Γιατί μπορεί να το χρειαστείτε
Οι ασφαλιστικές πολιτικές καλύπτουν αξιώσεις που έγιναν κατά της εταιρείας σας ή άλλου ασφαλισμένου κατά την περίοδο πολιτικής. Δεν καλύπτουν απαιτήσεις που υποβάλλονται μετά την λήξη της κάλυψής σας.
Αυτό μπορεί να είναι προβληματικό εάν ακυρωθεί η πολιτική σας ή μη ανανεωμένη και δεν έχετε κάλυψη αντικατάστασης. Εάν προκύψουν τυχόν αξιώσεις κατά της επιχείρησής σας μετά τη λήξη της πολιτικής σας, ίσως χρειαστεί να τους πληρώσετε ως έξοδο εκτός τσέπης.
Μπορεί επίσης να προκύψουν δυσκολίες εάν αντικαταστήσετε μια πολιτική που βασίζεται σε αξιώσεις με ένα πολιτική συμβάντων . Οι πολιτικές συμβάντων καλύπτουν τις αξιώσεις που προκύπτουν από τραυματισμό ή ζημία (ή κάποιο άλλο συμβάν) που συμβαίνει κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Ο ισχυρισμός μπορεί να γίνει κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής ή οποτεδήποτε αργότερα. Δεν καλύπτονται αξιώσεις που αφορούν τραυματισμούς ή ζημιές πριν ή μετά την περίοδο πολιτικής. Το ακόλουθο παράδειγμα δείχνει ένα κενό κάλυψης που μπορεί να προκύψει εάν μεταβείτε από μια πολιτική που υποβλήθηκε σε αξιώσεις σε μια πολιτική που εφαρμόζεται σε μια βάση εμφάνισης.
Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης που ισχύει για ένα έτος με ημερομηνία έναρξης της 1ης Ιουνίου 2018. Ο ασφαλιστής σας ακυρώνει την πολιτική σας στις 31 Μαρτίου 2019 και την αντικαθιστά με πολιτική συμβάντων.
Την 1η Μαΐου 2019, λαμβάνετε ειδοποίηση ότι έχει κατατεθεί αξίωση σε βάρος σας για σωματική βλάβη που έλαβε χώρα την 1η Σεπτεμβρίου 2018. Η απαίτηση δεν καλύπτεται από την πολιτική που υποβλήθηκε για αξιώσεις επειδή έγινε μετά τη λήξη της πολιτικής σας. Δεν καλύπτεται από τη νέα σας πολιτική εμφάνισης είτε από τότε που ο ισχυρισμός ότι ο τραυματισμός συνέβη πριν από την εφαρμογή της πολιτικής αυτής.
Μονόδρομη ή αμφίδρομη ουρά
Ορισμένες πολιτικές παρέχουν ένα ERP μόνο εάν ο ασφαλιστής ακυρώσει ή δεν ανανεώσει την πολιτική σας, ή ξαναγράψει την κάλυψή σας σύμφωνα με μια πολιτική συμβάντων. Κανένα δεν παρέχεται εάν εσείς (ο αντισυμβαλλόμενος) αποφασίσετε να ακυρώσετε ή να μην ανανεώσετε την κάλυψή σας. Αυτός ο τύπος ERP ονομάζεται ουρά μονής κατεύθυνσης επειδή παρέχεται μόνο κατόπιν επιλογής του ασφαλιστή. Άλλες πολιτικές περιλαμβάνουν αμφίδρομη ουρά. Δηλαδή, παρέχουν ένα ERP εάν εσείς ή ο ασφαλιστής σας επιλέξετε να ακυρώσετε ή να μην ανανεώσετε την πολιτική σας.
Βασικά και συμπληρωματικά ERP
Οι πολιτικές που υποβάλλονται σε αξιώσεις συχνά περιλαμβάνουν τόσο βραχυπρόθεσμες όσο και μακροπρόθεσμες εκτεταμένες περιόδους αναφοράς. Μια βραχυπρόθεσμη ουρά συχνά παρέχεται αυτόματα αν ο ασφαλιστής ακυρώσει ή δεν ανανεώσει την πολιτική σας. Συνήθως διαρκεί 30 ή 60 ημέρες μετά τη λήξη της πολιτικής σας.
Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν μια μακροπρόθεσμη ουρά για ένα πρόσθετο ασφάλιστρο. Αυτή η κάλυψη παρέχεται συνήθως μέσω έγκρισης . Μια μακροπρόθεσμη ουρά πηγαίνει από πολλά ονόματα. Ανάλογα με την πολιτική, μπορεί να ονομάζεται Συμπληρωματικό ERP, Προαιρετικό ERP, Περίοδος Ανακάλυψης ή Απλή Περίοδος Αναφοράς. Ένα προαιρετικό ERP παρέχεται γενικά μόνο εάν το ζητήσετε εγγράφως και καταβάλλετε το ασφάλιστρο εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου, όπως 60 ημέρες μετά τη λήξη της πολιτικής.
