Παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης. Έχετε ασφαλίσει το κτίριο και την προσωπική ιδιοκτησία της επιχείρησής σας σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας . Δυστυχώς, μια πυρκαγιά ξέσπασε στο κτίριό σας πριν από οκτώ μήνες, προκαλώντας ζημιές 100.000 δολαρίων.
Δεν μπορείτε να επιδιορθώσετε οποιαδήποτε ζημιά, επειδή δεν έχετε λάβει πληρωμή από τον ασφαλιστή σας.
Η εταιρεία χρησιμοποιεί τακτικές καθυστέρησης για να αποφύγει την πληρωμή. Πρώτον, ο εκπρόσωπος για την διεκδίκηση διαφυγής κράτησε "να ξεχάσει" να σας στείλει τα έντυπα αίτησης Τώρα ο ρυθμιστής λέει ότι χρειάζεται μια άλλη απόδειξη απώλειας. Έχετε ήδη αποδείξει την απώλεια δύο φορές! Είστε θυμωμένος και απογοητευμένος από τον ασφαλιστή σας. Δεν υπάρχει νόμος που να εμποδίζει τους ασφαλιστές να ενεργούν με αυτόν τον τρόπο; Η απάντηση είναι πιθανόν ναι.
Τα περισσότερα κράτη έχουν θεσπίσει μια έκδοση ενός πρότυπου νόμου που συντάχθηκε από την Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC). Ο νόμος αυτός ονομάζεται νόμος για τις πρακτικές διακανονισμού αθέμιτων απαιτήσεων. Προστατεύει τους αγοραστές ασφαλιστικών εταιρειών από την άδικη συμπεριφορά των ασφαλιστών στη διαδικασία διευθέτησης των απαιτήσεων. Οι ιδιαιτερότητες του νόμου διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Οι Πράξεις Εκκαθάρισης Αθέμιτων Απαιτήσεων (UCSPA) εκτελούνται από μεμονωμένα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα.
Σκοπός του Νόμου
Το UCSPA θεσπίζει πρότυπα για τη διερεύνηση και τον διακανονισμό απαιτήσεων που προκύπτουν από ασφαλιστήρια συμβόλαια ή πιστοποιητικά ασφάλισης . Ο νόμος ισχύει συνήθως για όλες τις πολιτικές εκτός από εκείνες που παρέχουν στους εργαζόμενους αποζημίωση , λέβητα και μηχανήματα ( κατανομή εξοπλισμού ), ομόλογα εγγύησης ή κάλυψη πιστότητας.
Οι ασφαλισμένοι που πιστεύουν ότι ο ασφαλιστής τους έχει παραβιάσει το UCSPA του κράτους τους μπορεί να υποβάλει καταγγελία στο κρατικό ασφαλιστικό τμήμα. Οι ρυθμιστικές αρχές ασφάλισης εξετάζουν τις καταγγελίες και καθορίζουν εάν ο ασφαλιστής έχει διαπράξει παράβαση. Οι ασφαλιστές που παραβιάζουν το νόμο ενδέχεται να επιβληθούν πρόστιμο ή άλλη ποινή. Ένας ασφαλιστής που έχει διαπράξει πολλές αθέμιτες πράξεις μπορεί να υπόκειται σε πολλαπλές ποινές.
Τι συνιστά τις πρακτικές αθέμιτων αξιώσεων;
Ακολουθούν ορισμένοι τύποι πράξεων που απαγορεύονται από ένα τυπικό UCSPA. Να θυμάστε ότι οι ειδικές διατάξεις του νόμου διαφέρουν από το ένα κράτος στο άλλο.
Παραπλανητική παρουσίαση ή τροποποίηση
- Εσφαλμένη αναφορά σχετικών γεγονότων ή διατάξεων πολιτικής. Για παράδειγμα, η πολιτική σας για την εμπορική ιδιοκτησία αναφέρει ότι περιλαμβάνεται η κάλυψη του οικοδομικού διατάγματος , αλλά ο ασφαλιστής σας επιμένει ότι αποκλείεται η κάλυψη.
