Περιορισμοί πολιτικής ιδιοκτησίας
Τα έργα τέχνης, συλλεκτικά αντικείμενα και παρόμοια αντικείμενα χαρακτηρίζονται ως καλυπτόμενα ακίνητα σύμφωνα με μια τυποποιημένη πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας .
Ωστόσο, πολλές πολιτικές περιέχουν διατάξεις που περιορίζουν την κάλυψη για τέτοια περιουσία.
Εκτίμηση
Ένα σημαντικό πρόβλημα είναι η αποτίμηση. Σε πολλές πολιτικές, η κάλυψη του κόστους αντικατάστασης δεν ισχύει για έργα τέχνης, αντίκες ή σπάνια αντικείμενα. Ακόμη και αν έχετε επιλέξει να ασφαλίσετε την προσωπική ιδιοκτησία της επιχείρησής σας με βάση το κόστος αντικατάστασης, οποιαδήποτε απώλεια έργων τέχνης θα καθοριστεί με βάση την πραγματική χρηματική αξία του κατεστραμμένου στοιχείου. Τα έργα τέχνης περιλαμβάνουν χαρακτικά, εικόνες, αγάλματα, μάρμαρα, χάλκινα, πορσελάνες και bric-a-brac. Αυτά τα στοιχεία μπορεί να είναι δαπανηρά για επισκευή και δύσκολα να αντικατασταθούν. Ορισμένοι μπορεί να είναι μοναδικοί και δύσκολοι για τον ασφαλιστή σας να εκτιμήσει με ακρίβεια. Για τους λόγους αυτούς, οι καλές τέχνες δεν πρέπει να ασφαλίζονται με πραγματική βάση σε μετρητά.
Εξαιρέσεις
Πολλές πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας αποκλείουν τους κινδύνους στους οποίους τα έργα ζωγραφικής και άλλες καλές τέχνες μπορεί να είναι ευάλωτα. Ακολουθούν παραδείγματα:
- Αλλαγές ή ακραίες θερμοκρασίες.
- υγρασία ή ξηρότητα της ατμόσφαιρας ·
- φθορά ή γρατζουνιά.
- φωλιά ή μόλυνση εντόμων, πτηνών ή τρωκτικών.
- f ungus ;
- Συνεχής διαρροή νερού ή υγρασίας άνω των 14 ημερών.
- Διαρροή νερού από υδραυλικά ή κλιματιστικά που προκαλείται από την κατάψυξη.
Οι πέντε πρώτες εξαιρέσεις που απαριθμούνται παραπάνω συχνά υπόκεινται σε εξαίρεση για την επακόλουθη απώλεια από μια "καθορισμένη αιτία απώλειας" (ονομάζεται κίνδυνος).
Δηλαδή, εάν οι θερμοκρασιακές αλλαγές, η υγρασία κλπ. Καταλήξουν σε ένα όνομα κινδύνου, καλύπτεται η ζημιά που προκαλείται από το όνομα κινδύνου. Για παράδειγμα, τα πτηνά που φωλιάζουν κοντά σε ένα φωτιστικό ενεργοποιούν πυρκαγιά στο κτίριο της επιχείρησής σας. Η φωτιά καταστρέφει έναν πίνακα που κρέμεται στον τοίχο του γραφείου σας. Τα φτερωτά πτηνά είναι ένας αποκλεισμένος κίνδυνος, αλλά μια πυρκαγιά είναι μια «καθορισμένη αιτία απώλειας». Έτσι, θα πρέπει να καλύπτεται η ζημιά στη ζωγραφιά σας.
Περιορισμός θραύσης
Πολλές πολιτικές περιέχουν μια ενότητα Περιορισμοί που αποκλείει την κάλυψη για τη θραύση εύθραυστων αντικειμένων όπως αγάλματα, μάρμαρα και πορσελάνες. Η θραύση τέτοιων περιουσιακών στοιχείων αποκλείεται εκτός εάν προκύπτει από μια "καθορισμένη αιτία απώλειας".
Για παράδειγμα, οι βανδάλες σπάζουν στο γραφείο σας μια νύχτα και ρίχνουν ένα πολύτιμο άγαλμα πάνω σε τσιμεντένιο πάτωμα. Το άγαλμα σπάει. Επειδή η θραύση ήταν αποτέλεσμα ενός καλυμμένου κινδύνου (βανδαλισμός), η ζημιά στο άγαλμα πρέπει να καλυφθεί. Ωστόσο, η ζημία δεν θα καλύπτεται εάν το καταστατικό έσπασε επειδή ένας υπάλληλος κατά λάθος τον χτύπησε από ένα ράφι πάνω στο οποίο εμφανίστηκε.
