Πολλοί ασφαλιστές που προσφέρουν κάλυψη εγκληματικότητας χρησιμοποιούν τα τυποποιημένα έντυπα πολιτικής εγκλημάτων ISO .
Άλλοι έχουν αναπτύξει τις δικές τους μορφές εγκλήματος. Οι μορφές αξιόποινων πράξεων των ασφαλιστών είναι συχνά βελτιωμένες εκδόσεις των εντύπων ISO.
Άμεση έναντι καθυστερημένης ανακάλυψης
Πολλές κλοπές εργαζομένων ανακαλύπτονται λίγο μετά την εμφάνισή τους. Ένας υπάλληλος σου σπάει στο γραφείο σου αργά μια νύχτα, χτυπώντας ένα εξωτερικό παράθυρο. Ο εργαζόμενος στη συνέχεια κλέβει έναν υπολογιστή. Όταν φτάσετε στο γραφείο σας το επόμενο πρωί, παρατηρείτε αμέσως το σπασμένο γυαλί και τον υπολογιστή που λείπει.
Άλλα εγκλήματα δεν ανακαλύπτονται παρά πολύ μετά την εμφάνισή τους. Για παράδειγμα, ένας υπάλληλος καταχράται χρήματα από την εταιρεία σας για περίοδο οκτώ μηνών. Δεν ανακαλύπτετε την απώλεια μέχρι ένα χρόνο μετά την αποχώρησή σας. Η εργαζόμενη ήταν σε θέση να αποκρύψει τις πράξεις της επειδή γνώριζε τους εσωτερικούς ελέγχους της επιχείρησής σας (ή την έλλειψή τους).
Απώλεια Sustained Versus Discovery
Οι πολιτικές εγκληματικότητας μπορούν να ισχύουν είτε για ανακάλυψη είτε για παρατεταμένη απώλεια .
Η πολιτική που ακολουθείται από ζημίες μοιάζει με μια πολιτική αστικής ευθύνης . Καλύπτει ζημιές που προκύπτουν από γεγονότα που συμβαίνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Κλοπές που συμβαίνουν πριν από την έναρξη της πολιτικής ή μετά τη λήξη της πολιτικής δεν καλύπτονται.
Μια πολιτική ανακάλυψης είναι παρόμοια με μια πολιτική αστικής ευθύνης. Καλύπτει ζημιά που προκύπτει από ένα περιστατικό που συμβαίνει ανά πάσα στιγμή αν η απώλεια διαπιστωθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.
Οι εργοδότες πρέπει να σκεφτούν δύο φορές πριν από τη μετάβαση από μια ανακάλυψη σε μια διαρκή φόρμουλα. Εάν σημειώθηκε απώλεια κατά την περίοδο της πολιτικής ανακάλυψης, αλλά ανακαλύφθηκε κατά τη διάρκεια της πολιτικής διαφυγόντων ζημιών, η ζημία δεν θα καλυφθεί.
Κλοπή εργαζομένων
Η κάλυψη προσωπικού κλοπής εφαρμόζεται σε απώλειες ή ζημιές σε χρήματα, τίτλους ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που προκύπτουν από κλοπή που έχει διαπραχθεί από εργαζόμενο. Η κάλυψη ισχύει ακόμη και αν δεν μπορείτε να αναγνωρίσετε έναν συγκεκριμένο υπάλληλο που διέπραξε την κλοπή. Επιπλέον, η ζημία καλύπτεται είτε από έναν υπάλληλο που διέπραξε την κλοπή μόνη της είτε από συνωμοσία με άλλους ανθρώπους.
Για τους σκοπούς της κάλυψης των ανειδίκευτων εργαζομένων, η "κλοπή" περιλαμβάνει πλαστογραφία. Άλλο ακίνητο σημαίνει περιουσία εκτός από τα χρήματα ή τους τίτλους. Ωστόσο, σε άλλα ακίνητα δεν περιλαμβάνονται ηλεκτρονικά δεδομένα ή προγράμματα ηλεκτρονικών υπολογιστών.
Ακολουθούν μερικά παραδείγματα ζημιών που πιθανόν να καλύπτονται από ασφάλιση απρόσεκτου προσωπικού:
- Ο διευθυντής απογραφής σε ένα μεγάλο εστιατόριο κλέβει ακριβά είδη διατροφής. Κρύβει τις κλοπές με την αφαίρεση των αρχείων απογραφής.
- Ένας υπάλληλος πωλήσεων συνωμοτεί με έναν ανέντιμο πωλητή. Ο πωλητής τοποθετεί τα τιμολόγιά του και διαιρεί τις πληρωμές με τον εργαζόμενο.
- Ένας υπάλληλος μισθοδοσίας ασκεί έλεγχο παραβίαση . Μεταβάλλει τις αποδοχές εξ ονόματος δύο συναδέλφων, αυξάνοντας τα ποσά που καταβάλλονται με μικρά ποσά κάθε εβδομάδα. Οι συνεργάτες χωρίζουν τα επιπλέον μετρητά με τον εργαζόμενο μισθοδοσίας.
Απώλειες που δεν καλύπτονται
Πολλές πολιτικές απροσεξίας των εργαζομένων περιέχουν τις εξαιρέσεις που περιγράφονται παρακάτω. Μπορεί επίσης να ισχύουν και άλλες εξαιρέσεις.
- Πράξεις κυριότερων κλοπών που διαπράξατε εσείς ή οι συνεργάτες σας, διευθυντές ή εκπρόσωποί σας (εκτός από υπάλληλο). Οι ιδιοκτήτες και οι διευθυντές εταιρειών (όπως οι διευθυντές) δεν είναι υπάλληλοι. Έτσι, οι κλοπές που διαπράττονται από αυτούς δεν καλύπτονται.
- Νομικά Έξοδα Τέλη ή έξοδα σχετικά με οποιαδήποτε νομική ενέργεια, όπως μια αγωγή
- Αδυναμίες αποθέματος Ελλείψεις αποθέματος εάν η απόδειξη της ζημίας βασίζεται αποκλειστικά σε απογραφή ή υπολογισμό κερδών και ζημιών. Εντούτοις, μπορεί να καλυφθεί μια απώλεια αν μπορείτε να δώσετε ξεχωριστές αποδείξεις για την απώλεια. Ένα παράδειγμα είναι ένα βίντεο ενός υπαλλήλου που κλέβει απογραφή.
- Ζημιές από εμπορικές συναλλαγές Απώλειες που προκύπτουν από συναλλαγές (λόγω κακών επενδυτικών αποφάσεων κ.λπ.)
- Έμμεση Απώλεια Απώλεια εισοδήματος που θα μπορούσατε να κερδίσετε επενδύοντας χρήματα, τίτλους ή άλλα περιουσιακά στοιχεία αν η ζημία δεν είχε συμβεί.
- Αποδοχή Αποθήκης Ζημιά που προκύπτει από απάτη με αποθήκη. Μια απόδειξη αποθήκης είναι ένα έγγραφο που επαληθεύει ότι ο ιδιοκτήτης του ακινήτου έχει τίτλο σε αυτό.
Άλλα σημαντικά χαρακτηριστικά
Οι πολιτικές εγκληματικότητας περιλαμβάνουν μοναδικές διατάξεις που δεν περιλαμβάνονται σε άλλους τύπους πολιτικών. Μερικά από αυτά περιγράφονται παρακάτω.
Ακύρωση κάλυψης για έναν άβολο υπάλληλο
Η διάταξη αυτή ακυρώνει αυτόματα την κάλυψη για κάθε υπάλληλο που έχει διαπράξει ανέντιμη πράξη όταν το γνωρίσετε. Δηλαδή, μόλις ανακαλύψετε ότι ένας υπάλληλος έχει κλαπεί κάτι, δεν καλύπτεται για οποιαδήποτε επακόλουθη κλοπή που έχει διαπράξει ο εν λόγω υπάλληλος.
Περίοδος Ανακάλυψης
Οι πολιτικές ανακάλυψης περιλαμβάνουν αυτόματα μια εκτεταμένη περίοδο 60 ημερών για να ανακαλύψετε την απώλεια . Αυτό σημαίνει ότι η πολιτική καλύπτει τις ζημίες που προκύπτουν πριν λήξει η πολιτική σας εάν εντοπιστούν εντός των πρώτων 60 ημερών μετά τη λήξη της. Εάν η ζημία επέρχεται από ένα πρόγραμμα παροχών σε εργαζόμενους το οποίο κατονομάζεται στην πολιτική, η περίοδος ανακάλυψης είναι ένα έτος.
Η πολιτική διαρκούς απώλειας περιέχει μια περίοδο εντοπισμού που ισχύει αν ακυρωθεί η πολιτική σας. Η πολιτική καλύπτει την απώλεια που υποστήκατε πριν την ακύρωση της πολιτικής, αλλά μόνο αν διαπιστώσετε την απώλεια εντός ενός έτους από την ημερομηνία ακύρωσης. Η περίοδος ανεύρεσης τερματίζεται αν αντικαταστήσετε την ακυρωμένη πολιτική σας με μια νέα πολιτική εγκλήματος.
Ορισμός του υπαλλήλου
Ο ορισμός του όρου μισθωτός είναι μάλλον μεγάλος. Περιλαμβάνει ένα φυσικό πρόσωπο που βρίσκεται στην υπηρεσία σας ή ήταν στη διάθεσή σας τις τελευταίες 30 ημέρες. Ένα φυσικό πρόσωπο είναι άνθρωπος (όχι εταιρία).
Έννοια της εμφάνισης
Το όριο βάσει μιας πολιτικής εγκληματικότητας ισχύει για κάθε περιστατικό. Όσον αφορά την κλοπή εργαζομένων, αυτός ο όρος σημαίνει μια ενιαία πράξη από έναν εργαζόμενο ή όλες τις πράξεις (συμπεριλαμβανομένης μιας σειράς πράξεων) που διαπράττονται από τον ίδιο εργαζόμενο. Επομένως, δύο πράξεις υπεξαίρεσης που διαπράττονται από έναν εργαζόμενο θα αποτελούσαν πιθανώς ένα ενιαίο περιστατικό, και όχι δύο χωριστά περιστατικά.
Fidelity Bond
Μια εναλλακτική λύση στην κάλυψη των κλοπών εργαζομένων στο πλαίσιο μιας πολιτικής εγκληματικότητας είναι ένας δεσμός πίστης . Ένα ομολόγων εμπιστοσύνης παρέχει την ίδια κάλυψη με την ασφάλιση κλοπής εργαζομένων που περιγράφεται παραπάνω. Ωστόσο, ένα ομολόγων εμπιστοσύνης περιλαμβάνει τρία μέρη: τον οφειλέτη (εσείς, το μέρος που προστατεύεται), τον κύριο υπόχρεο (ο εργαζόμενος είναι συνδεδεμένος) και την εγγύηση (εταιρεία που παρέχει την προστασία). Η κλοπή εργαζομένων που παρέχεται βάσει ασφαλιστηρίου συμβολαίου περιλαμβάνει μόνο δύο μέρη, εσείς και τον ασφαλιστή .