Προσδιορισμός καθορισμένων όρων
Στις περισσότερες μορφές πολιτικής, οι ορισμένοι όροι επισημαίνονται με κάποιο τρόπο, όπως το έντονο κείμενο ή τα πλάγια γράμματα. Το ISO δίνει έμφαση σε ορισμένους όρους, δείχνοντάς τα σε εισαγωγικά.
Ανεξάρτητα από τη μέθοδο που χρησιμοποιείται για τη διάκρισή τους, όλες οι επισημασμένες λέξεις θα πρέπει να παρατίθενται στην ενότητα "Ορισμοί" της πολιτικής.
Οι πολιτικές που παρέχουν πολλαπλές καλύψεις περιέχουν συχνά περισσότερες από μία ενότητες ορισμών. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε αγοράσει μια πολιτική πακέτων που περιλαμβάνει καλύψεις γενικής ευθύνης και εμπορικής ιδιοκτησίας . Η πολιτική σας θα περιέχει πιθανώς δύο σύνολα ορισμών, ένα που ισχύει για κάλυψη αστικής ευθύνης και ένα άλλο που ισχύει για την κάλυψη περιουσίας. Η πολιτική σας μπορεί επίσης να περιέχει ένα σύνολο κοινών ορισμών, οι οποίοι ισχύουν και για τις δύο καλύψεις.
Οι περισσότερες λέξεις ή φράσεις που ορίζονται στην πολιτική μπορούν να βρεθούν στην ενότητα ορισμών. Ωστόσο, μερικοί ενδέχεται να εμφανίζονται σε άλλα μέρη της πολιτικής. Αυτά μπορεί εύκολα να χάσουν. Για παράδειγμα, η πολιτική γενικών υποχρεώσεων ISO ορίζει τη λέξη που χρησιμοποιείτε . Ο όρος αυτός σημαίνει τον ασφαλισμένο . Ορίζετε στην αρχή της πολιτικής (στην δεύτερη παράγραφο στη σελίδα 1).
Επειδή δεν εμφανίζεται σε εισαγωγικά, δεν εμφανίζεται στους γενικούς ορισμούς της ευθύνης.
Σκοπός των ορισμών
Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν ορισμούς για να καθορίσουν τη σημασία ορισμένων όρων. Συνήθως, οι ασφαλιστές ορίζουν μια λέξη ή μια φράση για να περιορίσουν το πεδίο εφαρμογής της. Ο στόχος είναι να αποφευχθεί η δυνατότητα των αντισυμβαλλομένων (και των δικαστηρίων) να ερμηνεύουν τους όρους πιο ευρέως από τον ασφαλιστή.
Για παράδειγμα, η βασική πολιτική ευθύνης ISO αναφέρει δύο τύπους οχημάτων, αυτοκινήτων και κινητού εξοπλισμού . Οι πολιτικές ευθύνης καλύπτουν απαιτήσεις που προκύπτουν από ατυχήματα που προκύπτουν από τη λειτουργία κινητού εξοπλισμού, όπως περονοφόρα ανυψωτικά οχήματα και εκσκαφείς. Εξαιρούνται οι απαιτήσεις που απορρέουν από ατυχήματα που προέρχονται από τη λειτουργία αυτοκινήτου. Οι πολιτικές ορίζουν τους όρους αυτόματου και κινητού εξοπλισμού για να διακρίνουν τα εξαιρούμενα οχήματα από αυτά που καλύπτονται.
Ένας ασφαλιστής μπορεί να προσθέσει έναν ορισμό σε μια πολιτική για την εξάλειψη των διαφορών σχετικά με την έννοια μιας λέξης ή μιας φράσης. Για παράδειγμα, πριν από το 1998, η βασική πολιτική αστικής ευθύνης του ISO δεν ορίζει τον όρο διαφήμιση. Διατυπώθηκαν πολυάριθμες διαφωνίες μεταξύ των ασφαλιστών και των αντισυμβαλλομένων σχετικά με τους τύπους δραστηριοτήτων που πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη λόγω διαφημιστικού τραυματισμού . Για την αντιμετώπιση του προβλήματος, το ISO πρόσθεσε έναν ορισμό της διαφήμισης λέξης στην πολιτική.