Καλές Τέχνες Κάλυψη
Για τους λόγους που αναφέρονται παραπάνω, δεν πρέπει να βασίζεστε στην πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας σας για να καλύψετε πολύτιμα έργα τέχνης. Για να προστατέψετε την επιχείρησή σας από απώλειες, θα χρειαστεί να αγοράσετε ασφάλιση καλών τεχνών.
Αυτή η κάλυψη προστίθεται συχνά σε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας με μια έγκριση . Μπορεί επίσης να γραφτεί από μόνη της ως ξεχωριστή πολιτική. Μια μορφή καλής τέχνης ή μια θεώρηση συχνά αναφέρεται ως μια λεπτή τέχνη floater .
Η ακόλουθη συζήτηση επικεντρώνεται στην κάλυψη καλών τεχνών που αγοράζονται συνήθως από μικρές επιχειρήσεις. Αυτή η κάλυψη έχει σχεδιαστεί για εταιρείες που κατέχουν πολύτιμα έργα τέχνης αλλά δεν ανήκουν στην επιχείρηση καλών τεχνών. Μουσεία, έμποροι τέχνης, εκθέσεις, εμπορικοί καλλιτέχνες και άλλες επιχειρήσεις που σχετίζονται με την τέχνη απαιτούν εξειδικευμένη κάλυψη.
Εκτίμηση
Οι περισσότερες μορφές καλών τεχνών καλύπτουν έργα τέχνης και άλλα συλλεκτικά αντικείμενα βάσει συμφωνημένης αξίας . Αυτό σημαίνει ότι εσείς και ο ασφαλιστής σας συμφωνείτε για την αξία κάθε στοιχείου στην αρχή της περιόδου πολιτικής. Σε περίπτωση απώλειας, φθοράς ή κλοπής ενός έργου τέχνης, η απώλεια υπολογίζεται βάσει της συμφωνηθείσας αξίας.
Για κάθε απώλεια ισχύει έκπτωση .
Όταν αγοράζετε κάλυψη καλών τεχνών, βεβαιωθείτε ότι οι αξίες που υποβάλατε στον ασφαλιστή σας είναι ακριβείς. Εάν δεν είστε σίγουροι για την αξία ενός στοιχείου, πρέπει να αξιολογηθεί η ιδιότητα από έναν αξιόπιστο εκτιμητή. Η πολιτική σας θα πρέπει να περιλαμβάνει κατάλογο με κάθε ασφαλισμένο στοιχείο και συμφωνημένη αξία του. Εάν ένα στοιχείο καταστρέφεται ή κλαπεί, ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει περισσότερο από την συμφωνημένη αξία του μείον την έκπτωση.
Καλυμμένη ιδιοκτησία
Οι περισσότερες μικρές επιχειρήσεις που αγοράζουν μια ωραία τέχνη floater είναι ασφαλισμένες με προγραμματισμένη μορφή. Αυτός ο τύπος εντύπου καλύπτει τα στοιχεία που περιλαμβάνονται στις δηλώσεις. Η μη προγραμματισμένη ιδιοκτησία δεν καλύπτεται. Ένα πλεονέκτημα μιας προγραμματισμένης φόρμας είναι ότι η αξία κάθε ασφαλισμένου στοιχείου ορίζεται στο χρονοδιάγραμμα. Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων γνωρίζουν εκ των προτέρων πόσο θα λάβουν από τον ασφαλιστή τους εάν ένα ασφαλισμένο στοιχείο έχει συνολική ζημία.
Οι επιχειρήσεις που αγοράζουν νέα έργα τέχνης συχνά μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο αγοράς καλών τεχνών κάλυψης με μια γενική μορφή. Το τελευταίο καλύπτει οποιαδήποτε περιουσία που ανταποκρίνεται στον ορισμό των "καλών τεχνών" στην πολιτική. Τα ασφαλισμένα στοιχεία δεν χρειάζεται να παρατίθενται ξεχωριστά.
Οι περισσότερες καλές μορφές τέχνης καλύπτουν τα ακίνητα που κατέχετε καθώς και τα ακίνητα που βρίσκονται στην κυριότητά σας αλλά ανήκουν σε κάποιον άλλο. Για παράδειγμα, η επιχείρησή σας εμφανίζει έργα τέχνης που ανήκουν σε έναν καλλιτέχνη. Εάν το γραφικό αντικείμενο έχει προγραμματιστεί βάσει της πολιτικής σας, χαρακτηρίζεται ως ιδιότητα που καλύπτεται.
