Εάν η εταιρεία σας αγοράσει κάλυψη FVWC; Η απάντηση εξαρτάται από τους τύπους εργαζομένων που απασχολούνται (είτε πρόκειται για πολίτες των ΗΠΑ είτε για αλλοδαπούς), τους προορισμούς ταξιδιού τους και το χρόνο που περνούν εκτός των ΗΠΑ
Εξωτεριακά ταξίδια
Οι περισσότεροι νόμοι περί αποζημιώσεων των εργαζομένων στο κράτος παρέχουν βραχυπρόθεσμη κάλυψη στους εργαζόμενους που ασχολούνται με εξωεδαφικά ταξίδια. Δηλαδή, οι εργαζόμενοι καλύπτονται ενώ ταξιδεύουν εκτός του κράτους (εκτός των ΗΠΑ) σε προσωρινή βάση. Η περίοδος κάλυψης για εξωεδαφικά ταξίδια διαφέρει από κράτος σε κράτος. Ένα κράτος μπορεί να προσφέρει κάλυψη για 30 ημέρες ενώ το άλλο παρέχει 90 ημέρες. Ακολουθεί ένα παράδειγμα τραυματισμού που θα μπορούσε να καλυφθεί ως εξωεδαφικό ταξίδι.
Η Jane εργάζεται ως σύμβουλος της Jones Consulting, μιας εταιρείας παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών διαχείρισης που εδρεύει στις ΗΠΑ. Όπως απαιτείται από το κρατικό δίκαιο, ο Jones έχει προστατεύσει τους υπαλλήλους του από τους τραυματισμούς στην εργασία, αγοράζοντας μια πολιτική αποζημίωσης εργαζομένων .
Η Jane ταξιδεύει στην Ινδονησία για τριήμερη επαγγελματική συνάντηση με έναν πελάτη. Περπατάει σε μια αίθουσα συνεδριάσεων στο γραφείο του πελάτη όταν ταξιδεύει και πέφτει σε κάποιο χαλαρό χαλί. Η Τζέιν σπάει τον αστράγαλο και ξοδεύει τις επόμενες δύο μέρες σε νοσοκομείο της Τζακάρτα.
Όταν επιστρέφει σπίτι αρκετές μέρες αργότερα, παραδίδει το αφεντικό της στον νοσοκομειακό λογαριασμό. Η Jane βγήκε από την πατρίδα της για λιγότερο από μία εβδομάδα. Δεδομένου ότι ο τραυματισμός της ήταν σαφώς συνδεόμενος με την απασχόληση, θα έπρεπε να αποζημιωθεί βάσει του νόμου περί αποζημίωσης των εργαζομένων του κράτους. Όταν το αφεντικό της υποβάλει το νοσοκομειακό νομοσχέδιο στον ασφαλιστή αποζημίωσης των εργαζομένων της Jones Consulting, ο ασφαλιστής θα πρέπει να πληρώσει την απαίτηση.
Όταν οι τραυματισμοί δεν καλύπτονται
Οι δραστηριότητες στο εξωτερικό μπορούν να οδηγήσουν σε τραυματισμούς που δεν καλύπτονται από μια τυπική πολιτική αποζημίωσης των εργαζομένων. Ακολουθούν ορισμένοι λόγοι για τους οποίους ενδέχεται να μην καλύπτονται τραυματισμοί που συμβαίνουν εκτός των ΗΠΑ:
- Υπέρβαση χρονικών περιορισμών. Ο τραυματισμός του εργαζόμενου μπορεί να έχει συμβεί μετά την πάροδο του χρόνου που προβλέπεται για εξωεδαφικά ταξίδια. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι τραυματίστηκε ένας εργαζόμενος όταν βρισκόταν έξω από την πατρίδα του για 120 ημέρες. Εάν η χώρα κατοικίας του εργαζομένου παρέχει κάλυψη μόνο 90 ημερών για ταξίδια εκτός του κράτους, η ζημία δεν θα καλυφθεί.
- Η ασθένεια δεν καλύπτεται. Ένας εργαζόμενος μπορεί να μολυνθεί από μια ασθένεια που είναι κοινή σε μια ξένη χώρα αλλά δεν καλύπτεται από το νόμο περί αποζημίωσης εργαζομένων ή νόμου περί επαγγελματικής ασθένειας στο κράτος καταγωγής του εργαζομένου. Ένα παράδειγμα είναι η ελονοσία.
