Όρια ορίου
Το ανώτατο όριο καλύπτει την εγγύηση ότι έχετε αρκετή κάλυψη εάν κάποια αξία της περιουσίας σας αυξάνεται κατά την περίοδο πολιτικής.
Το όριο μπορεί να ισχύει για περισσότερους από έναν τύπους ακινήτων, όπως κτίρια και προσωπική ιδιοκτησία. Μπορεί επίσης να ισχύει για ακίνητα σε πολλαπλές τοποθεσίες. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η πολιτική ιδιοκτησίας περιλαμβάνει ένα όριο συνολικού ύψους 3 εκατομμυρίων δολαρίων που καλύπτει τα κτίρια και την προσωπική ιδιοκτησία σε δύο τοποθεσίες. Εάν υπάρξει απώλεια σε οποιαδήποτε θέση, θα είναι διαθέσιμο το όριο των 3 εκατομμυρίων δολαρίων.
Σε αντίθεση με ένα συγκεκριμένο όριο, ένα όριο κάλυψης παρέχει ένα μαξιλάρι που σας προστατεύει αν ένα τμήμα της περιουσίας σας αυξάνεται απροσδόκητα. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι προσθέτετε νέο εξοπλισμό σε μία από τις τοποθεσίες σας μετά την έκδοση της πολιτικής σας. Ως αποτέλεσμα, η αξία της προσωπικής σας περιουσίας αυξάνεται από $ 500.000 σε $ 650.000. Εάν όλα τα προσωπικά σας αντικείμενα καταστρέφονται από πυρκαγιά, το όριο κάλυψης 3 εκατομμυρίων δολαρίων θα είναι διαθέσιμο. Είχατε ασφαλίσει ότι προσωπική ιδιοκτησία κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο $ 500.000, το όριό σας θα είχε εξαντληθεί.
Θα έπρεπε να πληρώσετε τα υπόλοιπα $ 150.000 από την τσέπη σας.
Ένα όριο κάλυψης συχνά συνδυάζεται με συμφωνημένη κάλυψη αξίας . Εάν εκλέξετε αυτήν την κάλυψη, πρέπει να υποβάλετε στον ασφαλιστή σας δήλωση σχετικά με τις αξίες των ασφαλισμένων ακινήτων προτού ξεκινήσει η πολιτική σας. Η δήλωση αντιπροσωπεύει συμφωνία μεταξύ εσάς και του ασφαλιστή σας ότι οι αξίες που έχετε αναγράψει είναι οι πραγματικές αξίες της ασφαλισμένης περιουσίας.
Μόλις ο ασφαλιστής σας λάβει την δήλωση, η ρήτρα αλληλοβοήθειας στην πολιτική σας θα ανασταλεί. Σε περίπτωση απώλειας, ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει μέχρι το όριο ασφάλισης που ισχύει για το κατεστραμμένο ακίνητο.
Ρήτρα περιθωρίου κέρδους
Μια ρήτρα περιθωρίου προστίθεται σε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας με μια θεώρηση . Περιορίζει το ποσό που θα λάβετε για απώλεια εάν η ιδιοκτησία που υπόκειται σε όριο κάλυψης είναι κατεστραμμένη ή καταστραφεί. Σε περίπτωση απώλειας, ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει περισσότερο από ένα καθορισμένο ποσοστό της αξίας του κατεστραμμένου ακινήτου.
Η θεώρηση περιλαμβάνει ένα πρόγραμμα ασφαλισμένης περιουσίας. Το πρόγραμμα περιλαμβάνει κάθε είδος περιουσίας που είναι ασφαλισμένο κάτω από ένα όριο. Κάθε ένα από αυτά αναγνωρίζεται από τον αριθμό του κτιρίου, τον αριθμό κτιρίου και την περιγραφή. Ένα δείγμα ενός προγράμματος ρήτρας περιθωρίου εμφανίζεται παρακάτω.
Πρόγραμμα
| Εγκαταστάσεις # : | 1 | Κτίριο # : | 1 | Ρήτρα περιθωρίου: | % 120 |
| ΠΕΡΙΓΡΑΦΗ ΑΚΙΝΗΤΟΥ: Κτίριο που βρίσκεται στο 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Εγκαταστάσεις #: | 1 | Κτίριο #: | 1 | Ρήτρα περιθωρίου: | % 120 |
| Περιγραφή ακινήτου: Επιχειρήσεις Προσωπικό Ακίνητο που βρίσκεται στο 125 Market St., Pleasantville, CA |
Πως δουλεύει
Σε αυτό το παράδειγμα, το κτίριο και η προσωπική ιδιοκτησία που βρίσκεται στο 125 Market St. υπόκεινται σε ποσοστό ρήτρας 120%. Ο ασφαλιστής χρησιμοποιεί αυτό το ποσοστό για να υπολογίσει τη μέγιστη ζημία που καταβάλλεται για κάθε τύπο ιδιοκτησίας. Η μέγιστη ζημία που καταβάλλεται είναι η μεγαλύτερη που ο ασφαλιστής θα πληρώσει για ζημιά που συνεπάγεται αυτό το ακίνητο. Ο ασφαλιστής υπολογίζει τη μέγιστη ζημία που καταβάλλεται πολλαπλασιάζοντας το ποσοστό ρήτρας περιθωρίου με την αξία του κατεστραμμένου ακινήτου. Αυτή η τιμή βασίζεται στην τελευταία δήλωση αξιών που δώσατε στον ασφαλιστή σας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει μια πολιτική ιδιοκτησίας με όριο 3 εκατομμυρίων δολαρίων. Η τρέχουσα πολιτική σας βασίζεται στις ακόλουθες τιμές που υποβάλατε στον ασφαλιστή σας (υποθέστε ότι τα όρια και οι τιμές αντιπροσωπεύουν το κόστος αντικατάστασης):
- Κτίριο στο χώρο # 1 (125 Market St.): 1 εκατομμύριο δολάρια.
