Γιατί μπορεί να χρειαστείτε έναν πλειστηριασμό γραμμών πλεόνασμα
Όλοι οι ασφαλιστές ορίζουν παραμέτρους σχετικά με τους τύπους κινδύνων που είναι πρόθυμοι να ασφαλίσουν.
Οι περισσότεροι αρνούνται να ασφαλίσουν κινδύνους που έχουν ορισμένα χαρακτηριστικά. Για παράδειγμα, πολλοί ασφαλιστές αρνούνται να ασφαλίσουν μια επιχείρηση που
- Έχει ένα κακό ιστορικό ζημιών.
- Συμμετέχει σε δραστηριότητες ασυνήθιστες, επικίνδυνες ή δύσκολο να εκτιμηθούν. Παραδείγματα είναι τα κενά κτίρια, τα κέντρα ημερήσιας φροντίδας, τα πάρκα ψυχαγωγίας και τα τουρνουά γκολφ τρύπα σε ένα.
- Χρειάζεται ένα ασυνήθιστο είδος κάλυψης. Παραδείγματα είναι η αμέλεια ασθενοφόρων και η ασφάλιση αστικής ευθύνης λόγω ρύπανσης.
- Είναι μια νέα επιχείρηση και επομένως δεν έχει ιστορικό ζημιών
Τι είναι ένας πλειστηριασμός γραμμών πλεόνασμα;
Ένας μεσίτης πλεονασμάτων γραμμών (SL) είναι ασφαλισμένος επαγγελματίας ο οποίος διαπραγματεύεται την κάλυψη εξ ονόματός σας από ασφαλιστή υπεραξίας και πλεονάσματος γραμμών (Ε & Σ). Οι ασφαλιστές της E & S ειδικεύονται στην ασφάλιση κινδύνων που οι περισσότεροι ασφαλιστές δεν καλύπτουν. Είναι ασφαλιστές που δεν είναι εισηγμένοι, πράγμα που σημαίνει ότι δεν έχουν άδεια λειτουργίας στα κράτη στα οποία λειτουργούν (εκτός από την έδρα τους).
Για να τοποθετήσετε μια επιχείρηση σε έναν ασφαλιστή E & S, ένας μεσίτης πρέπει να έχει άδεια χρήσης γραμμών πλεόνασμα.
Ο μεσίτης πρέπει επίσης να έχει μια τυπική άδεια για την πώληση περιουσίας και ασφάλισης ατυχημάτων . Ένας μεσίτης SL δεν ασχολείται άμεσα με εσάς (ο αντισυμβαλλόμενος) αλλά ενεργεί ως διαμεσολαβητής μεταξύ του αντιπροσώπου σας ή του μεσίτη σας και της μη ασφαλισμένης εταιρείας. Οι περισσότεροι μεσίτες SL έχουν πρόσβαση σε έναν ή περισσότερους ασφαλιστές της E & S, οι οποίοι μπορεί να περιλαμβάνουν ορισμένα συνδικάτα στο Lloyd's του Λονδίνου .
Έξυπνη αναζήτηση
Τα περισσότερα κράτη απαιτούν έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη να διεξάγουν "επιμελή αναζήτηση" πριν επικοινωνήσουν με έναν μεσίτη της E & S, πράγμα που σημαίνει ότι ο πράκτορας ή ο μεσίτης πρέπει να προσπαθήσουν να αποκτήσουν κάλυψη για λογαριασμό του αγοραστή από συγκεκριμένο αριθμό τυποποιημένων ασφαλιστών. Μόλις ο απαιτούμενος αριθμός ασφαλιστών έχει αρνηθεί να παρέχει κάλυψη, ο πράκτορας ή ο μεσίτης μπορεί να πλησιάσει έναν μεσίτη SL.
Οι κρατικοί νόμοι συχνά κάνουν εξαιρέσεις για καλύψεις που δεν είναι διαθέσιμες στην τυποποιημένη αγορά. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι κανένας τυποποιημένος ασφαλιστής δεν θα ασφαλίσει ένα στούντιο τατουάζ. Αν διαθέτετε ένα τατουάζ στούντιο που χρειάζεται ασφαλιστική κάλυψη, ο πράκτοράς σας μπορεί να επιτρέπεται να αναζητήσει κάλυψη για λογαριασμό σας στην αγορά E & S χωρίς να διεξάγει επιμελή αναζήτηση.
Εύρεση Broker πλεόνασμα γραμμών
Οι περισσότεροι μεσίτες SL εργάζονται για χονδρική ασφαλιστική μεσιτεία ή διαχειριστή γενικού γραφείου. Μια χονδρική μεσιτεία χρησιμεύει ως διασύνδεση μεταξύ του πράκτορα λιανικής πώλησης και των ασφαλιστών της E & S. Οι μεσίτες χονδρικής δεν μπορούν να ξεκινήσουν (δεσμεύσουν) την κάλυψη εξ ονόματός σας. Αντ 'αυτού, διαβιβάζουν μια ολοκληρωμένη αίτηση εκ μέρους σας σε έναν ασφαλιστή της E & S. Ο ασφαλιστής παρέχει ένα απόσπασμα στον μεσίτη , ο οποίος τον διαβιβάζει στον πράκτορά σας. Αν εσείς, ο πράκτορας λιανικής πώλησης και ο ασφαλιστής συμφωνείτε για την κάλυψη και την τιμή, ο ασφαλιστής εκδίδει ένα συνδετικό στοιχείο .
Το δέσιμο αντικαθίσταται από μια πολιτική. Ο χονδρέμπορος μπορεί να χρεώσει ένα τέλος για τις υπηρεσίες του. Το ποσό αυτό μπορεί να προστεθεί στο ασφάλιστρό σας.
