Επαγγελματίες όπως αρχιτέκτονες, γιατροί και σύμβουλοι ηλεκτρονικών υπολογιστών κατέχουν τον εαυτό τους ως ειδικοί στον τομέα τους.
Αυτά τα άτομα αναμένεται να πληρούν τα πρότυπα περίθαλψης που επικρατούν στον κλάδο τους. Τα πρότυπα διαφέρουν ανάλογα με τον επαγγελματία. Σε πολλές βιομηχανίες, οι επαγγελματίες αναμένεται να ενεργούν σαν ένα λογικό άτομο σε παρόμοια κατάσταση με ισοδύναμη εκπαίδευση και εμπειρία.
Ουσιαστικά οποιαδήποτε επιχείρηση που εκτελεί μια υπηρεσία ή παρέχει συμβουλές έναντι ανταμοιβής μπορεί να έχει επαγγελματική έκθεση ευθύνης. Ακολουθεί ένα παράδειγμα.
Δείγμα του σεναρίου E & O
Ο Peter κατέχει τον Peerless Programming, μια μικρή εταιρεία που παρέχει υπηρεσίες προγραμματισμού ηλεκτρονικών υπολογιστών στις επιχειρήσεις. Η Peerless αναπτύσσει προγράμματα λογισμικού προσαρμοσμένα για κάθε πελάτη. Η εταιρεία είναι ασφαλισμένη για ευθύνη σύμφωνα με μια τυπική πολιτική γενικών ευθυνών ISO . Το Peerless δεν έχει κάλυψη ευθύνης λόγω σφαλμάτων και παραλείψεων.
Περίπου ένα χρόνο πριν, ο Peerless Programming προσλήφθηκε για να δημιουργήσει ένα σύστημα διαχείρισης αποθεμάτων και παρακολούθησης για το Harry's Hardware, μια μικρή αλυσίδα καταστημάτων υλικού.
Η Peerless δημιούργησε το σύστημα και το εγκατέστησε στα καταστήματα. Το έργο ολοκληρώθηκε πριν από έξι μήνες. Τώρα ο Harry's Hardware έχει ασκήσει αγωγή εναντίον της εταιρείας του Πέτρου. Η αγωγή υποστηρίζει ότι το πρόγραμμα ηλεκτρονικών υπολογιστών Peerless που δημιουργήθηκε είναι άχρηστο επειδή είναι γεμάτο σφάλματα. Υποστηρίζει επίσης ότι η Peerless απέτυχε να δοκιμάσει επαρκώς το πρόγραμμα και ότι η αμέλειά του έχει κοστίσει χιλιάδες δολάρια του Χάρι σε χαμένο χρόνο εργασίας.
Ο Χάρις ζητά $ 100.000 σε αντισταθμιστικές αποζημιώσεις .
Η αγωγή του Harry δεν είναι πιθανό να καλύπτεται από τη γενική πολιτική ευθύνης του προγράμματος Peerless Programming. Πρώτον, ο υποτιθέμενος τραυματισμός του Χάρι είναι μια οικονομική ζημία. Η εταιρεία δεν ζητεί αποζημίωση για σωματικές βλάβες , υλικές ζημιές ή τραυματισμούς προσωπικού και διαφήμισης . Επιπλέον, η ζημία δεν προκλήθηκε από περιστατικό, όπως ο όρος αυτός ορίζεται στην πολιτική αστικής ευθύνης. Χωρίς κάλυψη για την αγωγή σύμφωνα με τη γενική πολιτική αστικής ευθύνης της και χωρίς κάλυψη λαθών και παραλείψεων, η Peerless θα κολλήσει να πληρώσει τις αποζημιώσεις ή ένα διακανονισμό από την τσέπη. Θα πρέπει επίσης να καταβάλει τα δικαστικά έξοδα που συνεπάγεται.
