Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης που αγοράζονται από ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είναι πολιτικές συμβάντων.
Εξαίρεση αποτελούν οι πολιτικές λαθών ή παραλείψεων , οι οποίες συνήθως ισχύουν σε βάση αξιώσεων. Αυτό το άρθρο θα περιγράψει τις βασικές διαφορές μεταξύ πολιτικών που αφορούν απαιτήσεις και συμβάντων. Για τους σκοπούς της επίδειξης, θα συγκρίνει την εκδοχή περί εμφάνισης της πολιτικής γενικής ευθύνης ISO με τον εξαναγκασμένο εξαναγκασμό της.
Παρουσία CGL
Οι περισσότερες πολιτικές ευθύνης της επιχείρησης γράφονται με την έκδοση συμβάντων της Εμπορικής Γενικής Ευθύνης Κάλυψης Αστικής Ευθύνης ISO (CGL) ή σε μορφή πολύ παρόμοια με αυτήν. Αυτό το έντυπο καλύπτει τις ζημίες που εσείς ( ο ασφαλισμένος ονομάζεται ) ή οποιοσδήποτε άλλος ασφαλισμένος νομικά υποχρεούται να πληρώσει λόγω σωματικής βλάβης ή υλικής ζημιάς . Προκειμένου να καλυφθεί μια αξίωση, ο υποτιθέμενος σωματικός τραυματισμός ή υλική ζημία πρέπει:
- να προκαλείται από ένα περιστατικό που λαμβάνει χώρα στην περιοχή κάλυψης
- κατά την περίοδο πολιτικής. και
- να είναι άγνωστος στον ασφαλισμένο πριν αρχίσει η πολιτική
Σημειώστε ότι μια απαίτηση καλύπτεται από το CGL μόνο εάν ο τραυματισμός ή η ζημία επέρχεται κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.
Η πολιτική δεν καθορίζει πότε πρέπει να λάβει χώρα το περιστατικό (ατύχημα). Έτσι, ένα περιστατικό μπορεί να συμβεί πριν ή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής, αρκεί ο τραυματισμός ή η ζημιά που προκαλεί να συμβεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής.
Το CGL είναι επίσης σιωπηλός σχετικά με το χρονοδιάγραμμα των αξιώσεων. Οι αξιώσεις μπορούν να γίνουν κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής ή οποιαδήποτε στιγμή στη συνέχεια.
Ένα βασικό πλεονέκτημα μιας πολιτικής εμφάνισης είναι ότι καλύπτει αξιώσεις που κατατίθενται πολλά χρόνια μετά τη λήξη της πολιτικής.
Αξιώσεις-CGL
Το ISO προσφέρει μια έκδοση των ISO CGL που περιγράφεται παραπάνω. Από πολλές απόψεις, το CGL που έχει διεκδικηθεί είναι ίδιο με το αντίστοιχο αντίγραφό του. Οι εξαιρέσεις , τα όρια, οι ορισμοί και τα τμήματα " ποιος είναι ασφαλισμένος " στις δύο μορφές είναι πολύ παρόμοια.
Με την πρώτη ματιά, οι συμφωνίες ασφάλισης στις δύο μορφές φαίνεται να είναι οι ίδιες. Όπως και το περιστατικό CGL, το έντυπο που αφορά τις αξιώσεις καλύπτει αποζημιώσεις που ο ασφαλισμένος υποχρεούται νομικά να πληρώσει λόγω σωματικής βλάβης ή υλικής ζημιάς. Εξάλλου, για να καλυφθεί, ο σωματικός τραυματισμός ή η υλική ζημία οφείλεται σε περιστατικό που λαμβάνει χώρα στην περιοχή κάλυψης. Ωστόσο, το έντυπο που αφορά τις αξιώσεις περιέχει δύο διατάξεις που δεν βρέθηκαν στη φόρμα εμφάνισης:
- Η αξίωση για αποζημίωση πρέπει πρώτα να καταβάλλεται έναντι οποιουδήποτε ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής ή οποιασδήποτε εκτεταμένης περιόδου αναφοράς που παρέχεται.
