Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων δεν πρέπει να βασίζονται σε προσωπική πολιτική αυτοκινήτων για την κάλυψη οχημάτων που χρησιμοποιούνται για επαγγελματικούς σκοπούς.
Οι προσωπικές πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν τα άτομα και τα μέλη των οικογενειών τους. Δεν είναι κατάλληλες για επιχειρήσεις, καθώς συχνά περιέχουν εξαιρέσεις που σχετίζονται με τις επιχειρήσεις. Οι προσωπικές πολιτικές στερούνται επίσης την ευελιξία και την ευρεία κάλυψη που προσφέρουν οι εμπορικές πολιτικές αυτοκινήτων.
I. Πολιτική Auto Business (BAP)
Πολλοί ασφαλιστές που γράφουν πολιτικές έκδοσης αυτοματοποιημένης κάλυψης σε τυποποιημένα έντυπα που δημοσιεύονται από το ISO . Η εμπορική πολιτική αυτοκινήτων ISO ονομάζεται Business Auto Policy (BAP). Ο όρος πολιτική σημαίνει πλήρη σύμβαση ασφάλισης. Ένα BAP τυπικά αποτελείται από μια φόρμα αυτόματης κάλυψης, τις αυτόματες δηλώσεις και διάφορες εγκρίσεις . Η Πολιτική ISO Auto Business είναι πολύ ευέλικτη. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την ασφάλιση πολλών διαφορετικών τύπων επιχειρήσεων, τόσο μεγάλων όσο και μικρών, σε ένα ευρύ φάσμα βιομηχανιών. Υπάρχει διαθέσιμη μια ευρεία επιλογή θεωρήσεων, ώστε η κάλυψη να μπορεί να τροποποιηθεί ανάλογα με τις ανάγκες.
Μερικοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν τις δικές τους ιδιόκτητες εμπορικές αυτοματικές μορφές αντί για μορφές ISO.
Άλλοι χρησιμοποιούν έναν συνδυασμό εντύπων ISO και ιδιόκτητων εγκρίσεων.
II. Φόρμα κάλυψης αυτοκινήτων για επιχειρήσεις
Η ραχοκοκαλιά του ISO BAP είναι η φόρμα κάλυψης αυτοκινήτων για επιχειρήσεις. Αυτή η φόρμα περιέχει τα βασικά στοιχεία της πολιτικής. Αποτελείται από πέντε τμήματα που αναφέρονται παρακάτω.
Τμήμα Ι, Καλυμμένα αυτοκίνητα: Η πρώτη ενότητα εξηγεί την έννοια των "καλυμμένων αυτοκινήτων".
Ουσιαστικά, τα οχήματα είναι "καλυμμένα autos" υπό ιδιαίτερη κάλυψη, αν έχετε καταβάλει ασφάλιστρο για να τα ασφαλίσετε για αυτή την κάλυψη. Το BAP χρησιμοποιεί ένα σύνολο αριθμητικών συμβόλων για τον προσδιορισμό των τύπων οχημάτων που καλύπτονται. Αυτά τα σύμβολα, καλούμενα καλυμμένα σύμβολα αυτόματης ονομασίας , περιλαμβάνουν τους αριθμούς 1 έως 9 συν 19. Κάθε σύμβολο αντιπροσωπεύει μια κατηγορία καλυμμένων αυτοκινήτων. Για παράδειγμα, το σύμβολο 1 σημαίνει "οποιοδήποτε αυτοκίνητο" ενώ το σύμβολο 2 σημαίνει "αποκλειστικά αυτοκίνητα".
Η ενότητα των δηλώσεων της πολιτικής σας υποδεικνύει τα οχήματα που είναι "καλυμμένα autos" για κάθε κάλυψη που έχετε αγοράσει. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε αγοράσει κάλυψη ευθύνης για όλους τους τύπους αυτοκινήτων. Αυτά περιλαμβάνουν τα αυτοκίνητα που κατέχει η εταιρεία σας, τα αυτοκίνητα που προσλαμβάνει και τα αυτοκίνητα που δεν διαθέτει. Έχετε αγοράσει επίσης κάλυψη σωματικής βλάβης για τα αυτοκίνητα που κατέχει η εταιρεία σας. Οι δηλώσεις πολιτικής σας δείχνουν το σύμβολο 1 (οποιεσδήποτε αυτόματες) δίπλα στην κάλυψη ευθύνης και το σύμβολο 2 (αποκλειστικά αυτοκίνητα) δίπλα σε κάλυψη σωματικής βλάβης.