Είδη πολιτικών E & O
Πολλές πολιτικές E & O είναι προσαρμοσμένες σε συγκεκριμένους τύπους επαγγελματιών. Για παράδειγμα, οι πολιτικές E & O για αρχιτέκτονες και μηχανικούς προορίζονται για επαγγελματίες του σχεδίου. Ομοίως, οι επαγγελματικές πολιτικές των δικηγόρων έχουν σχεδιαστεί για δικηγόρους και οι πολιτικές για τις οδοντιατρικές κακοδιοίκηση προορίζονται για τους οδοντιάτρους. Εάν δεν είναι διαθέσιμο ένα συγκεκριμένο έντυπο για τον κλάδο, ένας ασφαλιστής μπορεί να παρέχει κάλυψη Ε & Ε χρησιμοποιώντας μια διαφορετική πολιτική επαγγελματικής ευθύνης. Αυτή η μη συγκεκριμένη φόρμα πολιτικής E & O χρησιμοποιείται συχνά για την ασφάλιση των "μη παραδοσιακών" επαγγελματιών όπως οι σύμβουλοι, οι ταξιδιωτικοί πράκτορες και οι υπεύθυνοι κατασκευής.
Κοινά χαρακτηριστικά των πολιτικών E & O
Τα έντυπα κάλυψης E & O δεν είναι τυποποιημένα, έτσι ώστε να διαφέρουν από τον έναν τύπο στον άλλο και από έναν ασφαλιστή στον επόμενο. Παρ 'όλα αυτά, οι πολιτικές έχουν πολλά κοινά χαρακτηριστικά.
Αξιώσεις που έγιναν
Οι περισσότερες πολιτικές σφαλμάτων και παραλείψεων είναι δηλώσεις που δηλώνουν ότι καλύπτουν αξιώσεις που έγιναν κατά την περίοδο πολιτικής. Προκειμένου να καλυφθεί μια αξίωση, πρέπει να καταβληθεί κατά ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της ασφάλισης.
Ορισμένες πολιτικές περιορίζουν την κάλυψη σε αξιώσεις που υποβάλλονται και αναφέρονται κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Αυτό σημαίνει ότι οι αξιώσεις καλύπτονται μόνο αν γίνονται έναντι ασφαλισμένου και αναφέρονται στον ασφαλιστή κατά τη διάρκεια της ασφάλισης.
Πολλές πολιτικές E & O καθορίζουν αναδρομική ημερομηνία. Αν η αναδρομική ημερομηνία αναφέρεται στις δηλώσεις πολιτικής σας, η πολιτική σας καλύπτει αξιώσεις που προκύπτουν από πράξεις, σφάλματα ή παραλείψεις που διαπράχθηκαν την ή μετά την ημερομηνία αυτή.
Δεν καλύπτονται αξιώσεις που προκύπτουν από σφάλματα ή παραλείψεις που έχουν διαπραχθεί πριν από την αναδρομική ημερομηνία. Η αναδρομική ημερομηνία θα πρέπει να είναι η ημερομηνία έναρξης της πρώτης σας πολιτικής E & O. Θα πρέπει να παραμείνει η ίδια κάθε φορά που ανανεώνεται η πολιτική σας.
Ασφαλιστική συμφωνία
Η κάλυψη που παρέχει η πολιτική σας περιγράφεται στη συμφωνία ασφάλισης . Αυτή η ρήτρα συνήθως ξεκινά με τις λέξεις "Θα πληρώσουμε" Η σύμβαση ασφάλισης είναι μια δήλωση που περιγράφει τι ο ασφαλιστής υπόσχεται να κάνει έναντι της πριμοδότησης Μια τυπική συμφωνία ασφάλισης της E & O δηλώνει κάτι τέτοιο:
"Θα πληρώσουμε για λογαριασμό της ασφαλισμένης ζημίας ότι ο ασφαλισμένος νομικά υποχρεούται να πληρώσει για οποιαδήποτε απαίτηση που καταβλήθηκε για πρώτη φορά κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής που απορρέει από παράνομη πράξη".
Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής θα καταβάλει αποζημίωση ή διακανονισμό που πρέπει να πληρώσετε λόγω απαίτησης που βασίζεται σε παράνομη πράξη. Οι λέξεις "pay for behalf" σημαίνει ότι ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει τα έξοδα αυτά εκ των προτέρων αντί να σας επιστρέψει.
