Υποχρεωτικό ή Προαιρετικό
Μια εκπεστέα ή SIR μπορεί να ενσωματωθεί σε μια πολιτική ή να προστεθεί μέσω μιας θεώρησης . Μπορεί να είναι υποχρεωτική (απαιτείται από τον ασφαλιστή) ή προαιρετική. Ένας ασφαλιστής μπορεί να μην είναι πρόθυμος να παράσχει μια συγκεκριμένη κάλυψη χωρίς εκπεστέο ή SIR.
Ένα παράδειγμα είναι μια εμπορική πολιτική ομπρέλα . Οι ομπρέλες που προσφέρονται από πολλούς ασφαλιστές περιλαμβάνουν ένα SIR. Αν θέλετε να αγοράσετε μια πολιτική, πρέπει να αποδεχτείτε το SIR.
Μια εκπεστέα ή SIR μπορεί επίσης να απαιτηθεί εάν η εταιρεία σας έχει κακή απώλεια ρεκόρ ή εμπλέκεται σε επικίνδυνη κατοχή . Για παράδειγμα, οι γενικές πολιτικές αστικής ευθύνης που πωλούνται σε εργολάβους στεγών συχνά περιλαμβάνουν μια υποχρεωτική έκπτωση σε αξιώσεις ζημιών ιδιοκτησίας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια εκπεστέα ή SIR μπορεί να είναι διαθέσιμη ως επιλογή για τη μείωση του ασφαλίστρου σας . Για το σκοπό αυτό, χρησιμοποιούνται αποζημιώσεις για ασφάλιση αποζημιώσεων εργαζομένων . Τα SIR χρησιμοποιούνται συχνά στη γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Πολλές μεγάλες επιχειρήσεις εξοικονομούν χρήματα στην ασφάλισή τους επιλέγοντας μια πολιτική με SIR ύψους $ 100.000 ή περισσότερο.
Ενώ μια εκπεστέα και μια SIR εξυπηρετούν παρόμοιους σκοπούς, έχουν ορισμένες βασικές διαφορές. Αυτά περιγράφονται παρακάτω.
Αφαιρέσιμος
Ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα μιας έκπτωσης είναι ότι μειώνει το ποσό της ασφάλισης που διατίθεται.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η γενική πολιτική ευθύνης σας περιλαμβάνει έκπτωση 5.000 δολαρίων για απώλειες υλικών ζημιών. Το όριο έκτασής σας είναι $ 500.000. Σας προκαλεί κατά λάθος μια τεράστια πυρκαγιά που έχει ως αποτέλεσμα μια απαίτηση για ζημιά 505.000 δολαρίων. Ο ασφαλιστής σας πληρώνει 495.000 δολάρια (όριο 500.000 δολαρίων μείον το ποσό έκπτωσης των 5.000 δολαρίων).
Είστε υπεύθυνοι για την έκπτωση των $ 5.000 συν τις ζημιές ύψους 5.000 δολαρίων που υπερβαίνουν το όριο. Επειδή η έκπτωση αφαιρείται από το όριο, δεν υπάρχει ολόκληρο το όριο για την κάλυψη της ζημίας.
Όταν περιλαμβάνεται σε μια πολιτική υποχρεώσεων, μια έκπτωση συνήθως εφαρμόζεται μόνο στις ζημίες. Ο ασφαλιστής χειρίζεται την υπεράσπισή σας και πληρώνει όλα τα έξοδα αποζημίωσης. Αυτά τα έξοδα δεν υπόκεινται στην έκπτωση. Στο παράδειγμα που περιγράψαμε παραπάνω, υποθέστε ότι ο ασφαλιστής αστικής ευθύνης σας πληρώνει $ 50.000 σε δικαστικά έξοδα για να διευθετήσει την αξίωσή σας για ζημιά. Οι νομικές δαπάνες δεν θα συμπεριληφθούν στην εκπεστέα. Ο ασφαλιστής σας τις καταβάλλει ως συμπληρωματικές πληρωμές εκτός από τις ζημίες ύψους 495.000 δολαρίων.
Αυτοσφαλιστική διατήρηση
Σε αντίθεση με μια εκπεστέα, μια αυτοσφαλιστική διατήρηση δεν μειώνει το όριο ασφάλισης. Μόλις ικανοποιηθεί το SIR, είναι διαθέσιμο ολόκληρο το όριο για την κάλυψη αξιώσεων. Τα SIR απαντώνται συχνά σε πολιτικές λάθους και παραλείψεων (επαγγελματική ευθύνη).
Στο προηγούμενο παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η γενική πολιτική αστικής ευθύνης περιλαμβάνει ένα SIR 5.000 δολάρια αντί για ένα δικαίωμα έκπτωσης σε ζημιές ιδιοκτησίας. Το όριο πολιτικής σας και το ποσό της απαίτησης είναι τα ίδια με τα παραπάνω. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πληρώσετε τα πρώτα $ 5.000 σε αποζημίωση (ο SIR σας) και ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει τα υπόλοιπα $ 500.000 (το όριο πολιτικής).
Το SIR δεν μειώνει το όριο.
Ένα SIR μπορεί να υποβάλει αίτηση μόνο για αποζημιώσεις ή για αποζημιώσεις και έξοδα αποζημίωσης. Όταν συμπεριλαμβάνονται τα έξοδα διεκδίκησης, η πολιτική σας θα πρέπει να διευκρινίζει εάν εσείς ή ο ασφαλιστής σας είναι υπεύθυνος για τη διεκπεραίωση αξιώσεων. Συνήθως, ο ασφαλιστής σας θα διαχειριστεί την απαίτηση και στη συνέχεια θα σας χρεώσει για το μέρος των εξόδων αξίωσης (το ποσό διατήρησής σας). Ορισμένες πολιτικές ενδέχεται να δηλώνουν ότι είστε υπεύθυνοι για τη διεκπεραίωση αξιώσεων έως ότου εξαντληθεί το SIR σας.
Ορολογία δεν είναι ακριβής
Οι όροι έκπτωσης και αυτοπροστασίας δεν χρησιμοποιούνται πάντοτε κατά τρόπο συνεπή. Μια πολιτική μπορεί να περιέχει μια "εκπεστέα" που λειτουργεί σαν SIR. Το αντίστροφο ισχύει επίσης. Έτσι, είναι σημαντικό να διαβάσετε προσεκτικά την πολιτική σας. Εάν δεν καταλαβαίνετε πώς ένας εκπεστέος ή ο SIR επηρεάζουν την κάλυψή σας, ζητήστε βοήθεια από τον πράκτορα ή τον μεσίτη σας .