Για λόγους απλότητας, θα υποθέσουμε ότι το σύνολο των περιουσιακών στοιχείων που παρατίθενται στα παρακάτω παραδείγματα είναι ασφαλισμένο με βάση το κόστος αντικατάστασης στο 100% της αξίας του (δηλαδή δεν ισχύει συνασφάλιση ). Θα αγνοήσουμε επίσης τις εκπτώσεις .
Ειδικό Όριο
Ένα συγκεκριμένο όριο είναι ένα ατομικό όριο που ισχύει για ένα συγκεκριμένο τύπο ιδιοκτησίας.
Εάν το ακίνητο έχει καταστραφεί ή καταστραφεί από καλυμμένο κίνδυνο, το μεγαλύτερο μέρος που ο ασφαλιστής θα πληρώσει για το εν λόγω ακίνητο είναι το συγκεκριμένο όριο.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι διαθέτετε ένα εμπορικό κτίριο και επαγγελματική προσωπική ιδιοκτησία (BPP) που βρίσκεται στην ίδια τοποθεσία. Το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου είναι $ 1 εκατομμύριο, ενώ το κόστος αντικατάστασης του BPP σας είναι $ 500.000. Ασφαλίζετε την ιδιοκτησία σύμφωνα με μια πολιτική που περιλαμβάνει ξεχωριστά συγκεκριμένα όρια ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων για το κτίριο και $ 500.000 για το BPP.
Όριο ορίου
Ένα όριο κάλυψης ισχύει για περισσότερους από έναν τύπους ακινήτων στην ίδια τοποθεσία ή για τον ίδιο τύπο ιδιοκτησίας σε πολλές τοποθεσίες. Μπορεί επίσης να εφαρμοστεί σε όλους τους τύπους ιδιοκτησίας σε πολλές τοποθεσίες.
Στο προηγούμενο σενάριο, ας υποθέσουμε ότι ασφαλίζετε το κτίριό σας και το BPP σύμφωνα με μια πολιτική ιδιοκτησίας που περιλαμβάνει ένα όριο. Σε αυτήν την περίπτωση, η πολιτική σας θα εμφανίσει ένα όριο 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων που ισχύει τόσο για το κτίριο όσο και για το BPP σας.
Αυτό το όριο θα είναι διαθέσιμο εάν το κτίριό σας, η προσωπική ιδιοκτησία σας ή και οι δύο τύποι ιδιοκτησίας έχουν υποστεί βλάβη ή καταστραφεί από καλυμμένο κίνδυνο.
Τώρα υποθέστε ότι τα δικά σας εμπορικά κτίρια που βρίσκονται σε ξεχωριστές τοποθεσίες. Κάθε κτίριο περιέχει επιχειρηματική προσωπική ιδιοκτησία. Το κόστος αντικατάστασης του ακινήτου είναι:
Θέση # 1: $ 1 εκατομμύριο για το κτίριο και $ 500.000 για το BPP
Θέση # 2: 1.5 εκατομμύρια δολάρια για το κτίριο και 700.000 δολάρια για το BPP
Αν θέλετε να ασφαλίσετε το ακίνητο με οριακά όρια, έχετε τρεις επιλογές.
- Ξεχωριστά όρια για κτίρια και BPP Θα μπορούσατε να επιλέξετε ένα όριο συνολικού ύψους 2,5 εκατομμυρίων δολαρίων για τα κτίρια και ένα όριο συνολικού ύψους 1,2 εκατομμυρίων δολαρίων για το BPP. Το όριο κτιρίου ισχύει και για τα δύο κτίρια. Το όριο BPP θα ισχύει για το BPP και στις δύο θέσεις.
- Ξεχωριστό όριο περιγράμματος για κάθε τοποθεσία Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε ένα όριο συνολικού ύψους 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων για το κτίριο και το BPP στην τοποθεσία # 1. Ένα ξεχωριστό όριο συνολικού ύψους 2,2 εκατομμυρίων δολαρίων θα εφαρμοζόταν στο κτίριο και το BPP στην τοποθεσία # 2.
- Ενιαίο Όριο Blanket και για τις δύο Τοποθεσίες Μια τρίτη επιλογή είναι ένα ενιαίο όριο συνολικού ύψους 3,7 εκατομμυρίων δολαρίων που ισχύει για τα Κτίρια και το BPP και στις δύο θέσεις.