- Κάνοντας μια σημαντική τροποποίηση σε μια αίτηση χωρίς τη συγκατάθεσή σας και στη συνέχεια διευθετήσετε μια αξίωση που βασίζεται στην αλλαγή. Για παράδειγμα, στην αίτησή σας ζητήσατε ένα όριο 50.000 δολαρίων για την κάλυψη διακοπής λειτουργίας , αλλά ο ασφαλιστής σας μείωσε το όριο στα 10.000 δολάρια χωρίς να σας το πει. Ο ασφαλιστής στη συνέχεια αρνείται να πληρώσει περισσότερα από $ 10.000 για απώλειες.
- Επίλυση αιτημάτων για λιγότερο από ό, τι λογικά αναμένετε βάσει γραπτής διαφήμισης που λάβατε όταν σας δόθηκε η αίτηση. Για παράδειγμα, μια διαφήμιση υποδεικνύει ότι η πολιτική σας περιλαμβάνει ένα όριο $ 50.000 για ζημιές που προκαλούνται από μούχλα . Η διαφήμιση δεν αναφέρει ότι αυτή η κάλυψη παρέχεται μόνο εάν πληρώσετε ένα πρόσθετο ασφάλιστρο.
Επικαιρότητα
- Αν δεν ανταποκριθείτε άμεσα στις επικοινωνίες σας σχετικά με τις αξιώσεις που υποβάλλονται βάσει της πολιτικής σας. Για παράδειγμα, υποβάλατε αξίωση πριν από έξι μήνες, αλλά δεν έχετε λάβει απάντηση από τον ασφαλιστή.
- Αδυναμία επιβεβαίωσης ή άρνησης κάλυψης εντός εύλογου χρονικού διαστήματος μετά την ολοκλήρωση της έρευνας από τον ασφαλιστή.
- Δεν παρέχεται άμεση εξήγηση μετά την άρνηση κάλυψης ή την παροχή συμβιβαστικής λύσης
- Εάν δεν υποβάλετε έντυπα αιτήσεων εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου (όπως 15 ημέρες) του αιτήματός σας
Αθέμιτες απαιτήσεις
- Προσφέροντας μικρά ποσά διακανονισμού, αναγκάζοντάς σας να μηνύσετε τον ασφαλιστή να ανακτήσει το ποσό που οφείλετε
- Ζητώντας από εσάς να παράσχετε τόσο ένδειξη της μορφής απώλειας όσο και επαλήθευση ζημιών, καθυστερώντας έτσι την έρευνα διεκπεραίωσης ή τη διαδικασία πληρωμής
Αθέμιτες πράξεις
- Απαγορεύεται η πληρωμή των απαιτήσεων χωρίς διεξαγωγή λογικής έρευνας. Για παράδειγμα, ο ασφαλιστής σας αρνείται την αξίωσή σας για ζημιά στο κτίριο σας. Ο ασφαλιστής ισχυρίζεται ότι δεν συνέβη ποτέ πυρκαγιά, αλλά κανένας ρυθμιστής δεν έχει επισκεφθεί την ιδιοκτησία σας.
- Εάν δεν προβείτε σε έγκαιρη και δίκαιη διευθέτηση παρόλο που έχετε υποβάλει έγκυρη αξίωση και η ευθύνη του ασφαλιστή είναι σαφής.
Τι πρέπει να κάνεις?
Ας υποθέσουμε ότι νομίζετε ότι ο ασφαλιστής σας έχει παραβιάσει το UCSPA του κράτους σας. Τι πρέπει να κάνεις? Το πρώτο βήμα είναι να μιλήσετε με το κρατικό ασφαλιστικό σας τμήμα. Ένας εκπρόσωπος του τμήματος μπορεί να σας πει πώς εφαρμόζεται ο νόμος στην πολιτεία σας και πώς να υποβάλετε επίσημη καταγγελία. Ορισμένα κράτη επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους να αναφέρουν ότι αντιμετωπίζουν αθέμιτα τη διεκπεραίωση των απαιτήσεων ως βάση για την υποβολή μήνυσης κακής πίστης κατά του ασφαλιστή. Έτσι, μπορεί επίσης να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο.