Διατήρηση κινδύνου
Μια επιχείρηση επιλέγει μια αυτοσφαλιστική διατήρηση επειδή έχει επιλέξει να διατηρήσει κάποιο κίνδυνο.
Η επιχείρηση αποφασίζει το ύψος του κινδύνου, σε νομισματικούς όρους, και τους τύπους κινδύνων που θέλει να διατηρήσει. Στη συνέχεια δημιουργεί ένα ταμείο για την κάλυψη ζημιών που προκύπτουν από αυτούς τους κινδύνους. Ακολουθεί ένα παράδειγμα.
Το Idyllic Inn είναι ένα μεγάλο ξενοδοχείο που βρίσκεται σε μια περιοχή που συχνάζουν οι τουρίστες. Το ξενοδοχείο συνήθως φέρει διάφορες αξιώσεις ευθύνης κάθε χρόνο. Πολλοί καταγγέλλονται από επισκέπτες που έχουν υποστεί τραυματισμούς σε ατυχήματα με ολίσθηση και πτώση . Οι περισσότερες αξιώσεις ήταν μικρές, αλλά το ξενοδοχείο έχει βγεί μερικές που ξεπέρασαν τα $ 50.000.
Το Idyllic Inn είναι ασφαλισμένο σύμφωνα με μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης που έχει ένα όριο έκτακτης ανάγκης αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Το ξενοδοχείο έχει επιλέξει να διατηρήσει ορισμένες απώλειες προκειμένου να μειώσει το κόστος της ασφάλισης αστικής ευθύνης του. Έτσι, η πολιτική ευθύνης της Idyllic περιλαμβάνει μια αυτοδικία 100.000 δολαρίων. Η εταιρεία έχει δημιουργήσει ένα ταμείο για την καταβολή των απαιτήσεων αστικής ευθύνης. Σε περίπτωση εμφάνισης αξιώσεων, το ξενοδοχείο πρέπει να καταβάλει αποζημίωση μέχρι το ποσό διατήρησης των 100.000 δολαρίων.
Εάν οι αποζημιώσεις υπερβαίνουν τα 100.000 δολάρια, ο ασφαλιστής ευθύνης της Idyllic θα καταβάλει το υπόλοιπο ποσό μέχρι το ανώτατο όριο των 1 εκατομμυρίων δολαρίων.
Η αυτοσφαλιστική διατήρηση μπορεί να αποτελεί σημαντικό μέρος του σχεδίου διαχείρισης κινδύνου του εργοδότη. Ωστόσο, είναι συνήθως διαθέσιμη μόνο σε μεσαίου μεγέθους ή μεγάλους εργοδότες. Οι μικροί εργοδότες δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν μεγάλες απώλειες από την τσέπη τους.
Κρατικοί νόμοι
Ορισμένα κράτη περιορίζουν τη χρήση αυτοσφαλιστικής διατήρησης ως αντικαταστάτη ορισμένων τύπων ασφάλισης. Πολλά κράτη απαγορεύουν στις επιχειρήσεις να χρησιμοποιούν ένα SIR στη θέση της ασφάλισης αστικής ευθύνης, εκτός εάν πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, ένα SIR μπορεί να επιτραπεί μόνο εάν μια επιχείρηση κατέχει συγκεκριμένο αριθμό αυτοκινήτων (όπως 25). Η επιχείρηση ενδέχεται να υποχρεωθεί να προσκομίσει αποδεικτικά στοιχεία οικονομικής ασφάλειας, όπως μετρητά ή πιστοποιητικό κατάθεσης. Μπορεί επίσης να απαιτείται να αγοράσει επιπλέον ασφάλιση αστικής ευθύνης.
Πολλά, αλλά όχι όλα, κράτη επιτρέπουν στους εργοδότες να αυτοσφαλίζουν ένα μέρος της υποχρέωσης αποζημίωσης των εργαζομένων τους μέσω έκπτωσης ή SIR. Για να χρησιμοποιήσει την αυτοσφάλιση, ο εργοδότης μπορεί να υποχρεωθεί να αποκτήσει πιστοποιητικό αυτοσφάλισης από την αρχή αποζημίωσης κρατικών εργαζομένων. Μπορεί επίσης να υποχρεωθεί να αγοράσει επιπλέον ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων. Ο υπερβολικός ασφαλιστής θα απαιτήσει αποδεικτικά στοιχεία χρηματοοικονομικής ασφάλειας, όπως εγγύηση ή πιστωτική επιστολή. Μια πιστωτική επιστολή εκδίδεται από μια τράπεζα. Εξασφαλίζει ότι τα κεφάλαια που έχει καταθέσει ο εργοδότης θα είναι διαθέσιμα για την πληρωμή των απαιτήσεων, ακόμη και αν ο εργοδότης χρεοκοπήσει.