Πλεονέκτημα του ορίου περιβλήματος
Όταν επιλέγετε ένα όριο για τα κουβέρτα, ολόκληρο το όριο είναι διαθέσιμο για απώλεια σε οποιαδήποτε ιδιότητα που υπόκειται στο όριο. Ένα όριο κάλυψης παρέχει ένα σημαντικό πλεονέκτημα σε σχέση με ένα όριο, αν κάποια από την ιδιότητά σας αυξάνεται σε αξία μετά την έναρξη της πολιτικής. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι επιλέγετε ένα ενιαίο όριο συνολικού ύψους 3,7 εκατομμυρίων δολαρίων για την κάλυψη των κτιρίων και των προσωπικών σας περιουσιακών στοιχείων στις δύο θέσεις σας.
Τρεις μήνες από την ημερομηνία της πολιτικής αγοράζετε κάποιο εξοπλισμό που αποθηκεύετε στην τοποθεσία # 1. Η αξία αντικατάστασης του BPP σας στη θέση # 1 είναι τώρα $ 650.000.
Αργά ένα βράδυ αστραπής πυροδοτεί μια πυρκαγιά στο κτίριο στην τοποθεσία # 1. Το κτίριο και όλο το περιεχόμενό του καταστρέφονται. Παρόλο που η αξία του BPP σας είναι μεγαλύτερη από ό, τι ήταν στην αρχή της πολιτικής σας , η ζημία καλύπτεται. Το ποσό της ζημίας ($ 1.650.000) είναι μικρότερο από το όριο των 3,7 εκατομμυρίων δολαρίων.
Ακολουθεί ένα άλλο παράδειγμα που δείχνει την αξία ενός ορίου. Ας υποθέσουμε ότι είχατε επιλέξει να ασφαλίσετε την ιδιοκτησία σας με τέσσερα συγκεκριμένα όρια:
- Κτίριο στην τοποθεσία # 1: 1 εκατομμύριο δολάρια
- Κτίριο στην τοποθεσία # 2: 1.5 εκατομμύρια δολάρια
- BPP στην τοποθεσία # 1: $ 500.000
- BPP στην τοποθεσία # 2: $ 700.000
Όταν το κτίριό σας καίει στην τοποθεσία # 1, το ποσό της απώλειας προσωπικών σας περιουσιών (650.000 $) υπερβαίνει το όριο σας κατά $ 150.000.
Θα πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας τα 150.000 δολάρια.
Εάν επιλέξετε συγκεκριμένα όρια, βεβαιωθείτε ότι είναι επαρκή. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αυξήσει το όριο σας εάν αποκτήσετε πρόσθετη περιουσία ή βελτιώσετε την ιδιοκτησία κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Διαφορετικά, το όριο ενδέχεται να είναι ανεπαρκές για την κάλυψη ζημίας.
Πρόσθετοι βαθμοί
Ακολουθούν μερικά σημεία που πρέπει να θυμάστε σχετικά με τα όρια.
- Η κάλυψη ιδιοκτησίας που περιλαμβάνει ένα όριο κάλυψης είναι λίγο ακριβότερη από την κάλυψη που βασίζεται σε συγκεκριμένα όρια.
- Η συνασφάλιση θα ισχύει εάν ασφαλίσετε την ιδιοκτησία σας για λιγότερο από το 100% της αξίας της. Γενικά, ένα όριο κάλυψης είναι διαθέσιμο μόνο εάν ασφαλίζετε την ιδιοκτησία σας τουλάχιστον για το 90% της αξίας της.
- Ανεξάρτητα από το είδος του ορίου που θα επιλέξετε, θα είναι πιθανόν να υπόκειται σε έκπτωση.
- Μια πολιτική ιδιοκτησίας μπορεί να περιλαμβάνει τόσο οριακά όσο και ειδικά όρια. Για παράδειγμα, για τα κτίρια μπορεί να ισχύσει όριο περιβλήματος, ενώ ένα συγκεκριμένο όριο ισχύει για προσωπική ιδιοκτησία.
Προσοχή στη ρήτρα περιθωρίου!
Τέλος, ορισμένοι ασφαλιστές θα προσθέσουν μια ρήτρα περιθωρίου σε μια πολιτική που περιέχει ένα όριο. Αυτή η ρήτρα συμπεριλαμβάνεται μέσω έγκρισης. Μειώνει το ποσό που θα λάβετε από τον ασφαλιστή σας εάν η ιδιοκτησία σας υποστεί μεγάλη ζημιά. Εάν βρείτε μια ρήτρα περιθωρίου που επισυνάπτεται στην πολιτική ιδιοκτησίας σας, ζητήστε από τον ασφαλιστή σας να την αφαιρέσει.