Γιατί η κάλυψη μπορεί να είναι δύσκολο να επιτευχθεί
Όταν ο εργοδότης δυσκολεύεται να εξασφαλίσει πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων, τυπικά έχει ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα χαρακτηριστικά.
- Κακή ιστορία ζημιών Η εταιρεία έχει βιώσει πολλές μικρές αξιώσεις ή μερικές μεγάλες. Σε έναν ασφαλειοδότη , ένα φτωχό ιστορικό ζημιών αποτελεί ένδειξη ότι ο εργοδότης δεν διαθέτει επαρκές πρόγραμμα ασφαλείας .
- Οι Νέοι Ασφαλιστές Επιχειρήσεων βασίζονται σε ιστορίες ζημιών για να προβλέψουν μελλοντικές απώλειες. Για να ασφαλίσετε μια νέα εταιρεία, η οποία δεν έχει ιστορικό ζημιών, οι ασφαλιστές πρέπει να παίξουν ένα στοίχημα ότι αυτή η απώλεια εμπειρία θα είναι καλή. Μερικοί ασφαλιστές δεν επιθυμούν να πάρουν αυτή την ευκαιρία.
- Πολύ μικρή επιχείρηση Μια πολύ μικρή εταιρεία μπορεί να απασχολεί μόνο λίγους εργαζόμενους. Ένα μικροσκοπικό εργατικό δυναμικό θα δημιουργήσει πιθανώς μια μικρή αποζημίωση για την αποζημίωση των εργαζομένων. Ένας ασφαλιστής μπορεί να θεωρήσει την πριμοδότηση πολύ μικρή σε σχέση με τον κίνδυνο των απαιτήσεων.
- Επικίνδυνη επάγγελμα Ορισμένες επιχειρηματικές δραστηριότητες είναι εγγενώς επικίνδυνες για τους εργαζομένους. Παραδείγματα είναι η κατασκευή στέγης, η κλαδέματος δέντρων, η ζωγραφική γέφυρας και η ανέγερση χάλυβα. Όταν οι εργαζόμενοι που εκτελούν τέτοιες δραστηριότητες τραυματίζονται, οι τραυματισμοί τείνουν να είναι σοβαροί. Οι σοβαρές τραυματισμοί οδηγούν σε αξιώσεις αποζημίωσης μεγάλων εργαζομένων. Έτσι, πολλοί ασφαλιστές δεν θα παρέχουν κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων στους εργοδότες σε επικίνδυνα επαγγέλματα .
Εκχωρηθέν Σχέδιο Κινδύνου
Επειδή ορισμένοι εργοδότες δεν είναι σε θέση να αποκτήσουν κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων στην εθελοντική αγορά, κάθε κράτος έχει θεσπίσει ένα σχετικό σχέδιο κινδύνου. Ένα καθορισμένο σχέδιο κινδύνου είναι η αγορά της έσχατης λύσης. Αποτελεί πηγή κάλυψης για τους εργοδότες που δεν έχουν εναλλακτική λύση. Τα σχέδια εκχωρηθέντων κινδύνων ονομάζονται επίσης υπολειμματική αγορά .
Τα σχέδια απονομής κινδύνου διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Σε ορισμένες χώρες, το σχέδιο διαχείρισης κινδύνου διοικείται από το NCCI. Σε άλλα κράτη το σχέδιο μπορεί να διοικείται από έναν καθορισμένο ασφαλιστή, το κρατικό ταμείο ασφάλισης ή το γραφείο κρατικής αξιολόγησης.
Τα περισσότερα κράτη απαιτούν ασφαλιστές που προσφέρουν κάλυψη αποζημίωσης εργαζομένων στην εθελοντική αγορά για να συμμετάσχουν στην υπολειμματική αγορά. Οι ασφαλιστές ενδέχεται να υποχρεωθούν να προσχωρήσουν σε μια κρατική ομάδα αντασφάλισης ή να ασφαλίσουν ένα ορισμένο ποσοστό ασφαλισμένων που έχουν ανατεθεί στον κίνδυνο. Οι ασφαλιστές σε αντασφαλιστική ομάδα που καταβάλλουν ασφάλιστρα και ζημίες που δημιουργούνται από τους αντισυμβαλλομένους στο σχετικό σχέδιο κινδύνου.
Πώς να αποκτήσετε κάλυψη
Ειδοποιήστε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα εάν δεν μπορείτε να λάβετε κάλυψη αποζημίωσης των εργαζομένων. Μπορεί να υποβάλει αίτηση για λογαριασμό σας στο κρατικό σας σχέδιο κινδύνου. Αν δεν έχετε αντιπρόσωπο, μπορείτε να λάβετε πληροφορίες σχετικά με το σχεδιαζόμενο σχέδιο κινδύνου του κράτους σας, επικοινωνώντας με το κρατικό ασφαλιστικό σας τμήμα ή το γραφείο αποζημιώσεων των εργαζομένων.
Λάβετε υπόψη ότι ένα πρόγραμμα εκχωρημένου κινδύνου δεν θα δεχτεί την αίτησή σας αν οφείλετε κάποιο εκκρεμές ασφάλιστρο σε ασφαλιστή αποζημιώσεων εργαζομένων. Επίσης, πρέπει να έχετε υποβάλει αίτηση για κάλυψη και να έχετε αρνηθεί από έναν ή περισσότερους ασφαλιστές (ο αριθμός ποικίλει ανά κράτος).
Μειονεκτήματα
Για τους αντισυμβαλλομένους, τα κρατικά σχέδια κινδύνου έχουν πολλά μειονεκτήματα.
- Κόστος Οι εργοδότες που είναι ασφαλισμένοι με σχέδια διαχείρισης κινδύνου πληρώνουν υψηλότερα ποσοστά από τους ασφαλισμένους στην εθελοντική αγορά. Οι ασφαλισμένοι των οποίων ο τροποποιητής εμπειρίας είναι μεγαλύτερος από 1.0 μπορεί επίσης να υπόκεινται σε πρόσθετη χρέωση. Επιπλέον, τα περισσότερα σχέδια απονομής κινδύνου δεν παρέχουν έκπτωση πριμοδότησης (ένας τύπος έκπτωσης που παρέχεται σε μεγαλύτερα ασφάλιστρα).
- Καμία επιλογή του ασφαλιστή Οι ασφαλισμένοι σε ένα σχετικό σχέδιο κινδύνου δεν μπορούν να επιλέξουν τον ασφαλιστή τους. Αντ 'αυτού, ανατίθενται σε έναν ασφαλιστή που εκδίδει και εξυπηρετεί την πολιτική του.
- Δεν υπάρχει Σχέδιο Πληρωμών Τα προγράμματα εκχώρησης κινδύνου δεν προσφέρουν συνήθως σχέδιο πληρωμής. Οι ασφαλισμένοι υποχρεούνται να καταβάλλουν εκ των προτέρων το ασφάλιστρό τους.
- Μικρότερη κάλυψη Ένα σχέδιο κινδύνου μπορεί να χρησιμοποιεί ένα έντυπο πολιτικής που δεν είναι τόσο ευρύ όσο το τυποποιημένο έντυπο που χρησιμοποιείται στην εθελοντική αγορά. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν οι πολιτικές εκδίδονται από κρατικά ασφαλιστικά ταμεία. Αυτές οι πολιτικές συνήθως περιορίζουν την κάλυψη σε τραυματισμούς που υφίστανται σε αυτό το κράτος. Μπορεί να μην παρέχουν κάλυψη για τραυματισμούς που προκαλούνται αλλού.