότερο ή χαμηλότερο επιτόκιο με βάση το ιστορικό απαιτήσεων του ασφαλισμένου. Μια επιχείρηση που δεν έχει υποβληθεί σε προηγούμενες αυτόματες αξιώσεις μπορεί να πληρώσει λιγότερο για μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων από μια παρόμοια επιχείρηση που έχει υποστεί πολλές απώλειες αυτοκινήτων. Οι ασφαλιστές μπορούν επίσης να κάνουν διακρίσεις ανάλογα με τη φύση του κινδύνου. Ένας ασφαλιστής μπορεί να χρεώσει περισσότερα για να ασφαλίσει ένα κτίριο που δεν έχει πυροσβεστήρες πυρκαγιάς παρά ένα παρόμοιο κτίριο που είναι πλήρως ψεκασμένο.
Οι ασφαλιστές απαγορεύονται να κάνουν διακρίσεις εις βάρος των αντισυμβαλλομένων βάσει παραγόντων που δεν σχετίζονται με τους ασφαλισμένους κινδύνους. Παραδείγματα είναι η φυλή, η θρησκεία και η εθνική προέλευση.
Ορισμένα χαρακτηριστικά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αξιολόγηση ορισμένων τύπων ασφάλισης, αλλά όχι και άλλων. Για παράδειγμα, πολλά κράτη επιτρέπουν στους ασφαλιστές να λαμβάνουν υπόψη την ηλικία, το φύλο και την οικογενειακή κατάσταση στην αξιολόγηση της προσωπικής κάλυψης αυτοκινήτων. Αυτοί οι παράγοντες δεν σχετίζονται με την εμπορική αξιολόγηση αυτοκινήτου .
Τύποι νόμων περί επιτοκίων
Όλα τα κράτη ασκούν κάποιο έλεγχο επί των ποσοστών που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστές. Ωστόσο, οι νόμοι για τον ασφαλιστικό συντελεστή ποικίλλουν σημαντικά από το κράτος στο κράτος. Ορισμένα κράτη έχουν αυστηρούς νόμους που απαιτούν προ-έγκριση όλων των ποσοστών. Άλλοι έχουν επιεικούς νόμους που δεν απαιτούν προεγκρίσεις. Πολλοί απαιτούν προηγούμενη έγκριση ορισμένων τιμών.
Υπάρχουν έξι βασικοί τύποι νόμων περί ασφαλιστικών επιτοκίων.
- Προηγούμενη έγκριση Οι ασφαλιστές πρέπει να υποβάλλουν ποσοστά στην αρχή αξιολόγησης κρατικών επιχορηγήσεων και να περιμένουν την έγκριση πριν τη χρησιμοποιήσουν. Σε ορισμένα κράτη, ο ασφαλιστής μπορεί να υποθέσει ότι οι τιμές έχουν εγκριθεί αν δεν έχει ακούσει διαφορετικά από την ασφαλιστική υπηρεσία εντός καθορισμένης χρονικής περιόδου (όπως 90 ημέρες).
- Αρχειοθέτηση και Χρήση Οι Ασφαλιστές πρέπει να καταθέσουν τα ποσοστά τους στον ρυθμιστικό οργανισμό αλλά μπορούν να αρχίσουν να τα χρησιμοποιούν αμέσως μετά την κατάθεση.
- Οι Ασφαλιστές Χρήσης και Αρχείων μπορούν να χρησιμοποιήσουν αμέσως τους νέους συντελεστές, αλλά πρέπει να τις καταθέσουν στον ρυθμιστή μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
- Οι τροποποιημένοι ασφαλιστές προ-έγκρισης πρέπει να λαμβάνουν την έγκριση πριν από την έγκριση μόνο για τις μεταβολές των επιτοκίων που είναι αποτέλεσμα βελτίωσης ή αλλοίωσης της πείρας του ασφαλιστή.
- Έλεγχος ευελιξίας Οι ασφαλιστές πρέπει να ζητήσουν έγκριση για μεταβολές των επιτοκίων που υπερβαίνουν ένα συγκεκριμένο ποσοστό. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές ενδέχεται να υποχρεούνται να λάβουν προηγούμενη έγκριση εάν αυξήσουν ή μειώσουν τα ποσοστά τους κατά περισσότερο από 5%.
- Καμία Αρχή Ασφαλιστικών Εταιρειών δεν υποχρεούται να καταθέτει χρεώσεις ή να λαμβάνει έγκριση από τον ρυθμιστή.