Τμήμα II, Κάλυψη Ευθύνης: Το Τμήμα ΙΙ εξηγεί την κάλυψη της ευθύνης από εμπορική ευθύνη . Αυτή η κάλυψη προστατεύει την επιχείρησή σας από αξιώσεις τρίτων που προκύπτουν από ατυχήματα που προκαλούνται από οχήματα που χρησιμοποιούνται στην επιχείρησή σας. Η κάλυψη αυτόματης ευθύνης είναι σημαντική επειδή τα αυτοκινητιστικά ατυχήματα μπορούν να προκαλέσουν μεγάλες αγωγές κατά της επιχείρησής σας.
Μπορεί να χρειαστείτε αυτή την κάλυψη ακόμη και αν η επιχείρησή σας δεν διαθέτει οχήματα. Τα οχήματα ενοικίασης και τα αυτοκίνητα που ανήκουν στους υπαλλήλους δημιουργούν κινδύνους εάν χρησιμοποιούνται στην επιχείρησή σας. Αν ένα αυτοκίνητο μίσθωσης ή ένα όχημα που ανήκει σε εργαζόμενο εμπλέκεται σε ατύχημα και ο οδηγός είναι υπαιτιότητά του, η εταιρεία σας θα μπορούσε να θεωρηθεί υπεύθυνη για τυχόν τραυματισμούς που υπέστησαν τρίτοι.
Η εμπορική ευθύνη καλύπτει την επιχείρησή σας έναντι αξιώσεων τρίτων για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκαλούνται από ατύχημα που προκύπτει από τη χρήση καλυμμένου αυτοκινήτου. Παρέχει επίσης κάποια κάλυψη για το κόστος καθαρισμού της ρύπανσης που οφείλεται σε αυτόματο ατύχημα.
Ποιος είναι ασφαλισμένος: Για να καλύπτεται από το BAP αυτόματη αξίωση αστικής ευθύνης, πρέπει να προκύπτει από ατύχημα που προκαλείται από καλυμμένο αυτοκίνητο. Επιπλέον, η αξίωση πρέπει να κατατεθεί εναντίον ασφαλισμένου.
Τα μέρη που πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφαλιστική κάλυψη ευθύνης περιγράφονται σε μια παράγραφο με τίτλο Ποιος είναι ασφαλισμένος. Περιλαμβάνουν τα εξής:
- Εσείς: "Εσύ" σημαίνει το όνομα ασφαλισμένο. Αυτό είναι το πρόσωπο ή η εταιρεία που αναφέρονται στις δηλώσεις.
- Επιτρεπόμενοι Χρήστες: Όλοι οι άλλοι που οδηγούν ένα καλυμμένο αυτοκίνητο που κατέχετε, να νοικιάσετε ή να δανειστείτε με την άδειά σας είναι ασφαλισμένος. Δηλαδή, εάν επιτρέπετε σε κάποιον (όπως υπάλληλο ή κύριο υπόχρεο επιχείρησης) να οδηγεί ένα όχημα που έχετε στην κατοχή σας, να νοικιάσετε ή να δανειστείτε, ο οδηγός είναι ασφαλισμένος. Αυτά τα άτομα ονομάζονται συχνά επιτρεπτικοί χρήστες .
- Omnibus Insureds: Επίσης, ο ασφαλισμένος είναι οποιοσδήποτε είναι υπεύθυνος για τη συμπεριφορά σας ή τη συμπεριφορά ενός επιτρεπόμενου χρήστη. Συχνά αναφέρεται ως ρήτρα "omnibus" , αυτή η διατύπωση καλύπτει όποιον μπορεί να είναι νομικά υπεύθυνος για ένα ατύχημα που προκαλείται από έναν ασφαλισμένο ή έναν επιτρεπτό χρήστη.
Από τους τρεις τύπους ασφαλισμένων, σας παρέχεται το ευρύτερο επίπεδο κάλυψης. Είστε καλυμμένοι για οποιαδήποτε κάλυψη αυτοκινήτου . Τα αυτοκίνητα που καλύπτονται εξαρτώνται από τα σύμβολα που εμφανίζονται δίπλα στην κάλυψη ευθύνης στην ενότητα των δηλώσεων της πολιτικής σας. Είστε ασφαλισμένος εάν οδηγείτε ή όχι το αυτοκίνητο όταν συμβαίνει το ατύχημα. Αυτό είναι σημαντικό, επειδή οι εργοδότες ευθύνονται εξ επαχθούς αιτίας για πράξεις αμέλειας των υπαλλήλων τους . Εάν υποστείτε αγωγή εναντίον ενός αυτοκινητιστικού ατυχήματος που προκαλείται από έναν αμελής υπάλληλο, θα πρέπει να καλύπτεστε την απαίτηση.
