Στοιχεία του συστήματος αξιολόγησης
Πολλοί (αλλά όχι όλοι) ασφαλιστές υπολογίζουν τα γενικά ασφάλιστρα αστικής ευθύνης χρησιμοποιώντας ένα σύστημα ταξινόμησης και διαβάθμισης που αναπτύχθηκε από το Γραφείο Ασφαλιστικών Υπηρεσιών (ISO). Στο πλαίσιο αυτού του συστήματος, το ασφάλιστρό σας βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στους ακόλουθους τρεις παράγοντες:
- τις ταξινομήσεις που έχουν ανατεθεί στην επιχείρησή σας
- τα ποσοστά που αντιστοιχούν σε αυτές τις ταξινομήσεις (προσαρμοσμένα για τα όρια που έχετε επιλέξει)
- τη βάση έκθεσης (όπως οι πωλήσεις ή η μισθοδοσία) στις οποίες εφαρμόζονται οι συντελεστές
1. Ταξινόμηση
Το πρώτο βήμα στη διαδικασία βαθμολόγησης είναι να ταξινομήσετε την επιχείρησή σας. Το ISO παρέχει εκατοντάδες ταξινομήσεις, καθένα από τα οποία αναγνωρίζεται από μια περιγραφή και έναν πενταψήφιο αριθμό που ονομάζεται κωδικός κλάσης . Ορίστε μερικά παραδείγματα:
- Κλειδαριές, κωδικός κλάσης 14913
- Βιομηχανία Τροφίμων - Ξηρός, Ξηρός, Κωδικός κλάσης 53374
- Εγκατάσταση τοίχου ή τοίχου, κωδικός κλάσης 92338
Κάθε επιχείρηση έχει μια ταξινόμηση που αντικατοπτρίζει τη βιομηχανία και τον τύπο της επιχείρησής της.
Η ιδέα είναι ότι οι επιχειρήσεις με παρόμοιες επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν συγκρίσιμους κινδύνους και δημιουργούν παρόμοιους τύπους απαιτήσεων. Έτσι, οι ίδιες κατηγορίες επιχειρήσεων έχουν την ίδια ταξινόμηση.
Για παράδειγμα, η Larson Locks λειτουργεί από ένα κατάστημα όπου πωλεί κλειδαριές πόρτας, λουκέτα, χρηματοκιβώτια και άλλα προϊόντα που σχετίζονται με την ασφάλεια.
Η εταιρεία αποστέλλει επίσης υπαλλήλους σε σπίτια πελατών, επιχειρήσεις ή οχήματα για την επίλυση προβλημάτων που σχετίζονται με κλειδαριές. Οι περισσότεροι κλειδαράδες εκτελούν τους ίδιους τύπους υπηρεσιών με το Larson Locks. Έτσι, οι ασφαλιστές γενικής ευθύνης συνήθως αναθέτουν επιχειρήσεις όπως η Larson Locks στην ίδια ταξινόμηση (Locksmiths).
Ανάλογα με τη φύση και την πολυπλοκότητα των λειτουργιών σας, η επιχείρησή σας μπορεί να διαθέτει μία ή περισσότερες ταξινομήσεις. Κάθε ταξινόμηση έχει έναν αντίστοιχο κωδικό τάξης.
Οι κωδικοί κατηγορίας ταξινομούνται σε ομάδες. Για παράδειγμα, σε όλες τις εμπορικές επιχειρήσεις αποδίδεται ένας κωδικός τάξης μεταξύ 10000 και 19999. Ομοίως, όλες οι επιχειρήσεις που διεξάγουν εργασίες κατασκευής ή επεξεργασίας διαθέτουν έναν κωδικό τάξης μεταξύ 50000 και 59999.
2. Τιμές
Το δεύτερο στοιχείο της διαδικασίας αξιολόγησης είναι το ποσοστό. Οι τιμές μπορεί να ποικίλλουν ευρέως από έναν ασφαλιστή στο επόμενο. Μερικοί ασφαλιστές αναπτύσσουν τα δικά τους ποσοστά "από την αρχή". Άλλοι καταρτίζουν ποσοστά με βάση τα δεδομένα κόστους απώλειας που λαμβάνονται από το ISO. Ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο ο ασφαλιστής σας υπολογίζει τα ποσοστά σας, θα πρέπει να αναφέρεται στις Δηλώσεις Ευθύνης.
Λάβετε υπόψη ότι το επιτόκιο που πληρώνετε θα αντικατοπτρίζει τα όρια που έχετε επιλέξει για κάλυψη αστικής ευθύνης. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο για ένα όριο $ 1 εκατομμυρίου ανά όριο εμφάνισης από ό, τι θα κάνατε για ένα όριο $ 100.000.
Μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης περιλαμβάνει δύο τύπους κάλυψης: κάλυψη χώρων και επιχειρήσεων και προϊόντα και ολοκληρωμένη κάλυψη της εργασίας. Για πολλές ταξινομήσεις, αυτές οι καλύψεις βαθμολογούνται χωριστά. Δηλαδή, ένας συντελεστής ισχύει για την κάλυψη χώρων και επιχειρήσεων και ένα άλλο ποσοστό ισχύει για τα προϊόντα και την ολοκληρωμένη κάλυψη της εργασίας.
Εγκαταστάσεις και λειτουργίες
Η κάλυψη χώρων και λειτουργιών ισχύει για αξιώσεις κατά της επιχείρησής σας για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημίες που προκαλούνται από ατυχήματα που προκύπτουν από τις εγκαταστάσεις σας. Ένα παράδειγμα είναι μια αξίωση που κατατίθεται από έναν πελάτη σας, ο οποίος τραυματίστηκε σε ένα απόσπασμα και πέσει περιστατικό στο γραφείο της επιχείρησής σας.
