Εδώ είναι ένα τυπικό σενάριο:
Παράδειγμα
Η Elite Estates διαθέτει αρκετά εμπορικά ακίνητα, συμπεριλαμβανομένου ενός συγκροτήματος διαμερισμάτων που ονομάζεται Verdant Villas. Ο Elliot, διευθυντής της Elite Estates, πιστεύει ότι το συγκρότημα φαίνεται λίγο dingy. Αποφασίζει ότι τα κτίρια θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν ένα παλτό χρώματος και να επικοινωνήσουν με έναν εργολάβο ζωγραφικής που ονομάζεται Pro Painting.
Η Elliot προετοιμάζει μια σύμβαση που περιγράφει κάποιες προϋποθέσεις που πρέπει να πληροί ο εργολάβος ζωγραφικής για να προσληφθεί. Μία σημαντική απαίτηση είναι η ασφάλιση αστικής ευθύνης . Η Pro Painting πρέπει να διατηρήσει μια πολιτική εμπορικής γενικής ευθύνης με όριο $ 1 εκατ. Ανά περιστατικό και ένα γενικό όριο συγκεντρωτικών $ 2 εκατ.
Ο Peter, ο ιδιοκτήτης της Pro Painting, υπογράφει τη σύμβαση. Ωστόσο, η εταιρεία του δεν μπορεί να κάνει κανένα έργο ζωγραφικής μέχρι ο Peter να παρουσιάσει την Elliot με πιστοποιητικό ασφάλισης αστικής ευθύνης. Το πιστοποιητικό θα επαληθεύσει ότι η Pro Painting έχει την κάλυψη ευθύνης που ορίζεται στη σύμβαση.
Τα πιστοποιητικά ασφάλισης παρέχονται συνήθως από έναν ασφαλιστικό πράκτορα ή έναν μεσίτη . Τα περισσότερα εκδίδονται σε τυποποιημένα έντυπα. Ενώ συνήθως χρησιμοποιούνται ως αποδεικτικά στοιχεία ασφάλισης αστικής ευθύνης, μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν ως απόδειξη άλλων μορφών ασφάλισης. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης κτιρίου μπορεί να υποχρεωθεί να παρουσιάσει στον δανειστή ένα πιστοποιητικό ασφάλισης περιουσίας.
Τα ξεχωριστά έντυπα πιστοποιητικών χρησιμοποιούνται για ασφάλιση περιουσίας και ευθύνης.
Παρεχόμενες πληροφορίες
Το σύνηθες πιστοποιητικό ευθύνης περιλαμβάνει ξεχωριστά τμήματα γενικής ευθύνης, ευθύνης αυτοκινήτου, ευθύνης ομπρέλας και ευθύνης εργοδοτών. Το πιστοποιητικό ευθύνης περιέχει τον τύπο των πληροφοριών που αναφέρονται παρακάτω. Σε αυτόν τον κατάλογο, ο όρος "ασφαλισμένος" σημαίνει το πρόσωπο ή την εταιρεία που έχει κληθεί να παράσχει το πιστοποιητικό. Ο κάτοχος πιστοποιητικού είναι το πρόσωπο ή η εταιρεία που ζήτησε το πιστοποιητικό.
- Το όνομα και η ταχυδρομική διεύθυνση του Ασφαλισμένου
- Όνομα και ταχυδρομική διεύθυνση του ασφαλιστικού πράκτορα του ασφαλισμένου
- Όνομα και στοιχεία επικοινωνίας του ατόμου στο ασφαλιστικό γραφείο που μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις
- Το όνομα κάθε ασφαλιστή και ο αριθμός του NAIC (έναν αναγνωριστικό αριθμό που έχει εκχωρηθεί από την Εθνική Ένωση ασφαλιστών)
- Σύντομη περιγραφή των πολιτικών του ασφαλισμένου και τα όρια που παρέχονται, ανά τύπο κάλυψης. Για παράδειγμα, στην ενότητα Γενική ευθύνη παρατίθενται τα έξι ξεχωριστά όρια που προβλέπονται από την πολιτική ευθύνης του ασφαλισμένου. Αναφέρεται επίσης κατά πόσο η κάλυψη του ασφαλισμένου καλύπτει μια αξίωση ή μια βάση εμφάνισης .