- Μη Επαγγελματική Ζημία . Ένας εργαζόμενος μπορεί να υποστεί ζημία που ο ασφαλιστής (και ο νόμος) θεωρεί ότι δεν σχετίζεται με την εργασία. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η Jane έχει ολοκληρώσει την επιχείρησή της με τον πελάτη της. Είναι προγραμματισμένη να πετάξει από την Τζακάρτα την επόμενη μέρα. Περπατάει σε ένα εστιατόριο για να συναντήσει έναν φίλο για δείπνο όταν πέφτει στο πεζοδρόμιο. Η Jane υποφέρει από ένα σπασμένο χέρι και αντιμετωπίζεται σε ένα τοπικό νοσοκομείο. Η ασφαλιστική εταιρεία αποζημίωσης εργαζομένων της Jones Consulting αρνείται να πληρώσει το λογαριασμό από το νοσοκομείο της Τζακάρτα. Υποστηρίζει ότι η ζημία της Jane δεν μπορεί να αποζημιωθεί βάσει του νόμου περί αποζημιώσεων των εργαζομένων του κράτους, επειδή δεν προέκυψε από την εργασία της. Ο τραυματισμός συνέβη όταν η Jane ασχολείται με κοινωνικές δραστηριότητες άσχετες με την εργασία της.
- Έξοδα εκκένωσης. Ένας εργαζόμενος μπορεί να υποστεί σοβαρό τραυματισμό ή ασθένεια που απαιτεί να εκκενωθεί στην χώρα καταγωγής του εργαζομένου για θεραπεία. Τα έκτακτα έξοδα μεταφοράς δεν καλύπτονται από τους νόμους αποζημίωσης των κρατικών εργαζομένων. Αυτά τα έξοδα μπορεί να είναι σημαντικά.
- Όχι Μίσθωση των ΗΠΑ. Ένας εργαζόμενος μπορεί να έχει προσληφθεί σε άλλη χώρα από τις Ηνωμένες Πολιτείες. Οι νόμοι περί αποζημιώσεων των εργαζομένων του κράτους δεν παρέχουν οφέλη στους εργαζόμενους που προσλαμβάνονται σε άλλες χώρες.
Πολιτική Αποζημίωσης Εξωτερικών Εθελοντών Εργαζομένων
Θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά μιας πολιτικής FVWC αν απασχολείτε Αμερικανούς εργαζόμενους που ταξιδεύουν τακτικά εκτός της χώρας. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε αυτή την κάλυψη αν απασχολείτε εργαζομένους σε ξένες χώρες. Από πολλές απόψεις, μια πολιτική FVWC μοιάζει με την εθελοντική κάλυψη αποζημίωσης, με την εξαίρεση ότι εφαρμόζεται ειδικά στους εργαζόμενους που ταξιδεύουν ή εργάζονται στο εξωτερικό.
Όπως και η τυποποιημένη πολιτική αποζημίωσης εργαζομένων του NCCI , μια πολιτική FVWC περιλαμβάνει τόσο την αποζημίωση των εργαζομένων όσο και την κάλυψη των υποχρεώσεων των εργοδοτών . Μπορεί να καλύπτει οποιεσδήποτε (ή όλες) από τις ακόλουθες τρεις κατηγορίες εργαζομένων:
ΗΠΑ Μίσθωση
Αυτοί είναι υπάλληλοι των ΗΠΑ που προσλαμβάνονται στην πατρίδα τους. Μπορούν να ταξιδεύουν στο εξωτερικό για μικρά επαγγελματικά ταξίδια ή να εργάζονται σε άλλη χώρα για μεγάλο χρονικό διάστημα. Οι πολιτικές μπορούν να αναφέρονται στις προσλήψεις των ΗΠΑ ως "expats", "US Nationals", ή κάποιο άλλο όρο. Εάν τραυματιστεί μια μίσθωση στις ΗΠΑ ενώ εργάζεται εκτός των ΗΠΑ, αυτός ή αυτή συνήθως λαμβάνει τις παροχές αποζημίωσης εργαζομένων που προβλέπονται από το νόμο στην κατάσταση μίσθωσης του εργαζομένου. Για παράδειγμα, ένας εργαζόμενος μισθωμένος στην Πενσυλβανία θα λάβει τα οφέλη που προσφέρει ο νόμος της Πενσυλβανίας.
Υπήκοοι τρίτων χωρών (TCN)
Αυτή η ομάδα αποτελείται από εργαζόμενους, εκτός από τους μισθωτές των ΗΠΑ, οι οποίοι έχουν ανατεθεί να εργάζονται σε χώρα διαφορετική από τη χώρα μίσθωσης. Ένα παράδειγμα είναι ένας Γάλλος υπήκοος που προσλαμβάνεται στη Γαλλία για να εργάζεται στην Ισπανία. Οι ΓΤΝ παρέχονται συνήθως τα οφέλη που προσφέρει η χώρα στην οποία προσλήφθηκαν. Ένας υπάλληλος που προσλαμβάνεται στη Γαλλία για αποστολή στην Ισπανία θα λάβει παροχές που προβλέπονται από το γαλλικό δίκαιο.