Πολλές μορφές παρέχουν περιορισμένη κάλυψη για ακίνητα που βρίσκονται σε διαμετακόμιση ή σε τοποθεσία που δεν είστε κύριος. Τα ακίνητα που εμφανίζονται σε μια έκθεση μπορεί να αποκλειστούν ειδικά. Διαβάστε προσεκτικά την πολιτική σας πριν μετακινήσετε το έργο εκτός τόπου.
Τα περισσότερα έντυπα προγραμματισμού παρέχουν κάποια κάλυψη για τις καλές τέχνες που αποκτάτε κατά την περίοδο πολιτικής. Το όριο είναι συνήθως χαμηλό και η κάλυψη είναι βραχυπρόθεσμη (συχνά 30 ημέρες). Εάν αγοράσετε νέα έργα τέχνης, επικοινωνήστε αμέσως με τον ασφαλιστή σας για να προσθέσετε το στοιχείο στην πολιτική σας.
Αποκλείονται οι κίνδυνοι
Τα έντυπα καλών τεχνών περιέχουν λιγότερες εξαιρέσεις από μια τυποποιημένη πολιτική ιδιοκτησίας. Οι περισσότερες ζημιές καλύπτονται από οποιοδήποτε κίνδυνο που δεν αποκλείεται ρητά. Ακολουθούν ορισμένες κοινές εξαιρέσεις:
- Πόλεμος, πυρηνικός κίνδυνος, κυβέρνηση δράση (όπως η κατάσχεση)?
- την ακεραιότητα που διαπράττεται από εσάς, τον κύριο της εταιρείας ή τους υπαλλήλους σας.
- μυστηριώδη εξαφάνιση.
- εθελοντική απομάκρυνση από την ιδιοκτησία.
- απελευθέρωση ρύπων ·
- φθορά;
- το αθηναϊκό και η πλημμύρα .
- θραύση εύθραυστων αντικειμένων.
Ο αποκλεισμός λόγω θραύσης είναι συχνά παρόμοιος με αυτόν που υπάρχει στις τυπικές πολιτικές ιδιοκτησίας. Ωστόσο, αυτή η εξαίρεση μπορεί να εξαλειφθεί για ένα πρόσθετο ασφάλιστρο. Η κάλυψη για πλημμύρες και σεισμούς μπορεί επίσης να είναι διαθέσιμη.
Εκτεταμένες επικυρώσεις κάλυψης
Οι μικρές επιχειρήσεις συχνά λαμβάνουν κάλυψη καλών τεχνών, ως μέρος της έγκρισης "εκτεταμένης κάλυψης" που συνδέεται με πολιτική ιδιοκτησίας εμπορικής ιδιοκτησίας ή ιδιοκτήτη επιχείρησης. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν αυτές τις εγκρίσεις ως εργαλείο μάρκετινγκ. Είναι ένας βολικός τρόπος για να αποκτήσετε μια ομάδα καλύψεων σε λογική τιμή.
Υπάρχουν διάφορα ζητήματα που πρέπει να εξεταστούν όταν η ασφάλιση καλών τεχνών παρέχεται με την ένδειξη "εκτεταμένη κάλυψη". Πρώτον, το όριο είναι συνήθως χαμηλό, όπως $ 10.000 ή $ 25.000. Αυτό το όριο μπορεί να είναι ανεπαρκές για να καλύψει ένα πολύτιμο έργο τέχνης. Ένα δεύτερο πρόβλημα είναι μια αποτίμηση. Σύμφωνα με πολλές θεωρήσεις, οι κατεστραμμένες καλές τέχνες αποτιμώνται με βάση το λιγότερο από τα ακόλουθα:
- το κόστος επισκευής του ακινήτου.
- το κόστος αντικατάστασης της ιδιοκτησίας.
- την πραγματική αξία του ακινήτου.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι καλές τέχνες δεν πρέπει να ασφαλίζονται με πραγματική βάση σε μετρητά.
Τρίτον, οι καλές τέχνες ενδέχεται να υπόκεινται στις ίδιες εξαιρέσεις που διαπιστώνονται στην πολιτική ακινήτων. Ορισμένες επικυρώσεις τροποποιούν το τμήμα αποκλεισμών στην πολιτική, έτσι ώστε μόνο μερικές από αυτές να ισχύουν για τις καλές τέχνες. Άλλοι δεν κάνουν καθόλου αλλαγές.