- Εάν ο ασφαλισμένος έχει αγοράσει κάλυψη επαγγελματικής ευθύνης αυτοκινήτων , το πιστοποιητικό πρέπει να αναφέρει τους τύπους αυτοκινήτων που καλύπτει η πολιτική. Οι επιλογές περιλαμβάνουν "οποιεσδήποτε αυτόματες", "όλα τα ιδιόκτητα αυτοκίνητα", "ενοικιαζόμενα αυτοκίνητα ", "προγραμματισμένα αυτοκίνητα" και " μη ιδιοκτησιακά αυτοκίνητα ".
- Εάν ο ασφαλισμένος έχει πολιτική ομπρέλα , το πιστοποιητικό πρέπει να δείχνει τα όρια που παρέχει. Θα πρέπει επίσης να αναφέρει εάν η κάλυψη ισχύει για βάση αξιώσεων ή περιστατικών.
- Δεν υπάρχει όριο για την κάλυψη των αποζημιώσεων των εργαζομένων, δεδομένου ότι οι νόμοι του κράτους καθορίζουν τις παροχές που παρέχονται στους τραυματισμένους εργαζόμενους. Εντούτοις, θα πρέπει να αναφέρονται όρια για την κάλυψη της ευθύνης των εργοδοτών .
- Μια περιγραφή των πράξεων που ασκεί ο ασφαλισμένος
- Το όνομα και η διεύθυνση του κατόχου του πιστοποιητικού
- Μια δήλωση που περιγράφει την υποχρέωση του ασφαλιστή, εάν υπάρχει, να ειδοποιήσει τον κάτοχο του πιστοποιητικού εάν ακυρωθεί η ασφάλεια του ασφαλισμένου. Αυτό το ζήτημα εξηγείται λεπτομερέστερα κατωτέρω.
Πρόσθετη κατάσταση ασφαλισμένων
Πολλές επιχειρηματικές συμβάσεις απαιτούν από τον ασφαλισμένο να καλύψει τον κάτοχο πιστοποιητικού ως πρόσθετο ασφαλισμένο σύμφωνα με την πολιτική ευθύνης του ασφαλισμένου.
Σε αυτή την περίπτωση, ο κάτοχος πιστοποιητικού μπορεί να απαιτήσει δήλωση στο πιστοποιητικό ότι καλύπτεται πράγματι από την πολιτική ασφάλισης του ασφαλισμένου ως πρόσθετος ασφαλισμένος.
Στο σενάριο Elite Estates που περιγράφεται παραπάνω, ας υποθέσουμε ότι η σύμβαση μεταξύ της Elite και της Pro Painting απαιτεί από την εταιρεία ζωγραφικής να ασφαλίσει την Elite Estates ως πρόσθετο ασφαλισμένο στο πλαίσιο της πολιτικής αστικής ευθύνης της Pro Painting. Δεδομένου ότι η πρόσθετη ασφαλισμένη κατάσταση για την Elite Estates αποτελεί προϋπόθεση της σύμβασης, η Pro Painting πρέπει να συμμορφώνεται. Ο ασφαλιστικός πράκτορας της Pro Painting πρέπει να ζητήσει την έγκριση σύμφωνα με την πολιτική αστικής ευθύνης του Pro που αναφέρει την Elite ως πρόσθετο ασφαλισμένο.
Ορισμένες πολιτικές αστικής ευθύνης περιέχουν μια γλώσσα που περιλαμβάνει αυτόματα ορισμένα μέρη ως πρόσθετους ασφαλισμένους χωρίς την ανάγκη έγκρισης. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η πολιτική της Pro Painting καλύπτει ως ασφαλισμένο οποιοδήποτε πρόσωπο ή οργανισμό για τον οποίο η Pro Painting εκτελεί εργασίες εάν η Pro Painting έχει συμφωνήσει με γραπτή σύμβαση να συμπεριλάβει το συμβαλλόμενο μέρος ως ασφαλισμένο. Η Elite Estates ικανοποιεί αυτήν την περιγραφή. Έτσι, θα πρέπει να καλύπτεται αυτόματα ως πρόσθετος ασφαλισμένος.