Τοπικοί υπήκοοι
Οι ντόπιοι υπήκοοι είναι εργαζόμενοι μισθωμένοι στην πατρίδα τους και διορισμένοι εκεί όταν η χώρα αυτή είναι διαφορετική από τις ΗΠΑ. Ένα παράδειγμα είναι ένας υπήκοος του Μεξικού που προσλήφθηκε για εργασία στο Μεξικό. Όπως και στις ΗΠΑ, πολλές χώρες έχουν νόμο περί υποχρεωτικής αποζημίωσης εργαζομένων. Κατά συνέπεια, οι ντόπιοι υπήκοοι πρέπει να είναι ασφαλισμένοι βάσει μιας πολιτικής που αγοράζεται στη χώρα καταγωγής τους. Για το λόγο αυτό, οι περισσότερες πολιτικές FVWC δεν επεκτείνουν την κάλυψη των αποζημιώσεων των εργαζομένων στους τοπικούς υπηκόους. Πολλοί, ωστόσο, περιλαμβάνουν αυτούς τους εργαζομένους υπό την κάλυψη της ευθύνης των εργοδοτών
Κάλυψη που παρέχονται από τις πολιτικές FVWC
Οι πολιτικές FVWC περιλαμβάνουν ορισμένες μοναδικές καλύψεις που δεν παρέχονται από τους νόμους αποζημίωσης των κρατικών εργαζομένων.
Ενδημική ασθένεια
Μια ενδημική ασθένεια είναι μια ασθένεια που είναι κοινή σε μια συγκεκριμένη χώρα ή τοποθεσία, αλλά δεν βρίσκεται συνήθως στην πατρίδα του εργαζομένου. Ένα παράδειγμα είναι η λεπτόσπειρος, μια βακτηριακή ασθένεια κοινή στην Ινδονησία. Εάν η Jane ανέλαβε τη λεπτόσπιση κατά τη διάρκεια του επαγγελματικού της ταξιδιού και υπέστη ιατροφαρμακευτικά έξοδα για θεραπεία, τα έξοδα αυτά καλύπτονται από την ασφάλιση της FVWC του εργοδότη της.
Επαναπατρισμός
Ένας εργαζόμενος που γίνεται άρρωστος ή τραυματισμένος στο εξωτερικό ίσως χρειαστεί να μεταφερθεί αμέσως στην πατρίδα του για θεραπεία. Ο επαναπατρισμός καλύπτει το επιπλέον κόστος (πέραν των κανονικών μεταφορικών εξόδων) της επιστροφής του εργαζομένου πίσω στο σπίτι. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν αυτή την κάλυψη μόνο στις ΗΠΑ. Άλλοι το επεκτείνουν και στους υπηκόους τρίτων χωρών. Η κάλυψη επαναπατρισμού συχνά υπόκειται σε ένα όριο, όπως $ 25.000.
24ωρη κάλυψη
Για τους εργαζομένους σε προσωρινή μετακίνηση (επαγγελματικά ταξίδια), η κάλυψη FVWC πρέπει να ισχύει 24 ώρες την ημέρα. Όταν η κάλυψη ισχύει σε 24ωρη βάση, κάθε τραυματισμός που θα υποστεί ένας εργαζόμενος κατά τη διάρκεια ενός επαγγελματικού ταξιδιού θα θεωρηθεί ότι σχετίζεται με την εργασία. Εάν ο εργοδότης της Jane αγόραζε ασφάλιση FVWC με 24ωρη κάλυψη, η ζημία που υπέστη εκτός του εστιατορίου θα ήταν καλυμμένη. Η κάλυψη όλο το εικοσιτετράωρο μπορεί να ισχύει μόνο για μισθωτές από τις ΗΠΑ ή και για τις αμερικανικές μισθώσεις και τους υπηκόους τρίτων χωρών.
Κάλυψη Ευθύνης Εργοδότη
Το δεύτερο μέρος, Ευθύνη εργοδοτών, της τυπικής πολιτικής του NCCI αποκλείει τους τραυματισμούς που υφίστανται εκτός των ΗΠΑ ή του Καναδά. Μια εξαίρεση ισχύει για τραυματισμούς που υφίστανται πολίτες ή κάτοικοι των ΗΠΑ ή του Καναδά που βρίσκονται προσωρινά εκτός αυτών των τόπων. Η λέξη προσωρινά δεν έχει οριστεί. Οι αγωγές καλύπτονται μόνο εάν μεταφέρονται στις ΗΠΑ. Έτσι, ορισμένες αγωγές που προκύπτουν από τραυματισμούς που πραγματοποιούνται εκτός των ΗΠΑ ενδέχεται να μην καλύπτονται από το δεύτερο μέρος της αμερικανικής πολιτικής αποζημίωσης εργαζομένων.
Ευτυχώς, η ασφάλιση ευθύνης των εργοδοτών περιλαμβάνεται σε μια πολιτική FVWC. Προστατεύει τους εργοδότες από αγωγές που υποβάλλονται από καλυμμένους υπαλλήλους (συμπεριλαμβανομένων των τοπικών υπηκόων) που τραυματίζονται κατά την εργασία στο εξωτερικό. Καλύπτει συνήθως αγωγές που κατατίθενται εντός ή εκτός των ΗΠΑ