Όταν μια επιχείρηση βρίσκεται σε μια τέτοια κατάσταση, υπάρχουν διάφοροι τρόποι που μπορούν να βγουν από μια οικονομική κρίση.
Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους είναι με την υποβολή αίτησης για δάνειο. Δυστυχώς, σήμερα είναι πολύ δύσκολο για τις μικρές επιχειρήσεις να πάρουν παραδοσιακά δάνεια λόγω κακής πίστωσης. Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν είναι διατεθειμένα να δώσουν δάνεια σε επιχειρήσεις με κακή πίστωση.
Λόγω αυτού, οι δανειστές έρχονται να εξασφαλίσουν ότι ακόμη και μια επιχείρηση που έχει κακή πίστωση είναι σε θέση να έχουν πρόσβαση σε δάνεια χρησιμοποιώντας τα περιουσιακά τους στοιχεία ως εξασφάλιση για το δάνειο. Αυτό είναι αυτό που αναφέρεται ως δανεισμός που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού. Εάν μια επιχείρηση έχει κάποια πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία, τα περιουσιακά στοιχεία χρησιμοποιούνται ως εξασφάλιση για το δάνειο, έτσι ώστε σε περίπτωση που ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης δεν αποπληρώσει το δάνειο, ο δανειστής μπορεί να προχωρήσει και να πωλήσει το περιουσιακό στοιχείο προκειμένου να ανακτήσει το δάνειο. Έχει γίνει ένας από τους ευκολότερους τρόπους για τις μικρές επιχειρήσεις να πάρουν γρήγορα μετρητά για να συνεχίσουν να λειτουργούν.
Η διαδικασία του δανεισμού με βάση τα περιουσιακά στοιχεία δεν είναι τόσο απαιτητική όσο και οι άλλες μέθοδοι που μπορεί να χρησιμοποιήσει μια επιχείρηση για να πάρει ένα δάνειο.
Ωστόσο, δεν είναι όλα απρόσκοπτα και εύκολα όταν πρόκειται για δανεισμό με βάση τα περιουσιακά στοιχεία ! Έχει τα δικά της μειονεκτήματα που κάθε επιχειρηματίας πρέπει να γνωρίζει πριν χρησιμοποιήσει τα περιουσιακά του στοιχεία ως ασφάλεια για ένα δάνειο. Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά στις παγίδες του δανεισμού με βάση τα περιουσιακά στοιχεία στους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.
Δεν είναι όλα τα περιουσιακά στοιχεία που χαρακτηρίζονται ως εξασφάλιση
Το γεγονός ότι ο δανεισμός με βάση στοιχεία ενεργητικού χρησιμοποιεί τα περιουσιακά στοιχεία μιας επιχείρησης ως εξασφάλιση δεν σημαίνει ότι οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εξασφάλιση.
Οι δανειστές έχουν επίσης ορισμένους όρους που πρέπει να πληρούν ένα περιουσιακό στοιχείο προτού χρησιμοποιηθεί ως ασφάλεια για το δάνειο. Εάν εκτελείτε μια επιχείρηση, υπάρχουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία που είναι πιο πολύτιμα από άλλα.
Τις περισσότερες φορές ένας δανειστής θα θέλει να δώσει ένα περιουσιακό στοιχείο που έχει υψηλότερη αξία, χαμηλό ποσοστό απόσβεσης και είναι εύκολα μετατρέψιμο σε ρευστά διαθέσιμα. Αυτό δείχνει ότι δεν είναι όλα τα περιουσιακά στοιχεία να πληρούν όλες αυτές τις προϋποθέσεις. Τον τελευταίο καιρό, οι δανειστές έχουν χρησιμοποιήσει τις απαιτήσεις πελατών της επιχείρησης ως ασφάλεια για το δάνειο, δεδομένου ότι ένα ορισμένο ποσοστό των ημερήσιων πωλήσεων αφαιρείται για την αποπληρωμή του δανείου. Εάν οι απαιτήσεις από το λογαριασμό δεν είναι αρκετά ισχυρές ώστε να χρησιμοποιηθούν ως εξασφάλιση τότε ο δανειστής θα απαιτήσει ένα περιουσιακό στοιχείο που θα χρησιμοποιηθεί ως ασφάλεια για το δάνειο. Αλλά θυμηθείτε ότι όλα τα περιουσιακά στοιχεία δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εξασφάλιση.