Το πιστοποιητικό δεν είναι επικύρωση
Ας υποθέσουμε ότι σας ζητήθηκε να δώσετε πιστοποιητικό ασφάλισης αστικής ευθύνης στην XYZ Inc. Ζητήσατε επίσης να συμπεριλάβετε την XYZ Inc. ως πρόσθετο ασφαλισμένο στο πλαίσιο της πολιτικής ευθύνης σας. Ο αντιπρόσωπός σας εκδίδει πιστοποιητικό που δηλώνει ότι η XYZ Inc. είναι μια πρόσθετη ασφαλισμένη στο πλαίσιο της πολιτικής σας. Ωστόσο, ο πράκτοράς σας παραλείπει να ζητήσει πρόσθετη ασφαλιστική έγκριση από τον ασφαλιστή σας. Η πολιτική σας δεν περιέχει καμία αυτόματη πρόσθετη ασφαλισμένη γλώσσα. Κανείς δεν παρατηρεί το σφάλμα.
Έξι μήνες αργότερα η XYZ Inc. μήνυσε λόγω αμέλειάς σας και απαιτεί κάλυψη βάσει της πολιτικής ευθύνης σας. Θα καλύπτεται η XYZ ως πρόσθετος ασφαλισμένος με βάση τη δήλωση στο πιστοποιητικό; Η απάντηση δεν είναι πιθανόν. Ένα πιστοποιητικό δεν αποτελεί επικύρωση. Δεν αλλάζει την πολιτική. Εάν η κάλυψη που περιγράφεται σε ένα πιστοποιητικό δεν περιλαμβάνεται στην πολιτική, η κάλυψη είναι απίθανο να παρέχεται.
Ανακοίνωση Ακύρωσης
Μέχρι το 2009, το τυποποιημένο έντυπο που χρησιμοποιείται για την έκδοση πιστοποιητικών ασφάλισης αστικής ευθύνης περιείχε μια πρόβλεψη ακύρωσης πολιτικής. Η διάταξη αυτή διευκρινίζει ότι εάν κάποια από τις πολιτικές που αναφέρονται στο πιστοποιητικό ακυρώθηκε πριν από την προβλεπόμενη ημερομηνία λήξης, ο ασφαλιστής θα "προσπαθήσει" να ειδοποιήσει τον κάτοχο πιστοποιητικού για συγκεκριμένο αριθμό ημερών εκ των προτέρων.
Πολλοί κάτοχοι πιστοποιητικών πίστευαν ότι αυτή η διατύπωση εξασφάλιζε την ειδοποίησή τους εάν η πολιτική ευθύνης του ασφαλισμένου ακυρώθηκε πριν από την ημερομηνία λήξης της. Ωστόσο, πολλοί κάτοχοι πιστοποιητικών δεν ειδοποιήθηκαν όταν ακυρώθηκαν οι πολιτικές. Γιατί; Οι ασφαλιστές ακολούθησαν τις διατάξεις ακύρωσης της πολιτικής. Σύμφωνα με την τυπική πολιτική αστικής ευθύνης, μόνο "εσείς" (ο ασφαλισμένος ) λαμβάνουν ειδοποίηση αν ακυρωθεί η πολιτική.
Το ισχύον έντυπο που χρησιμοποιείται για τα πιστοποιητικά ασφάλισης αστικής ευθύνης αναφέρει ότι εάν κάποια από τις πολιτικές που αναφέρονται στο πιστοποιητικό ακυρωθεί ενδιάμεση, η ειδοποίηση θα παραδοθεί σύμφωνα με τις διατάξεις πολιτικής. Με άλλα λόγια, οι πρόσθετοι ασφαλισμένοι θα λάβουν ειδοποίηση ακύρωσης μόνο εάν η πολιτική δηλώνει ότι θα ειδοποιηθούν.
Κρατικοί νόμοι
Τέλος, πολλά κράτη έχουν θεσπίσει νομοθεσία που αποσκοπεί στην τυποποίηση της χρήσης των πιστοποιητικών. Αυτοί οι νόμοι απαγορεύουν τη χρήση πιστοποιητικών που περιλαμβάνουν ψευδείς ή παραπλανητικές πληροφορίες. Τα πιστοποιητικά που περιέχουν αυτές τις πληροφορίες δεν είναι έγκυρα.