Σημειώστε ότι οι εταίροι και οι υπάλληλοι της εταιρείας δεν είναι ασφαλισμένοι ενώ οδηγούν προσωπικά οχήματα που ανήκουν σε αυτά. Αυτά τα οχήματα θεωρούνται μη ιδιοκτησιακά αυτοκίνητα επειδή δεν ανήκουν σε εσάς (ο ασφαλισμένος).
Η ρήτρα omnibus παρέχει αυτόματη κάλυψη σε όσους μπορεί να θεωρηθούν υπεύθυνοι για αυτοκινητιστικό ατύχημα που προκλήθηκε από εσάς ή από έναν επιτρεπόμενο χρήστη. Αυτή η ρήτρα εξαλείφει την ανάγκη για πρόσθετες ασφαλιστικές εγκρίσεις στο BAP.
Ενώ η εμπορική ασφάλιση ευθύνης αυτοκινήτων παρέχει σχετικά ευρεία κάλυψη, δεν καλύπτει κάθε απαίτηση. Ορισμένοι τύποι απαιτήσεων αποκλείονται. Αυτά περιγράφονται στην ενότητα Εξαιρέσεις ευθύνης της φόρμας αυτόματης κάλυψης.
Τμήμα ΙΙΙ, Κάλυψη Φυσικών Ζημιών: Το Τμήμα ΙΙΙ του εντύπου αυτόματης κάλυψης περιγράφει την κάλυψη της φυσικής ζημιάς από εμπορική άποψη . Για να κατανοήσετε αυτήν την κάλυψη, θα πρέπει να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ φυσικών ζημιών και υλικών ζημιών. Η ασφάλιση σωματικής βλάβης είναι κάλυψη πρώτου μέρους. Καλύπτει ζημιά σε αυτοκίνητα που ανήκουν στην εταιρεία σας. Η κάλυψη ζημιών σε ακίνητα είναι κάλυψη τρίτου μέρους (ευθύνη). Καλύπτει ζημιές στην ιδιοκτησία άλλων προσώπων (συμπεριλαμβανομένων των αυτοκινήτων) που έχουν υποστεί βλάβη σε ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα για το οποίο είστε υπεύθυνος εσείς ή άλλος ασφαλισμένος.
Το BAP προσφέρει τρεις τύπους κάλυψης σωματικής βλάβης:
- Ολοκληρωμένο: Καλύπτει ζημιά σε ένα καλυμμένο αυτοκίνητο από οποιαδήποτε αιτία εκτός από την ανατροπή του οχήματος ή τη σύγκρουσή του με άλλο αντικείμενο. Παραδείγματα καλυμμένων αιτιών απώλειας είναι η κλοπή, το χαλάζι και ο βανδαλισμός.
- Καθορισμένες αιτίες απώλειας: Καλύπτουν ζημιές που προκαλούνται από οποιοδήποτε από έξι είδη κινδύνων. Αυτή η κάλυψη είναι μια φθηνότερη εναλλακτική λύση για την ολοκληρωμένη κάλυψη.
- Σύγκρουση: Καλύπτει απώλεια σε κάλυψη αυτοκινήτου που προκαλείται από την ανατροπή του οχήματος ή τη σύγκρουσή του με άλλο αντικείμενο.
Τμήμα IV, Επιχειρηματικές συνθήκες αυτοκινήτου: Το τμήμα Προϋποθέσεις αποτελείται από δύο μέρη. Το πρώτο ισχύει για τις απώλειες. Εξηγεί τις υποχρεώσεις σας σύμφωνα με την πολιτική, εάν συμβεί ατύχημα, αξίωση ή απώλεια. Επίσης εξηγεί πώς αξιολογούνται και πληρώνονται οι απώλειες υλικών ζημιών. Το δεύτερο σύνολο συνθηκών είναι γενικότερο. Για παράδειγμα, ορίζει την περιοχή κάλυψης και εξηγεί πώς εφαρμόζεται η πολιτική σας όταν υπάρχει άλλη ασφάλιση .
Τμήμα V, Ορισμοί: Η τελευταία ενότητα περιέχει τους ορισμούς πολιτικής . Αυτό το μέρος της φόρμας εξηγεί την έννοια των βασικών όρων στην πολιτική, όπως ο εξοπλισμός αυτοκινήτου και ο κινητός εξοπλισμός .
