Ασφαλίστε την επιχείρησή σας από ζημιές από πυρκαγιές
Ανάγκη κάλυψης
Η πυρκαγιά αποτελεί σημαντική αιτία υλικών ζημιών. Το 2015, στις Ηνωμένες Πολιτείες αναφέρθηκαν 1.345.000 πυρκαγιές σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Πυροπροστασίας. Αυτές οι πυρκαγιές σκότωσαν 3.280 άτομα (εξαιρουμένων των πυροσβεστών) και προκάλεσαν περίπου 14,3 δισεκατομμύρια δολάρια σε υλικές ζημιές.
Οι περισσότεροι από τους θανάτους που σχετίζονται με τη φωτιά συνέβησαν σε οικιστικές κατασκευές, οι οποίες περιλαμβάνουν σπίτια ενός ή δύο οικογενειών, πολυκατοικίες, ξενοδοχεία και μοτέλ.
Μια πυρκαγιά μπορεί να καταστρέψει μια μικρή επιχείρηση. Οι πυρκαγιές δημιουργούν φλόγες, καπνό και θερμότητα, που μπορούν να προκαλέσουν ζημιές στα κτίρια και το περιεχόμενό τους. Το νερό, ο αφρός και άλλα υλικά που χρησιμοποιούνται από τους πυροσβέστες για την κατάσβεση φωτιάς μπορούν επίσης να προκαλέσουν βλάβη στην ιδιοκτησία. Μια επιχείρηση που δεν έχει ασφάλιση πυρκαγιάς θα πρέπει να πληρώσει για επισκευές ή ανακατασκευή από την τσέπη. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να επιστρέψει την πυροσβεστική υπηρεσία για το κόστος της κατάσβεσης πυρκαγιάς, εάν η τοπική πυροσβεστική υπηρεσία χρεώσει τις υπηρεσίες της.
Αν μια επιχείρηση στερείται τα χρήματα για να πληρώσει αυτά τα έξοδα, μπορεί να αναγκαστεί να σταματήσει τις εργασίες. Με την αγορά κατάλληλης ασφάλισης πυρκαγιάς, μια εταιρεία μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τις πιθανότητές της να επιβιώσει από μεγάλη απώλεια πυρκαγιάς.
Εχθρική Versus Φιλική Φωτιά
Στον ασφαλιστικό κλάδο, οι πυρκαγιές χαρακτηρίζονται ως φιλικές ή εχθρικές.
Μια φιλική φωτιά είναι αυτή που έχει οριστεί για το σκοπό και που παραμένει στον τόπο που προορίζεται, όπως ένα τζάκι ή σόμπα. Μια πυρκαγιά γίνεται εχθρική όταν ξεφεύγει από τον προορισμό της. Για παράδειγμα, οι φλόγες από ένα καυστήρα αερίου ανάβουν γράσο που χύνεται σε μια σόμπα εστιατορίου. Η φωτιά ταξιδεύει σε έναν τοίχο και καίει την οροφή του κτιρίου.
Η ασφάλιση περιουσίας καλύπτει ζημίες που προκαλούνται από εχθρικές πυρκαγιές
Πολιτικές εμπορικών ακινήτων
Μέχρι τα μέσα του εικοστού αιώνα, οι επιχειρήσεις προστατεύονταν από ζημιές από πυρκαγιά σε κτίρια και προσωπική ιδιοκτησία αγοράζοντας ασφαλιστήριο συμβόλαιο πυρός. Στη δεκαετία του 1960, οι ασφαλιστικές εταιρείες άρχισαν να προσφέρουν εμπορικές πολυπεριβαλλοντικές πολιτικές. Αυτές καλύπτονται από ζημίες που προκαλούνται από διάφορους κινδύνους, όπως χαλάζι και ανέμους, καθώς και πυρκαγιά. Οι πολιτικές πολλαπλών περιοχών εγκαταλείφθηκαν σταδιακά στη δεκαετία του 1980, όταν εισήγαγαν νέα έντυπα γραμμένα σε απλοποιημένη γλώσσα. Αυτές οι φόρμες εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται σήμερα. Περιλαμβάνουν την πολιτική εμπορικών ακινήτων και την πολιτική ιδιοκτητών επιχειρήσεων (BOP), ένα είδος πολιτικής πακέτων .