Πολλά κράτη χρησιμοποιούν έναν συνδυασμό αυτών των νόμων. Για παράδειγμα, ένα κράτος μπορεί να απαιτήσει από τους ασφαλιστές να λάβουν προηγούμενη έγκριση για τα ποσοστά που χρησιμοποιούνται σε προσωπικές γραμμές, αλλά επιτρέπουν στους ασφαλιστές να "αρχειοθετούν και να χρησιμοποιούν" τα ποσοστά που χρησιμοποιούνται στις εμπορικές γραμμές. Οι περισσότεροι νόμοι αξιολόγησης επιτρέπουν στις κρατικές ρυθμιστικές αρχές να απαγορεύουν ποσοστά που έχουν ήδη κατατεθεί. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστικός επίτροπος μπορεί να απαγορεύσει σε έναν ασφαλιστή να χρησιμοποιεί τα ποσοστά που κατατίθενται βάσει ενός νόμου περί "χρήσης και αρχείου" με βάση το ότι τα ποσοστά είναι ανεπαρκή.
Οι έξι νόμοι για την ταξινόμηση τύπων που περιγράφονται παραπάνω χωρίζονται συχνά σε δύο κατηγορίες: τους νόμους προηγούμενης έγκρισης και τους ανταγωνιστικούς νόμους αξιολόγησης. Οι νόμοι ανταγωνιστικής διαβάθμισης είναι ένας συλλογικός όρος που περιλαμβάνει όλους τους νόμους αξιολόγησης διαφορετικούς από αυτούς που απαιτούν την προηγούμενη έγκριση των ποσοστών.
Επί του παρόντος, μόνο λίγα κράτη έχουν νόμους προηγούμενης έγκρισης που ισχύουν για όλους τους τύπους ασφάλισης. Περίπου το ένα τρίτο των κρατών δεν έχουν καθόλου νόμο έγκρισης. Τα υπόλοιπα κράτη έχουν ένα συνδυασμό προηγούμενων εγκρίσεων και ανταγωνιστικών νόμων αξιολόγησης. Γενικά, τα ποσοστά που χρησιμοποιούνται στην ασφάλιση επιχειρήσεων υπόκεινται σε λιγότερη ρύθμιση από αυτά που χρησιμοποιούνται στην προσωπική ασφάλιση.
Προβλήματα με προηγούμενη έγκριση
Οι νόμοι περί προηγούμενης έγκρισης βασίζονται στην έννοια ότι η κυβερνητική παρέμβαση είναι απαραίτητη για να εξασφαλιστεί ότι τα ποσοστά είναι επαρκή, αλλά όχι υπερβολικά. Στο παρελθόν πολλοί νομοθέτες υποστήριξαν αυτήν την ιδέα. Ωστόσο, τις τελευταίες δεκαετίες, οι νομοθέτες ανακάλυψαν ότι οι νόμοι περί προηγούμενης έγκρισης μπορούν να δημιουργήσουν σοβαρά προβλήματα.
Πρώτον, ένα σύστημα διαβάθμισης που βασίζεται σε προηγούμενη έγκριση είναι δαπανηρό. Τόσο οι ασφαλιστές όσο και οι κρατικοί ρυθμιστές πρέπει να προσλάβουν προσωπικό για να εξασφαλίσουν ότι τα ποσοστά υποβάλλονται και αναθεωρούνται σύμφωνα με το νόμο. Οι ασφαλιστές που λειτουργούν σε πολλές πολιτείες έχουν πρόσθετο βάρος, καθώς οι απαιτήσεις αρχειοθέτησης διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Τα έξοδα των ασφαλιστών και των κρατικών υπηρεσιών μεταφέρονται στους ασφαλιστικούς αγοραστές. Έτσι, τα ποσοστά είναι συχνά υψηλότερα στις προηγούμενες καταστάσεις έγκρισης από ό, τι σε εκείνα με ανταγωνιστικούς νόμους αξιολόγησης.
Δεύτερον, οι νόμοι περί προηγούμενης έγκρισης δημιουργούν τιμές τεχνητά χαμηλές. Οι ρυθμιστικές αρχές συχνά αντιστέκονται στις αυξήσεις των επιτοκίων που ζητούν οι ασφαλιστές, προκαλώντας καθυστερήσεις στην αύξηση. Όταν τα ποσοστά είναι πολύ χαμηλά, οι ασφαλιστές υφίστανται οικονομικές απώλειες. Όταν τα ποσοστά τελικά αυξηθούν, η οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών ανακάμπτει. Το αποτέλεσμα είναι τα κέρδη και οι απώλειες.