III. Πρόσθετες Κάλυψη και Τροποποιήσεις
Το έντυπο κάλυψης αυτοκινήτων για επιχειρήσεις περιλαμβάνει μόνο δύο καλύψεις: ευθύνη αυτοκινήτων και υλικές ζημιές. Άλλες καλύψεις και τροποποιήσεις κάλυψης μπορούν να προστεθούν με μια θεώρηση.
Πρόσθετες Κάλυψη: Εδώ είναι τρεις καλύψεις που προστίθενται συχνά σε μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων.
- Ανασφάλιστος μηχανολόγος (UM) και υποσυνδεδεμένος αυτοκινητιστής (UIM) : Η κάλυψη UM πληρώνει αποζημίωση που δεν μπορείτε να ανακάμψετε για τραυματισμούς που προκλήθηκαν από αυτοκινητιστικό ατύχημα επειδή ο οδηγός σφάλματος δεν έχει ασφάλιση αστικής ευθύνης. Η κάλυψη UIM πληρώνει το τμήμα των ζημιών που δεν μπορείτε να ανακτήσετε για τραυματισμούς που προκλήθηκαν από αυτοκινητιστικό ατύχημα επειδή ο οδηγός βλάβης έχει κάποια ασφάλιση αλλά δεν επαρκεί για να καλύψει όλες τις απώλειές σας. Τα UM και UIM είναι υποχρεωτικά σε ορισμένες πολιτείες.
- Όχι-Βλάβη: Καλύπτει τα ιατρικά έξοδα που βαρύνουν τον ασφαλισμένο οδηγό ή τον επιβάτη, όπως απαιτείται από το κρατικό δίκαιο. Η κάλυψη χωρίς σφάλματα είναι υποχρεωτική σε μερικές πολιτείες.
- Αυτόματες ιατρικές πληρωμές : Καλύπτουν τα ιατρικά έξοδα των ασφαλισμένων οδηγών και των επιβατών (εκτός των εργαζομένων) των καλυμμένων αυτοκινήτων. Η κάλυψη ιατρικών πληρωμών είναι προαιρετική (δεν είναι υποχρεωτική).
Σημειώστε ότι ισχύει ξεχωριστή έγκριση UM / UIM σε κάθε κατάσταση. Παρομοίως, σε κάθε κράτος που έχει θεσπίσει νομοθεσία περί μη σφάλματος εφαρμόζεται χωριστή έγκριση χωρίς σφάλμα.
Τροποποιήσεις κάλυψης: Το ISO προσφέρει ένα ευρύ φάσμα θεωρήσεων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να τροποποιήσουν την κάλυψη βάσει της Πολιτικής Auto Business. Ορίστε μερικά παραδείγματα:
- Οι εργαζόμενοι ως ασφαλισμένοι: Τροποποιεί το τμήμα «ασφαλισμένο» στο πλαίσιο κάλυψης αστικής ευθύνης για να συμπεριλάβει τους εργαζόμενους κατά την οδήγηση αυτοκινήτων μη ιδιοκτησίας. Η πρόθεση είναι να καλύπτονται οι εργαζόμενοι κατά την οδήγηση αυτοκινήτων που τους ανήκουν προσωπικά.
- Αυτοματοποιημένο μισθωμένο προσωπικό: Τροποποιεί την ενότητα "ποιος είναι ασφαλισμένος" υπό κάλυψη αστικής ευθύνης για να συμπεριλάβει τους εργαζόμενους κατά την οδήγηση αυτοκινήτων που ενοικιάζονται στο όνομά τους (και όχι το όνομα της εταιρείας σας).
- Κάλυψη των υπαλλήλων: Εξαλείφει τον αποκλεισμό των συναδέλφων από την κάλυψη αυτοκινήτων.
- Αυτόματη κάλυψη δανείων / μισθωμάτων : Ισχύει όταν ένα καλυμμένο αυτοκίνητο έχει υποστεί συνολική απώλεια και έχετε στην κατοχή σας περισσότερα για τη μίσθωση ή το δάνειο από ό, τι το όχημα αξίζει. Καλύπτει τη διαφορά μεταξύ του υπολοίπου του δανείου ή της μίσθωσης και του ACV του οχήματος.
Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν εγκρίσεις "διεύρυνσης" που μπορούν να προστεθούν στην τυπική πολιτική αυτοκινήτων ISO. Αυτές οι εγκρίσεις περιλαμβάνουν συνήθως βελτιώσεις κάλυψης τόσο υπό την ευθύνη όσο και ως προς τη σωματική βλάβη. Είναι ένας βολικός τρόπος για να αποκτήσετε μια ομάδα καλύψεων σε λογική τιμή. Επειδή οι εγκρίσεις δεν είναι τυπικές, ποικίλλουν ευρέως από το ένα στο άλλο.