ACV έναντι κόστους αντικατάστασης
Πολλές πολιτικές ιδιοκτησίας καταβάλλουν ζημίες με βάση την πραγματική αξία μετρητών (ACV) του κατεστραμμένου ακινήτου. Η πραγματική χρηματική αξία υπολογίζεται συνήθως αφαιρώντας τη σωρευμένη απόσβεση μιας περιουσίας από το κόστος αντικατάστασης της.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι το κτίριό σας είναι ασφαλισμένο για την πραγματική αξία του. Το κτίριο θα κοστίσει 3 εκατομμύρια δολάρια για να αντικαταστήσει. Είναι δέκα ετών και έχει υποτιμηθεί κατά $ 500.000. Η πραγματική αξία του κτιρίου είναι 2.5 εκατομμύρια δολάρια. Εάν ασφαλίσετε το κτίριο βάσει του ACV του, ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει περισσότερα από 2,5 εκατομμύρια δολάρια αν το κτίριο καταστραφεί εντελώς.
Θα χρειαστεί να βγείτε με επιπλέον $ 500.000 για να ξαναχτίσουμε τη δομή.
Η προσωπική ιδιοκτησία των επιχειρήσεων περιλαμβάνει στοιχεία όπως μηχανήματα, εξοπλισμό και έπιπλα γραφείου. Μια τέτοια ιδιοκτησία μπορεί να είναι δαπανηρή για αντικατάσταση. Μπορείτε να προστατέψετε την επιχείρησή σας από ένα μεγάλο έξυπνο κόστος, εξασφαλίζοντας την προσωπική ιδιοκτησία σας με βάση το κόστος αντικατάστασης.
Η κάλυψη κόστους αντικατάστασης πληρώνει το κόστος επισκευής κατεστραμμένου ακινήτου ή αντικατάστασης του με παρόμοια περιουσία. Αυτή η κάλυψη κοστίζει περισσότερο από την κάλυψη με βάση την πραγματική αξία μετρητών.
Μην υποβιβάζετε την ιδιοκτησία σας!
Όπως πολλοί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, μπορεί να νομίζετε ότι τα ασφάλιστρά σας είναι πολύ υψηλά. Ίσως έχετε θεωρήσει εξοικονόμηση χρημάτων για την ασφάλιση περιουσίας ασφαλίζοντας το ακίνητό σας για λιγότερο από την πλήρη αξία του. Αυτή είναι μια κακή ιδέα!
Για ένα πράγμα, η πολιτική σας δεν θα καλύψει το σύνολο του κόστους επισκευής ή αντικατάστασης ιδιοκτησίας που καταστρέφεται από πυρκαγιά ή άλλο κίνδυνο.
Δεύτερον, οι περισσότερες πολιτικές ιδιοκτησίας περιέχουν είτε ρήτρα συμφωνημένης αξίας είτε ρήτρα αλληλοσφάλισης. Αυτές οι ρήτρες επιβάλλουν ποινή αν δεν αγοράσετε ένα ελάχιστο όριο ασφάλισης σε σχέση με την αξία της περιουσίας σας όταν προκύψει η ζημιά.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η πολιτική ιδιοκτησίας σας περιλαμβάνει απαίτηση περί συνασφάλισης 80%. Ας υποθέσουμε ότι η πολιτική σας καλύπτει ζημίες με βάση το κόστος αντικατάστασης. Εάν το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου σας είναι 2 εκατομμύρια δολάρια, πρέπει να ασφαλίσετε το κτίριό σας τουλάχιστον για $ 1,6 εκατομμύρια (80 τοις εκατό των 2 εκατομμυρίων δολαρίων). Αν προκύψει ζημία και δεν έχετε αγοράσει το απαιτούμενο ποσό ασφάλισης, ο ασφαλιστής σας δεν θα πληρώσει το πλήρες ποσό της ζημίας. Θα κολλήσετε να πληρώσετε μόνοι σας ένα μέρος από αυτό.
Μπορείτε να αποφύγετε κυρώσεις για την ασφάλιση, ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα:
- Ασφαλίστε την ιδιοκτησία σας για το 100% της αξίας της.
- Μίσθωση ενός έμπειρου εκτιμητή για να επανεκτιμήσει την αξία της ιδιοκτησίας σας κάθε χρόνο ή έτσι. Ο καλύτερος χρόνος για να γίνει αυτό είναι πριν από την ημερομηνία ανανέωσης της πολιτικής σας.
- Μη ασφαλίζετε την ιδιοκτησία σας με βάση εκτιμήσεις φόρου ακίνητης περιουσίας ή εκτιμήσεις που παρέχει ο ασφαλιστικός σας πράκτορας .
