Ήταν μόνο ελάχιστη ζημιά!
Ο Fred Ferguson μόλις ολοκλήρωσε μια τηλεφωνική συνομιλία με έναν ασφαλιστικό ρυθμιστή και δεν είναι ευχαριστημένος. Η Fred είναι ιδιοκτήτρια της Ferguson Flowers, λιανικής πώλησης λουλουδιών.
Ένα φορτηγάκι που χρησιμοποιεί η εταιρία του για την παράδοση λουλουδιών υπέστη ζημιά σε ένα ατύχημα την περασμένη εβδομάδα. Ένας υπάλληλος του Fred's οδήγησε πίσω στο κατάστημα μετά από μια παράδοση όταν έπληξε ένα κομμάτι μαύρου πάγου. Ο οδηγός έχασε τον έλεγχο του φορτηγού και το βαν χτύπησε σε ένα δέντρο. Ευτυχώς, ο εργαζόμενος δεν τραυματίστηκε.
Ο Fred έχει ασφαλίσει το φορτηγό σύμφωνα με την τυπική πολιτική αυτοκινήτων για επιχειρήσεις . Έχει αγοράσει τόσο ολοκληρωμένες καλύψεις όσο και συγκρούσεις. Το φορτηγό βάρυνε μόνο ελάχιστες ζημιές (όπως φαίνεται και από τη Fred), αλλά ο ασφαλιστής το έχει δηλώσει ως μια συνολική απώλεια. Ο Fred είναι ενοχλημένος σε αυτό καθώς πιστεύει ότι το φορτηγάκι μπορεί να επισκευαστεί. Επίσης, δεν είναι ικανοποιημένος με τον υπολογισμό της πραγματικής χρηματικής αξίας του οχήματος από τον ασφαλιστή. Σύμφωνα με τον ασφαλιστή του, το φορτηγό του Fred αξίζει λιγότερο από το ήμισυ του ποσού που πλήρωσε πριν λίγα χρόνια!
Επιλογές διακανονισμού ζημιών του ασφαλιστή
Το τμήμα " Προϋποθέσεις " της τυπικής εμπορικής πολιτικής αυτοκινήτων επιτρέπει στον ασφαλιστή κάποιες επιλογές όταν απαντά σε απώλεια φυσικών ζημιών .
Ο ασφαλιστής μπορεί να επιλέξει να επισκευάσει ή να αντικαταστήσει το κατεστραμμένο ή κλεμμένο όχημα . Εναλλακτικά, μπορεί να πάρει ολόκληρο ή οποιοδήποτε μέρος του κατεστραμμένου αυτοκινήτου ως αποταμίευση σε αξία που έχει διαπραγματευτεί με τον αντισυμβαλλόμενο ή που καθορίζεται από εκτίμηση.
Εάν το όχημα έχει κλαπεί, ο ασφαλιστής μπορεί να αποκαταστήσει τυχόν ζημιές που έχει υποστεί και στη συνέχεια να το επιστρέψει στον αντισυμβαλλόμενο.
Εάν ο ασφαλιστής δηλώσει το όχημα με συνολική απώλεια, θα υπολογίσει την πραγματική αξία του οχήματος. Ο υπολογισμός του ασφαλιστή θα περιλαμβάνει μια προσαρμογή για την απόσβεση και τη φυσική κατάσταση του αυτοκινήτου.
Πότε είναι ένα αυτοκίνητο μια συνολική απώλεια;
Γενικά, ένα όχημα θεωρείται συνολική ζημία όταν το κόστος επισκευής του υπερβαίνει την πραγματική του αξία. Οι ασφαλιστές θεωρούν μια ποικιλία παραγόντων κατά τον υπολογισμό της αξίας ενός οχήματος. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Ηλικία
- Κατάσταση
- Αναγνώριση χιλιομετρητή
- Εξοπλισμός και χαρακτηριστικά
- Μείωση της αξίας
- Αξίζει στην τοπική αγορά οχημάτων
Ο ασφαλιστής συγκρίνει το κόστος επισκευής του οχήματος με την πραγματική αξία του μετρητά, διαιρώντας το πρώτο με το τελευταίο. Το αποτέλεσμα ονομάζεται όριο συνολικής ζημίας και εκφράζεται ως ποσοστό. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένα αυτοκίνητο θα κοστίσει 8.000 δολάρια για επισκευή και το ACV του είναι 10.000 δολάρια. Το συνολικό όριο απώλειας για το όχημα είναι 80 τοις εκατό (8.000 / 10.000). Όταν το κατώτατο όριο φθάσει σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό, ο ασφαλιστής θα "εξαντλήσει" το αυτοκίνητο.