Για να μπορεί ένα περιουσιακό στοιχείο να πληροί τις προϋποθέσεις, πρέπει να είναι υψηλής αξίας, χαμηλής απόσβεσης ή υψηλού ανατιμητικού επιτοκίου και να μετατρέπεται εύκολα σε μετρητά. Αυτές είναι οι προϋποθέσεις που καθιστούν ένα περιουσιακό στοιχείο να χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση όταν πρόκειται για δανεισμό με βάση στοιχεία ενεργητικού. Αυτό σημαίνει ότι μια επιχείρηση των οποίων οι απαιτήσεις των λογαριασμών είναι αδύναμες και των οποίων τα περιουσιακά στοιχεία δεν πληρούν τις προϋποθέσεις, θα έχουν δύσκολο χρόνο για ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού.
Υψηλότερο κόστος
Σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια , τα δάνεια με βάση στοιχεία ενεργητικού κοστίζουν περισσότερο.
Ορισμένες τράπεζες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θέλουν ο δανειολήπτης να παρέχει πολύ λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το περιουσιακό στοιχείο που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση για το δάνειο. Τις περισσότερες φορές, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων δεν γνωρίζουν καμία απτή πληροφορία σχετικά με τα περιουσιακά τους στοιχεία.
Αυτό υποχρεώνει τους επιχειρηματίες να δώσουν πολύ συγκεκριμένες πληροφορίες σχετικά με την τρέχουσα αξία του εν λόγω στοιχείου ενεργητικού και το ποσοστό απόσβεσης του περιουσιακού στοιχείου. Η συγκέντρωση όλων αυτών των πληροφοριών αποτελεί δαπάνη από μόνη της και συνεπώς αυξάνει το κόστος του δανείου.
Από την άλλη πλευρά, ορισμένες τράπεζες μπορούν να χρεώνουν τα τέλη ελέγχου, τα τέλη επιμέλειας και το επιτόκιο του δανείου. Αυτό θα κάνει πάντα ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού πολύ ακριβό για τις μικρές επιχειρήσεις σε σύγκριση με ένα παραδοσιακό δάνειο. Όταν πρόκειται για ένα παραδοσιακό δάνειο, το μόνο που χρεώνει μια τράπεζα είναι το επιτόκιο και τίποτε άλλο.
Δυστυχώς, οι μικρές επιχειρήσεις με χαμηλά πιστωτικά αρχεία δεν μπορούν να τύχουν παραδοσιακού δανείου από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αυτό είναι όπου ένα δάνειο με βάση το ενεργητικό έρχεται για τη διάσωση για τις επιχειρήσεις με κακή πίστωση αρχεία, αλλά έχουν ενσώματα περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως ασφάλεια.
Πολύ χαμηλές αποτιμήσεις της εξασφάλισης
Όταν πρόκειται για δάνεια που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού, ένας δανειστής αναζητά συχνά ένα περιουσιακό στοιχείο το οποίο μπορεί γρήγορα να μετατραπεί σε χρήμα σε περίπτωση που ο ιδιοκτήτης επιχείρησης αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειστές θα μειώνουν πάντα την αξία της εν λόγω ασφάλειας.
Για παράδειγμα, αν η αγοραία αξία ενός διαμερίσματος που χρησιμοποιήθηκε ως εγγύηση για ένα δάνειο είναι $ 300.000, ο δανειστής μπορεί να το εκτιμήσει σε $ 230.000 και να σας δώσει ένα δάνειο $ 230.000. Αυτό είναι ένα πολύ μεγάλο χτύπημα σε έναν ιδιοκτήτη επιχείρησης, αφού η αξία της εξασφάλισης μειώνεται στο ότι σε περίπτωση που υποστείτε αδυναμία εξόφλησης του δανείου, ο δανειστής το πουλάει ως τιμή εκτίναξης για να ανακτήσει τα χρήματά του. Αυτή η υποτίμηση των ασφαλειών καθιστά τα δάνεια που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού μια επιλογή κινδύνου.