Αποκλεισμένη ιδιότητα
Οι πολιτικές ιδιοκτησίας περιέχουν εξαιρέσεις και περιορισμούς που ισχύουν για συγκεκριμένους τύπους ιδιοκτησίας. Για παράδειγμα, οι περισσότερες πολιτικές εξαιρούν τις απώλειες ή ζημιές σε γη, οικοδομικές βάσεις, χρήματα και τίτλους . Πολλοί παρέχουν μια μικρή κάλυψη για πολύτιμα χαρτιά , κοσμήματα και υπαίθριες εγκαταστάσεις.
Οι πολιτικές ιδιοκτησίας αποκλείουν επίσης τους κινδύνους που μπορούν να προκαλέσουν βλάβη σε συγκεκριμένους τύπους ιδιοκτησίας. Παραδείγματα είναι οι ηλεκτρικές διαταραχές, οι οποίες μπορούν να βλάψουν τους υπολογιστές και τα δεδομένα , καθώς και η μηχανική βλάβη , η οποία μπορεί να βλάψει τον εξοπλισμό ψύξης. Ορισμένοι από αυτούς τους κινδύνους μπορούν να καλυφθούν με ξεχωριστό έντυπο ή επικύρωση που επισυνάπτεται στην πολιτική.
Κάλυψη Επιχειρηματικών Εισοδημάτων
Όταν η περιουσία της έχει υποστεί σοβαρή ζημιά, μια επιχείρηση ενδέχεται να αναγκαστεί να μειώσει τις δραστηριότητές της ή να κλείσει πλήρως τις δραστηριότητές της. Ο πλήρης ή μερικός τερματισμός λειτουργίας ενδέχεται να προκαλέσει απώλεια εισοδήματος ή επιπλέον έξοδα. Οι απώλειες εισοδήματος και τα πρόσθετα έξοδα δεν καλύπτονται από τη βασική ασφάλιση πυρός. Για να προστατεύσει τον εαυτό του, η επιχείρηση μπορεί να αγοράσει έσοδα από τις επιχειρήσεις και καλύψεις επιπλέον εξόδων .
Κώδικες κατασκευής
Πολλές επιχειρήσεις λειτουργούν σε παλαιότερες δομές που δεν πληρούν τους ισχύοντες οικοδομικούς κώδικες. Οι οικοδομικοί νόμοι ποικίλλουν από κράτος σε κράτος και από πόλη σε πόλη. Γενικά, τα υπάρχοντα κτίρια δεν χρειάζεται να πληρούν τους τρέχοντες κώδικες εκτός εάν έχουν ανακαινιστεί ή ανοικοδομηθεί. Εάν ένα κτίριο υποστεί σοβαρές ζημιές από πυρκαγιά ή άλλο κίνδυνο και επισκευαστεί ή ανακατασκευαστεί, η δομή μπορεί να υπόκειται σε ισχύοντες κωδικούς. Οι απαιτούμενες αναβαθμίσεις μπορεί να είναι δαπανηρές. Το πρόσθετο κόστος που επιβάλλεται από τους οικοδομικούς κώδικες δεν καλύπτεται από μια τυπική πολιτική ιδιοκτησίας. Η κάλυψη για τέτοιου είδους δαπάνες είναι διαθέσιμη βάσει της κάλυψης του κτιρίου .
Τελικά
Ακολουθούν μερικές συμβουλές για τη διατήρηση της ασφαλιστικής σας πολιτικής.
- Ελέγξτε την πολιτική σας ετησίως. Βεβαιωθείτε ότι περιλαμβάνει όλα τα κτίριά σας και όλες τις τοποθεσίες σας. Ελέγξτε τις διευθύνσεις που παρατίθενται στην πολιτική, βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβείς.
- Εάν είστε κάτοχος πολλών κτιρίων, εξετάστε την ασφάλειά τους σύμφωνα με μια πολιτική με ένα συνολικό όριο . Μια πολιτική θα είναι φθηνότερη από αρκετές μεμονωμένες πολιτικές.
- Σχεδιάστε και διατηρήστε ένα σχέδιο πρόληψης πυρκαγιάς. Εκπαιδεύστε τους εργαζόμενους σας στα βήματα που πρέπει να κάνουν σε περίπτωση πυρκαγιάς. Ο ασφαλιστής σας μπορεί να παρέχει έκπτωση για ενεργό πρόγραμμα πρόληψης πυρκαγιάς.
Άρθρο που επεξεργάστηκε η Marianne Bonner