Ορισμένοι ορισμοί αποσκοπούν στην αποσαφήνιση των εξαιρέσεων πολιτικής . Για παράδειγμα, η πολιτική εμπορικών ακινήτων ISO αποκλείει την απώλεια ή τη ζημία που προκαλείται από την ηφαιστειακή έκρηξη. Ο αποκλεισμός περιέχει εξαίρεση για την επακόλουθη απώλεια λόγω ηφαιστειακής ενέργειας. Επειδή πολλοί ασφαλισμένοι δεν είναι εξοικειωμένοι με τον όρο ηφαιστειακή δράση , ορίζονται στην εξαίρεση.
Αυτός ο όρος δεν εμφανίζεται στην ενότητα ορισμών ιδιότητας.
Ένα άλλο παράδειγμα ενός όρου που ορίζεται σε έναν αποκλεισμό είναι τα ηλεκτρονικά δεδομένα . Αυτός ο όρος ορίζεται στην πολιτική ευθύνης ISO, αλλά δεν εμφανίζεται στους ορισμούς πολιτικής. Μάλλον, το νόημά της εξηγείται στην εξαίρεση ηλεκτρονικών δεδομένων στο πλαίσιο της σωματικής βλάβης και της ευθύνης ζημιών περιουσίας.
Εξαιρέσεις στους ορισμούς
Όπως σημειώθηκε προηγουμένως, οι ασφαλιστές περιλαμβάνουν ορισμούς που περιορίζουν την έννοια των λέξεων ή των φράσεων. Έτσι, οι ορισμοί μπορεί να περιέχουν εξαιρέσεις. Ένα παράδειγμα είναι ο ορισμένος υπάλληλος στο πλαίσιο της γενικής πολιτικής ευθύνης ISO. Ο ορισμός δεν εξηγεί όλους τους τύπους ατόμων που μπορούν να χαρακτηριστούν ως υπάλληλοι . Αντιθέτως, ορίζει απλώς ότι ο όρος μισθωτός περιλαμβάνει μισθωμένο εργαζόμενο , αλλά δεν περιλαμβάνει προσωρινό εργαζόμενο . Στην ουσία, ο ορισμός χρησιμεύει ως αποκλεισμός για αγωγές κατά προσωρινών εργαζομένων.
Ένας άλλος ορισμός που περιέχει έναν αποκλεισμό είναι ο ορισμός της κατάρρευσης της κατάρρευσης . Αυτός ο όρος ορίζεται στην εμπορική ιδιοκτησία ISO Αιτίες της απώλειας. Ο ορισμός δηλώνει ότι η κατάρρευση της δεξαμενής δεν περιλαμβάνει τη βύθιση ή την κατάρρευση της γης σε ανθρωπογενείς υπόγειες κοιλότητες. Με άλλα λόγια, η κατάρρευση της καταβόθρας σημαίνει την κατάρρευση των φυσικών καταβόθρων, όχι εκείνων που είναι κατασκευασμένες από τον άνθρωπο.
Διφορούμενη διατύπωση
Οι ασφαλιστές και οι ασφαλιστές δεν ερμηνεύουν πάντοτε τη γλώσσα πολιτικής με τον ίδιο τρόπο. Διαφορετικές ερμηνείες μπορούν να οδηγήσουν σε διαφωνίες. Όταν ένας αντισυμβαλλόμενος διαφωνεί με την ερμηνεία μιας λέξης ή φράσης από τον ασφαλιστή, αυτός ή αυτή μπορεί να υποστηρίξει ότι η γλώσσα είναι διφορούμενη. Γενικά, η διατύπωση πολιτικής θεωρείται διφορούμενη αν έχει δύο ή περισσότερες εύλογες ερμηνείες.