Σε ένα άλλο σενάριο, υπάρχουν περιουσιακά στοιχεία των οποίων η αξία διατηρείται εκτίμηση μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Όταν ένα τέτοιο περιουσιακό στοιχείο χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση για ένα δάνειο, ο δανειστής σε σύγκριση με τον οφειλέτη σε περίπτωση που ο οφειλέτης αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειο. Ας υποθέσουμε ότι ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο που χρησιμοποιήθηκε ως εγγύηση για ένα δάνειο δεν αποτιμάται στα 300.000 δολάρια και το ποσοστό εκτίμησης είναι 10% ετησίως. Εάν ο δανειολήπτης αδυνατεί να αποπληρώσει το δάνειο, σημαίνει ότι ο δανειστής θα το πουλήσει σε υψηλότερη τιμή και βγάζω κέρδος.
Από την άλλη πλευρά, αν η αξία της εξασφάλισης εκτιμά, ο δανειστής δεν μπορεί να αυξήσει τα όρια του δανείου του δανειολήπτη. Το όριο του δανείου είναι σταθερό παρά την αύξηση της αξίας του περιουσιακού στοιχείου, η οποία χρησιμοποιείται ως εγγύηση για το δάνειο. Τα τρία σενάρια δείχνουν ότι ο δανειστής ενός δανείου που βασίζεται σε στοιχεία του ενεργητικού θα έχει πάντοτε ένα προβάδισμα όταν πρόκειται για την αποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων.
Εάν το περιουσιακό στοιχείο εκτιμάται σε αξία, το μεγαλύτερο κέρδος που θα έχει ο δανειστής σε περίπτωση που ο επιχειρηματίας δεν αποπληρώσει το δάνειο. Δεύτερον, ο δανειστής θα παραθέτει πάντα την αξία του περιουσιακού στοιχείου χαμηλότερη από την τρέχουσα αγοραία αξία. Αυτό σας κάνει να δικαιούστε μικρότερο δάνειο από αυτό που αναμένατε. Ως εκ τούτου, ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού δεν είναι τόσο καλό όσο νομίζατε.
Η πιθανότητα απώλειας αξιόλογων περιουσιακών στοιχείων
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού είναι ένας τύπος δανείου με τον οποίο ο δανειολήπτης χρησιμοποιεί ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο ως ασφάλεια για να του δοθεί το δάνειο. Η ασφάλεια που χρησιμοποιείται μπορεί να πωληθεί από τον δανειστή για να ανακτήσει τα χρήματα που δόθηκαν στον οφειλέτη σε περίπτωση που ο οφειλέτης αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειο.
Αν αποτύχετε να εξοφλήσετε τα χρήματα, ο δανειστής θα έρθει σίγουρα για το περιουσιακό στοιχείο που χρησιμοποιήθηκε ως ασφάλεια και στην πρώτη θέση και να το πουλήσει. Όταν συμβεί αυτό, ο δανειστής αποκομίζει μεγάλο κέρδος, ιδίως σε περιουσιακά στοιχεία των οποίων η αξία συνεχίζει να εκτιμάται με το πέρασμα του χρόνου όπως οι επαγγελματικοί χώροι ή τα μηχανήματα. Αυτό θα κάνει τον δανειολήπτη να χάσει ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να επιφέρει ανάπτυξη των επιχειρήσεων στο εγγύς μέλλον.