- Ο σωματικός τραυματισμός ή η βλάβη της περιουσίας πρέπει να πραγματοποιηθεί την ή μετά την Αναδρομική Ημερομηνία, εάν αυτή εμφανίζεται στις Δηλώσεις, αλλά όχι μετά τη λήξη της περιόδου πολιτικής.
Χαρακτηριστικά των πολιτικών που έχουν διεκδικηθεί από τις απαιτήσεις
Οι ανωτέρω παραγράφους επιδεικνύουν δύο βασικά χαρακτηριστικά μιας πολιτικής που βασίζεται σε αξιώσεις.
Πρώτον, η πολιτική περιορίζει την κάλυψη σε αξιώσεις που έγιναν για πρώτη φορά κατά την περίοδο πολιτικής. Μια απαίτηση τυπικά γίνεται "κατά την ημερομηνία που εσείς (ή ο ασφαλιστής σας ) την λάβετε ή την καταγράψετε για πρώτη φορά. Δεν καλύπτεται κανένας ισχυρισμός πριν από την ημερομηνία έναρξης της σύναψης της σύμβασης ή μετά την ημερομηνία λήξης της.
Δεύτερον, μια πολιτική που αφορά τις αξιώσεις μπορεί να περιέχει αναδρομική ημερομηνία . Όταν περιλαμβάνεται αναδρομική ημερομηνία, δεν παρέχεται κάλυψη για αξιώσεις που προκύπτουν από γεγονότα που συνέβησαν πριν από την ημερομηνία αυτή. Η αναδρομική ημερομηνία είναι η αρχαιότερη ημερομηνία κατά την οποία ενδέχεται να προκύψουν ζημίες ή ζημίες και εξακολουθούν να καλύπτονται από την πολιτική. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε ασφαλισμένοι βάσει μιας πολιτικής με αξιώσεις που έχει αναδρομική ημερομηνία 1 Ιανουαρίου 2016. Η τρέχουσα πολιτική ισχύει από την 1η Ιανουαρίου 2017 έως την 1η Ιανουαρίου 2018. Στις 3 Μαρτίου 2017 λαμβάνετε αξίωση για μια ζημιά που υπέστη στις 15 Δεκεμβρίου 2015.
Επειδή ο τραυματισμός συνέβη πριν από την αναδρομική ημερομηνία, η απαίτηση δεν καλύπτεται.
Η αναδρομική ημερομηνία είναι συνήθως η ημερομηνία έναρξης της πρώτης σας πολιτικής. Αυτή η ημερομηνία θα πρέπει να παραμείνει η ίδια κάθε φορά που ανανεώνεται η κάλυψη των απαιτήσεων. Δεν θα πρέπει να προωθηθεί (μετακινηθεί επάνω), καθώς αυτό θα μειώσει την κάλυψή σας. Κατά την αγορά για την κάλυψη των απαιτήσεων, προσπαθήστε να αποφύγετε την αγορά μιας πολιτικής που περιλαμβάνει αναδρομική ημερομηνία. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν πολιτικές που δεν περιέχουν αυτή τη διάταξη.
Απαιτήσεις υποβολής απαιτήσεων
Όλες οι ασφαλιστικές πολιτικές προβλέπουν ότι οι απαιτήσεις πρέπει να γίνονται κατά την περίοδο πολιτικής. Πολλές πολιτικές (συμπεριλαμβανομένου του ISO CGL) δεν καθορίζουν χρονική περίοδο για την αναφορά απαιτήσεων. Αντιθέτως, δηλώνουν απλώς ότι οι ισχυρισμοί πρέπει να αναφέρονται όσο το δυνατόν συντομότερα (ή όσο το δυνατόν συντομότερα). Αυτές οι πολιτικές είναι γνωστές ως πολιτικές που αφορούν καθαρά αξιώσεις .
Ορισμένες πολιτικές είναι πιο περιοριστικές, απαιτώντας να γίνονται αξιώσεις και να αναφέρονται στον ασφαλιστή κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Αυτές οι πολιτικές ονομάζονται πολιτικές που έχουν υποβληθεί και έχουν υποβληθεί . Μια καθαρή πολιτική που βασίζεται στις αξιώσεις είναι προτιμότερη από μια πολιτική που εφαρμόζεται σε μια αξίωση που έχει γίνει και έχει αναφερθεί, καθώς η πρώτη παρέχει ευρύτερη κάλυψη.