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ένας ασφαλισμένος κατέχει ένα κτίριο που είναι ασφαλισμένο βάσει μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας . Το κτίριο του ασφαλισμένου έχει υποστεί ζημιά. Η πολιτική αποκλείει την απώλεια ή τη ζημία που προκαλείται από την κατάρρευση, αλλά δεν ορίζει την κατάρρευση . Ο αντισυμβαλλόμενος και ο ασφαλιστής διαφωνούν ως προς το κατά πόσον ο αποκλεισμός κατάρρευσης ισχύει για την απώλεια. Ο ασφαλιστής υποστηρίζει ότι το κτίριο έχει καταρρεύσει επειδή είναι χαλαρό. Ο αντισυμβαλλόμενος υποστηρίζει ότι ένα κτίριο δεν έχει καταρρεύσει, επειδή δεν έχει υποχωρήσει. Ένα δικαστήριο αποφασίζει ότι η κατάρρευση της λέξης είναι διφορούμενη, διότι τόσο οι ερμηνείες της λέξης του ασφαλιστή όσο και του αντισυμβαλλομένου είναι εύλογες.
Συμβάσεις προσκόλλησης
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι συμβάσεις προσχώρησης, δηλαδή συντάσσονται μόνο από ένα συμβαλλόμενο μέρος. Ο ασφαλιστής γράφει την πολιτική και το προσφέρει στον αγοραστή. Εκτός αν ο αγοραστής είναι μια πολύ μεγάλη εταιρεία, έχει λίγη εξουσία να διαπραγματευτεί τους όρους πολιτικής. Οι περισσότεροι ασφαλιστές έχουν μόνο δύο επιλογές. Μπορούν να αποδεχθούν την πολιτική που έχει προσφέρει ο ασφαλιστής ή μπορούν να το απορρίψουν.
Επειδή οι ασφαλιστές έχουν την εξουσία να εκπονούν γλώσσα πολιτικής, τα δικαστήρια γενικά ερμηνεύουν διφορούμενους όρους προς όφελος του αντισυμβαλλομένου (έναντι του ασφαλιστή). Δηλαδή, αν ένας αντισυμβαλλόμενος και ένας ασφαλιστής διαφωνούν για την έννοια ενός όρου και αυτός ο όρος έχει δύο ή περισσότερες εύλογες ερμηνείες, ένα δικαστήριο πιθανότατα θα επιλέξει το νόημα που ωφελεί τον ασφαλισμένο.
Άγνωστοι όροι
Στο σενάριο που περιγράφηκε παραπάνω, ο ασφαλιστής και ο αντισυμβαλλόμενος διαφώνησαν σχετικά με την έννοια ενός απροσδιόριστου όρου (κατάρρευση). Όταν μια λέξη δεν ορίζεται στην πολιτική, πώς τα δικαστήρια αποφασίζουν τι σημαίνει η λέξη;
Πρώτον, ένα δικαστήριο μπορεί να εξετάσει προηγούμενες αποφάσεις σχετικά με την έννοια του όρου. Οι προγενέστερες δικαστικές αποφάσεις (που ονομάζονται προηγούμενο) χρησιμεύουν συχνά ως κατευθυντήριες γραμμές για μελλοντικές αποφάσεις. Εάν δεν υπάρχουν προηγούμενες αποφάσεις ή δεν ισχύουν προηγούμενες αποφάσεις, ένα δικαστήριο μπορεί να συμβουλευθεί ένα τυποποιημένο λεξικό για να προσδιορίσει τη σημασία της λέξης. Μπορεί επίσης να εξετάσει πώς ένας ασφαλισμένος θα μπορούσε πιθανώς να ερμηνεύσει τη λέξη. Τα δικαστήρια αναγνωρίζουν ότι ένας τυπικός αγοραστής ασφάλισης μπορεί να ερμηνεύσει την ασφαλιστική ορολογία διαφορετικά από έναν ασφαλιστή.