Μερικές φορές, μια επιχείρηση μπορεί να αποτύχει να εξοφλήσει το δάνειο και το περιουσιακό στοιχείο που χρησιμοποιήθηκε ως εξασφάλιση έχει πολύ χαμηλή αγοραία αξία, έτσι ώστε ακόμα και αν πωληθεί, τα χρήματα δεν αρκούν για να καθαρίσουν το δάνειο. Όταν συμβεί αυτό, ο δανειστής θα αναγκαστεί να καταλάβει άλλα περιουσιακά στοιχεία που έχει η επιχείρηση για να πουλήσει και να ανακτήσει τα χρήματα πλήρως. Αυτό σίγουρα θα κάνει τον δανειολήπτη να χάσει πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία.
Για παράδειγμα, ένας επιχειρηματίας θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει ένα αυτοκίνητο ως εγγύηση, αλλά δεδομένου ότι ένα αυτοκίνητο υποτιμάται σε αξία, η μη αποπληρωμή του δανείου θα αναγκάσει τον δανειστή να πουλήσει το αυτοκίνητο και αν η αξία του αυτοκινήτου είναι χαμηλή, τότε ο δανειστής μπορεί να έρθει για σας κτίριο. Αυτό σημαίνει ότι θα καταλήξετε να χάσετε τόσο το αυτοκίνητο όσο και τις εγκαταστάσεις για την πλήρη αποπληρωμή του δανείου.
Πάνω από το Στεγαστικό
Ένας μεγάλος κίνδυνος τοποθέτησης περιουσιακών στοιχείων ως εγγύηση για τα δάνεια είναι πάνω από την υποθήκευση. Εάν χρησιμοποιείτε διαμερίσματα ως εγγύηση για τα δάνεια, θα καταλήξετε περισσότερο λόγω των δανείων από ό, τι πραγματικά έχετε στα ίδια κεφάλαια. Εάν η αξία των διαμερισμάτων μειωθεί, τότε ο δανειστής θα αναγκαστεί να πάρει περισσότερες εξασφαλίσεις από εσάς για να ανακτήσει τα χρήματά τους.
Αυτό είναι αυτό που αναφέρεται ως πάνω από την υποθήκευση των δικών σας περιουσιακών στοιχείων. Αυτός είναι ένας μεγάλος κίνδυνος ότι μια επιχείρηση δεν θα πρέπει ποτέ να εισέλθουν, δεδομένου ότι ο ιδιοκτήτης επιχείρησης θα μπορούσε να χάσει κάθε πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που η επιχείρηση οφείλει στον δανειστή όταν πρόκειται για την ανάκτηση του δανείου.
Αυτό δείχνει ότι η χρήση ακίνητης περιουσίας ως εγγύηση για δανεισμό βάσει περιουσιακών στοιχείων δεν είναι μία από τις καλύτερες επιλογές. Πρώτα απ 'όλα, έρχεται μια εποχή που η αγορά ακινήτων πέφτει κάτω. Όταν αυτό συμπίπτει με την επιχείρηση που δεν καταβάλλει το δάνειο, τότε ο δανειστής θα πουλήσει την εν λόγω εξασφάλιση και αν δεν αποφέρει αρκετά μετρητά που μπορούν να ανακτήσουν το δάνειο, τότε όλο και περισσότερα περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να κατασχεθούν από τον δανειστή προκειμένου να ανακτήσει τα χρήματα. Αυτός είναι ένας τεράστιος κίνδυνος καθώς η επιχείρηση μπορεί να χάσει όλα τα περιουσιακά της στοιχεία μακροπρόθεσμα.
Δεν βασίζεται σε βαθμολογία επιχειρηματικών πιστώσεων
Το κακό με τα εξασφαλισμένα δάνεια είναι ότι δεν βασίζονται στην πίστωση της επιχείρησης. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι κάθε επιχείρηση που φτάνει σε σημείο να χρησιμοποιήσει το δικό της περιουσιακό στοιχείο ως ασφάλεια για ένα δάνειο θεωρείται ότι είναι οικονομικά ασταθής.
