Πώς οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να προστατεύσουν τα προσωπικά τους στοιχεία
Πολλές μικρές επιχειρήσεις χρειάζονται χρηματοδότηση με τη μορφή επιχειρηματικών δανείων για να ξεκινήσουν ή να επεκταθούν. Για τα δάνεια εκκίνησης, ιδιαίτερα, ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης πρέπει συχνά να παρέχει στον δανειστή κάποιο είδος εξασφάλισης και εγγύηση επιστροφής εάν η επιχείρηση αθετήσει το δάνειο. Δεδομένου ότι μια νέα επιχείρηση συχνά έχει λίγες εγγυήσεις και ελάχιστα ή και καθόλου εισοδήματα για να εγγυηθεί το δάνειο, ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης είναι συχνά υποχρεωμένος να παρέχει προσωπική εγγύηση.
Η προσωπική εγγύηση υπογράφεται από τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης που δεσμεύει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία σε περίπτωση αθέτησης των υποχρεώσεων της επιχείρησης. δηλαδή, τα περιουσιακά στοιχεία του ιδιοκτήτη μπορεί να χρειαστεί να πωληθούν για να εξοφλήσουν επιχειρηματικό δάνειο.
Πώς οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να προστατεύσουν προσωπικά στοιχεία
Οι ιδιοκτήτες νέων επιχειρήσεων ανησυχούν συχνά για την απώλεια προσωπικών στοιχείων, εάν η επιχείρησή τους δεν καταβάλει τους λογαριασμούς ή τα δάνειά τους. Υπάρχει όμως μια νέα λύση για την απομάκρυνση των προσωπικών στοιχείων από την εικόνα σε περίπτωση πτώχευσης ή αθέτησης των επιχειρήσεων. αυτή η νέα λύση ονομάζεται "ασφάλιση προσωπικής εγγύησης".
Τι είναι η ασφάλιση προσωπικών εγγυήσεων;
Η Ασφάλεια Προσωπικών Εγγυήσεων (ΠΓΕ) είναι ένα νέο ασφαλιστικό προϊόν που δημιουργήθηκε για να παρέχει στους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μικρού και μεσαίου μεγέθους και στους επενδυτές εμπορικών ακινήτων προστασία προσωπικών περιουσιακών στοιχείων όταν υπογράφουν προσωπική εγγύηση για εμπορικό δάνειο.
Οι προσωπικές εγγυήσεις είναι από καιρό ένα γεγονός της ζωής για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που αναζητούν ένα εμπορικό δάνειο, αλλά αυτό δεν μειώνει τον κίνδυνο που συνδέεται με την υπογραφή τους.
Με αυτόν τον τρόπο, ο υπογράφων (γνωστός και ως εγγυητής) είναι υπεύθυνος για την ικανοποίηση των όρων του δανείου σε περίπτωση εκκαθάρισης της επιχείρησης. Αυτό θέτει σε κίνδυνο τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία του εγγυητή (όπως το σπίτι, το αυτοκίνητο, οι λογαριασμοί κολλεγίων, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης κ.λπ.). Η ΠΓΕ αποσκοπεί στην προστασία των προσωπικών στοιχείων του εγγυητή σε μια τέτοια κατάσταση.
Εάν, μετά την εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης, ο δανειστής αναζητήσει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία για να εξοφλήσει το υπόλοιπο του δανείου, η ΠΓΕ θα καλύψει έως και το 70% της καθαρής οφειλής του ασφαλισμένου, ανάλογα με την κάλυψη που καλύπτεται και τους όρους της πολιτικής.
Με την κάλυψη έως και του 70% της καθαρής οφειλής του εγγυητή, η ΠΓΕ παρέχει στον ασφαλισμένο ένα δίχτυ ασφαλείας χωρίς να εξαλείφει τα κίνητρα για να ξεπεραστούν οι δυσκολίες και να αποκατασταθεί η υγεία της επιχείρησης.
Ποιος πληρώνει το ΠΓΕ Premium;
Η ΠΓΕ είναι μια ετήσια πολιτική, με ένα ασφάλιστρο που βασίζεται στο μέγεθος του δανείου και στα χαρακτηριστικά κινδύνου της υποκείμενης επιχείρησης. Ο δανειολήπτης / εγγυητής αγοράζει την ασφάλιση για την προστασία των προσωπικών του περιουσιακών στοιχείων. Η ασφάλιση είναι διαθέσιμη στον ιδιοκτήτη της επιχείρησης / εγγυητή καθώς έχει δεσμευτεί για προσωπική εγγύηση που σχετίζεται με εμπορικό δάνειο. Η κάλυψη είναι γενικά διαθέσιμη μόνο για περιορισμένο χρονικό διάστημα μετά το κλείσιμο του δανείου.