Οι προηγούμενοι νόμοι έγκρισης μπορούν επίσης να δημιουργήσουν μια συρρικνούμενη ασφαλιστική αγορά. Όταν τα ποσοστά είναι πολύ χαμηλά για να καλύψουν τις απώλειες και τα έξοδα των ασφαλιστών, ορισμένοι ασφαλιστές εγκαταλείπουν το κράτος. Άλλοι διστάζουν να εισέλθουν. Το αποτέλεσμα είναι η μειωμένη διαθεσιμότητα ασφάλισης. Η υπηρεσία και η επιλογή του προϊόντος μπορεί επίσης να υποφέρουν. Όταν τα ποσοστά είναι πολύ χαμηλά, οι ασφαλιστές έχουν ελάχιστα κίνητρα να αναπτύξουν νέα προϊόντα ή να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους.
Τέλος, οι νόμοι περί προηγούμενης έγκρισης ενδέχεται να οδηγήσουν σε εισροή αγοραστών μέσου κινδύνου σε προγράμματα εκχωρημένου κινδύνου . Αυτά τα σχέδια υποτίθεται ότι είναι μια αγορά της έσχατης λύσης. Έχουν σχεδιαστεί για αγοραστές υψηλού κινδύνου που δεν μπορούν να λάβουν πολιτική από έναν τυποποιημένο ασφαλιστή. Ωστόσο, όταν η ασφάλιση δεν είναι διαθέσιμη από τους "τακτικούς" ασφαλιστές, οι αγοραστές μέσου κινδύνου αναγκάζονται να σχεδιάσουν προγράμματα κινδύνου.
Οφέλη από την ανταγωνιστική αξιολόγηση
Λόγω των προβλημάτων που συνδέονται με τους νόμους περί έγκρισης, πολλά κράτη έχουν εκσυγχρονίσει τη ρυθμιστική τους διαδικασία θεσπίζοντας ανταγωνιστική αξιολόγηση. Οι νόμοι ανταγωνιστικής διαβάθμισης βασίζονται στην ιδέα ότι ο ανταγωνισμός θα παράγει ρυθμούς που δεν είναι ούτε υπερβολικά υψηλοί ούτε πολύ χαμηλοί. Αυτοί οι νόμοι ήταν επιτυχείς σε πολλά κράτη, επειδή ο ασφαλιστικός κλάδος είναι πολύ διαφορετικός. Υπάρχουν πολλές ασφαλιστικές εταιρείες και καμία δεν είναι αρκετά μεγάλη για να ελέγξει την αγορά. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών, το 2015 λειτουργούσαν πάνω από 2500 ασφάλειες ιδιοκτησίας / ατυχημάτων στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Οι ανταγωνιστικοί νόμοι αξιολόγησης παρέχουν ορισμένα οφέλη στους ασφαλισμένους αγοραστές. Το ένα είναι χαμηλότερα. Οι ασφαλιστές είναι πιο πιθανό να μειώσουν τα ποσοστά τους όταν γνωρίζουν ότι μπορούν να αυξήσουν γρήγορα αργότερα για να αντισταθμίσουν τις απώλειες. Δεύτερον, η οικονομική απόδοση των ασφαλιστών είναι πιο συνεπής υπό ένα ανταγωνιστικό σύστημα διαβάθμισης. Όταν τα κέρδη και οι ζημίες είναι προβλέψιμα, άλλοι ασφαλιστές θα εισέλθουν στο κράτος. Καθώς ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών αυξάνεται, ο ανταγωνισμός μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών αυξάνεται επίσης. Αυτό βοηθά να διατηρούνται οι τιμές χαμηλές. Οι ανταγωνιστικές πιέσεις ενθαρρύνουν επίσης τους ασφαλιστές να βελτιώσουν τις υπηρεσίες τους και να διαφοροποιήσουν τα προϊόντα τους για να προσελκύσουν πελάτες.
Τέλος, η ανταγωνιστική διαβάθμιση δημιουργεί λιγότερη ζήτηση για σχέδια απονομής κινδύνου. Όταν οι ασφαλιστές αναζητούν νέους πελάτες, οι περισσότεροι ασφαλιστές είναι σε θέση να αποκτήσουν κάλυψη στην κανονική αγορά. Τα εκχωρηθέντα σχέδια κινδύνου μπορούν να λειτουργήσουν όπως προβλέπεται και δεν θα ανταγωνίζονται τους τυποποιημένους ασφαλιστές.