- Επιχειρησιακό Προσωπικό Ακίνητο στην Αίθουσα # 1: $ 500.000.
- Κτίριο στο χώρο # 2 (250 Market St.): 1 εκατομμύριο δολάρια.
- Προσωπική ιδιότητα επιχειρήσεων στις εγκαταστάσεις # 2: $ 500.000.
Αν το κτίριο στο χώρο # 1 καταστραφεί εντελώς σε περίπτωση πυρκαγιάς, ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει περισσότερα από 1,2 εκατομμύρια δολάρια (1 εκατομμύριο φορές φορές 1,2) για να αντικαταστήσει το κτίριο. Ομοίως, αν καταστραφεί το σύνολο της προσωπικής σας περιουσίας στον Χώρο # 1, το μεγαλύτερο ποσό που θα πληρώσει ο ασφαλιστής σας για να το αντικαταστήσει είναι $ 600.000 ($ 500.000 φορές 1.2).
Μειονεκτήματα
Οι ρήτρες περιθωρίου κέρδους προορίζονται για τις ασφαλιστικές εταιρείες και όχι για τους αντισυμβαλλομένους. Όταν μια ρήτρα περιθωρίου περιλαμβάνεται σε μια πολιτική ιδιοκτησίας, το ποσό που καταβάλλεται για ζημία μπορεί να είναι σημαντικά μικρότερο από το όριο.
Μια ρήτρα περιθωρίου θα έχει το μεγαλύτερο αντίκτυπο όταν:
- Η ιδιοκτησία σας έχει μεγάλη απώλεια.
- Το κατεστραμμένο ακίνητο έχει αυξηθεί σε αξία από τότε που ξεκίνησε η πολιτική σας.
- Δεν έχετε αναφέρει την αυξημένη αξία στον ασφαλιστή σας.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε δύο κτίρια σε ξεχωριστές τοποθεσίες. Όλη η ιδιοκτησία σας και στις δύο τοποθεσίες είναι ασφαλισμένη κάτω από ένα όριο blanket 4,5 εκατομμυρίων δολαρίων. Η ιδιοκτησία σας υπόκειται σε ποσοστό ρήτρας περιθωρίου 115%. Προτού αρχίσει η πολιτική σας, υποβάλατε μια δήλωση στον ασφαλιστή σας που δείχνει ότι η αξία κάθε κτιρίου ήταν 1,5 εκατομμύρια δολάρια. Η δήλωση έδειξε ότι η αξία της προσωπικής σας περιουσίας σε κάθε τοποθεσία ήταν $ 750.000.
Μια πυρκαγιά ξεσπά σε μια από τις θέσεις σας, βλάπτοντας σοβαρά το κτίριο και το περιεχόμενό του. Η ζημιά ανέρχεται σε 1,8 εκατομμύρια δολάρια για το κτίριό σας και 900,000 δολάρια για την προσωπική ιδιοκτησία σας. Το συνολικό ποσό της ζημίας ανέρχεται σε 2,7 εκατομμύρια δολάρια, πράγμα που είναι σημαντικά μικρότερο από το ανώτατο όριο. Ακόμα κι έτσι, ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει μόνο 1,75 εκατομμύρια δολάρια για τη ζημιά στο κτίριό σας (1,5 εκατομμύρια δολάρια 1.15) και 862.500 δολάρια για την προσωπική ιδιοκτησία σας (750.000 δολάρια 1.15). Θα πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας την εναπομένουσα ζημία. Η απώλεια εκτός τσέπης είναι $ 50.000 για τη ζημιά στο κτίριό σας και $ 37.500 για τη ζημιά στην προσωπική ιδιοκτησία σας.
Αντασφάλιση και εκπτώσεις
Για λόγους απλότητας, οι υπολογισμοί που περιγράφηκαν παραπάνω αγνόησαν τις εκπτώσεις και την αλληλοσφάλιση. Αυτά δεν επηρεάζουν τον υπολογισμό της μέγιστης ζημίας. Ωστόσο, ο ασφαλιστής σας θα μειώσει οποιαδήποτε πληρωμή ζημίας κατά το ποσό της έκπτωσής σας. Εάν η πολιτική σας περιλαμβάνει μια ρήτρα αλληλοσφάλισης, ο ασφαλιστής σας θα μειώσει την πληρωμή της απώλειας εάν η ζημιωμένη ιδιοκτησία δεν είναι ασφαλισμένη.