Προτάσεις-Προϋποθέσεις Πολιτικής Συμβάντων
Μπορεί να προκύψουν κενά κάλυψης εάν μεταβείτε από μια πολιτική που βασίζεται σε αξιώσεις σε μια πολιτική συμβάντων. Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει γιατί αυτό ισχύει.
Ας υποθέσουμε ότι είστε ασφαλισμένος βάσει μιας γενικής πολιτικής αστικής ευθύνης. Η πολιτική σας αρχίζει την 1η Ιανουαρίου 2017 και λήγει την 1η Ιανουαρίου 2018. Όταν λήξει η πολιτική σας, επιλέγετε να την ανανεώσετε σύμφωνα με την τυπική πολιτική που βασίζεται σε περιστατικά. Η πολιτική εμφάνισής σας εκτελείται από την 1η Ιανουαρίου 2018 έως την 1η Ιανουαρίου 2019.
Στις 15 Δεκεμβρίου 2017, ο Ed, ένας πελάτης σας, επισκέπτεται το γραφείο σας όταν ταξιδεύει και πέφτει σε χαλαρό κομμάτι χαλιού. Ο Ed τραυματίζει την πλάτη του. Στις 15 Μαρτίου 2018, ειδοποιείτε ότι ο Ed έχει ασκήσει αγωγή εναντίον της επιχείρησής σας. Ισχυρίζεται ότι είστε υπεύθυνος για τον τραυματισμό του επειδή δεν κατάφερα να διατηρήσετε σωστά το χαλί. Ο Jim επιδιώκει 50.000 δολάρια σε αντισταθμιστικές αποζημιώσεις . Η απαίτηση δεν καλύπτεται από την πολιτική που υποβλήθηκε για ισχυρισμούς επειδή έγινε μετά τη λήξη της πολιτικής. Ο ισχυρισμός δεν καλύπτεται από την πολιτική συμβάντος σας, καθώς ο τραυματισμός του Ed δεν συνέβη κατά τη διάρκεια αυτής της πολιτικής.
Εκτεταμένη περίοδος αναφοράς
Το προαναφερθέν κενό κάλυψης θα μπορούσε να αποφευχθεί αν είχατε αγοράσει εκτεταμένη περίοδο αναφοράς . Μια εκτεταμένη περίοδος αναφοράς ή ERP παρατείνει τη χρονική περίοδο κατά την οποία οι απαιτήσεις μπορούν να γίνουν ή / και να αναφερθούν στον ασφαλιστή. Δεν επεκτείνει την πολιτική σας. Μια απαίτηση καλύπτεται από ένα ERP μόνο αν προκύπτει από τραυματισμό (ή άλλο καλυπτόμενο συμβάν) που συνέβη πριν από την εκπνοή της πολιτικής σας.
Πολλές ασφαλιστικές πολιτικές παρέχουν ένα αυτόματο ERP αν ο ασφαλιστής σας ακυρώσει ή δεν ανανεώσει την πολιτική σας, την αντικαταστήσει με μια πολιτική συμβάντων ή προχωρήσει στην αναδρομική ημερομηνία. Το αυτόματο ERP εφαρμόζεται συνήθως για μικρό χρονικό διάστημα, όπως για παράδειγμα 60 ημέρες.
Λόγοι για την αγορά κάλυψης των απαιτήσεων
Οι πολιτικές που έχουν υποβληθεί σε αξιώσεις έχουν πολλές παγίδες , επομένως οι επιχειρήσεις συνήθως τις αγοράζουν από αναγκαιότητα και όχι από επιλογή. Ορισμένες καλύψεις, όπως η ευθύνη για τις πρακτικές απασχόλησης , είναι διαθέσιμες μόνο βάσει πολιτικών που αφορούν απαιτήσεις. Άλλες καλύψεις, όπως η υποχρέωση παροχών σε εργαζόμενους , μπορεί να είναι διαθέσιμες σε κάθε τύπο εντύπου, αλλά η έκδοση συμβάντος μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή. Επειδή οι φόρμες που έχουν υποβληθεί σε αξιώσεις αποφέρουν μικρότερη κάλυψη, είναι συνήθως φθηνότερες από τις μορφές εμφάνισης.