Παράδειγμα - Πολιτική διεκπεραίωσης ISO
Η έκδοση των πολιτικών εμπορικής γενικής ευθύνης ISO (CGL) που διατυπώνεται στις αξιώσεις παρέχει ένα βολικό παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο μπορούν να εφαρμοστούν τα ERP. Η πολιτική παρέχει ένα βασικό ERP και ένα προαιρετικό (συμπληρωματικό) ERP. Ένα ή και τα δύο ERP παρέχονται αν η πολιτική ακυρωθεί ή δεν ανανεωθεί. Η πολιτική δεν καθορίζει ποιος πρέπει να ακυρώσει ή να μην ανανεωθεί, ώστε τα ERP να φαίνονται να είναι αμφίδρομες ουρές. Παρέχεται επίσης ένα ή και τα δύο ERPs, εάν η πολιτική αντικατασταθεί από μια πολιτική συμβάντος ή από μια πολιτική που βασίζεται σε αξιώσεις και έχει προηγούμενη αναδρομική ημερομηνία από την υπάρχουσα πολιτική.
Βασικό ERP
Το ασφαλισμένο CGL παρέχει ένα βασικό ERP αυτόματα εάν η πολιτική ακυρωθεί, ανανεωθεί ή αντικατασταθεί όπως περιγράφεται παραπάνω. Το βασικό ERP διαρκεί πέντε χρόνια από το τέλος της περιόδου πολιτικής. Παρέχει στον αντισυμβαλλόμενο πέντε έτη για την αναφορά ισχυρισμών που προκύπτουν από περιστατικό ή αδίκημα που αναφέρθηκε στον ασφαλιστή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής ή εντός 60 ημερών από την ημερομηνία αυτή.
Δηλαδή, εάν συμβεί κάποιο συμβάν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, αναφέρθηκε στον ασφαλιστή εντός 60 ημερών από τη λήξη της πολιτικής και το περιστατικό δημιουργεί αξίωση, η απαίτηση πρέπει να καλύπτεται εάν αναφέρεται εντός της πενταετούς παράτασης. Η απαίτηση πρέπει να επιδιώκει αποζημίωση για σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές ή τραυματισμούς προσωπικού και διαφήμισης .
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε ασφαλισμένοι σύμφωνα με μια πολιτική CGL που έχει διεκδικήσει αξιώσεις. Ένα περιστατικό ολίσθησης και πτώσης εμφανίζεται κατά τη διάρκεια της πολιτικής σας. Αναφέρετε το περιστατικό στον ασφαλιστή σας την ημέρα που λαμβάνει χώρα. Όταν λήξει η πολιτική σας, ο ασφαλιστής σας το αντικαθιστά με μια πολιτική συμβάντων. Εάν στη συνέχεια κατατεθεί αξίωση εναντίον σας λόγω του γεγονότος "slip-and-fall", η απαίτηση θα πρέπει να καλύπτεται από το Βασικό ERP σας, εάν το αναφέρετε στον ασφαλιστή σας εντός πέντε ετών από την ημερομηνία που έληξε η ασφαλιστική σας πολιτική.
Το βασικό ERP παρέχει επίσης 60 ημέρες για την αναφορά ισχυρισμών που προκύπτουν από περιστατικά ή αδικήματα που δεν αναφέρθηκαν στον ασφαλιστή σας κατά την περίοδο πολιτικής. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι συνέβη ένα δεύτερο περιστατικό ολίσθησης και πτώσης κατά τη διάρκεια ισχύος της πολιτικής σας για αξιώσεις. Δυστυχώς, ξέχασα να ειδοποιήσετε τον ασφαλιστή σας. Εάν το δεύτερο περιστατικό ολίσθησης και πτώσης δημιουργήσει μια αξίωση, ο ισχυρισμός αυτός θα καλύπτεται μόνο εάν το αναφέρετε στον ασφαλιστή σας εντός 60 ημερών από την ημερομηνία λήξης της πολιτικής σας.
Συμπληρωματικό ERP
Η φόρμα ISO που υποβάλλεται σε αξιώσεις παρέχει μια επιλογή αγοράς συμπληρωματικού ERP. Η Συμπληρωματική ουρά αρχίζει να ισχύει όταν ολοκληρωθεί το Βασικό σας ERP. Η διάρκεια της είναι απεριόριστη. Εάν επιθυμείτε να αγοράσετε το Συμπληρωματικό ERP, πρέπει να ενημερώσετε γραπτώς τον ασφαλιστή σας εντός 60 ημερών από τη λήξη της πολιτικής σας.
Αν αγοράσετε το Συμπληρωματικό ουρά κάτω από το ασφαλισμένο CGL, ο ασφαλιστής σας θα επαναφέρει το γενικό όριο συγκεντρωτικών σας στοιχείων. Αυτό σημαίνει ότι ένα νέο όριο Γενικών Συγκεντρωτικών θα ισχύει για τις αξιώσεις που δηλώνονται κατά τη διάρκεια του Συμπληρωματικού ERP.
Διαβάστε τις Προβλέψεις ERP με προσοχή
Οι εκτεταμένες διατάξεις αναφοράς ποικίλλουν ευρέως από την μία πολιτική στην άλλη. Σημειώστε σε αντίθεση με το CGL που περιγράφηκε παραπάνω, ότι οι περισσότερες πολιτικές που βασίζονται σε ισχυρισμούς δεν παρέχουν νέο συνολικό όριο για μια εκτεταμένη περίοδο αναφοράς. Επιπλέον, λίγες πολιτικές παρέχουν απεριόριστο χρονικό διάστημα για την αναφορά ισχυρισμών. Τα περισσότερα ERP ισχύουν για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, όπως πέντε ή δέκα χρόνια.