Σημασία των ορισμών
Οι ορισμοί πολιτικής έχουν πραγματικά σημασία; Η Silverstein Properties και οι ασφαλιστές ακινήτων της έμαθαν την απάντηση σε αυτή την ερώτηση με τον σκληρό τρόπο.
Η Silverstein Properties είναι ένας εμπορικός κατασκευαστής ακινήτων με έδρα τη Νέα Υόρκη. Τον Ιούλιο του 2001, ο Silverstein αγόρασε 99ετή μίσθωση στο Παγκόσμιο Κέντρο Εμπορίου, συμπεριλαμβανομένων των δίδυμων πύργων. Το ακίνητο ήταν (και εξακολουθεί να ανήκει) στην Λιμενική Αρχή της Νέας Υόρκης και του Νιου Τζέρσεϋ. Όπως απαιτείται από τη σύμβαση μίσθωσης, η Silverstein αγόρασε ασφάλιση ακινήτου στα κτίρια του εμπορικού κέντρου. Η εταιρεία ασφαλίστηκε το ακίνητο για περίπου 3,5 δισεκατομμύρια δολάρια. Η ασφάλιση αποτελούσε μια πολιτική πρωτογενούς ιδιοκτησίας και πολλές υπερβολικές πολιτικές.
Δύο μήνες μετά τη μίσθωση, οι Δίδυμοι Πύργοι καταστράφηκαν όταν τρομοκράτες πέταξαν αεροσκάφη στα κτίρια. Κατά τη στιγμή των επιθέσεων, μόνο ένας ασφαλιστής είχε εκδώσει μια πολιτική. Οι υπόλοιποι ασφαλιστές είχαν εκδώσει συνδετικά στοιχεία , αλλά ήταν ακόμα στη διαδικασία διαπραγμάτευσης της κάλυψης.
Μια έντονη συζήτηση ξέσπασε σύντομα μεταξύ του Silverstein και των ασφαλιστικών του φορέων. Υπήρχαν δύο σημαντικά ζητήματα. Πρώτον, ο μεσίτης δεν κατόρθωσε να αποσαφηνίσει ποιες από τις δύο μορφές ιδιοκτησίας που θα χρησιμοποιούσαν οι ασφαλιστικές εταιρείες: μία που παρέχεται από τον μεσίτη ή τη μορφή του ασφαλιστή. Δεύτερον, οι πύργοι είχαν χτυπήσει χωριστά αεροπλάνα. Οι επιθέσεις αποτελούσαν ένα ή δύο συμβάντα; Αυτό ήταν σημαντικό επειδή τα όρια ιδιοκτησίας ισχύουν ξεχωριστά για κάθε περιστατικό.
Η φόρμα πολιτικής του μεσίτη ορίζει τον όρο "εμφάνιση", αλλά η μορφή του ασφαλιστή δεν το έκανε. Ένα δικαστήριο έκρινε ότι οι δύο επιθέσεις θεωρήθηκαν ως ενιαίο γεγονός υπό τη μορφή του μεσίτη, με βάση τον ορισμό της εμφάνισης. Υπό τη μορφή του ασφαλιστή, ωστόσο, οι δύο επιθέσεις θεωρήθηκαν ξεχωριστά. Τελικά, ορισμένοι ασφαλιστές πληρώθηκαν ζημίες υπό τη μορφή του μεσίτη, ενώ άλλοι υποχρεώθηκαν να πληρώσουν σύμφωνα με την πολιτική του ασφαλιστή. Ο Silverstein έλαβε περίπου 4,6 δισ. Δολάρια σε πληρωμές από ασφαλιστές. Αν όλοι οι ασφαλιστές είχαν υποχρεωθεί να πληρώσουν σύμφωνα με το έντυπο πολιτικής του ασφαλιστή, η Silverstein θα μπορούσε να έχει εισπράξει 7 δισεκατομμύρια δολάρια (δύο φορές το όριο πολιτικής 3,5 δισεκατομμυρίων δολαρίων).