Έτσι, εάν είστε ο τύπος του ατόμου που θέλει να χτίσει πίστωση, τότε πηγαίνοντας για ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού δεν θα είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς. Αυτό είναι μειονεκτικό για τον δανειολήπτη, ιδίως εκείνο που δεσμεύεται να εξοφλήσει το δάνειο καθ 'όλη τη διάρκεια της συμφωνηθείσας περιόδου. Εάν λάβετε ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού και προσπαθείτε να το επιστρέψετε πλήρως, δεν θα προσθέσετε τίποτα στην πιστωτική έκθεσή σας.
Όταν συγκρίνετε τα δάνεια με βάση τα περιουσιακά στοιχεία στα παραδοσιακά δάνεια όσον αφορά την οικοδόμηση της επιχειρηματικής έκθεσής σας, τότε τα παραδοσιακά δάνεια είναι πολύ καλύτερα. Όταν εξοφλήσετε ένα παραδοσιακό δάνειο εγκαίρως, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα αυξηθεί με το χρόνο. Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα κάνει την επιχείρησή σας ελκυστική για τους πιστωτές και έτσι να πάρει ένα δάνειο γίνεται ευκολότερη.
Κάθε πιστωτής θα είναι 90% σίγουρος ότι οποιαδήποτε επιχείρηση με καλό πιστωτικό αποτέλεσμα θα είναι σε θέση να υποβάλει την αποπληρωμή του δανείου εγκαίρως. Ωστόσο, ακόμη και αν εξοφλήσετε έγκαιρα ένα δάνειο που βασίζεται σε στοιχεία ενεργητικού, δεν θα βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εν ολίγοις, οι περισσότερες φορές όλα τα εξασφαλισμένα δάνεια έχουν αμελητέες επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμα μιας επιχείρησης.
Τακτική παρακολούθηση των περιουσιακών στοιχείων για διασφάλιση της αξίας
Όταν χρησιμοποιείτε ένα περιουσιακό στοιχείο της επιχείρησής σας ως ασφάλεια για ένα δάνειο, ο δανειστής ή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας έδωσε το δάνειο θα πρέπει να κάνετε τακτική παρακολούθηση της εξασφάλισης για να βεβαιωθείτε ότι είναι σε καλή κατάσταση και μπορεί να πωληθεί με ευκολία περίπτωση που αποτύχετε να εξοφλήσετε το δάνειο. Θα υποχρεωθείτε να γράφετε αναφορές σχετικά με την κατάσταση του περιουσιακού στοιχείου κατά καιρούς. Στην πραγματικότητα, ο δανειστής μπορεί ακόμη και να υπαγορεύει το πώς υποτίθεται ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε το περιουσιακό στοιχείο για να βεβαιωθείτε ότι δεν έχει φθορά.
Η τακτική παρακολούθηση μπορεί να είναι πολύ κουραστική και βαρετή. Μερικές φορές οι δανειστές μπορούν να έρθουν ακόμη και στις εγκαταστάσεις σας για να κάνουν την παρακολούθηση από μόνοι τους. Αυτό θα πάρει το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου σας και θα μπορούσε να σας αναγκάσει να αναβάλλετε τις άλλες επιχειρηματικές σας υποχρεώσεις. Σαν αυτό δεν είναι αρκετό, ο δανειστής θα μπορούσε να παράσχει κατευθυντήριες γραμμές για τον τρόπο με τον οποίο θα χρησιμοποιηθεί το περιουσιακό στοιχείο προκειμένου να διατηρηθεί η αξία του.
Αυτό δεν είναι ένα επιθυμητό πράγμα σε οποιονδήποτε ιδιοκτήτη επιχείρησης, αλλά με δάνεια με βάση τα περιουσιακά στοιχεία, θα πρέπει να συμμορφωθείτε με τις κατευθυντήριες γραμμές του δανειστή. Τα παραπάνω μειονεκτήματα δείχνουν ότι ένα δάνειο που βασίζεται σε περιουσιακά στοιχεία δεν είναι το ίδιο πολλοί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων. Πριν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε το περιουσιακό σας στοιχείο ως ασφάλεια για ένα δάνειο, θα πρέπει πρώτα να εξετάσετε τις παραπάνω παγίδες.