Μια γενική υπηρεσία διαχείρισης (MGA) είναι ένας ασφαλιστικός οργανισμός που εξετάζει τους κινδύνους και εκδίδει πολιτικές για λογαριασμό του ασφαλιστή. Μια σύμβαση μεταξύ του ασφαλιστή και της MGA ορίζει το πεδίο εφαρμογής της αναδοχής της MGA. Εάν ο πράκτορας λιανικής σας υποβάλει μια αίτηση σε ένα μεσίτη MGA, ο μεσίτης μπορεί να παράσχει ένα απόσπασμα. Εάν όλα τα μέρη συμφωνήσουν για την κάλυψη και την τιμή, ο μεσίτης μπορεί να δεσμεύσει κάλυψη και να εκδώσει μια πολιτική για λογαριασμό σας.
Υποχρεώσεις Broker
Ενώ οι ασφαλιστές της E & S δεν υπόκεινται στους ίδιους κανονισμούς με τους τυποποιημένους ασφαλιστές, πρέπει να πληρούν τα βασικά οικονομικά πρότυπα που έχουν θεσπίσει τα κράτη. Πολλά κράτη διατηρούν έναν κατάλογο εγκεκριμένων ή "επιλέξιμων" ασφαλιστών E & S που πληρούν αυτά τα πρότυπα.
Οι περισσότεροι ασφαλιστές της E & S δεν έχουν άδεια λειτουργίας από τα κράτη στα οποία λειτουργούν. Έτσι, είναι ελεύθεροι να χρησιμοποιήσουν τις μορφές πολιτικής , τα ποσοστά και τις μεθόδους αξιολόγησης που επιλέγουν.
Το μεγαλύτερο μέρος της ρύθμισης της αγοράς E & S απευθύνεται σε μεσίτες SL. Οι κρατικοί νόμοι ορίζουν τι μπορούν να κάνουν οι μεσίτες SL και πώς μπορούν να ασκούν τις δραστηριότητές τους. Οι νόμοι διαφέρουν από κράτος σε κράτος, αλλά πολλοί έχουν τις ακόλουθες γενικές απαιτήσεις:
- Αδειοδότηση. Οι μεσίτες πρέπει να εξασφαλίζουν και να διατηρούν τις κατάλληλες άδειες.
- Τοποθέτηση. Οι μεσίτες δεν μπορούν να αναζητήσουν κάλυψη από έναν ασφαλιστή της E & S, εάν η κάλυψη αυτή είναι διαθέσιμη από έναν τυποποιημένο ασφαλιστή μέσω επιμελούς αναζήτησης.
- Ποιότητα του ασφαλιστή. Οι μεσίτες μπορούν να αποκτήσουν κάλυψη μόνο από τους ασφαλιστές της E & S που βρίσκονται στον κατάλογο εγκεκριμένων ασφαλιστών ενός κράτους. Παρ 'όλα αυτά, οι μεσίτες (και όχι το κράτος) είναι τελικά υπεύθυνοι για να διασφαλίσουν ότι οι ασφαλιστές της E & S με τους οποίους ασκούν τις δραστηριότητές τους είναι οικονομικά υγιείς.
- Αποκάλυψη. Οι μεσίτες οφείλουν να ενημερώνουν τους αντισυμβαλλομένους ότι οι ασφαλιστές της E & S δεν έχουν άδεια από το κράτος ούτε καλύπτονται από το ταμείο εγγύησης του κράτους.
- Διαχείριση αρχείων και αναφορά. Οι μεσίτες πρέπει να τηρούν μητρώα πολιτικών, ασφαλίστρων και άλλων δεδομένων. Πρέπει να κάνουν περιοδικές εκθέσεις σε διάφορες κρατικές αρχές.
- Φορολογική είσπραξη. Για τις πολιτικές που εκδίδουν οι ασφαλιστές της E & S εφαρμόζεται ένας ειδικός φόρος υπεραξίας. Ο φόρος αυτός καταβάλλεται από τους αντισυμβαλλόμενους. Ο μεσίτης πρέπει να εισπράξει τον φόρο και να το παραδώσει στο κράτος.
Νόμος μεταρρύθμισης μη εγκεκριμένου και αντασφάλισης
Οι περισσότεροι ασφαλιστές της E & S πωλούν πολιτικές σε κράτη στα οποία δεν έχουν άδεια. Επιπλέον, πολλοί πράκτορες SL ασκούν τις δραστηριότητές τους εκτός του κράτους κατοικίας τους. Στο παρελθόν, συχνά προέκυψαν συγκρούσεις ως προς το κράτος που είχε δικαιοδοσία σε έναν μεσίτη SL. Υπήρχαν επίσης διαφωνίες σχετικά με το ποιο κράτος είχε το δικαίωμα να εισπράξει τον φόρο υπεραξίας. Ένας ομοσπονδιακός νόμος που ψηφίστηκε το 2010 επέλυσε αυτά τα ζητήματα. Ο νόμος έχει το νόμο περί μη μεταρρυθμίσεων και ανασφάλισης (NRRA).
Σύμφωνα με το NRRA, μόνο το κράτος καταγωγής του ασφαλισμένου μπορεί να απαιτήσει από έναν μεσίτη SL να λάβει άδεια να πωλήσει ασφάλιση σε αυτό το κράτος. Επιπλέον, μόνο το κράτος καταγωγής του ασφαλισμένου μπορεί να εισπράξει τον φόρο πριμοδότησης των πλεονασματικών γραμμών.