Η ΠΓΕ είναι μια ετήσια πολιτική, με ένα ασφάλιστρο που βασίζεται στο μέγεθος της εγγύησης του δανείου και στα χαρακτηριστικά κινδύνου της υποκείμενης επιχειρηματικής και δανειακής συναλλαγής. Με τις απαντήσεις σε μερικές ερωτήσεις, μπορεί να δοθεί προκαταρκτική προσφορά. Το κόστος ξεκινά από λιγότερο από το 1% του συνολικού ποσού της εγγύησης.
Ποιος προστατεύει πραγματικά το ΠΓΕ;
Το ΠΓΕ έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει τα προσωπικά στοιχεία του δανειολήπτη κατά την υπογραφή προσωπικής εγγύησης.
Εντούτοις, τα οφέλη κάλυψης μπορούν να ανατεθούν και πολλοί δανειστές θεωρούν θετική την αγορά μιας πολιτικής για τις ΠΓΕ, καθώς παρέχουν πρόσθετη αξία στην εγγύηση και ενισχύουν την υπάρχουσα ασφάλεια του επιχειρηματικού δανείου.
Τα Όρια Ασφάλισης Προσωπικού Εγγύησης
Τα ποσά κάλυψης είναι διαθέσιμα μεταξύ 30% και 70% της δηλούμενης αξίας μιας προσωπικής εγγύησης, κατά την κρίση του (των) εγγυητή (ων), μέχρι ένα όριο πολιτικής ύψους 2,5 εκατομμυρίων δολαρίων. Η κάλυψη είναι διαθέσιμη για τα περισσότερα εμπορικά και βιομηχανικά δάνεια (π.χ. πιστώσεις, δάνεια βάσει ζήτησης, μακροπρόθεσμα δάνεια, εμπορικά ακίνητα, μακροπρόθεσμες διευκολύνσεις και εμπορικά ενυπόθηκα δάνεια) και, σε πολύ περιορισμένη βάση, δάνεια κατασκευής και ανάπτυξης. Τα δάνεια πρέπει να εξασφαλίζονται συναλλαγές δανείου. Η κάλυψη είναι επίσης διαθέσιμη για τα κρατικά εγγυημένα δάνεια, όπως δάνεια Small Business Administration (SBA).
Ωστόσο, δεν υπάρχει κάλυψη για συναλλαγές δανείων χωρίς εγγυήσεις ή για έργα με μεγάλη κερδοσκοπία.
Το τυπικό εταιρικό προφίλ ενός πελάτη είναι μια επιχείρηση μικρού έως μεσαίου μεγέθους, γενικά με έσοδα μεταξύ 5 και 100 εκατομμυρίων δολαρίων, ή ένα εμπορικό ακίνητο αξίας μεταξύ 750.000 και 10 εκατομμυρίων δολαρίων. Η επιχείρηση έχει ένα σταθερό ιστορικό απόδοσης με τουλάχιστον πέντε χρόνια επιχειρησιακής εμπειρίας και τρία χρόνια πιστωτικού ιστορικού ή εντολοδόχους με ισοδύναμο ιστορικό στον κλάδο.
Πώς λειτουργεί το PGI όταν μια επιχείρηση έχει προεπιλεγεί για ένα δάνειο
Σε περίπτωση αθέτησης δανείου, ο ασφαλισμένος πρέπει να ειδοποιήσει την ασφαλιστική εταιρεία που εξέδωσε την πολιτική. Θα διατεθεί διαχειριστής απαιτήσεων για να βοηθήσει τους ασφαλισμένους εγγυητές να κατανοήσουν τις περιστάσεις, τι σημαίνει προεπιλογή και πώς να εργαστεί σε μια αξίωση.
Περισσότερα για τον Mark Ricciardelli
Ο Mark L. Ricciardelli είναι Εκτελεστικός Διευθυντής και Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της Asterisk Financial.
Διαβάστε περισσότερα για το τι χρειάζεστε για να πάρετε επιχειρηματικό δάνειο .