Σε ορισμένα κράτη, το όριο συνολικών ζημιών καθορίζεται από το νόμο. Το νόμιμο ποσοστό είναι γενικά κάπου μεταξύ 60% και 100%, ενώ το 75% είναι το πιο κοινό. Σε κράτη όπου το κατώτατο όριο καθορίζεται από το νόμο, ένας ασφαλιστής δεν μπορεί να δηλώσει ένα αυτοκίνητο συνολική απώλεια εκτός εάν έχει επιτευχθεί το καθορισμένο από το κράτος όριο.
Άλλα κράτη επιτρέπουν σε κάθε ασφαλιστή να καθορίσει το δικό του όριο συνολικών ζημιών.
Μόλις το όχημα έχει δηλωθεί ως συνολική απώλεια, ο ασφαλιστής συμπληρώνει ένα έντυπο και το αποστέλλει στην αρχή έκδοσης άδειας κυκλοφορίας του κράτους. Το έντυπο ενημερώνει την αρχή ότι το όχημα έχει αθροιστεί. Ένα ολοκληρωμένο όχημα δεν μπορεί να οδηγηθεί στην τρέχουσα κατάσταση.
Τα σύγχρονα οχήματα είναι δαπανηρά για την επιδιόρθωση
Τα σύγχρονα αυτοκίνητα είναι πιο πιθανό να ανέρχονται σε σχέση με τα παλαιότερα οχήματα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα σύγχρονα οχήματα είναι περίπλοκα και η πολυπλοκότητά τους καθιστά δαπανηρές τις επισκευές. Πολλές από τις εσωτερικές τους λειτουργίες είναι μηχανογραφημένες. Αν ένα στοιχείο συστήματος είναι κατεστραμμένο σε ένα ατύχημα, η ζημιά μπορεί να είναι δύσκολο να εντοπιστεί και να επιδιορθωθεί.
Σήμερα, τα καταστήματα αυτόματης επιδιόρθωσης χρειάζονται περίπλοκο εξοπλισμό, ο οποίος είναι ακριβός στην αγορά και δαπανηρός για τη συντήρηση. Οι μηχανικοί χρειάζονται εκτεταμένη εκπαίδευση για την εκτέλεση των βασικών καθηκόντων.
Τα έξοδα εξοπλισμού και κατάρτισης μεταφέρονται στους πελάτες.
Ένας άλλος παράγοντας που επηρεάζει το κόστος επισκευής είναι τα υλικά από τα οποία κατασκευάζονται σύγχρονα αυτοκίνητα. Αυτά τα υλικά είναι ελαφριά ώστε τα αυτοκίνητα να χρησιμοποιούν λιγότερο καύσιμο. Τα ελαφριά υλικά προστατεύουν επίσης τους επιβάτες με το χτύπημα σε συντριβή. Ωστόσο, αυτά τα υλικά μπορεί να είναι δύσκολο, αν όχι αδύνατο, να επισκευαστούν. Οι χτυπήματα σε ένα τσαλακωμένο πλαίσιο δεν μπορούν να σφυρηλατηθούν όπως σε παλαιότερα αυτοκίνητα. Αντ 'αυτού, πρέπει να αντικατασταθεί ολόκληρος ο πίνακας. Τα κόστη προστίθενται γρήγορα, καθώς πολλά αυτοκίνητα είναι "αθροιστικά" παρά επισκευασμένα.
Αποταμιευτικό όχημα
Ένα όχημα που έχει δηλωθεί ως συνολική απώλεια έχει συνήθως κάποια αξία διάσωσης. Ο ασφαλιστής συνήθως πληρώνει στον ιδιοκτήτη του οχήματος την πραγματική αξία του αυτοκινήτου και διατηρεί το κατεστραμμένο αυτόματο ως διάσωση. Ο ασφαλιστής πρέπει να λάβει πιστοποιητικό διάσωσης από το κράτος. Ένα πιστοποιητικό διάσωσης χρησιμεύει ως απόδειξη της νόμιμης ιδιοκτησίας και αντικαθιστά οποιονδήποτε προηγούμενο τίτλο στο όχημα. Μόλις ο ασφαλιστής έχει το πιστοποιητικό, κανονικά πωλεί το όχημα σε μια εταιρεία αυτόματης διάσωσης.
Σε ορισμένες πολιτείες, μπορείτε να διατηρήσετε ένα όχημα "αμοιβή" καταβάλλοντας στον ασφαλιστή την αξία διάσωσης. Ένα αυτοκίνητο διάσωσης δεν μπορεί να οδηγηθεί εκτός αν επισκευαστεί και επανεγγραφεί ως αναβιωμένο όχημα διάσωσης. Προκειμένου το όχημα να επανεγγραφεί, πρέπει να υποβληθεί σε λεπτομερή επιθεώρηση από την κρατική υπηρεσία ελέγχου. Αν δεν σκοπεύετε να οδηγήσετε το αυτοκίνητο αλλά θέλετε να το διατηρήσετε για ανταλλακτικά, μπορείτε να λάβετε ένα μη επισκευαστικό πιστοποιητικό οχήματος.