Η κάλυψη χώρων και επιχειρήσεων ισχύει και για αξιώσεις για τραυματισμό ή ζημιά που προκλήθηκε από ατύχημα που προκύπτει από τις συνεχιζόμενες δραστηριότητες της εταιρείας σας. Οι εργασίες μπορούν να πραγματοποιηθούν στις εγκαταστάσεις σας (όπως μια εγκατάσταση παραγωγής) ή αλλού (όπως μια θέση εργασίας).
Για παράδειγμα, υποθέστε ότι κάποιος υπάλληλος σας παραβιάζει τυχαία κομμάτι έργου τέχνης ενώ εγκαθιστά εξοπλισμό υπολογιστών στη θέση γραφείου του πελάτη. Εάν ο πελάτης καταθέσει αξίωση για ζημιά ιδιοκτησίας στην εταιρεία σας, η απαίτηση πρέπει να καλύπτεται από τις εγκαταστάσεις και την κάλυψη των εργασιών σας.
Προϊόντα και ολοκληρωμένη εργασία
Τα προϊόντα και η ολοκληρωμένη κάλυψη εργασίας ισχύουν για αξιώσεις τρίτων για τυχαίους τραυματισμούς ή ζημιές που προκλήθηκαν από ελαττωματικά προϊόντα ή ελαττωματικές εργασίες ή εργασίες που έχετε ολοκληρώσει. Για παράδειγμα, ένας πελάτης αρχειοθετεί μια απαίτηση αστικής ευθύνης για το προϊόν κατά της επιχείρησης αρτοποιίας αφού σπάσει ένα δόντι σε ένα κεράσι που βρίσκεται σε μια πίτα που αγόρασε στο κατάστημά σας. Ως άλλο παράδειγμα, ένας πελάτης μήνυσε τη συγκεκριμένη εταιρεία σας για υλικές ζημιές μετά από ένα τείχος που ολοκληρώσατε πριν από δύο μήνες, κατέρρευσε, καταστρέφοντας το φορτηγό του.
Ορισμένα είδη επιχειρήσεων δεν παράγουν προϊόντα ή ολοκληρωμένη εργασία (ή μόνο αμελητέα ποσά). Παραδείγματα είναι τα κομμωτήρια και τα βιβλιοπωλεία. Οι περισσότερες απαιτήσεις αστικής ευθύνης κατά των κουρείων και των βιβλιοπωλείων προέρχονται από ατυχήματα που συμβαίνουν στις εγκαταστάσεις τους. Αυτές οι επιχειρήσεις χρεώνονται μόνο για την κάλυψη των χώρων και των επιχειρήσεων. Δεν γίνεται καμία χρέωση για προϊόντα και κάλυψη ολοκληρωμένων λειτουργιών
3. Βάση έκθεσης
Το τρίτο στοιχείο της γενικής βαθμολογίας είναι η βάση έκθεσης. Ανάλογα με τη φύση της επιχείρησής σας, η βάση έκθεσής σας μπορεί να είναι η περιοχή του κτιρίου σας, το ποσό των ακαθάριστων πωλήσεων που αναμένετε να δημιουργήσετε κατά τη διάρκεια του έτους πολιτικής, την προβλεπόμενη μισθοδοσία σας ή κάποιο άλλο παράγοντα.
Πολλές ταξινομήσεις βαθμολογούνται με βάση τις πωλήσεις. Για αυτές τις ταξινομήσεις, η πριμοδότηση υπολογίζεται συνήθως πολλαπλασιάζοντας τον ρυθμό των ακαθάριστων πωλήσεων διαιρούμενος με 1000. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο Larry αναμένει ότι η Larson Locks θα παράγει $ 5.000.000 στις ακαθάριστες πωλήσεις κατά την περίοδο της πολιτικής της. Οι τιμές που εμφανίζονται στην πολιτική του είναι $ 1,00 για εγκαταστάσεις και λειτουργίες και $ 1,50 για προϊόντα και ολοκληρωμένες λειτουργίες. Η πριμοδότηση του Larry είναι 1,00 Χ (5.000.000 / 1.000) συν 1.50 Χ (5.000.000 / 1.000) = 5000 συν 7.500 ή $ 12.500.
Ας υποθέσουμε ότι οι προβλεπόμενες πωλήσεις του Larry ήταν μόνο $ 5000. Δεδομένου ότι το υπολογιζόμενο ασφάλιστρο είναι τόσο χαμηλό (μόνο 12,50 δολάρια), ο ασφαλιστής του θα του χρεώσει ελάχιστο ασφάλιστρο. Αυτό είναι το ελάχιστο ποσό για το οποίο ένας ασφαλιστής είναι πρόθυμος να εκδώσει μια πολιτική.
Ταξινόμηση Αποζημιώσεων Εργαζομένων
Το σύστημα ταξινόμησης που χρησιμοποιείται στη γενική βαθμολογία αστικής ευθύνης δεν είναι το ίδιο ως το σύστημα ταξινόμησης NCCI που χρησιμοποιείται για την κοστολόγηση των ασφαλιστικών αποζημιώσεων των εργαζομένων . Οι ταξινομήσεις στα δύο συστήματα είναι τελείως διαφορετικές. Το σύστημα ταξινόμησης NCCI βασίζεται σε τετραψήφιους κωδικούς ταξινόμησης ενώ το σύστημα αστικής ευθύνης χρησιμοποιεί πενταψήφιους κωδικούς.