Ο όρος " παράνομη πράξη" σημαίνει συνήθως μια αμέλεια, λάθος ή παράλειψη που φέρεται ότι έχετε διαπράξει κατά την εκτέλεση ή την παράλειψη παροχής επαγγελματικών υπηρεσιών. Οι επαγγελματικές υπηρεσίες μπορούν να οριστούν στους ορισμούς πολιτικής . Εναλλακτικά, ο τύπος των καλυπτόμενων υπηρεσιών μπορεί να περιγραφεί στις δηλώσεις. Ένα παράδειγμα είναι "συμβουλευτικές υπηρεσίες λογισμικού". Η περιγραφή των καλυπτόμενων υπηρεσιών είναι σημαντική επειδή καθορίζει τους τύπους δραστηριοτήτων που καλύπτονται από την πολιτική σας. Βεβαιωθείτε ότι η περιγραφή αντικατοπτρίζει με ακρίβεια τις υπηρεσίες που παρέχει η επιχείρησή σας.
Αμυνα
Μία από τις σημαντικότερες καλύψεις που περιλαμβάνονται σε μια πολιτική E & O είναι η κάλυψη της άμυνας . Η πολιτική θα πρέπει να δηλώνει ότι ο ασφαλιστής θα σας προστατεύσει από τις καλυπτόμενες αξιώσεις. Αν η άμυνα δεν καλύπτεται, θα παραμείνετε κολλημένοι να πληρώνετε τα έξοδα άμυνας από την τσέπη σας. Ανάλογα με την πολιτική, τα αμυντικά έξοδα μπορεί να καλύπτονται εντός ή εκτός του ορίου. Το κόστος της υπεράσπισης αξιώσεων μπορεί να είναι σημαντικό. Έτσι, μια πολιτική που καλύπτει την άμυνα εκτός των ορίων προσφέρει καλύτερη προστασία.
Εξαιρέσεις
Όπως όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια , τα έντυπα E & O περιέχουν εξαιρέσεις. Ακολουθούν ορισμένες εξαιρέσεις που απαντώνται συνήθως στις πολιτικές E & O.
- Ποινικές αποζημιώσεις
- Αθέμιτες, δόλιες ή εγκληματικές πράξεις που διαπράττονται από εσάς ή άλλον ασφαλισμένο
- Λανθασμένες ενέργειες που γνωρίζατε πριν από την ημερομηνία έναρξης της πολιτικής
- Λανθασμένες πράξεις ή αξιώσεις που αναφέρατε βάσει προηγούμενης πολιτικής
- Σωματική βλάβη ή υλική ζημιά
- Ευθύνη που αναλαμβάνεται βάσει σύμβασης
- Διαφορές αμοιβής
- Κέρδη που κερδίσατε παράνομα
- Μη τήρηση της ασφάλισης
- Διακρίσεις με βάση τη φυλή, το φύλο, το χρώμα, την πίστη κ.λπ.
- Ρύπανση
Αυτή δεν είναι μια πλήρης λίστα. Η πολιτική σας ενδέχεται να περιλαμβάνει επιπλέον εξαιρέσεις.
Όρια και διατήρηση
Πολλές πολιτικές E & O περιέχουν ένα ατομικό όριο και ένα συνολικό όριο. Το ατομικό όριο μπορεί να ισχύει για κάθε αξίωση ή για κάθε παράνομη πράξη. Αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο μέρος που ο ασφαλιστής θα πληρώσει για αποζημιώσεις ή διακανονισμούς που προκύπτουν από μία μόνο αξίωση ή παράνομη πράξη. Το συνολικό όριο είναι το μεγαλύτερο που ο ασφαλιστής θα πληρώσει για όλες τις ζημίες ή τους διακανονισμούς που προκύπτουν από όλες τις αξιώσεις που έγιναν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Εάν τα έξοδα για την άμυνα υπόκεινται στα όρια, τα ατομικά και συνολικά όρια θα περιλαμβάνουν και το κόστος άμυνας.
Ορισμένες πολιτικές E & O περιλαμβάνουν μια διατήρηση , έναν τύπο έκπτωσης. Η διατήρηση είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη για κάθε αξίωση. Ανάλογα με την πολιτική, η διατήρηση μπορεί να ισχύει μόνο για αποζημιώσεις ή για αποζημιώσεις και έξοδα αποζημίωσης.