Πως δουλεύει
Εδώ είναι πώς λειτουργεί συνήθως μια αυτοσυγκρατούμενη διατήρηση:
Κατ 'αρχάς, αξιολογείτε τους κινδύνους ευθύνης της επιχείρησής σας και καθορίστε το μέγιστο ποσό που μπορεί να διατηρήσει για μια μοναδική απώλεια. Το ποσό αυτό θα γίνει το SIR σας. Για παράδειγμα, αποφασίζετε ότι η επιχείρησή σας μπορεί να χειριστεί οποιαδήποτε απώλεια δεν υπερβαίνει τα $ 1 εκατομμύριο. Το SIR σας είναι $ 1 εκατομμύριο. Εάν η εταιρεία σας υποστεί απώλεια αξίας $ 870.000, η εταιρεία σας θα πληρώσει ολόκληρο το ποσό και ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει τίποτα. Ο ασφαλιστής σας δεν έχει καμία υποχρέωση να πληρώσει, αφού η ζημία δεν υπερβαίνει το SIR σας.
Στη συνέχεια, η επιχείρησή σας δημιουργεί ένα ταμείο για να πληρώσει όλες τις απώλειες που είναι μικρότερες από το SIR. Το ταμείο σας πρέπει να είναι επαρκές για να απορροφά όλες τις απαιτήσεις που συγκεντρώνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Πρέπει να εκτιμήσετε το μέγιστο ποσό ζημιών που αναμένετε να υποστούν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Λάβετε υπόψη ότι οι σωρευμένες απώλειές σας θα μπορούσαν να υπερβούν το ποσό του SIR σας. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε δύο απώλειες, μία για $ 800.000 και μία για $ 400.000.
Ούτε η απώλεια υπερβαίνει το SIR σας, αλλά μαζί ανέρχονται στα $ 1,2. Αν έχετε αποθέσει μόνο 1 εκατομμύριο δολάρια για να πληρώσετε για τις απώλειες, θα έχετε σύντομα $ 200.000.
Το τρίτο βήμα είναι να δημιουργηθεί και να διατηρηθεί ένα ταμείο πληρωμών ζημιών όπως απαιτείται από το νόμο. Τα κεφάλαιά σας θα πρέπει να κρατούνται σε έναν τοκοφόρο λογαριασμό. Ορισμένες αυτοσφαλισμένες παρακρατήσεις περιλαμβάνουν μόνο ζημίες. Άλλοι περιλαμβάνουν τόσο τις αποζημιώσεις όσο και τα έξοδα αποζημίωσης. Εάν ο SIR σας περιλαμβάνει έξοδα για αξιώσεις, ίσως είστε υπεύθυνος για την προσαρμογή των απαιτήσεων που εμπίπτουν στο SIR. Μπορείτε να προσλάβετε έναν διαχειριστή τρίτου μέρους για να εκτελέσετε αυτήν τη λειτουργία. Εναλλακτικά, ο ασφαλιστής σας μπορεί να προσαρμόσει τις απαιτήσεις σας και να σας χρεώσει για τα έξοδα για αποζημίωση.
Ένα SIR μπορεί να υπόκειται σε όριο ανά αξίωση ή όριο έκτακτης ανάγκης . Μπορεί επίσης να εφαρμοστεί ετήσιο συνολικό όριο. Ένα συνολικό όριο προστατεύει την επιχείρησή σας αν υποστεί πολλές αξιώσεις κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής που είναι μικρότερες από το SIR.
Τέλος, μπορεί να υποχρεωθείτε από το νόμο να αγοράσετε υπερβολική πολιτική. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, μπορεί να χρειαστεί υπερβολική κάλυψη εάν έχετε αυτοσφάλιστα την ευθύνη σας από την αυτοκινητοβιομηχανία ή την υποχρέωση αποζημίωσης των εργαζομένων.
Οφέλη από SIR
Ένα SIR προσφέρει πολλά οφέλη. Πρώτον, μπορεί να προσφέρει σημαντική εξοικονόμηση στα ασφάλιστρα. Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ο μεγαλύτερος έλεγχος της διαδικασίας προσαρμογής των απαιτήσεων . Όταν μια απαίτηση εμπίπτει στο SIR, μπορείτε να αποφασίσετε αν θα το διευθετήσετε ή θα το αμφισβητήσετε στο δικαστήριο. Τρίτον, θα έχετε κίνητρο να ελέγξετε τις απώλειες, αφού θα πληρώσετε πολλά από αυτά χρησιμοποιώντας τα δικά σας κεφάλαια. Τέταρτον, η ροή μετρητών μπορεί να βελτιωθεί. Θα πληρώσετε τις απώλειες καθώς συμβαίνουν και όχι να πληρώσετε εκ των προτέρων μέσω ασφαλίστρων.
Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner