Ασφαλιστική αποζημίωση εργαζομένων
Η ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων αποδίδει στους εργαζόμενους παροχές για τραυματισμούς που προκύπτουν από την εργασία. Είναι υποχρεωτική κάλυψη σε μια πλειονότητα κρατών. Έτσι, οι περισσότερες επιχειρήσεις που απασχολούν εργαζόμενους υποχρεούνται από το νόμο να αγοράζουν κάλυψη αποζημιώσεων των εργαζομένων.
Καταγωγή των νόμων αποζημίωσης των εργαζομένων
Προτού τεθούν σε ισχύ οι νόμοι περί αποζημίωσης των εργαζομένων, οι εργαζόμενοι των ΗΠΑ αντιμετώπισαν πλήθος κινδύνων που σχετίζονται με την απασχόληση. Πολλοί βυθίστηκαν σε βρώμικα εργοστάσια, σκονισμένα ορυχεία ή γραφείων επιρρεπών σε πυρκαγιά.
Πολλοί εργαζόμενοι υπέστησαν σοβαρούς τραυματισμούς ή σκοτώθηκαν στη δουλειά.
Οι τραυματισμένοι εργαζόμενοι (ή οι επιζώντες τους) που επιθυμούσαν αποζημίωση για τους τραυματισμούς τους είχαν μόνο μία επιλογή: να μηνύσουν τον εργοδότη τους. Λίγοι υπάλληλοι έκαναν αυτό το βήμα. Για ένα πράγμα, οι αγωγές ήταν δαπανηρές και οι περισσότεροι υπάλληλοι δεν είχαν τα απαραίτητα κεφάλαια. Δεύτερον, οι εργοδότες θα μπορούσαν να νικήσουν τις περισσότερες αγωγές των εργαζομένων χρησιμοποιώντας ένα από τα τρία αμυντικά μέσα που αναφέρονται παρακάτω. Αυτές οι άμυνες ονομάζονται συχνά "άγια τριάδα" επειδή ήταν τόσο δύσκολο για τους τραυματίες να ξεπεράσουν:
- Συμβολή αμέλειας : Η αμέλεια του υπαλλήλου συνέβαλε στη ζημία.
- Κίνηση κινδύνου: Ο εργαζόμενος ανέλαβε τους κινδύνους της εργασίας όταν συμφώνησε να εργαστεί.
- Συνεργαζόμενη αμέλεια των εργαζομένων: Ο τραυματισμός του εργαζομένου προκλήθηκε από την αμέλεια ενός συναδέλφου
Στις αρχές του 20ου αιώνα, το αμερικανικό κοινό είχε καταστεί συμπαθητικό για την κακομεταχείριση των τραυματιών εργαζομένων και ζήτησε μεταρρυθμίσεις. Το 1911, ο Ουισκόνσιν ψήφισε τον πρώτο νόμο αποζημίωσης των εργαζομένων στις ΗΠΑ. Ακολούθησαν γρήγορα άλλα κράτη, και μέχρι το 1920 η πλειοψηφία των κρατών είχε περάσει έναν νόμο αποζημίωσης των εργαζομένων.
Το τελευταίο κράτος ήταν ο Μισισιπή, ο οποίος ψήφισε το νόμο του το 1948.
Η μεγάλη συμφωνία
Οι νόμοι περί αποζημιώσεων των εργαζομένων αναφέρονται συχνά ως μεγάλη συμφωνία μεταξύ εργαζομένων και εργοδοτών. Οι νόμοι υποχρεώνουν τους εργοδότες να παρέχουν παροχές, μέσω του ασφαλιστή αποζημιώσεων των εργαζομένων τους, σε εργαζόμενους που τραυματίζονται. Εάν οι εργοδότες εκπληρώσουν αυτό το καθήκον, προστατεύονται (ως επί το πλείστον) από τις αγωγές των τραυματιών εργαζομένων.
Σε όλα σχεδόν τα κράτη, η ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων προορίζεται να είναι η μόνη θεραπεία για τους εργαζόμενους που τραυματίζονται στην εργασία. Έτσι, οι νόμοι γενικά απαγορεύουν στους υπαλλήλους να μηνυθούν εργοδότες τους για τραύματα που σχετίζονται με την εργασία, αν οι εργαζόμενοι καλύπτονται από ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων.
Οι νόμοι καλύπτουν τους περισσότερους εργαζομένους
Αν και οι νόμοι περί αποζημίωσης των εργαζομένων καλύπτουν την πλειοψηφία των εργαζομένων, έχουν κάποιες εξαιρέσεις. Αυτά ποικίλλουν κάπως από κράτος σε κράτος. Σχεδόν όλα τα κράτη αποκλείουν άτομα, όπως οι ναυτικοί εργαζόμενοι, οι οποίοι είναι ασφαλισμένοι στο πλαίσιο ενός ομοσπονδιακού προγράμματος αποζημίωσης εργαζομένων. Τα περισσότερα κράτη αποκλείουν ανεξάρτητους εργολάβους , οικιακούς και γεωργικούς υπαλλήλους. Ορισμένα κράτη αποκλείουν τους εργαζόμενους σε συγκεκριμένα επαγγέλματα, όπως χειροτονήτες ιερείς, κτηματομεσίτες και επαγγελματίες αθλητές. Εάν δεν είστε σίγουροι για τον τρόπο με τον οποίο ισχύει ο νόμος στην πολιτεία σας, συμβουλευτείτε τον ασφαλιστή ή τον πληρεξούσιό σας.
Ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα των νόμων περί αποζημίωσης των εργαζομένων είναι ότι καταβάλλουν παροχές ανεξάρτητα από πταίσμα. Οι εργαζόμενοι λαμβάνουν αποζημίωση για τραύματα που σχετίζονται με την εργασία, ακόμη και αν η ίδια η αμέλειά τους ή αυτή του συντρόφου εργαζομένου συνέβαλε στον τραυματισμό τους.
Παροχή παροχών
Οι κρατικοί νόμοι καθορίζουν τα οφέλη που παρέχονται στους τραυματισμένους εργαζόμενους. Τα κράτη είναι αρκετά συνεπή στους τύπους παροχών που παρέχουν. Αυτά περιλαμβάνουν γενικά:
- Ιατρική κάλυψη: Περιλαμβάνει ιατρικά έξοδα για γιατρό, νοσοκομειακή περίθαλψη και νοσηλευτική περίθαλψη. φάρμακα. διαγνωστικές δοκιμές · φυσική θεραπεία. και τον ιατρικό εξοπλισμό
- Αναπηρία: Παρέχει μερική επιστροφή των μισθών που χάνονται κατά την προσωρινή ή μόνιμη αναπηρία. Η αναπηρία μπορεί να είναι ολική ή μερική.
- Αποκατάσταση: Παρέχει επαγγελματική κατάρτιση για τους εργαζόμενους που πρέπει να αλλάξουν επαγγέλματα λόγω του τραυματισμού τους
- Θάνατος: Πληρώνει παροχές θανάτου στον επιζώντα σύζυγο και τα ανήλικα τέκνα των εργαζομένων που σκοτώθηκαν στην εργασία
Ενώ τα περισσότερα κράτη παρέχουν παρόμοια οφέλη, τα ποσά που παρέχουν μπορούν να διαφέρουν σημαντικά. Για παράδειγμα, ένα κράτος μπορεί να παρέχει έως και 500 εβδομάδες παροχών για προσωρινή ολική αναπηρία. Ένα άλλο κράτος μπορεί να καταβάλει παροχές μόνο για 104 εβδομάδες.
Πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων
Εκτός αν δραστηριοποιούνται σε μονοπωλιακή κατάσταση , οι εργοδότες μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων από οποιονδήποτε ιδιωτικό ασφαλιστή που προσφέρει αυτή την κάλυψη. Οι περισσότεροι ασφαλιστές αποζημιώσεων των εργαζομένων εκδίδουν πολιτικές βάσει τυποποιημένου εντύπου που έχει εκπονήσει το Εθνικό Συμβούλιο Ασφάλισης Αποζημίωσης (NCCI).
Αυτό το έντυπο περιλαμβάνει δύο μέρη. Το πρώτο μέρος παρέχει κάλυψη αποζημίωσης των εργαζομένων. Το δεύτερο μέρος καλύπτει την ευθύνη των εργοδοτών.
Το πρώτο μέρος της πολιτικής αποζημίωσης των εργαζομένων καταβάλλει παροχές σε εργαζόμενους που τραυματίστηκαν. Οι εργαζόμενοι λαμβάνουν παροχές που προβλέπονται από το νόμο περί αποζημιώσεων των εργαζομένων του κράτους όπου βρίσκεται ο χώρος εργασίας του εργοδότη. Αυτός ο νόμος ενσωματώνεται στην πολιτική με παραπομπή. Εάν ένας εργοδότης έχει χώρους εργασίας σε πολλά κράτη, τότε οι νόμοι όλων αυτών των κρατών γίνονται μέρος της πολιτικής.
Το δεύτερο μέρος της πολιτικής παρέχει κάλυψη ευθύνης των εργοδοτών . Καλύπτει τις αγωγές των τραυματισμένων εργαζομένων κατά του εργοδότη. Όπως προαναφέρθηκε, οι νόμοι περί αποζημιώσεων των εργαζομένων δεν καλύπτουν όλους τους εργαζομένους. Επιπλέον, οι νόμοι ενδέχεται να αποκλείουν ορισμένους τύπους ασθενειών ή τραυματισμών. Παραδείγματα είναι τα καρδιακά επεισόδια ή τα εγκεφαλικά επεισόδια που εμφανίζονται στην εργασία, αλλά δεν θεωρούνται επαγγελματικά. Η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών προστατεύει τους εργοδότες από αγωγές που βασίζονται σε τραυματισμούς που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων.
Ταξινόμηση Αποζημιώσεων Εργαζομένων
Η τιμολόγηση της ασφάλισης αποζημίωσης εργαζομένων βασίζεται σε ένα σύστημα ταξινόμησης .
Οι εργοδότες κατηγοριοποιούνται σε ταξινομήσεις που περιγράφουν τις συγκεκριμένες δραστηριότητές τους. Η ιδέα είναι ότι οι εργαζόμενοι που απασχολούνται από παρόμοιους τύπους επιχειρήσεων αντιμετωπίζουν παρόμοιο κίνδυνο τραυματισμών κατά την εργασία. Κάθε ταξινόμηση αντιπροσωπεύει ένα είδος επάγγελμα, όπως η κηπουρική τοπίου ή η ηλεκτρική καλωδίωση. Οι εργοδότες σε παρόμοια επαγγέλματα έχουν την ίδια ταξινόμηση.
Το πιο διαδεδομένο σύστημα ταξινόμησης αναπτύχθηκε από το NCCI. Οι περισσότερες πολιτείες χρησιμοποιούν αυτό το σύστημα ή ένα παρόμοιο με αυτό. Το σύστημα NCCI περιλαμβάνει εκατοντάδες ταξινομήσεις, καθεμία από τις οποίες προσδιορίζεται από μια περιγραφή και έναν τετραψήφιο κωδικό. Ένα παράδειγμα είναι οι υπάλληλοι γραφείου γραφείου, κωδικός 8810. Σε κάθε ταξινόμηση αποδίδεται συντελεστής. Ο συντελεστής που ισχύει για μια συγκεκριμένη ταξινόμηση ποικίλλει από κράτος σε κράτος. Σε ορισμένα κράτη, η βαθμολογία αποζημίωσης των εργαζομένων διοικείται από το NCCI. Σε άλλες, διοικείται από ένα κρατικό γραφείο αξιολόγησης.
Υπολογισμός Premium
Τα ασφάλιστρα αποζημίωσης των εργαζομένων υπολογίζονται με βάση δύο βασικούς παράγοντες: τους συντελεστές και την μισθοδοσία. Μισθοδοσία σημαίνει μισθούς, μισθούς, μπόνους κλπ. Που καταβάλλονται στους εργαζόμενους ετησίως ως αμοιβή. Η μισθοδοσία χωρίζεται στους κατάλληλους κωδικούς κλάσης. Για κάθε εφαρμοστέο κώδικα τάξης, η μισθοδοσία χωρίζεται σε 100 και στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με την τιμή .
Για παράδειγμα, ο Χάρις διαθέτει το Happy Hardware, ένα κατάστημα λιανικής πώλησης υλικού. Ο Χάρι απασχολεί 25 εργαζόμενους. Ένας υπάλληλος εργάζεται σε ένα back office ως λογιστής μερικής απασχόλησης. Οι υπόλοιποι 24 εργαζόμενοι εργάζονται στο κατάστημα. Σε ετήσια βάση, η μισθοδοσία για τους 24 εργαζομένους του Harry Store ανέρχεται σε $ 500.000. Η μισθοδοσία για τον λογιστή του είναι $ 25.000. Οι υπάλληλοι του καταστήματος Harry ταξινομούνται ως κατάστημα υλικού, κωδικός 8010. Ο λογιστής του είναι ταξινομημένος ως υπάλληλοι υπάλληλος γραφείου, κωδικός 8810. Η τιμή που αντιστοιχεί στον κωδικό τάξης 8010 στην κατάσταση του Harry είναι $ 2,50, ενώ η τιμή για τον κωδικό 8810 είναι $ .40. Το ασφάλιστρο του Harry υπολογίζεται ως εξής:
Αποθηκεύστε τους εργαζόμενους: ($ 500.000 / 100) X $ 2.50 = $ 12.500
Λογιστής: ($ 25.000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12.500 + $ 100 = $ 12.600 πριμοδότηση
Αξιολόγηση εμπειρίας
Οι περισσότεροι εργοδότες που αγοράζουν ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων υπόκεινται σε αξιολόγηση της εμπειρίας . Όταν εφαρμόζεται η αξιολόγηση της εμπειρίας, το ιστορικό ζημιών του εργοδότη επηρεάζει την πριμοδότηση που καταβάλλει ο εργοδότης για την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. Η εμπειρία απωλειών του εργοδότη συγκρίνεται με τη μέση εμπειρία άλλων εργοδοτών στην ίδια βιομηχανική ομάδα. Εάν το ιστορικό του εργοδότη είναι καλύτερο από το μέσο όρο, θα λάβει πίστωση στην αποζημίωση των εργαζομένων για αποζημίωση. Εάν η εμπειρία της είναι χειρότερη από τον μέσο όρο, θα λάβει χρέωση.
Ανάλογα με το κράτος σας, το σύστημα βαθμολόγησης της εμπειρίας μπορεί να διαχειρίζεται το NCCI ή ένα κρατικό ασφαλιστικό γραφείο. Ο ασφαλιστής αποζημιώσεων των εργαζομένων σας αναφέρει τα δεδομένα ασφάλισης και απώλειας στον διαχειριστή. Στη συνέχεια, ο διαχειριστής χρησιμοποιεί αυτά τα δεδομένα για να υπολογίσει τον τροποποιητή εμπειρίας σας. Ο τροποποιητής σας βασίζεται συνήθως σε δεδομένα τριών ετών και ενημερώνεται ετησίως. Μπορεί να είναι μικρότερη από μία (πίστωση), ίση με μία (ενότητα) ή μεγαλύτερη από μία (μια χρέωση). Ο τροποποιητής σας εμφανίζεται σε ένα φύλλο εργασίας βαθμολόγησης εμπειρίας που παράγεται από το NCCI ή το κρατικό γραφείο σας.
Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει πώς ο τροποποιητής εμπειρίας σας μπορεί να επηρεάσει την ασφάλισή σας. Ας υποθέσουμε ότι το Happy Hardware είχε ένα καλύτερο ιστορικό ζημιών από τα περισσότερα καταστήματα υλικού στην πολιτεία του. Ο τροποποιητής εμπειρίας του Happy Hardware είναι .90. Η ικανοποιητική εμπειρία απώλειας της Happy έχει κερδίσει στην εταιρεία έκπτωση 10% στην αποζημίωση των εργαζομένων: $ 12.600 X.90 = $ 11.430
Τώρα υποθέστε ότι η εμπειρία απώλειας του Happy Hardware ήταν χειρότερη από τον μέσο όρο της ομάδας, με αποτέλεσμα έναν τροποποιητή 1,15. Το ασφάλιστρο της Happy είναι πλέον 15 τοις εκατό υψηλότερο από το μέσο όρο. Το ασφάλιστρο της Happy θα είναι $ 12.600 X 1.15 = $ 14.490.